李昌平

我曾經(jīng)做過(guò)四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的黨委書記，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作過(guò)17年。后又在云南貴州等地的少數(shù)民族地區(qū)做了多年扶貧。無(wú)論是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部的崗位上，還是在扶貧“官員”的崗位上，農(nóng)村老人始終是我最關(guān)注的一群人。我一直有一股強(qiáng)烈的為農(nóng)村最弱勢(shì)的老人群體服務(wù)的沖動(dòng)。

要幫助最弱勢(shì)的數(shù)以億計(jì)的農(nóng)村老人，怎么做呢？

從2005年開始，我開始了自己的“精準(zhǔn)扶貧”—在協(xié)作農(nóng)民發(fā)展的過(guò)程中優(yōu)先惠及農(nóng)村老人群體。我選擇從自己的村子開始我的“精準(zhǔn)扶貧”，并且是從創(chuàng)建村社內(nèi)置合作金融促發(fā)展開始的。

資金互助促發(fā)展，利息收益敬老人

我家在湖北省監(jiān)利縣周河鄉(xiāng)王垸村，是洪湖西岸邊上的一個(gè)漁村。村民大多以養(yǎng)殖螃蟹和魚蝦為生，貸款需求比較大。在上世紀(jì)80年代，我們村所在地有農(nóng)業(yè)銀行和信用社的分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)民貸款也比較容易。后來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行和信用社都撤走了，農(nóng)民不僅貸款難，存款也要到十幾公里外的鎮(zhèn)上。

我常常為兄弟姐妹和親戚朋友貸款難所困擾，每年都幫助他們求爺爺拜奶奶的找貸款。累，丟面子，貼錢還貸款是常有的事。

我們村有點(diǎn)集體經(jīng)濟(jì)，每年能夠拿出5萬(wàn)元給村里的老人過(guò)年發(fā)紅包，人均200元。2005年年初，我和村書記李花清商量：我找10萬(wàn)元，村里出25萬(wàn)元，每位老人出2000元，創(chuàng)建王垸村養(yǎng)老資金互助社—村社內(nèi)置合作金融。由老人們給年輕人放貸款，解決村民貸款難。我找來(lái)的10萬(wàn)元和村里的25萬(wàn)元所產(chǎn)生的利息收益全部分配給老人。這叫“資金互助促發(fā)展，利息收益敬老人”。

我跟李花清書記算賬：如果250個(gè)老人，一人出資2000元，是50萬(wàn)元。村里出資25萬(wàn)元，我出資10萬(wàn)元，合計(jì)是85萬(wàn)元。按照信用社的實(shí)際貸款利率算，當(dāng)年收益不少于12萬(wàn)元。每個(gè)老人當(dāng)年可實(shí)現(xiàn)分配400元，比上年增加一倍，還有積累，且本錢也還在。如果逐年增加資金規(guī)模，不僅老人收益年年增加，還能幫助村民解決貸款難，且干群關(guān)系也會(huì)有大改善。

李花清書記覺得我的主意非常好，但他有兩點(diǎn)擔(dān)心：一是符不符合政策？二是放款了收不回怎么辦？

我給李花清書記講了一號(hào)文件的精神，第一個(gè)擔(dān)心可以放下。放貸款了，是有可能收不回來(lái)的，這確實(shí)這是個(gè)問(wèn)題。我跟花清書記說(shuō)，我們想辦法努力把風(fēng)險(xiǎn)管理到最?。旱谝唬_始時(shí)，每戶最高只能貸款5萬(wàn)；第二，農(nóng)戶用土地承包權(quán)抵押貸款；第三，把老人編成小組，把貸款指標(biāo)分配到老人小組，貸款由老人小組審批，根據(jù)貸款額度由n個(gè)老人擔(dān)保貸款；第四，貸款時(shí)夫妻倆都必須簽字畫押。這樣，即使有個(gè)別農(nóng)戶貸款后經(jīng)營(yíng)失敗了，應(yīng)該不會(huì)賴?yán)先藗兊馁~。只要不賴賬，極個(gè)別人一時(shí)還不上本金，先還利息，再慢慢還本，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是可以控制的。

我們村里的老人們參與積極性特別高，還給李花清書記鼓勁打氣。我花了一天多時(shí)間協(xié)作村里的老人“積極分子”、村干部等制定了王垸村內(nèi)置合作金融—養(yǎng)老資金互助社章程，選舉了理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，70歲的老書記李功兵被選舉為理事長(zhǎng)，村支書李花清被選舉為監(jiān)事長(zhǎng)。2006年年初，王垸村養(yǎng)老資金互助社—村社內(nèi)置金融開業(yè)了，初始資金87萬(wàn)元。

