【摘要】隨著我國投資與出口帶來的經(jīng)濟增長的放緩，作為三駕馬車之一卻長期與經(jīng)濟增長幅度差距較大的消費成為一個極為有潛力的增長點，隨著國家對拉動內(nèi)需的不斷支持，針對居民個體，旨在滿足居民消費需求的消費金融經(jīng)過一段時間的發(fā)展，正逐漸成為我國當(dāng)下最重要的金融創(chuàng)新方向之一，本文希望通過對我國消費金融狀況的研究和梳理，為消費金融未來的有效健康發(fā)展提供一些可行的建議。

【關(guān)鍵詞】居民消費 消費金融

實際上，在我國還處于新生、發(fā)展階段的消費金融，是一個在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)相當(dāng)成熟的金融板塊，但直到目前為止，各國對消費金融的定義還并、沒有一個完全統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在消費金融產(chǎn)品、對象、范圍上存在或多或少的差異。我國銀監(jiān)會在《關(guān)于設(shè)立消費金融公司》的請示文件中將消費金融定義為：消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，在提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用，消費金融業(yè)務(wù)有兩大提供商——專業(yè)消費金融公司及傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。

然而，隨著消費金融行業(yè)在我國的迅速發(fā)展，消費金融有了更加具體的形象，本文認(rèn)為消費金融是指：居民消費者為實現(xiàn)自己在消費品市場的跨期消費選擇，以自身信用為虛擬抵押物，向提供消費金融服務(wù)的金融機構(gòu)借款，金融機構(gòu)提供資金滿足消費并要求到期還本付息的金融服務(wù)形式。而在另一方面，消費金融服務(wù)的提供商也早已不僅僅局限于專業(yè)消費金融公司及傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，下文將會對此做出詳細(xì)的介紹。

一、我國消費金融的主要發(fā)展?fàn)顩r

近年來，隨著消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國逐漸放寬消費金融公司的資本來源、經(jīng)營范圍及相關(guān)監(jiān)管，另一方面，以互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)為主的非傳統(tǒng)金融機構(gòu)的加入，大大推動了我國消費金融行業(yè)的整體發(fā)展，行業(yè)的融資模式、經(jīng)營方式、金融產(chǎn)品和客戶群體都得到了極大的豐富。

（一）消費金融公司試點管理辦法放寬

2009年，銀監(jiān)會正式發(fā)布了《消費金融公司試點管理辦法》，辦法初步給出了消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍和成立條件，消費金融行業(yè)開始正式成為我國金融領(lǐng)域的一部分，隨后2010年1月銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)國內(nèi)首批在北京、上海和成都三地成立北銀、中銀和四川錦城三家試點消費金融公司，同年2月，又批準(zhǔn)了首家外商獨資的消費金融公司。

2013年11月銀監(jiān)會公布了修訂后的《消費金融公司試點管理辦法》管理辦法，主要修改在于：一是放寬了對主要出資人的限制條件，降低了主要出資人的最低持股比例要求；二是放寬地域條件，認(rèn)為消費金融公司可以開展異地業(yè)務(wù)，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)；三是增加金融公司風(fēng)險管理自主權(quán)，減少借款人審核手續(xù)，降低審核標(biāo)準(zhǔn)。

2016年全國兩會上，李克強總理提及：“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品?！毕M金融公司進入全國推廣期，截止到2016年3月，全國共有15家消費金融公司。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強勢進入

消費金融公司試點擴展至全國，傳統(tǒng)銀行信用卡、消費信貸等市場也加快布局，除了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的在消費金融行業(yè)的積極拓展之外，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭們依托自己更直接的互聯(lián)網(wǎng)平臺和巨大的用戶數(shù)量，也紛紛強勢加入，在2015年7月18日，《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的發(fā)布，肯定了互聯(lián)網(wǎng)消費金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)之一。

平臺自身優(yōu)勢和國家政策紅利扶持再加上消費金融業(yè)的市場藍(lán)海，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融在近兩年展現(xiàn)出極為亮眼的發(fā)展勢頭。目前，以螞蟻金服、京東金融、蘇寧金融為代表的電商平臺及以拍拍貸、人人貸、宜人貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，都在消費金融領(lǐng)域重點投資、創(chuàng)新產(chǎn)品，推動消費金融市場覆蓋越來越多的消費群體，而芝麻信用體系和京東白條專項資產(chǎn)計劃這類消費金融創(chuàng)新模式更是已然成為行業(yè)發(fā)展先導(dǎo)。

（三）消費金融細(xì)分場景化

隨著消費金融產(chǎn)業(yè)逐漸飽滿，細(xì)分場景化，專注于不同的消費場景成為越來越多公司目前的戰(zhàn)略部署方向，比如京東白條，現(xiàn)在開拓了租房、旅游等場景；百度有錢則接入了教育、旅游、生活服務(wù)等多個領(lǐng)域；螞蟻借唄作為一款可以取現(xiàn)的消費信貸產(chǎn)品，同時，通過連接租房、裝修、汽車等多個具體的消費場景，滿足更多消費者的各類消費需求。

二、為促進我國消費金融發(fā)展提出的建議

（一）轉(zhuǎn)變居民消費觀念

長久以來，中國人都奉行量入為出的消費理念，再加之我國醫(yī)療、教育、失業(yè)、養(yǎng)老的社會保障體系還不夠完善，所以居民儲蓄率與其他國家相比一直偏高。因此，在推行消費金融時，一是要從消費者角度切入，推行比“量入為出”更優(yōu)的跨期消費觀念，引導(dǎo)消費者不要一味節(jié)省，應(yīng)該合理安排消費；二是，國家應(yīng)該加快完善社會保障制度，健全社會保障體系，讓居民消費少一些后顧之憂。

（二）加快個人信用體系建設(shè)

在我國，征信體系一直是央行把控，個人商業(yè)征信體系起步較晚，數(shù)據(jù)積累遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而消費金融恰恰是以信用為虛擬抵押物的一種借貸款模式，“抵押物”如果完全沒有根據(jù)的話，就會為借款公司甚至整個消費金融行業(yè)帶來巨大的風(fēng)險。因此信用信息收集及信用評估是消費金融發(fā)展中極為重要的一環(huán)，當(dāng)前的消費金融行業(yè)有兩大主體——電商和傳統(tǒng)金融機構(gòu)，二者的信用數(shù)據(jù)有互補的地方，應(yīng)該通過各種方式加強信用數(shù)據(jù)交流，建立一個全面完善的信用評級體系。

（三）逐步推動消費金融資產(chǎn)證券化

以京東白條專項資產(chǎn)計劃為例，將消費金融資產(chǎn)證券化，實際上是借款機構(gòu)的一種融資行為，借款的消費金融結(jié)構(gòu)可以借此提高資金流動性和使用率，降低風(fēng)險和經(jīng)營成本，在整個行業(yè)推行資產(chǎn)證券化，將有利于整個消費金融行業(yè)的金融效率。

參考文獻

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作者簡介：李沂燃（1992-），女，漢族，云南玉溪，碩士在讀，單位：云南大學(xué)，研究方向：國際金融。