陳巧丹

(浙江橫店影視職業(yè)學(xué)院 浙江 金華 321000)

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大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為分析

陳巧丹

(浙江橫店影視職業(yè)學(xué)院 浙江 金華 321000)

2016年以來，大學(xué)生因通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸欠下巨額貸款無力償還、冒用他人信息多方借貸、被網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要求以裸照作為抵押等多起與校園網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)的惡性事件被媒體曝光，引起社會廣泛關(guān)注。本文意在通過典型案例對大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，歸納大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為存在的問題，并分析大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為存在問題的原因，在此基礎(chǔ)上積極探索規(guī)范大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為的對策與建議。

P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸；規(guī)范

一、大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是資金需求方基于互聯(lián)網(wǎng)平臺快速解決資金需求的一種借貸方式，借貸過程無需實(shí)體金融的介入和參與，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種重要形式，可以實(shí)現(xiàn)資金需求雙方的快速匹配。

近幾年以“零首付，無抵押”為口號的校園網(wǎng)貸在各大高校內(nèi)得到迅速發(fā)展，受到廣大大學(xué)生用戶群體的青睞和追捧，其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由于手續(xù)簡便、交易方便、形式靈活，消費(fèi)模式新潮等原因成為目前校園網(wǎng)貸的主要平臺。2016年以來，先后發(fā)生了“鄭州大學(xué)生因無力償還60萬元網(wǎng)貸跳樓自殺案”、“女大學(xué)生入‘裸貸’陷阱案”、“中山大學(xué)生20多萬放貸無法追回案”等大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為。本文從涉案金額、新聞熱度、社會反響、維權(quán)方式、追債方式等角度選取具有代表的案例作為研究對象，從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸案例的多樣性總結(jié)歸納出共性問題，確保案例分析結(jié)果的客觀。

(一)鄭州大學(xué)生因無力償還60萬元網(wǎng)貸跳樓自殺案例簡介

大二學(xué)生21歲的鄭某從2015年1月開始買足球彩票，并下載了各種足彩APP。從最初兩元開始，慢慢加大投注，變成100元、200元……鄭某不僅輸光了生活費(fèi)，還通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺買彩，繼而冒用或請求同學(xué)幫忙借貸。經(jīng)學(xué)校統(tǒng)計，自2015年開始，鄭某共借用、冒用28名同學(xué)的身份證、學(xué)生證、家庭住址等信息，分別在諾諾鎊客、人人分期、趣分期、愛學(xué)貸、優(yōu)分期、閃銀等14家網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺，共計貸款58.95萬元。在了解到鄭某借款信息后，鄭某遠(yuǎn)在鄧州市農(nóng)村的家人先后幫鄭某還款10萬元，后來再無能力還款。后鄭某因無力償還60萬元網(wǎng)貸從青島市一賓館8樓跳下死亡。此前鄭某因還貸壓力，曾先后4次自殺，其中兩次跳湖，一次撞車，一次吞食了200片安眠藥，同時也因鄭某的突然去世，讓其60萬元網(wǎng)貸還款成變數(shù)。

(二)女大學(xué)生入‘裸貸’陷阱案例簡介

甘肅省定西市大學(xué)生小于在上大一交了男朋友，花銷比較大，于是她將目光轉(zhuǎn)向了“校園貸”，第一次貸了2000元，因?yàn)楹茌p松就貸到了款，小于就一發(fā)不可收拾。不過，“借錢”多了，部分網(wǎng)貸平臺加強(qiáng)管控，她因?yàn)闊o法還上，后面便開始通過借高利貸拆東墻補(bǔ)西墻，這些放高利貸的人擔(dān)心她還不上錢，就要求其用裸照、不雅視頻作為抵押，在大半年時間里，已經(jīng)先后給出了數(shù)張裸照和多段不雅視頻作為借款抵押。不知不覺中，與她有“貸款”往來的網(wǎng)貸平臺及放貸人達(dá)到59家，貸款本金共計30萬元，小于借到的錢很大一部分都是用來“以貸養(yǎng)貸”。為了最初的借款，經(jīng)過幾個月的“滾雪球”，現(xiàn)在本息已經(jīng)達(dá)到50多萬元，中介還向她介紹一些所謂的“放貸人”。如今，她已經(jīng)還了10萬元，但還是沒能夠還清欠款，最終，她的家長收到女兒裸照，選擇報警。