李功兵理事長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)的理事會(huì)制定了一套極其簡(jiǎn)單的工作機(jī)制和管理辦法：所有貸款的期限都是一年，貸款要申請(qǐng)排隊(duì)編號(hào)（先申請(qǐng)優(yōu)先得到貸款），每年臘月小年前后兩天，收回貸款—決算—再按照申請(qǐng)貸款的排隊(duì)號(hào)發(fā)放貸款—分紅大會(huì)—張榜公布。理事會(huì)一年只辦公5天時(shí)間。

2006年王垸村養(yǎng)老資金互助社收入超過(guò)12萬(wàn)元，每個(gè)老人分紅400元，比上年增加了一倍，且還增加了2萬(wàn)元積累。

2013年過(guò)小年，我回家參加了養(yǎng)老資金互助社的分紅，當(dāng)年每個(gè)老人分紅900元。分紅日，成了我們村老人們的節(jié)日。

2016年，養(yǎng)老資金互助社的資金規(guī)模超過(guò)了300萬(wàn)元，收入接近40萬(wàn)元，年終每位老人分紅1000元。2016年，王垸村老人協(xié)會(huì)舉辦了首屆重陽(yáng)節(jié)，重陽(yáng)節(jié)擺酒席100桌，請(qǐng)正規(guī)劇團(tuán)在村里唱了兩天兩夜的花鼓戲， 村里的鄉(xiāng)賢為重陽(yáng)節(jié)捐款7萬(wàn)元，年輕小伙姑娘踴躍當(dāng)志愿者為老人服務(wù)。

從2006年以來(lái)，我們村的養(yǎng)老資金互助社為村民發(fā)展經(jīng)濟(jì)發(fā)放貸款2000萬(wàn)元多，累計(jì)為老人們分紅107萬(wàn)元。更重要的是，由于有了村社內(nèi)置金融—養(yǎng)老資金互助社，村里發(fā)生了很多變化，特別是，老人地位高了，好兒子兒媳多了。

敬老勝過(guò)敬菩薩

農(nóng)民有土地、山林、水面、房屋等，這都是農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)，但農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)不能在銀行抵押貸款。這是農(nóng)民和市民的最大不同。農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)權(quán)若像城市市民財(cái)產(chǎn)權(quán)一樣可以抵押貸款，農(nóng)民發(fā)展能力就會(huì)有極大提升，農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入就會(huì)有突破性的增長(zhǎng)。

河南信陽(yáng)市是省級(jí)農(nóng)村綜合改革試驗(yàn)區(qū)，該改革試驗(yàn)區(qū)的核心試驗(yàn)課題就是通過(guò)土地制度創(chuàng)新讓農(nóng)民的承包地和山林等能夠在金融機(jī)構(gòu)獲得抵押貸款。

2008年，河南信陽(yáng)市平橋區(qū)郝堂村的農(nóng)民，終于拿到了土地承包證，林權(quán)證等，都是70年的，和城市產(chǎn)權(quán)一樣。可是，農(nóng)民花錢領(lǐng)到的70年產(chǎn)權(quán)證在任何金融機(jī)構(gòu)都不能抵押貸款，政府動(dòng)員農(nóng)民參與林地確權(quán)、土地確權(quán)時(shí)信誓旦旦的承諾落空了。

2009年，我應(yīng)邀去信陽(yáng)市平橋區(qū)黨校上課和信陽(yáng)市委黨校演講，有針對(duì)性地講了一個(gè)題目：《建設(shè)新農(nóng)村，先建新金融》。我說(shuō)，農(nóng)地確權(quán)給農(nóng)戶1萬(wàn)年，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也不可能接受農(nóng)民農(nóng)地抵押貸款。道理非常簡(jiǎn)單：農(nóng)地抵押給銀行后，農(nóng)民如果不還貸款，銀行要通過(guò)打官司等一系列非常復(fù)雜的程序才能把農(nóng)地過(guò)戶到銀行，這要花很多精力和錢；銀行得到農(nóng)地后，再轉(zhuǎn)包經(jīng)營(yíng)農(nóng)地的成本也會(huì)高得驚人，轉(zhuǎn)包后所獲得的收益可能還支付不了成本。因此，銀行行長(zhǎng)只要沒(méi)腦殘，是不會(huì)接受農(nóng)地抵押貸款的！

