摘 要 進(jìn)入21世紀(jì)，網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)到了蓬勃發(fā)展階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮之下，越來越多的人開始選擇借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)完成借款和貸款服務(wù)，享受互聯(lián)網(wǎng)金融提供的便利。在網(wǎng)絡(luò)借貸為更多人提供便捷的金融服務(wù)時(shí)，一些具有高隱蔽的違法現(xiàn)象也混淆其中，比如高利貸現(xiàn)象、非法集資現(xiàn)象。這些違法現(xiàn)象給網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展帶來了極大的安全隱患，更侵犯了相關(guān)權(quán)利人的合法權(quán)益?；诖吮尘埃疚尼槍?duì)網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律問題進(jìn)行了研究，探究網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀及存在的主要問題，并針對(duì)這些問題給予合理化的解決建議，希望在健全的法律體系下促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)獲得更加安全穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)借貸 高利貸 非法集資

作者簡介：劉詠樺，江蘇零距離律師事務(wù)所，二級(jí)律師（副高級(jí)職稱），研究方向：電子商務(wù)與信息網(wǎng)絡(luò)，建設(shè)工程、房地產(chǎn)。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.335

一、 網(wǎng)絡(luò)借貸的概念及主要模式

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸是指借款者和借出者借助網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”。網(wǎng)絡(luò)借貸需要借助相應(yīng)的中介平臺(tái)，由借出者出資，并收取相應(yīng)的利息，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)負(fù)責(zé)審核借款人的資歷和信用，最終完成相應(yīng)的借貸活動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò)借貸中，出借者的利益報(bào)酬相對(duì)較高，但其中也蘊(yùn)藏著一定風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)待網(wǎng)絡(luò)借貸要以謹(jǐn)慎的態(tài)度進(jìn)行處理。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸特征

近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展十分迅速，逐漸占據(jù)了較高的市場份額，成為社會(huì)公眾借貸的主要途徑。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸門檻較低，受眾廣泛。相比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)借貸而言，網(wǎng)絡(luò)借貸門檻相對(duì)較低，對(duì)借貸者的資質(zhì)審查較為寬松，無法在金融機(jī)構(gòu)取得貸款的借貸者往往可以在網(wǎng)絡(luò)借貸中成功貸款。由于門檻較低自然就會(huì)獲得較廣的服務(wù)對(duì)象，一些無法通過其他方式獲取貸款的借貸人就成為網(wǎng)絡(luò)借貸的受眾群體。其次，網(wǎng)絡(luò)借貸交易便捷，成本較低。借助網(wǎng)絡(luò)先進(jìn)的技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)借貸交易十分方便，不受時(shí)間和地點(diǎn)限制，完全依靠網(wǎng)絡(luò)辦理相應(yīng)手續(xù)，其整個(gè)流程涉及的成本也較低。最后，網(wǎng)絡(luò)借貸多數(shù)為短期小額貸款，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸以短期小額貸款為主，可以最大程度降低出借者、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三） 網(wǎng)絡(luò)借貸主要模式

網(wǎng)絡(luò)借貸主體主要包括出借人、借貸人以及借貸平臺(tái)，不同網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要以借貸平臺(tái)模式進(jìn)行劃分，主要可以分成純中介型、復(fù)合中介型以及擔(dān)保型。純中介型就是最標(biāo)準(zhǔn)意義上的網(wǎng)絡(luò)貸款，整個(gè)貸款流程都是在網(wǎng)絡(luò)中完成，中介僅為出借者和借貸者提供匹配服務(wù)，主要都是針對(duì)無抵押的信用貸款，其不負(fù)責(zé)對(duì)出借人借款承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。復(fù)合中介型采取了線上和線下相結(jié)合的方式，中介平臺(tái)會(huì)針對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)際調(diào)查，相對(duì)來說對(duì)于出借人更有保障。復(fù)合型中介一般不直接對(duì)雙方提供信貸服務(wù)，而是借助理財(cái)產(chǎn)品的方式，平臺(tái)自身也參與到借貸關(guān)系之中，成為權(quán)利和義務(wù)的承擔(dān)者。擔(dān)保型則是由中介平臺(tái)為借貸者提供擔(dān)保，最大程度降低出借者的風(fēng)險(xiǎn)，其本質(zhì)上已經(jīng)喪失了中介的地位，但這種方式是目前最為主要的一種網(wǎng)絡(luò)借貸模式。