(三)中山大學(xué)生20多萬放貸無法追回案例簡介

小楊是中山某大學(xué)的大三學(xué)生，原本陽光開朗，因受到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“借貸寶”賺取利息差的誘惑，接觸網(wǎng)絡(luò)借貸放息業(yè)務(wù)，不到半年，已經(jīng)有20多萬元的放貸無法追回。借貸寶好友均來自朋友圈，當(dāng)你需要借錢的時候，一鍵發(fā)布借款信息，借款期限、利率、金額由自己決定；另外，借錢給朋友時，可以自由選擇朋友發(fā)布的借款項(xiàng)目匿名出借，獲得利息收益。最具誘惑的是借貸寶有賺利差功能，無需投入任何成本，只要在修改原始借款利率后，將好友的借款信息轉(zhuǎn)發(fā)至自己的朋友圈，即可賺取利差。小楊最初確實(shí)在借錢放貸過程中，賺取了一定的利息差，隨著借款人借款時間越來越長，金額越來越大，對于一個沒有經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生來說，他們根本就沒有資金作為本金放貸，本金最終只能來源于同學(xué)、朋友，最后到各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。小楊那些最早看起來很講信用及時還款的借款人，隨著最后借款的時間越來越長，金額越來越大，到最終聯(lián)系不上，最終導(dǎo)致小楊20多萬放貸無法追回。這20多萬元的資金都是小楊跟同學(xué)和朋友以及多個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借的，20多萬元的放款無法追回，只能家里掏錢替小楊一筆筆全部還上。

通過上述案例分析可知在校大學(xué)生自殺、失蹤等生命安全受到威脅，在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸不僅是經(jīng)濟(jì)行為，更產(chǎn)生生命安全、財產(chǎn)損失、名譽(yù)侵害、精神傷害等方面的不良后果，在各個案例中，名譽(yù)侵害、精神傷害和財產(chǎn)損失是每個案件的共性結(jié)果。

二、大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為存在的問題

(一)大學(xué)生校園借貸的盲目性和隨意性

借貸的盲目性和隨意性在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸雙方都得到體現(xiàn)。就出借方而言，依托網(wǎng)絡(luò)平臺查找資金需求方，以在校大學(xué)生作為借款方出借資金，出借方不能完全評估貸款人的資金償還能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，表現(xiàn)出資金借出的較大隨意性。在不能確保資金安全和貸款方會遵守借貸協(xié)議的前提下，為實(shí)現(xiàn)資金的快速匹配，有資金需求就出借、降低借貸門檻表現(xiàn)了出借方的借貸盲目性。在校大學(xué)生的借貸有著盲目性和隨意性，從借貸動機(jī)上看，非理性消費(fèi)和過度的物質(zhì)需求是導(dǎo)致在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸惡性案例頻發(fā)的直接原因，單純滿足自身的消費(fèi)需求而借用資金，錯誤評估消費(fèi)需求與自身償還能力，在不了解借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約后果的嚴(yán)重性、利息的計算方法等方面的金融知識和法律常識下，隨意選取網(wǎng)絡(luò)借貸平臺滿足資金需求或出借個人信息進(jìn)行借貸。

(二)大學(xué)生校園借貸逾期風(fēng)險

我國最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定“民間借貸的利息率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，但是從在校大學(xué)生的網(wǎng)貸典型案例分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生通過網(wǎng)貸平臺借款不僅要償還遠(yuǎn)高于銀行同期借款利率四倍的利以及服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、交易費(fèi)等，逾期還要償還滯納金、違約金等。例如案例二中女大學(xué)生入‘裸貸’陷阱，校園貸30萬元需還50萬元，放貸人網(wǎng)曝“裸條””為例，其所造成的經(jīng)濟(jì)償還總額不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)償還能力，甚至超過家庭的償還能力。