信陽(yáng)市平橋區(qū)政府的主要領(lǐng)導(dǎo)問(wèn)我，如何才能讓農(nóng)民的林地和農(nóng)地等獲得抵押貸款？我說(shuō)：必須在農(nóng)民村社內(nèi)部建立起互助合作金融，農(nóng)民的農(nóng)地、林地等只能在村社內(nèi)部的互助合作金融里實(shí)現(xiàn)抵押貸款權(quán)，幾乎沒(méi)有更好的辦法了。這是因?yàn)椋和恋厥谴迳缂w所有的，農(nóng)戶承包地在村社內(nèi)部的互助合作金融里抵押貸款后，如果違約不還款，承包地可直接收回到村社集體后再發(fā)包或轉(zhuǎn)包，處置違約的成本極低—內(nèi)部處置。所以，農(nóng)地只有在村社內(nèi)的互助合作金融—村社內(nèi)置金融里才有真正的抵押價(jià)值。

在平橋區(qū)政府的要求下，2009年9月，我來(lái)到了當(dāng)?shù)赜忻呢毨Т濉绿么?。我走進(jìn)郝堂村遇到的第一人是村委會(huì)主任胡靜。胡靜當(dāng)時(shí)56歲，她自我介紹說(shuō)她從“鐵姑娘班長(zhǎng)”到村長(zhǎng)，干了幾十年了，村干部的路是越走越窄了。她說(shuō)明年就不做村干部了。我問(wèn)胡靜不做村干部了，會(huì)去做什么？胡靜說(shuō)村里的老人們太可憐了，真心想為老人做點(diǎn)事，但不知道怎么做。說(shuō)這話的時(shí)候，胡靜的眼淚都快掉下來(lái)了。在場(chǎng)的區(qū)干部告訴我，就在前兩天，村里有兩個(gè)老人自殺了，胡靜剛剛辦完喪事。這些年，村里年年都有老人自殺。

我給胡靜講了我在自己的村里的做法。我承諾從自己的課題費(fèi)中拿出5萬(wàn)元，找政府再要10萬(wàn)元，用這15萬(wàn)元做種子資金，引導(dǎo)郝堂村的鄉(xiāng)賢和老人參與創(chuàng)建郝堂村村社內(nèi)置合作金融—養(yǎng)老資金互助社，為村民發(fā)展服務(wù)，收益讓老人優(yōu)先受惠。

胡靜則動(dòng)員（包括她自己）7名鄉(xiāng)賢出資14萬(wàn)元作為敬老基金，加上我和政府的15萬(wàn)元，初始發(fā)起資金共29萬(wàn)元。開業(yè)的時(shí)候，只有15個(gè)老人相信，每個(gè)老人出資2000元入社。10月開業(yè)，開業(yè)時(shí)村集體也籌集了2萬(wàn)元，開業(yè)時(shí)總資金34萬(wàn)元。

村民在討論控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，第一條就是土地承包權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款。困擾政府主持改革的官員們很久的農(nóng)地不能抵押貸款難題，輕而易舉的解決了。

2011年，郝堂村夕陽(yáng)紅養(yǎng)老資金互助社發(fā)放貸款650萬(wàn)元，年收入超過(guò)70萬(wàn)元。后因?yàn)橘J款需求下降，資金規(guī)模維持在300萬(wàn)元左右。在郝堂村，農(nóng)民農(nóng)地林權(quán)抵押貸款就像餓了就吃飯一樣簡(jiǎn)單。

2011年，我和孫君發(fā)起創(chuàng)建“中國(guó)鄉(xiāng)村規(guī)劃設(shè)計(jì)院”（后更名為：中國(guó)鄉(xiāng)建院），鄉(xiāng)建院的總部就設(shè)在郝堂村，協(xié)作郝堂村搞新農(nóng)村建設(shè)。新農(nóng)村建設(shè)做的一件大事是土地收儲(chǔ)。按照規(guī)劃，村集體需要收儲(chǔ)數(shù)百畝土地用于新農(nóng)村建設(shè)，第一批需要收儲(chǔ)83畝，需要支付村民170萬(wàn)的現(xiàn)金。從收儲(chǔ)土地的談判到收儲(chǔ)土地的資金籌集，老人們都發(fā)揮了核心作用。由于村集體收儲(chǔ)土地十分順利，規(guī)劃設(shè)計(jì)方案落地也非常順利。隨著郝堂村新農(nóng)村建設(shè)不斷推進(jìn)，土地增值導(dǎo)致集體經(jīng)濟(jì)爆炸式增長(zhǎng)。2015年，郝堂村集體資產(chǎn)總規(guī)模就超過(guò)了5000萬(wàn)元。而同類型的村莊搞新農(nóng)村建設(shè)，村集體卻負(fù)債累累。所不同的是，郝堂村有內(nèi)置金融—夕陽(yáng)紅養(yǎng)老資金互助社，有組織起來(lái)緊密團(tuán)結(jié)在村兩委周圍的老人群體，所以郝堂的新農(nóng)村建設(shè)不需要開發(fā)商，是完全自主的新農(nóng)村建設(shè)，土地增值收益和金融創(chuàng)新收益都?xì)w村民和村集體享有。

