(西華師范大學商學院 四川 南充 637000)

我國移動支付問題及其對策研究

孔垂昌

(西華師范大學商學院四川南充637000)

本文主要介紹了移動支付業(yè)務的概念，闡述了移動支付目前處于的發(fā)展的狀態(tài)，以及暴露出的問題，在此基礎上提出了研究的對策。

關鍵詞；移動支付；問題；對策建議

移動支付業(yè)務是由移動運營商、移動應用服務提供商(MASP)和金融機構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務應用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。

一、移動支付存在的問題

(一)商業(yè)發(fā)展模式尚未成熟

我國移動支付產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展的初級階段，業(yè)務邊界尚不明確，雖然產(chǎn)業(yè)鏈各主體有不同的優(yōu)勢，但要在競爭中占主導地位，不能形成資源共享、互補優(yōu)勢、合作共贏的經(jīng)營模式。其中，銀聯(lián)擁有完善而成熟的資本清算系統(tǒng);銀行機構(gòu)具有高聲譽、嚴格的內(nèi)部控制制度和安全的資本管理的優(yōu)勢。移動運營商擁有移動電話用戶相關的通信數(shù)據(jù)信息，這是連接用戶、金融機構(gòu)和服務提供商的重要橋梁，擁有巨大的客戶資源和銷售渠道?；陔娮由虅掌脚_的第三方支付機制,使其有大量的網(wǎng)絡消費者,和獨立的第三方支付機構(gòu)整合移動運營商和銀行等各方面資源,協(xié)調(diào)各個方面能力之間的關系,可以為客戶提供更多的移動支付業(yè)務。

(二)監(jiān)管機制不健全

我國移動支付行業(yè)的快速發(fā)展存在著許多不規(guī)范的現(xiàn)象。一些支付機構(gòu)，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)，簡化了交易安全驗證，以方便支付。一些機構(gòu)以創(chuàng)新的名義，進行虛假交易，并放寬在線商家的資格。這些做法不僅損害了消費者的利益，也阻礙了移動支付行業(yè)的發(fā)展。造成這些問題的主要原因是中國移動支付行業(yè)的監(jiān)管機制并不完善。移動支付行業(yè)的監(jiān)督與協(xié)調(diào)機制并不完善。中國移動支付監(jiān)管的主要機構(gòu)是中央銀行、銀監(jiān)會和工業(yè)和信息化部。央行主要負責制定支付和結(jié)算規(guī)則，以及對非金融機構(gòu)的市場準入和業(yè)務監(jiān)督。中國銀監(jiān)會負責監(jiān)管銀行的移動銀行業(yè)務;產(chǎn)業(yè)部和監(jiān)測移動運營商移動支付業(yè)務的內(nèi)容，但在各部門之間存在著制衡機制，沒有建立有效的合作協(xié)調(diào)機制，存在著重復的監(jiān)管和監(jiān)管的不確定，監(jiān)管效率有待提高。

(三)支付安全存在風險

目前，移動支付的風險不僅包括用戶資金的安全，還包括信息安全、移動電話終端和移動通信的整個支付鏈。例如，手機、身份識別機制和信用系統(tǒng)缺乏等移動設備的丟失;在一個開放的移動通信網(wǎng)絡中傳輸個人支付信息，對銀行賬戶和密碼等重要信息進行攔截和解密的風險;實時信息傳輸和數(shù)據(jù)完整性也存在一些問題。此外，由于移動瀏覽器現(xiàn)在相對簡單，它們將受到病毒或木馬的攻擊，以及先進的安全認證工具——數(shù)字證書在移動瀏覽器中是不可用的。這些安全問題直接影響到消費者對移動支付的信任，進而降低了移動支付在實際操作中的使用。