(三)借貸后果代際轉(zhuǎn)移

通過分析在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的諸多典型案例，借貸后果主要有人身傷害、經(jīng)濟(jì)損失、名譽(yù)傷害、精神傷害等，借貸后果表現(xiàn)出明顯的代際轉(zhuǎn)移性，即后果主要由在校大學(xué)生的父輩或者家庭承擔(dān)。超過在校大學(xué)生本人消費(fèi)償還能力的貸款總額、因網(wǎng)絡(luò)借貸造成的人身傷害或精神損失大部分都轉(zhuǎn)嫁到在校大學(xué)生的父輩或者家庭，由他們?nèi)コ袚?dān)借貸償還責(zé)任和解決與借貸平臺的相關(guān)糾紛。當(dāng)在校大學(xué)生本人因難以承擔(dān)借貸造成的嚴(yán)重后果選擇自殺、自殘、失蹤或?qū)е戮裾系K時，也是由父輩或者家庭主要去承擔(dān)喪失子女的精神痛苦。

三、大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為存在問題的原因分析

(一)大學(xué)生過度超前消費(fèi)及家庭教育的缺失性

隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，人們生活水平提高，不少大學(xué)生在普遍相對富裕的環(huán)境下成長，而且很多都是獨(dú)生子女，從長輩到父母都非常疼愛他，溺愛帶來大學(xué)生金錢需求的不斷增加、物欲及享樂主義蔓延，催生大學(xué)生過度超前消費(fèi)。

由于在校大學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況不同，消費(fèi)水平也有所差異，大學(xué)生缺乏正確的價值觀很容易有盲目攀比、及時享樂的心態(tài)。大學(xué)生相對于一般成年人來講，可支配的錢少，但同時他們又是時尚產(chǎn)品的主要消費(fèi)人群。對于學(xué)生來說，這樣一種網(wǎng)絡(luò)借貸的消費(fèi)方式很好地解決了金額不足與時間性的矛盾。校園網(wǎng)貸的存在，能夠給學(xué)生提供數(shù)碼產(chǎn)品、服飾、旅游、娛樂活動等消費(fèi)能力，逐步引導(dǎo)學(xué)生形成超前消費(fèi)、奢侈消費(fèi)的心態(tài)，學(xué)生很容易通過校園網(wǎng)貸獲得借款進(jìn)行非理性的過度消費(fèi)和娛樂。

(二)校園網(wǎng)貸平臺多樣化及復(fù)雜化

校園網(wǎng)貸平臺使用方便快捷，吸引了眾多大學(xué)生用戶的使用，主要由于以下幾方面原因：第一，校園網(wǎng)貸門檻低，手續(xù)方便；第二，校園網(wǎng)貸到賬速度快，許多網(wǎng)貸平臺甚至宣傳“最快3分鐘到賬”等口號；第三，宣傳力度大，各網(wǎng)貸公司通過在高校設(shè)“地攤”、發(fā)展學(xué)生代理、與學(xué)生社會合作等形式，獲取學(xué)生的信任。但是也正是由于校園網(wǎng)貸放款門檻低、下款速度快，甚至一些虛假宣傳、高額服務(wù)費(fèi)等原因，當(dāng)前大學(xué)生校園網(wǎng)貸存在著眾多問題。

互聯(lián)網(wǎng)作為信息傳遞的載體，提供了人們接收信息的便利，但它本身不具有甄選辨別的功能。由于信息更迭迅速，也帶來了信息甄別的難題，信息的真實(shí)性無法保證，虛假信息、欺騙性信息比比皆是。目前大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺質(zhì)量良莠不齊，風(fēng)控能力較差，主要體現(xiàn)在校園網(wǎng)貸平臺資料審核不嚴(yán)格，和貸款門檻低兩方面。校園網(wǎng)貸平臺資料審核不嚴(yán)格也沒有其他的監(jiān)督措施，導(dǎo)致冒名貸款的事情屢見不鮮，同時，在校大學(xué)生往往通過學(xué)生證、身份證就可以很快通過審核，沒有其他的擔(dān)保和抵押措施，為學(xué)生以后無力還款埋下了較大的隱患。