郝堂村2009年是一個(gè)貧困山村，一個(gè)即將消失的凋敝山村，2013年被建設(shè)部授予“宜居示范村”，每年客流量超過(guò)百萬(wàn)人。2015年，胡靜被授予“全國(guó)勞模”。

從2009年以來(lái)，郝堂村內(nèi)置金融—夕陽(yáng)紅養(yǎng)老資金互助社累計(jì)為老人分紅109萬(wàn)元，積累高達(dá)76萬(wàn)元。郝堂村的村民說(shuō)：老人是村里的“活菩薩”，敬菩薩不如敬老人。郝堂人懂得了這個(gè)道理，這是郝堂村最大的變化。

郝堂村的成功，讓我對(duì)自己的“精準(zhǔn)扶貧”增強(qiáng)了極大的信心。

土地房屋的金融化收儲(chǔ)

農(nóng)戶承包地規(guī)模小，高度分散，經(jīng)營(yíng)效率低。用什么辦法把分散在一家一戶的小塊承包地集中連片后集約化經(jīng)營(yíng)，這是基層長(zhǎng)期探索的一個(gè)課題。

2013年8月，我走進(jìn)了湖北鄂州梁子湖區(qū)張遠(yuǎn)村。

張遠(yuǎn)村，1800人，離武漢市兩小時(shí)車程，屬于丘陵淺山農(nóng)區(qū)。有近3000畝可耕地，林地3000畝。高標(biāo)準(zhǔn)耕地每畝年租金150元左右，一般的可耕地平均年租金80元/畝，以老人耕種為主。多數(shù)村民希望村組集體把土地集中起來(lái)后，對(duì)外發(fā)包或集中承包給種田能手耕種。

經(jīng)過(guò)調(diào)研后，我提出了創(chuàng)建張遠(yuǎn)村內(nèi)置金融—養(yǎng)老資金互助社、以村社內(nèi)置金融收儲(chǔ)土地、再實(shí)施土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的構(gòu)想。村社內(nèi)置金融—養(yǎng)老資金互助社的任務(wù)是：為農(nóng)戶提供以農(nóng)地、房屋、山林等為抵押的借貸服務(wù)；為村民土地、山林、房屋等金融化收儲(chǔ)及市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)提供服務(wù)；為老人老有所依和老有所為服務(wù)，同時(shí)把老人從土地上解放出來(lái)。

所謂的土地房屋等金融化收儲(chǔ)，就是農(nóng)戶的承包地、林地、房屋等，可當(dāng)成“長(zhǎng)期存款”存入村社內(nèi)置金融，其利息收入高于實(shí)際的土地轉(zhuǎn)包費(fèi)，且“長(zhǎng)期存款”可以用于抵押貸款或者直接變現(xiàn)。譬如：一畝地的轉(zhuǎn)包費(fèi)是300元，這畝地就可以以1萬(wàn)元的“存款” 存入村社內(nèi)置金融，存入的期限越長(zhǎng)，每年獲得的利息收入就越高。這樣就可以將土地等資源資產(chǎn)貨幣化、金融化“集中起來(lái)”，再集約經(jīng)營(yíng)起來(lái)，其產(chǎn)權(quán)也可以在村社內(nèi)部“交易”起來(lái)。

梁子湖區(qū)政府比郝堂村所在地的政府對(duì)內(nèi)置金融的支持力度要大一些，政府出種子資金（100萬(wàn)）引導(dǎo)，受政府的鼓勵(lì)，我們鄉(xiāng)建院也出了20萬(wàn)元種子資金，“釣”出鄉(xiāng)賢的敬老資金15萬(wàn)元，在此基礎(chǔ)上優(yōu)先老人（每人2000元）入社，也歡迎村民現(xiàn)金入社、或土地入社（存款、股權(quán)、托管）、或房屋入社（存款、股權(quán)、托管）。

在政府和鄉(xiāng)建院種子資金、鄉(xiāng)賢敬老資金的引導(dǎo)下，老人和村民參與積極性非常高。養(yǎng)老資金互助社2013年年底開業(yè)，初始資金高達(dá)189萬(wàn)。開業(yè)不到三個(gè)月，全村有近2000畝承包地以村民小組為單位連片“存入”村社內(nèi)置金融—養(yǎng)老資金互助社。每畝地年平均成本220元左右。土地確權(quán)由此變得簡(jiǎn)單了—以“確權(quán)、確利、不確地”的方式確權(quán)就可以了。農(nóng)戶承包地（賬面數(shù)字）和集體成員權(quán)在養(yǎng)老資金互助社可以獲得抵押貸款，每畝入社的農(nóng)地可以獲得6000～8000元抵押貸款權(quán)。

