呂萍

摘 要：隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解和認(rèn)識(shí)，越來越多人開始使用網(wǎng)絡(luò)支付這種便捷的消費(fèi)方式，還有人通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資和貸款，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我們生活的一部分。然而，與此同時(shí)，人們通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各種交易也面臨著特殊的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，只有采取有效的防范措施，才能進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系數(shù)，保障人們的財(cái)產(chǎn)安全，從而有利于構(gòu)建和諧穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：金融；互聯(lián)網(wǎng)；風(fēng)險(xiǎn)防范；金融系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，為人們的生活和工作帶來了極大的便捷。近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步提高和深入，使金融行業(yè)迎來了嶄新的發(fā)展時(shí)期。近年來，伴隨經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)和了解從陌生漸漸轉(zhuǎn)變到的熟悉并且熟練掌握，如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到人們生活的各個(gè)角落。對(duì)于生活在當(dāng)下的人們而言，微信支付、支付寶支付已然成為他們經(jīng)常使用的消費(fèi)方式，這正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)的一部分，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生為人們帶來了一種全新的消費(fèi)體驗(yàn)，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供便捷的同時(shí)，也隱藏著巨大的交易風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)研究人員必須積極采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保人們的財(cái)產(chǎn)安全，只有這樣人們才能更加安心的使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義即是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中，通過計(jì)算機(jī)終端利用網(wǎng)絡(luò)完成金融業(yè)務(wù)，而我們所說的金融業(yè)務(wù)大致包含四種：第一，互聯(lián)網(wǎng)支付，比如我們熟知和廣泛使用的支付寶支付、微信支付；第二，互聯(lián)網(wǎng)借貸，即人們?cè)诩毙栌缅X時(shí)可以通過借貸軟件進(jìn)行借款，并在規(guī)定時(shí)間償還，例如當(dāng)前大力推廣的借貸寶APP；第三，互聯(lián)網(wǎng)投資，過去人們將錢存到銀行作為一種投資，定期可以收到利息，而現(xiàn)在，人們可以把錢憑借互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資，還能獲得更高的效益，比如阿里巴巴旗下的余額寶；第四，互聯(lián)網(wǎng)融資，互聯(lián)網(wǎng)融資是為企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的借貸平臺(tái)，企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，比如網(wǎng)融網(wǎng)，在網(wǎng)上提供企業(yè)的各項(xiàng)信息并提出借款申請(qǐng)，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)提出的借款申請(qǐng)審核后，可以考慮是否為企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供了一個(gè)更加便捷、透明、公開化的金融交易平臺(tái)，同樣，也正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的這些特點(diǎn)，決定了它必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，威脅著用戶的財(cái)產(chǎn)安全和金融體系的構(gòu)建，國家以及相關(guān)部門也在積極采取措施加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范，以便維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定的運(yùn)轉(zhuǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之所以能夠應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中，這本身就是一項(xiàng)高難度的技術(shù)，而該項(xiàng)技術(shù)的成熟性、可靠性、完善性都將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全起到?jīng)Q定性作用，因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身對(duì)于金融業(yè)務(wù)而言就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)存在某些漏洞，就會(huì)直接降低系統(tǒng)的安全系數(shù)，給用戶造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失，比如：當(dāng)前，銀行卡莫名被盜刷的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，究其原因主要是人們經(jīng)常通過網(wǎng)絡(luò)支付，而在支付過程中加密技術(shù)不完善，給不法分子可乘之機(jī)，這些人一般是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)盜取用戶個(gè)人信息，進(jìn)而達(dá)到竊取用戶財(cái)產(chǎn)的目的。有些人是直接破譯用戶的登錄密碼，有些人是通過計(jì)算機(jī)給用戶植入病毒，比如我們?cè)谝恍┢脚_(tái)上收到的有病毒的網(wǎng)址鏈接，一旦進(jìn)入用戶信息就會(huì)遭到竊取，我們將這些人稱之為“黑客”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)上的問題對(duì)于用戶使用構(gòu)成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)于一些企業(yè)而言，一旦數(shù)據(jù)信息丟失，就將會(huì)是一場(chǎng)巨大的災(zāi)難，并且可能形成惡性循環(huán)，直接導(dǎo)致金融系統(tǒng)的混亂。

2.2 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。而說到操作風(fēng)險(xiǎn)我們又可以將其分為兩類：第一，用戶自身操作問題，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的完成需要用戶具備基本的計(jì)算機(jī)知識(shí)，掌握業(yè)務(wù)操作程序，而如果用戶沒有按照規(guī)定完成操作內(nèi)容，就很有可能造成財(cái)產(chǎn)的丟失和被盜；第二，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)本身存在漏洞，例如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，給用戶帶來不必要的財(cái)產(chǎn)損失。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于信息的不對(duì)稱性引起的。其一，互聯(lián)網(wǎng)本身具有虛擬性，這就給交易雙方帶來了很多不確定因素，也經(jīng)常存在網(wǎng)絡(luò)信息與實(shí)際不符的現(xiàn)象；其二，由于當(dāng)前信息的不對(duì)稱，最終導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的不正常情況可能會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)。當(dāng)前，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，給許多不法分子帶來了“商機(jī)”，他們正是利用了網(wǎng)絡(luò)的這一弱點(diǎn)，向人們提供了與實(shí)際不符的信息，騙取了用戶的信任，給用戶造成極大困擾和傷害，嚴(yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)和諧穩(wěn)定的秩序。