(三)高校日常監(jiān)管力量的不足

大學(xué)生所身處的校園環(huán)境對其消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為的養(yǎng)成具有重要作用，大學(xué)生周圍的同輩群體對其生活方式的選擇和商品符號價值的追求也有強(qiáng)烈的影響，在調(diào)查校園不良網(wǎng)貸平臺中發(fā)現(xiàn)，很多人是通過在校園內(nèi)張貼或發(fā)放的貸款廣告獲得貸款信息，甚至有同學(xué)、朋友充當(dāng)“中介”進(jìn)行網(wǎng)貸宣傳并從中牟利。不良網(wǎng)貸平臺的廣告和宣傳活動都是通過聘用學(xué)生做兼職、贊助學(xué)生活動等形式滲透到大學(xué)校園。自高校擴(kuò)招以來，大學(xué)生數(shù)量急劇增長，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，信息量倍增，網(wǎng)絡(luò)輿情難以監(jiān)控，相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)及輔導(dǎo)員很難掌握完全的信息量以及班級所有人員的日常消費(fèi)、生活等情況，為校園管理工作帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

(四)相關(guān)法律機(jī)制的缺失及滯后性

2016年4月，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，該《通知》對加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管和整治，提出了指導(dǎo)性意見，對高校教育和引導(dǎo)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)/借貸行為有積極指導(dǎo)意義。但《通知》不具有法律強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)，不能作為違法行為的處罰依據(jù)，對網(wǎng)貸的行業(yè)規(guī)范、準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有做出定性規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸的管理和處罰仍然處于灰色地帶，無明確法律條文可依，無專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，網(wǎng)絡(luò)借貸案例的發(fā)生因此表現(xiàn)出事后追責(zé)的滯后性與事前防范缺失并存的特征。

四、規(guī)范大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為的對策與建議

(一)加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀和價值觀培養(yǎng)

作為當(dāng)代大學(xué)生，對各種在法律允許范圍內(nèi)的金融工具創(chuàng)新與實(shí)踐要保持一種開放和包容的心態(tài)。同時，應(yīng)該注重在此過程中對自身正當(dāng)利益的維護(hù)，增強(qiáng)風(fēng)險意識、權(quán)利意識與責(zé)任意識。合理規(guī)劃自己的消費(fèi)，堅持適度消費(fèi)，堅決避免趕時髦、要面子的不合理超前消費(fèi)。

防范大學(xué)生陷入不良網(wǎng)貸風(fēng)險的漩渦，在高校層面首先要從正面教育入手，通過完善消費(fèi)教育體系和教育教學(xué)手段，讓學(xué)生直面信用消費(fèi)的特征和風(fēng)險，通過充分衡量和思考后對網(wǎng)貸做出正確的判斷，同時學(xué)?？梢酝ㄟ^思政課堂的講解，讓同學(xué)們了解正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)學(xué)生吃苦耐勞、勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德。其次，培養(yǎng)學(xué)生良好的理財理念和意識，通過生動活潑的社團(tuán)活動，或者課堂案例講解教育倡導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，不被消費(fèi)品所宣揚(yáng)的符號價值所左右，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件和客觀需求合理選擇消費(fèi)品的種類和價格，逐步提高大學(xué)生正確的理財觀；最后，通過在校內(nèi)開展修身養(yǎng)性的人文素質(zhì)活動，陶冶學(xué)生情操，培養(yǎng)學(xué)生正確的價值觀，抵制盲目攀比、安于享樂、賭博等歪風(fēng)邪氣。

學(xué)校一方面需要學(xué)生提高自我保護(hù)能力，增強(qiáng)理性消費(fèi)和理財?shù)囊庾R；另一方面，要鼓勵和支持合規(guī)的金融企業(yè)進(jìn)入校園，為廣大學(xué)生提供正規(guī)的金融服務(wù)，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會理性金融消費(fèi)。高?？梢耘c正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)合作，從更專業(yè)更實(shí)用的角度為大學(xué)生提供更多的金融和理財知識，為大學(xué)生對自身消費(fèi)結(jié)構(gòu)的合理分配和金融產(chǎn)品的審慎選擇提供幫助。同時加強(qiáng)信用教育，信用是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必要條件和內(nèi)在要求，也是對每個社會成員最基本的道德要求。讓學(xué)生了解到自己的每一次金融活動和貸款記錄都將被社會征信體系記錄在冊，要珍惜并積極維護(hù)自己良好的信用記錄，不能因一時的消費(fèi)沖動而忽視自身還款能力，影響今后在信用體系中的個人信用級別。

