黃雯燕

【摘要】伴隨著信息技術的發(fā)達，網(wǎng)絡支付方式也發(fā)生了翻天覆地的變化，對我國傳統(tǒng)銀行的結算方式產(chǎn)生了影響，帶來了挑戰(zhàn)。以支付寶為代表的新興的支付方式對銀行業(yè)的影響是一個值得關注的問題。本文以支付寶的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響為出發(fā)點和著手點，分析了其影響，并對商業(yè)銀行的未來發(fā)展進行了啟發(fā)性的思考。

【關鍵詞】支付寶；商業(yè)銀行；影響

一、引言

21世紀是信息技術的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更是為各種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了技術支撐，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合是未來金融業(yè)發(fā)展的亮點與重點。在競爭日益激烈的今天，金融創(chuàng)新稱為保持市場競爭力的一個重要方向。在這種大背景下，移動支付方式和各種電子金融產(chǎn)品應勢而生，逐漸走進我們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)在線支付第三方平臺的交易額也是逐年攀升，2004年僅有72億，但2015年高達63089，呈百倍的增長趨勢?；诖?，本文以在線支付的第三方支付——支付寶為代表，對商業(yè)銀行的影響進行分析，提出啟發(fā)性的思考。

二、支付寶的介紹

（一）支付寶簡介

支付寶由杭州阿里巴巴所創(chuàng)辦，其全稱為杭州支付寶網(wǎng)絡技術有限公司，一直在致力于為第三方支付平臺提供中間平臺，一直在積極地為用戶提供方便、快捷、個性化的新型支付方式。自從支付寶在淘寶網(wǎng)首次以來，在短短的時間內(nèi)取得了令人驕傲的成績。支付寶不僅僅只是局限于網(wǎng)絡購物的狹小空間里，還出現(xiàn)在我們生活的方方面面，例如交水電費、買車票、訂酒店、網(wǎng)絡游戲充值等，覆蓋各個領域。對眾多的商家來說，支付寶帶來了眾多便利，是金融創(chuàng)新的一個很重要的突破，并大力開展平臺發(fā)展戰(zhàn)略，大力擴展支付平臺的應用外延。

（二）支付寶的優(yōu)點

支付寶作為新興的支付工具，其必定帶有自己獨特的特點。

1.以大數(shù)據(jù)為支撐

支付寶的出現(xiàn)、發(fā)展甚至支付寶的未來都離不開新興的網(wǎng)絡技術，計算機、云計算等的發(fā)展是支付寶平臺重要的技術支撐。支付寶需要大數(shù)據(jù)為原理，背后需要高端技術鏈的連接。

2.便捷

使用支付寶，交易可以發(fā)生在隨時隨地，無需等待和排隊，節(jié)省了大量的人力、物力和財力，方便快捷，打破傳統(tǒng)支付方式固定時間與地點的限制和約束，

且用戶不需要浪費大量時間在例如排隊、等車等這些沒有任何產(chǎn)出的事情上。

3.高效

支付寶的很多交易從發(fā)生到完成，有的甚至只需要短短的幾秒鐘的時間，在效率的上的改進是十分明顯的，時間成本大大降低，高效作為支付寶的一個很重要的特點，是大家有目共睹的。

4.實現(xiàn)收益相對最大化

支付寶特有的成本優(yōu)勢，用戶使用支付寶服務時，不僅可以實現(xiàn)費用最小化，而且還可以實現(xiàn)收益最大化，節(jié)省財力上的耗費，從而用戶可以實現(xiàn)收益最大化。

（三）支付寶的缺點

1.安全隱患

因為支付寶的技術支撐是以大數(shù)據(jù)為基礎的計算機，無疑為支付寶的安全問題埋下了伏筆，倘若遇見黑客，支付寶的安全問題就令人堪憂了。

2.對虛擬產(chǎn)品的評判

支付寶對虛擬產(chǎn)品缺乏客觀和正確的評判標準，特別是針對某些程序、域名等站長類的交易網(wǎng)站，讓我們無法有正確的參考，這一點也是需要格外注意的。

三、支付寶對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）對銀行客戶的強大分流效應

在2013的12月，據(jù)支付寶官網(wǎng)的權威統(tǒng)計，年初的支付寶用戶還只是6500萬，而月底使用快捷支付的用戶就已經(jīng)高達兩億元。與快捷支付簽約的各大銀行數(shù)量也在攀升，年底已經(jīng)有高達有260家正式與其達成合作關系。這個數(shù)字是讓我們非常驚訝的，要知道，我們國家的銀行網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展這么多年，總體的用戶規(guī)模也才有僅僅的2億左右。