二、我國網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀及存在的主要法律問題

（一）我國網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

21世紀(jì)以來，我國網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)出高速增長態(tài)勢(shì)，憑借著網(wǎng)絡(luò)借貸的諸多優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，成為了現(xiàn)代社會(huì)融資借款的最普遍方式。以2014年為例，我國網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)逼近2000家，成交量更是高達(dá)2500億元，綜合利率平均維持在17%左右，共為超過60萬人提供貸款服務(wù)。從這組數(shù)據(jù)中可以看出，網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為金融借貸領(lǐng)域中不可忽視的重要力量。從運(yùn)營模式方面來看，其運(yùn)營模式呈現(xiàn)出多元化發(fā)展，線上經(jīng)營模式仍是最為普遍的一種方式，借貸者、出借者以及中介平臺(tái)分工明確，網(wǎng)絡(luò)借貸中介在其中發(fā)揮著重要的作用，負(fù)責(zé)對(duì)借貸者的資質(zhì)進(jìn)行審核，但由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，一些數(shù)據(jù)和信息的真實(shí)性難以辨別，在一定程度上也造成了出借者需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)此類問題，一些平臺(tái)不斷在模式上進(jìn)行創(chuàng)新，衍生出債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式和抵押擔(dān)保模式，將出借者的一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給中介平臺(tái)，通過這種方式更能體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)階段諸多線上模式借貸平臺(tái)開始向擔(dān)保模式進(jìn)行轉(zhuǎn)移，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前擔(dān)保性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)比重已經(jīng)超過60%，逐漸取代線上模式成為網(wǎng)絡(luò)信貸的新趨勢(shì)。在法律規(guī)范方面，目前我國法律體系對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范尚存在諸多不完善之處，僅依靠《合同法》相關(guān)規(guī)定、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等條文對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行約束，此外還有部分地區(qū)出臺(tái)地方性條例來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為，但整體法律規(guī)制明顯不足。總體上看，我國網(wǎng)絡(luò)借貸呈明顯的上升勢(shì)頭，相關(guān)的運(yùn)營模式也在不斷創(chuàng)新，但是在法律規(guī)范方面明顯滯后，這就需要以更多專項(xiàng)性的法律規(guī)范約束網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)借貸存在的主要法律問題

1.網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏相關(guān)法律規(guī)范：

網(wǎng)絡(luò)借貸是近年來興起并迅速發(fā)展的新興行業(yè)，我國針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律存在空白?，F(xiàn)階段法律規(guī)范主要針對(duì)借貸行為進(jìn)行約束，但并沒有結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)出的新特征進(jìn)行法律規(guī)制。目前國內(nèi)尚未出臺(tái)專項(xiàng)性的法律，約束網(wǎng)絡(luò)借貸行為，造成網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境魚龍混雜，十分不利于其良性發(fā)展。僅有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范散見于民法、刑法條文之中，并未構(gòu)建出完整的法律體系。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸常常需要多方力量聯(lián)合整治，比如工商、信息產(chǎn)業(yè)、金融監(jiān)管等多個(gè)部門，但由于我國在立法方面存在缺失，各部門對(duì)于自身的權(quán)責(zé)并不明確，導(dǎo)致部門之間相互推諉或存在盲區(qū)的現(xiàn)象發(fā)生。除此之外，目前針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的專項(xiàng)條例基本由各地方政府制定，其立法層級(jí)相對(duì)較低，不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)借貸無空間限制這一屬性。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏相關(guān)法律規(guī)范是我國網(wǎng)絡(luò)借貸存在的最主要問題。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸存在高利貸違法現(xiàn)象：

我國雖然一直倡導(dǎo)民間借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸等金融活動(dòng)，但是對(duì)于高利貸等違法現(xiàn)象絕不縱容。自網(wǎng)絡(luò)借貸興起以來，由于監(jiān)管力度和監(jiān)管范疇存在較大的不確定性，造成相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度不足，極容易引發(fā)高利貸等違法現(xiàn)象的發(fā)生。根據(jù)最高院的司法解釋規(guī)定，對(duì)于超過年息24%的利率，基本上就屬于高利貸違法現(xiàn)象。從表面上看網(wǎng)絡(luò)借貸的平均利率范疇在9%- 20%之間，并沒有超過該項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，但不少網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借助手續(xù)費(fèi)、投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)等方式暗中提升利率，30%、40%的情形屢見不鮮，這就會(huì)出現(xiàn)高利貸的違法現(xiàn)象。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸容易引發(fā)非法集資：

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年初，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量為440家，其中經(jīng)調(diào)查了解存在詐騙行為的平臺(tái)數(shù)量為72家，這就意味著有近20%的網(wǎng)絡(luò)借貸行為存在詐騙情況，詐騙方式主要是以非法集資為主。我國法律明確規(guī)定，單位或個(gè)人未按照法定程序以發(fā)行股票、債券、投資基金或其他債權(quán)憑證向社會(huì)募集資金，并承諾以貨幣或其他方式向出資人給予回報(bào)的行為都屬于非法集資，非法集資是我國法律明確禁止的行為。介于網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行環(huán)境和運(yùn)行現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)借貸極容易出現(xiàn)非法集資現(xiàn)象，這對(duì)于出借人而言需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)對(duì)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序造成一定破壞。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸中存在非法集資現(xiàn)象是我國網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的主要問題。