(二)提高校園網(wǎng)貸平臺風(fēng)控能力

近幾年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展十分迅速，眾多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺形成惡性競爭，很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)營和設(shè)立并不符合我國的法律法規(guī)。這樣的問題平臺不僅不能給網(wǎng)絡(luò)借貸參與者提供良好的投資環(huán)境，還會給整個網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)營和設(shè)立必須符合我國的法律法規(guī)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須嚴(yán)格審查借款人進(jìn)行的一系列身份信息認(rèn)證，同時也要嚴(yán)格審查借款人提供的其他各項(xiàng)資料，避免借款人造假行為的發(fā)生。并且各平臺應(yīng)對用戶擔(dān)保等行為建立起良好的引導(dǎo)機(jī)制，讓擔(dān)保人能清晰明確地了解到借款人的基本信息和真實(shí)的借款用途，否則為借款提供擔(dān)保只是讓出借人面臨的風(fēng)險變成了擔(dān)保人面臨的風(fēng)險，風(fēng)險并沒有得到有效地控制，這與擔(dān)保行為的初衷是不相符的。

提高網(wǎng)貸平臺風(fēng)險控制和管理，主要包括以下幾個方面：首先，提高申請貸款的門檻，加強(qiáng)信貸平臺與學(xué)生家長、學(xué)校的聯(lián)系，比如必須提供家長擔(dān)保材料、學(xué)校開具證明等方式；其次，加強(qiáng)信貸資料審核，進(jìn)一步完善信貸審批制度，堅決查處冒名貸款等事件；最后，加強(qiáng)資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)溝通、適當(dāng)降低資費(fèi)。在信貸開始之初，與貸款人明確相關(guān)收費(fèi)細(xì)則有助于降低逾期還貸的風(fēng)險，同時降低資費(fèi)有利于降低不良貸款的比率。

(三)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)是當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的基本現(xiàn)狀。準(zhǔn)入門檻低造成大量無資質(zhì)平臺進(jìn)入P2P網(wǎng)絡(luò)市場，使行業(yè)發(fā)展不規(guī)范。缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不僅讓該行業(yè)得不到健康有序發(fā)展，也造成維權(quán)難和執(zhí)法難。因此，當(dāng)前國家職能應(yīng)從宏觀層面，把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融管理領(lǐng)域，明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入門檻，完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場運(yùn)營機(jī)制。建立專門的P2P網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格審查和監(jiān)管平臺的運(yùn)營制度、監(jiān)管平臺的放貸流程、貸款人身份信息審查流程、貸款償還利息費(fèi)用等，及時披露和打擊P2P網(wǎng)貸市場的不法行為。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在迅速發(fā)展的同時一直缺乏有效的監(jiān)管，使得平臺倒閉或跑路的現(xiàn)象接連發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)借貸參與者的權(quán)益不能得到保障。2016年10月，銀監(jiān)會聯(lián)合工業(yè)、公安部等十五部委聯(lián)合發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，已經(jīng)開始對網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行摸查整改；在國家健全P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，聯(lián)合成立行業(yè)監(jiān)管協(xié)會已經(jīng)成了各大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的首要任務(wù)，明確各監(jiān)管部門的職責(zé)，實(shí)現(xiàn)良好協(xié)作配合，行業(yè)協(xié)會要實(shí)時監(jiān)管各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)營情況，定期對行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行評估，對行業(yè)中存在的不良行為予以嚴(yán)格懲處，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，利用行業(yè)協(xié)會，對整體校園網(wǎng)貸企業(yè)進(jìn)行自我約束和提高，以促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康向上的發(fā)展。

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