【摘要】銀行服務體系是我國金融體系的核心。當今，各大銀行體系正積極改革，將重心越來越偏向互聯(lián)網金融業(yè)務，城鄉(xiāng)銀行業(yè)發(fā)展的差距也進一步地被擴大?；诖耍疚牡闹饕芯磕繕司褪窃诰W絡金融理論的基礎上，針對我國網上銀行面臨的實際問題，并結合相應的統(tǒng)計資料，深入分析我國網絡金融業(yè)在農村地區(qū)的發(fā)展前景，行之有效地提出若干促進我國網上銀行，尤其是在農村地區(qū)的網上銀行的發(fā)展的建議。

【關鍵詞】農村金融 銀行服務 網絡金融

改革開放多年以來，我國居民通過不斷的的勞動致富、勤儉節(jié)約，財富的積累已經達到了一定的規(guī)模，居民消費已進入另一較高層次，逐步具備較強的購買力。隨著消費觀念的逐漸改變和消費能力的提高，得到巨大提升的結余購買力逐步進入釋放期。隨著市場經濟的發(fā)展，金融機構提供的投資理財工具日益豐富，百姓的理財投資技能也日漸增加，越來越多的消費者愿意主動利用銀行提供的信用工具來滿足自身多重需求的提升。

隨著網絡的發(fā)展，網上銀行得到了迅速發(fā)展和廣泛應用，網上銀行創(chuàng)新服務初成體系，網上銀行服務深入企業(yè)、單位和家庭；高效的基礎設施，安全的服務手段，良好的服務體現(xiàn)了金融信息化的成果，基本形成了以客戶為中心的網上銀行服務體系。目前網上銀行和經營發(fā)展迅速，信息技術進步與應用不斷創(chuàng)新，網上銀行服務將不斷得到發(fā)展，網上銀行、網上支付、網上認證、網上證券、網上保險、金融電子商務將成為業(yè)務創(chuàng)新的焦點，開創(chuàng)網上銀行服務的新局面，支持金融網上商務的發(fā)展，對金融企業(yè)核心業(yè)務系統(tǒng)提出了新的、更高的要求，是今后發(fā)展的趨勢。

網絡及電子商務的普及，使我國的網上銀行出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的勢頭?；诖?，本文的主要研究目標就是在網絡金融理論的基礎上，針對我國網上銀行面臨的實際問題，并結合相應的統(tǒng)計資料，深入分析我國網絡金融業(yè)在農村地區(qū)的發(fā)展前景，行之有效地提出若干促進我國網上銀行，尤其是在農村地區(qū)的網上銀行的發(fā)展的建議。

農村金融一直是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。經濟發(fā)展水平滯后、金融業(yè)務發(fā)展起步晚、金融基礎設施薄弱等因素，使得我國大部分農村依然存在金融網點覆蓋率低、金融供給嚴重不足等諸多現(xiàn)實問題。

研究指出，農村金融市場極為廣闊，覆蓋7.5億農村人口和日益增長的中小企業(yè)，地域4萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大約41萬個村。2007年至2008年間，我國農村金融領域總資產實際增長率為21%，是除了政策性銀行之外的所有類型的金融機構實際增長率最高的。

而未來幾年，在國家支持“三農”政策的傾斜下，農民創(chuàng)業(yè)和農村中小企業(yè)發(fā)展將噴發(fā)更大的金融服務需求，城鄉(xiāng)一體化進程中也蘊藏著巨大的金融需求。巨大的市場潛力將有利于金融機構實現(xiàn)業(yè)務轉型、調整業(yè)務結構、形成新的增長點。

