【摘要】現(xiàn)在，隨著國(guó)家從不同的層面為小微企業(yè)的發(fā)展提供了有效的幫助，因此越來(lái)愈多的銀行業(yè)愿意將更多的精力投入到小微企業(yè)的信貸工作上。中國(guó)民生銀行則率先開(kāi)啟了針對(duì)小微企業(yè)的信貸工作，并將該項(xiàng)工作作為民生銀行的主打業(yè)務(wù)在全社會(huì)范圍加以推廣，吸引了越來(lái)越多的小微企業(yè)來(lái)民生銀行進(jìn)行信貸工作。本文從銀行的角度分析商業(yè)銀行在面對(duì)小微企業(yè)信貸方面自身的不足，已有銀行的成功嘗試，最后提出相應(yīng)的解決方案。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；銀行；融資；風(fēng)險(xiǎn)

一、案例分析

民生銀行大膽破除報(bào)表迷信、抵押迷信，創(chuàng)造性地提出“大數(shù)定律、小數(shù)法則”的信貸理念，構(gòu)建了“信貸工廠”集中運(yùn)營(yíng)模式，貫徹“一圈一鏈”市場(chǎng)規(guī)劃，成為小微金融服務(wù)的先行者。在其取樣廣泛自行編制的“民新指數(shù)”中，在生產(chǎn)要素供給端，民生銀行將小微企業(yè)比重設(shè)置為70%，也體現(xiàn)了其對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)重要性給予的充分重視。

二、民生銀行的特色體現(xiàn)在

1、走專業(yè)支行道路。

小微企業(yè)的信貸工作是否做到好，完全取決銀行的重視程度。因此，民生銀行為了打造小微企業(yè)的戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)了支行道路。將這任務(wù)做詳細(xì)的劃分，并選擇一個(gè)銀行或者是銀行的一個(gè)分部全心全力的做好該項(xiàng)任務(wù)。這是民生銀行的有一大創(chuàng)新。民生銀行為拓展“小微金融”推出的專業(yè)支行。通過(guò)設(shè)立專業(yè)支行，有針對(duì)性的提供專業(yè)方案來(lái)規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在福建建立的專門的民生銀行的用于石材專業(yè)支行，以滿足該地區(qū)小微企業(yè)的需求。可以看出，小微企業(yè)的信貸工作不是不能做，要看怎么做，怎么樣才能實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的信貸工作完善進(jìn)行才是最關(guān)鍵的。一方面，我們要實(shí)現(xiàn)針對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的專業(yè)化，要有專業(yè)化的技術(shù)和專業(yè)化的人才，以及專業(yè)化的系統(tǒng)給你支持。另一方面，要了解小微企業(yè)的發(fā)展問(wèn)題，切實(shí)為小微企業(yè)著想，盡可能在信貸業(yè)務(wù)上滿足小微企業(yè)的要求，使得小微企業(yè)能有效的度過(guò)困難，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的生存和發(fā)展。民生銀行所走的專業(yè)支行道路，對(duì)我國(guó)其他的商業(yè)銀行具有借鑒意義。

2、開(kāi)展小微商業(yè)合作社。

民生銀行通過(guò)小微商業(yè)合作社為會(huì)員提供服務(wù)，來(lái)達(dá)到多方合作共贏。這些服務(wù)包括：

融資服務(wù)；會(huì)刊交流；行業(yè)座談；行業(yè)信息；專業(yè)培訓(xùn)；咨詢服務(wù)；政府溝通。

由上可以看出，民生銀行在針對(duì)小微企業(yè)金融方面，在自身服務(wù)上做出了諸多努力。

3、建立針對(duì)于小微企業(yè)的服務(wù)體系，專業(yè)化自己的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。通過(guò)提高自身專業(yè)知識(shí)，來(lái)增強(qiáng)自身對(duì)于目標(biāo)客戶的了解，同時(shí)也加強(qiáng)了自身的風(fēng)險(xiǎn)敏感度。在專業(yè)化的前提下，更有針對(duì)性地推出相應(yīng)創(chuàng)新的金融服務(wù)。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)智能審批，在最大化降低風(fēng)險(xiǎn)的情況下，滿足小微企業(yè)貸款急需的特點(diǎn)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立信用體系，更好積累信用數(shù)據(jù)。

4、利用自身優(yōu)勢(shì)，與小微企業(yè)合作共贏。民生銀行充分發(fā)揮自身?yè)碛型陚涞闹R(shí)儲(chǔ)備來(lái)提升合作客戶的能力。通過(guò)對(duì)會(huì)員的培訓(xùn)提高，降低會(huì)員企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等，以提升會(huì)員的實(shí)際能力來(lái)降低自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。并利用自身人脈，增強(qiáng)小微企業(yè)與自身以及行業(yè)內(nèi)、政府間的溝通。盡自己最大的能力改善現(xiàn)有社會(huì)狀況下小微企業(yè)的外部環(huán)境。