三、完善我國網(wǎng)絡(luò)借貸的合理化建議

（一）制定網(wǎng)絡(luò)借貸專項(xiàng)立法規(guī)范

制定網(wǎng)絡(luò)借貸專項(xiàng)立法規(guī)范是填補(bǔ)我國法律空白的最主要舉措，任何行業(yè)從興起到平穩(wěn)發(fā)展都需要借助法律規(guī)范對(duì)其進(jìn)行約束，只有在法律的保護(hù)和約束之下，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)才能依照正確的發(fā)展方向穩(wěn)步前進(jìn)。介于目前網(wǎng)絡(luò)借貸的市場情況，我國應(yīng)該設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸市場準(zhǔn)入制度，以明確的法律規(guī)定構(gòu)建市場準(zhǔn)入機(jī)制，比如經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)借貸的企業(yè)必須擁有一定注冊(cè)資本，該注冊(cè)資本必須為實(shí)繳資本；必須擁有相應(yīng)的營業(yè)場所和基本設(shè)施；必須擁有熟悉信息服務(wù)的專業(yè)人員；必須擁有內(nèi)部控制以及相關(guān)的監(jiān)管部門等等。通過這些標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置，能夠控制進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)借貸的企業(yè)都達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，以便于更好地為出借者和借貸人服務(wù)。

另一方面，我國應(yīng)該盡快出臺(tái)《放貸人管理?xiàng)l例》，通過專項(xiàng)法律規(guī)定來約束網(wǎng)絡(luò)借貸中的違法行為，并借助專項(xiàng)管理?xiàng)l例明確網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)的合法地位，讓其能夠在更大的范疇內(nèi)服務(wù)于出借人和借貸人。同時(shí)，《放貸人管理?xiàng)l例》還應(yīng)該對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸過程中產(chǎn)生的糾紛進(jìn)行解決，構(gòu)建合理合法的糾紛解決機(jī)制，一旦出借人和借貸平臺(tái)、借貸平臺(tái)和借貸人產(chǎn)生相關(guān)的矛盾，可以依據(jù)《放貸人管理?xiàng)l例》對(duì)糾紛進(jìn)行處理，從而維護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的和諧穩(wěn)定。因此，制定網(wǎng)絡(luò)借貸專項(xiàng)立法規(guī)范，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入機(jī)制和糾紛解決機(jī)制是完善我國網(wǎng)絡(luò)借貸的必由之路。

（二）正確依法處理高利貸違法案件

高利貸一直是困擾和阻礙民間借貸發(fā)展的重要問題，不少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)名義利率都符合相關(guān)法律要求，但實(shí)際利率往往偏高，出現(xiàn)高利貸違法現(xiàn)象。相比傳統(tǒng)借貸模式而言，網(wǎng)絡(luò)借貸高利貸違法行為更為復(fù)雜，由于網(wǎng)絡(luò)借貸中出借者并沒有直接收取高額利息，而是借助手續(xù)費(fèi)、獎(jiǎng)勵(lì)等形式進(jìn)行利息轉(zhuǎn)化，出借人在一定程度上并沒有意識(shí)到自己已經(jīng)觸犯法律，也并沒有直接要求超過正常利息的訴求，因此不應(yīng)該針對(duì)出借人進(jìn)行處罰，而是應(yīng)該針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行處罰。只有正確地處理高利貸違法案件，保證相關(guān)權(quán)利人的合法利益，才能推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。在實(shí)踐案例中，中介平臺(tái)雖然沒有直接收受高額利息，但由于其制定的相關(guān)規(guī)則已經(jīng)造成高利貸行為的出現(xiàn)，因此必須對(duì)其依法進(jìn)行處理。

（三） 明確界定網(wǎng)絡(luò)借貸和非法集資界限

非法集資是網(wǎng)絡(luò)借貸中一個(gè)極不穩(wěn)定的因素，由于網(wǎng)絡(luò)借貸具有一定的隱蔽性，造成相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸中的非法集資現(xiàn)象，更不容易對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確認(rèn)定。既然法律針對(duì)非法集資在實(shí)踐中難以界定，就應(yīng)該借助金融機(jī)構(gòu)予以界定。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要保證相關(guān)的資金安全，在保障資金安全的前提下針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中的一些金融創(chuàng)新行為，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行允許，并以此帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展。但針對(duì)可疑或擁有充足證據(jù)的非法集資行為，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確指出，并提交司法機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行處理，絕不允許非法集資行為出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境中。因此，明確界定網(wǎng)絡(luò)借貸和非法集資界限是完善我國網(wǎng)絡(luò)借貸的合理建議。

四、結(jié)論

通過本文闡述，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中的相關(guān)法律問題進(jìn)行深入探討，發(fā)現(xiàn)目前網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境中仍存在諸多涉嫌違法、犯罪現(xiàn)象，比如高利貸現(xiàn)象和非法集資現(xiàn)象。在未來的發(fā)展過程中，我國應(yīng)該進(jìn)一步完善相應(yīng)的法律體系，出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的專項(xiàng)法律，以此對(duì)高利貸違法現(xiàn)象、非法集資現(xiàn)象進(jìn)行準(zhǔn)確認(rèn)定，并嚴(yán)格按照法律規(guī)定予以處理。

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