但是，在巨大市場潛力的背后是殘酷的現(xiàn)實。金融意識淡薄、金融基礎設施發(fā)展。不足因素決定了農村金融市場這塊誘人的大蛋糕吃起來并不是那么容易。風險大、業(yè)務成本高、收益低是各家爭食農村金融市場的金融機構普遍嘗到的苦。農村金融基礎設施和農民現(xiàn)代電子金融意識薄弱，導致農村金融業(yè)務經營成本遠遠高于城市地區(qū)。人均存款和貸款的農村金融機構網點，單一業(yè)務量遠低于在城市地區(qū)，和相對較高的運營成本。廣大欠發(fā)達地區(qū)農村金融機構，甚至成本效益倒掛，長期處于虧損狀態(tài)。根據目前這些弊端，可以就網絡銀行相關知識對這些問題提出相應的改善措施及相關設想：

一、農村網絡村村通

網絡金融的發(fā)展必然離不開網絡的發(fā)展，實現(xiàn)網絡村村通是實現(xiàn)網絡金融遍及農村的一大前提所在。在存在城鄉(xiāng)差距、尚未實現(xiàn)共同富裕的今天，我們有理由也有必要加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的網絡發(fā)展，以實現(xiàn)以城帶鄉(xiāng)、共同富裕的目標。農村網絡村村通可以在每村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置網絡金融點以實現(xiàn)網絡在農村的普及。以天津為例，為了解決偏遠地區(qū)村民上網難，實現(xiàn)“村村通寬帶”這一目標，天津聯(lián)通積極響應政府建設信息化社會的部署和要求，為加快推進農村信息化建設的步伐，2008年天津聯(lián)通投入近2億資金，以寬帶業(yè)務為重點，建設覆蓋全市的高速寬帶互聯(lián)網。具體的建設模式是：把現(xiàn)有大容量的模塊局設備通過光纖拉遠方式靠近用戶，在每個村落建設1個綜合設備間進行網絡覆蓋，為用戶提供語音和寬帶接入服務。中國銀行業(yè)改革的動力逐漸由政府單輪驅動轉變?yōu)檎褪袌鲭p輪驅動。由此，中國銀行業(yè)未來的走向不僅取決于政府意愿，更取決于市場需求。

二、農村網上手機金融業(yè)務難度大，對農村青年進行培訓

網上手機業(yè)務已在城市地區(qū)迅速發(fā)展起來，對人們用手機進行網上金融業(yè)務帶來諸多便利。手機銀行業(yè)務是新興的金融服務產品，是網絡銀行服務的延伸。目前我國已經基本具備了在農村地區(qū)開展手機銀行業(yè)務的先決條件，如何發(fā)展和完善農村地區(qū)手機銀行業(yè)務是值得探討的問題。隨著移動電子商務和3G技術的發(fā)展，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對手機銀行的資金和技術投入，各種創(chuàng)新功能也不斷推出，手機銀行迎來了新的發(fā)展機遇。而農村網上手機金融業(yè)務發(fā)展仍難度較大。針對這樣的現(xiàn)象，可集中對農村青年人群進行專業(yè)的培訓，使農村大部分青年群體能夠使用手機進行網上金融業(yè)務。

三、村村設置存取款機

現(xiàn)在的農村銀行業(yè)尙不完善，出于銀行盈利的考慮不可能每村設置銀行營業(yè)廳，這就對農村人戶的存取款造成極大的不便利。在此可以在每村設置ATM機，通過銀行內網實現(xiàn)農村方便使用網上銀行業(yè)務。同時也為今后農村的經濟發(fā)展開拓出新的空間！通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立自助取款機、POS機、網上銀行、農民自助服務終端等電子服務渠道，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的支付結算網絡，提高金融服務效率，在農村建立起連接城鄉(xiāng)、惠及民眾的金融服務便捷通道。作為一種新型的銀行類金融機構，村鎮(zhèn)銀行網絡金融業(yè)務的發(fā)展必將使農村的資金融通更為便利。立村鎮(zhèn)銀行旨在促進農村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務高效的全方位服務體系，使得農村地區(qū)金融網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題可以被有效地解決，促進和諧社會發(fā)展和社會主義新農村建設！

參考文獻

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作者簡介：洪娉婷，女，漢族，安徽蕪湖人，碩士研究生，云南大學，研究方向：投資金融。