三、對(duì)策建議

1、完善自身風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。針對(duì)目前容易出現(xiàn)的貸后管理問(wèn)題，涉及到建立、健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的建立對(duì)于信貸人員能夠起到督促作用，銀行借助風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系進(jìn)行自我審視，同時(shí)對(duì)于金融市場(chǎng)的整體安全起到良好的作用。因此，需要小微企業(yè)重視自身存在的諸多缺點(diǎn)，認(rèn)清自己社會(huì)中的地位，不斷實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，采取各種有效的方式實(shí)現(xiàn)融資。

2、專業(yè)化運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)和融資平臺(tái)。小微企業(yè)在不同行業(yè)具有明顯的差異性，具有不同的融資運(yùn)營(yíng)模式，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理也有所不同。要強(qiáng)化差異性的管理，就要專業(yè)化自己的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。專業(yè)支行，專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，都是細(xì)化小微企業(yè)類別，降低風(fēng)險(xiǎn)的必要手段。從專業(yè)支行到專業(yè)團(tuán)隊(duì)，逐步實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)的打造。

3、完善考核機(jī)制和人員培訓(xùn)機(jī)制。增加激勵(lì)考核制度。結(jié)合小微企業(yè)融資服務(wù)的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)差異化。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的幫助，更好的發(fā)展銀行的發(fā)展，應(yīng)該制定合理的激勵(lì)考核機(jī)制，重點(diǎn)加強(qiáng)度人員的態(tài)度積極性的激勵(lì)，調(diào)動(dòng)人員的工作積極性。同時(shí)增強(qiáng)自身員工培訓(xùn)。

4、推進(jìn)金融創(chuàng)新。由于小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，會(huì)面臨著眾多的問(wèn)題。因此就要要求小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中注重融資方式的選擇。同時(shí)銀行等金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，要不斷創(chuàng)新出新的方法、新的方式為小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型任務(wù)中提供足夠的資金支持。

（1）創(chuàng)新小微企業(yè)的抵押方式，切實(shí)可行的解決小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，尤其是轉(zhuǎn)型過(guò)程中遇到的問(wèn)題。對(duì)不同類型的小微企業(yè)采取的方式也是有所不同的，下面將一一講述。針對(duì)外貿(mào)型而言，由于庫(kù)存量的增加經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的資金會(huì)發(fā)生短時(shí)的短缺。銀行創(chuàng)新的新的抵押方式可以有效的解決此種問(wèn)題的出現(xiàn)，利用存貨抵押獲得貸款的方式，能夠有效的解決小微企業(yè)在發(fā)生庫(kù)存大量積壓占用流動(dòng)資金的狀況。

（2）融資租賃的形式可以在企業(yè)的機(jī)器設(shè)備升級(jí)的過(guò)程中減緩置辦設(shè)備所需要的一次性大額支出給企業(yè)帶來(lái)壓力。小微企業(yè)可以通過(guò)融資租賃，完成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，使得企業(yè)能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，避免發(fā)生對(duì)企業(yè)不利的事情。

（3）商業(yè)銀行可以利用自身優(yōu)勢(shì)，協(xié)助企業(yè)增加對(duì)行業(yè)的認(rèn)知。幫助企業(yè)更快適應(yīng)，進(jìn)入正常周轉(zhuǎn)。

（4）小微企業(yè)在實(shí)現(xiàn)自身增長(zhǎng)的時(shí)候，要注重與整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的上中下游的產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系。銀行等金融機(jī)構(gòu)可以選擇供應(yīng)鏈金融的方式為小微企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)足夠的幫助。同時(shí)，在這個(gè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的小微企業(yè)能夠完成整個(gè)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的信度提升，使得各個(gè)生產(chǎn)企業(yè)均具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。不僅如此，選擇轉(zhuǎn)型的供應(yīng)鏈核心企業(yè)在延展產(chǎn)業(yè)時(shí)將更加順暢。銀行應(yīng)抓住這些機(jī)會(huì)，研發(fā)相應(yīng)金融產(chǎn)品，推進(jìn)抵押方式創(chuàng)新、融資租賃、供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新方式。

【參考文獻(xiàn)】

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【作者簡(jiǎn)介】

蔣哲（1992—），男，漢族，山東濰坊人，山東科技大學(xué)礦業(yè)與安全工程學(xué)院2014級(jí)工業(yè)工程專業(yè)在讀碩士研究生。