支付寶憑借其方便、快捷等的眾多優(yōu)點，給很多客戶帶來了良好和全新的支付體驗，自然而然可以搶到銀行的很多客戶，而傳統(tǒng)支付由于其固有的種種局限性，在與其的競爭中固然不占什么優(yōu)勢，造成客戶資源的流失。

（二）強迫銀行分享客戶資料

支付寶采用的也是實名支付制度，客戶的身份證、電話號碼、銀行卡號等都在支付寶的掌握之中，錄入其獨有的數(shù)據(jù)庫，改變了以往客戶的核心資料由銀行獨有的局面。并且，支付寶的各種交易明細，都有其專門的數(shù)據(jù)庫進行記錄，銀行根本沒有一點機會得到，這就讓銀行喪失了對一些潛在的客戶進行營銷并發(fā)展業(yè)務的機會。

這種局面引發(fā)的問題后果是非常嚴重的，第一，如果客戶逐漸習慣了支付寶這種新興的支付平臺，對銀行的支付功能就開始放在較不那么重要的地位，久而久之，銀行的這種業(yè)務就被會遺棄，收入自然會下降很多。第二，更為可怕的是，支付寶的數(shù)據(jù)庫中儲存了大量的獨有的客戶資料，可以對其消費行為進行大數(shù)據(jù)分析，可以發(fā)掘數(shù)據(jù)背后潛在的眾多價值，或許未來的某一天，支付寶可以申請到自己銀行的牌照，那時候就不是簡單的競爭關系，可以劃分為同業(yè)競爭了吧，會更激烈，更殘酷的吧，但也是很有可能出現(xiàn)的情況。

（三）對網(wǎng)銀支付的強大沖擊

就拿雙十一來說，每年的淘寶交易量都是十分驚人的，2010年“1261”萬的交易筆額，就讓很多家銀行的網(wǎng)銀支付系統(tǒng)無力承受，后來幾年的雙十一交易量更是瘋狂，甚至都在呈幾倍的暴增，這更讓網(wǎng)銀支付系統(tǒng)崩潰，人們紛紛不滿和吐槽，轉戰(zhàn)支付寶等支付方式，支付寶一點點變身為中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司優(yōu)秀的基礎平臺。

這種的形式，可以理解為，客戶的眾多需求在銀行得不到滿足，必然就要有其他的工具來填補這樣的空白，于是支付寶就憑借自己的優(yōu)勢，填補了空白，讓客戶得到了滿意。

（四）對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的擠占

在提供相似或相近的業(yè)務時，因為支付寶節(jié)省了很多中間成本，可以很好的控制價格，與傳統(tǒng)銀行相比較，形成價格優(yōu)勢，顯然，會對銀行的支付、結算等中間業(yè)務形成擠占效應，瓜分一部分原本屬于傳統(tǒng)銀行的業(yè)務。舉個例子來說，客戶注冊了支付寶后，不管是轉賬還是提現(xiàn)產(chǎn)生的費用都比銀行低，甚至有可能還會實現(xiàn)零費用。既然得到的服務體驗是一樣的，理性的消費者為了自身的效用最大化，都會毫不猶豫選擇支付寶的。支付寶的余額寶的存錢利息，也高于同期的銀行的存款利息，這讓很多本來打算把儲蓄放在銀行的客戶，紛紛轉戰(zhàn)支付寶，對銀行的存款業(yè)務也有很大的擠占效應。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要包括為：支付結算、咨詢、擔保等，支付結算是商業(yè)銀行很重要的中間業(yè)務，近幾年來，支付寶一直在不斷擴展領域，對支付結算的份額進行部分取代，替代了銀行大量的中間業(yè)務。