2.3 法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于當(dāng)下比較潮流和新興的產(chǎn)品，研究人員處于探索和逐步完善的階段，而用戶處于嘗試并廣泛使用的初級(jí)階段，因而，國家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融尚未確立明確和健全的法律法規(guī)，也就是說，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的保護(hù)，我國法律處于欠缺的狀態(tài)。這就導(dǎo)致有些人鉆了法律的空子，借助互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面的短板，而進(jìn)行違規(guī)操作，達(dá)到非法獲取他人錢財(cái)?shù)哪康模瑖?yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的治安；此外，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，我國傳統(tǒng)的針對(duì)金融方面的法律條文顯然與當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展模式不相適應(yīng)，尤其是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏必要的規(guī)范和制約措施，沒有為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供可靠法律保障，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的健康發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

3.1 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的金融安全體系

當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日趨成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了相對(duì)應(yīng)的發(fā)展，換言之，只有不斷提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，才能進(jìn)一步確保金融業(yè)務(wù)開展過程的安全性，避免用戶資產(chǎn)丟失和被盜現(xiàn)象的發(fā)生，這樣一來最終確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。當(dāng)下，我國金融行業(yè)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)度需要進(jìn)一步加強(qiáng)，投入充足的人力、物力和財(cái)力對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)進(jìn)行研究和開發(fā)，從而有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)施的安全系數(shù)，增強(qiáng)用戶信息的保密性，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)穿上一層厚厚的防護(hù)衣，從而阻擋一切外來病毒的侵入；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展并逐步形成了市場(chǎng)規(guī)模，一個(gè)市場(chǎng)要想穩(wěn)定、持續(xù)的運(yùn)轉(zhuǎn)，就必須擁有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，因而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也要逐步建立完善、科學(xué)的準(zhǔn)入制度，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部氛圍的健康、和諧，同時(shí)，還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)及金融市場(chǎng)實(shí)行監(jiān)督和審查機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)不利于系統(tǒng)良好運(yùn)轉(zhuǎn)的因素要及時(shí)準(zhǔn)確的查處，從而避免系統(tǒng)遭到破壞。

3.2 健全互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)管理

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該被納入金融管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期是由商業(yè)銀行擔(dān)任管理任務(wù)，這種管理模式屬于分業(yè)管理，實(shí)踐證明，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，分業(yè)管理模式已然不能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，必須將混業(yè)管理模式與分業(yè)管理相互融合，進(jìn)而形成一種綜合的管理模式，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

其次，為了進(jìn)一步規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各項(xiàng)行為，金融市場(chǎng)可以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并且制定統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)有據(jù)可依，有章可循，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要定期對(duì)行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和評(píng)定，進(jìn)而逐步降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的健康發(fā)展。

最后，普及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)因素，強(qiáng)化用戶安全意識(shí)。當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的案件發(fā)生的原因就是用戶本身安全意識(shí)淡薄，輕易泄露了個(gè)人信息，因而，只有不斷對(duì)用戶加強(qiáng)教育，使更多人認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的形式，從而提高警惕，及早識(shí)破騙局維護(hù)自身合法權(quán)益，避免財(cái)產(chǎn)損失事件的發(fā)生。

3.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)體系

當(dāng)下，我們需要對(duì)之前我國傳統(tǒng)征信系統(tǒng)進(jìn)一步完善并優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)若是想要得到穩(wěn)定的運(yùn)轉(zhuǎn)，那么前提條件就是需要把征信系統(tǒng)建立并完善好。當(dāng)前，阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和前進(jìn)的因素之一就是缺乏完善的征信體系，也就導(dǎo)致了很多互聯(lián)網(wǎng)借貸交易出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象頻發(fā)，給金融機(jī)構(gòu)以及借貸平臺(tái)造成極大困擾，也產(chǎn)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。因此，相關(guān)部門必須想方設(shè)法建立健全、完善的征信體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易真正實(shí)現(xiàn)公開化、透明化，確保交易雙方信息的準(zhǔn)確，不僅降低了金融機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)，也為用戶提供了安全、可靠的交易平臺(tái)；其次，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。當(dāng)前，我們生活在信息化的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能夠?yàn)槲覀兲峁┖芏嘤袃r(jià)值的信息資源，因?yàn)?，我們必須?duì)數(shù)據(jù)和信息加以合理、科學(xué)的應(yīng)用，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和整理，從而找出內(nèi)在規(guī)律，最終將風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)劃分等級(jí)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)特有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，這樣一來可以為企業(yè)提供更加直觀和有效的信息。

4 結(jié)語

綜上所述，我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的產(chǎn)生為人們帶來的便捷是毋庸置疑的，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)主要有系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)，要想有效防范這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就必須構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的金融安全體系、健全互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)管理，并且加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)體系，這樣一來最終可以確保互聯(lián)網(wǎng)金融安全、穩(wěn)定的運(yùn)行，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，最終促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康發(fā)展下去。

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