在養(yǎng)老資金互助社完成對(duì)村民的承包地等收儲(chǔ)之后，鄂州市領(lǐng)導(dǎo)介紹武漢市農(nóng)投公司來(lái)到當(dāng)?shù)馗阌袡C(jī)稻米生產(chǎn)，每畝地年租金上漲到450元。

2015年，張遠(yuǎn)村養(yǎng)老資金互助社資金規(guī)模400多萬(wàn)，僅利息收入50多萬(wàn)元，40%分配給老人，老人人均分配估計(jì)1000元。50%的利息收入用于積累，當(dāng)年積累超過(guò)20萬(wàn)元。資金互助社每年發(fā)放貸款幾百萬(wàn)， 一筆壞賬都沒(méi)有發(fā)生。

我經(jīng)常接到張遠(yuǎn)村老人們的電話，老人們給我講述村莊的變化和故事。他們?cè)诓煌募竟?jié)都給我準(zhǔn)備不同的農(nóng)產(chǎn)品，讓我一起分享他們的喜悅。

鄉(xiāng)村建設(shè)新思路

為老人做點(diǎn)事，這是我的初心。

在實(shí)踐過(guò)程中，我逐步清晰地認(rèn)識(shí)到，必須在村莊可持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)老人的“精準(zhǔn)扶貧”，必須把幫助老人同促進(jìn)村社可持續(xù)發(fā)展一并考慮，并逐步形成了“以村社內(nèi)置金融（養(yǎng)老資金互助社）—把村民組織起來(lái)、把資源資產(chǎn)資金集約經(jīng)營(yíng)起來(lái)、讓產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)起來(lái)—再提供農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)及系統(tǒng)性解決方案—并協(xié)助落地實(shí)施—激活和經(jīng)營(yíng)鄉(xiāng)村—優(yōu)先惠及老人”的鄉(xiāng)村建設(shè)思路。

現(xiàn)在，中國(guó)鄉(xiāng)建院正式員工已經(jīng)超過(guò)100名了，在中國(guó)的十多個(gè)省已有近百個(gè)以“內(nèi)置金融（養(yǎng)老）為切入點(diǎn)的新農(nóng)村建設(shè)及綜合發(fā)展”示范村，像王垸村、郝堂村、張遠(yuǎn)村這樣的村莊每年會(huì)成倍增加。地方政府邀請(qǐng)我們鄉(xiāng)建院去做示范村需要排隊(duì)等候很長(zhǎng)時(shí)間，一個(gè)鄉(xiāng)建院遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了需求，我希望看到有更多的機(jī)構(gòu)與我們同行。

在現(xiàn)在的扶貧中，千金撥不動(dòng)四兩太普遍了，好多錢都是打了水漂。我不愿意看到有些機(jī)構(gòu)和單位為“精準(zhǔn)扶貧”大把大把地花錢，只是為了表示一個(gè)姿態(tài)。我在基層長(zhǎng)期工作過(guò)，在國(guó)際扶貧機(jī)構(gòu)有十年的工作經(jīng)歷。我的經(jīng)歷告訴我：扶貧，真的是非常非常專業(yè)的事情，和獻(xiàn)愛心不是一回事。扶貧是一項(xiàng)技術(shù)含量極高的工作，必須職業(yè)化。

農(nóng)村是一個(gè)“老人中國(guó)”，找到了解決農(nóng)村老人這個(gè)最大的弱勢(shì)群體的困難的辦法，就找到了解決中國(guó)貧困問(wèn)題的辦法。我誠(chéng)懇地希望，能有更大的機(jī)構(gòu)，和我們鄉(xiāng)建院合作去做一個(gè)省的內(nèi)置金融（養(yǎng)老）村社及聯(lián)合社體系的建設(shè)，通過(guò)這個(gè)體系建設(shè)讓農(nóng)村系統(tǒng)性解決方案有自主實(shí)施的主體，通過(guò)改進(jìn)農(nóng)村的組織供給、金融供給、產(chǎn)權(quán)制度供給……促進(jìn)農(nóng)村村社共同體增強(qiáng)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力、并自主發(fā)展，在發(fā)展中優(yōu)先惠及農(nóng)村的千千萬(wàn)萬(wàn)弱勢(shì)的老人們。