此外還有，銀行在代銷理財產(chǎn)品時，設置的門檻是很多人而言都是比較高的，對于理財產(chǎn)品營銷的意識還沒有跟上去，而支付寶正好彌補了這一缺陷。例如支付寶新推出的“增益寶”，不僅收益高，并且變現(xiàn)時間算是比較短的，所以在一定程度還會對銀行代銷理財產(chǎn)品的業(yè)務造成影響。

（五）對傳統(tǒng)銀行的服務質(zhì)量施加壓力

支付寶固有的方便、快捷等的優(yōu)勢，在潛移默化地影響著客戶，改變客戶的用戶體驗，在客戶習慣了這種獨特舒心的體驗之后，對商業(yè)銀行的服務質(zhì)量要求自然而然就會提高，降低容忍度和可接受度，對之前可能根深蒂固的一些行為和規(guī)定不滿度增加。而銀行的風險管理意識比較強，體制問題是多年積淀的結果，這從起點就決定了的差距，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是巨大的挑戰(zhàn)。

（六）對銀行業(yè)務系統(tǒng)承載量帶來挑戰(zhàn)

我們都知道，支付寶發(fā)生交易的資金額的流動都是通過銀行系統(tǒng)來完成的，交易額的多少會直接會商業(yè)銀行的系統(tǒng)產(chǎn)生影響。伴隨著越來越多的人被吸引加入到支付寶的大軍中，資金的流動和安全性便被提上日程，“排流”問題這時候就顯得非常重要了。鑒于系統(tǒng)原因，承載量在一定時間內(nèi)是不變的，故系統(tǒng)的流暢和第三方支付的順利進行就變得壓力山大了。

四、銀行的應對措施

（一）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

現(xiàn)在不僅是我國經(jīng)濟社會任務發(fā)展繁重的時期，而且也是銀行業(yè)實體經(jīng)濟改革的攻堅時期。在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的浪潮下，創(chuàng)新成為驅動改革發(fā)展的重要攻堅力量，銀行業(yè)更要在緊迫的形式下，響應號召，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷推出更完善的金融服務和更有新意的金融產(chǎn)品，但也要注意，創(chuàng)新一定要切合實際，以實體經(jīng)濟為基礎，大力支持重點產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)。例如對于三農(nóng)，可以推出貸款抵押方式創(chuàng)新，這樣可以在與支付寶的競爭中取得競爭優(yōu)勢。

（二）完善貨幣支付系統(tǒng)

銀行業(yè)貨幣支付系統(tǒng)與其他的比較起來，存在很多明顯的弊端。例如安全、效率還有便捷性等都存在劣勢。故銀行接下來的任務之一，就是要完善銀行的貨幣支付系統(tǒng)。貨幣支付系統(tǒng)對客戶是很重要的，完善的貨幣支付系統(tǒng)可以給消費者帶來良好的用戶體驗，增加消費者的好感。銀行的貨幣系統(tǒng)的完善格外要注意的是，便捷效率，特別實在同一時間內(nèi)當用戶數(shù)量激增時，支付系統(tǒng)癱瘓這樣的事情是絕對不允許出現(xiàn)的。

（三）加強與第三方支付機構的合作

競爭對手的身上一定有值得你學習的東西，第三方支付既然能成為銀行的競爭對手，一定是由于支付寶等為代表的第三方支付方式有其獨特的優(yōu)點。競爭是合作，合作亦是競爭，銀行業(yè)在同支付寶展開競爭的同時，也不能忘記，要加強合作關系，比如利用各自特有的優(yōu)勢，進行新產(chǎn)品的開發(fā)與推廣等，學習和借鑒對手的優(yōu)勢。

（四）尋求高科技公司的技術聯(lián)盟

銀行可以尋求高科技公司，與其達成聯(lián)盟關系，對銀行系統(tǒng)的安全性等負責維護，彌補固有的不足。支付寶迅猛發(fā)展的情況下，銀行系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定就顯得尤其重要。但只是單單憑借銀行自身的技術實力，在如此高的要求下，銀行系統(tǒng)就顯得相對脆弱一點。所以與高科技公司達成技術聯(lián)盟，共同努力維護銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，是銀行未來的必然選擇之一了。

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