二、移動支付得以提高的對策建議

(一)建立適合的商業(yè)模式

目前，中國移動支付市場的主要參與者、銀行、移動運營商和第三方支付機構(gòu)都有自己的優(yōu)勢，但三方不能依賴于第三方獨立發(fā)展的移動支付，這是不現(xiàn)實的。各方需要找到一個位置，加強溝通和協(xié)作，通過互惠合作來降低運營成本，實現(xiàn)移動支付市場的繁榮。金融機構(gòu)在支付結(jié)算、大額支付和風險管理方面具有明顯的優(yōu)勢。但銀聯(lián)和銀行沒有足夠的技術實力和市場導向，引領整個移動支付行業(yè)鏈，可以采用中國銀聯(lián)、銀行和移動運營商合作的移動支付行業(yè)作為主導因素，第三方支付機構(gòu)協(xié)助業(yè)務發(fā)展模式。第三方支付機構(gòu)可以讓移動支付滲透到更多行業(yè)，并擴大客戶。雙方可在客戶管理、TSM連接、安全、交易處理等方面進行合作，深化合作，在商家和消費者之間實現(xiàn)資源共享，積極探索“專業(yè)分工，優(yōu)勢互補”的模式，最終創(chuàng)造雙贏的局面。

(二)加強移動支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管

一是完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。在監(jiān)督和管理系統(tǒng),中國人民銀行是移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進劑,協(xié)調(diào)員,和監(jiān)管機構(gòu),應當建立一個監(jiān)督和協(xié)調(diào)機制,中國人民銀行為核心,結(jié)合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會,部機關、公安、文化、監(jiān)督管理措施,金融機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)督,關鍵規(guī)定支付資金結(jié)算,業(yè)務創(chuàng)新,和求職過程中管理,確保移動支付行業(yè)的規(guī)范。第二是完善移動支付行業(yè)的相關法律法規(guī)，維護消費者的合法權益。借鑒國外經(jīng)驗,盡快支付在線支付業(yè)務管理辦法》,第三方支付平臺應納入反洗錢監(jiān)管的范圍,第三方支付機構(gòu)的規(guī)定履行報告大額交易和可疑支付交易的義務,應當完成并妥善保存交易數(shù)據(jù);結(jié)合電子支付虛擬性的特點，對消費者保護法進行了修訂和完善，建立了電子交易消費者權益保護機制。

(三)建立支付安全保障機制

只有在能夠支付安全、方便的有機統(tǒng)一的情況下，移動支付行業(yè)才能穩(wěn)步發(fā)展。參與移動支付的主體應加強各自系統(tǒng)的安全建設，加大對安全技術的投入，保障整個支付過程的安全。第一種是使用特殊的設備和程序?qū)γ舾行畔⑦M行加密、解密和相關的認證處理，以確保數(shù)據(jù)的保密性；第二，移動通信系統(tǒng)應配備適當?shù)陌踩胧源_保數(shù)據(jù)的安全；第三，加強客戶識別機制；第四，加強對移動支付用戶的安全教育，養(yǎng)成良好的用戶支付習慣，提高消費者對移動支付的信心。

(四)發(fā)展農(nóng)村移動支付

在中國，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13家金融機構(gòu)，平均約有2萬個在l營業(yè)網(wǎng)點，在農(nóng)村地區(qū)的移動電話占到90%以上。農(nóng)村地區(qū)移動電話終端的普及和農(nóng)民上網(wǎng)的形成，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)意識的逐步提高，為農(nóng)村地區(qū)的移動支付提供了一個突破。我國手機市場參與主體,應該正確監(jiān)管機構(gòu)的指導下，充分考慮農(nóng)村消費者支付的思維方式和習慣，探索農(nóng)村移動支付產(chǎn)品創(chuàng)新,制定合理的定價策略，降低農(nóng)村地區(qū)使用移動支付率,緩解農(nóng)村金融資源的缺乏同時擴大農(nóng)村移動支付的使用。

孔垂昌(1992-)，男，漢族，江蘇省，西華師范大學商學院研究生，西方經(jīng)濟學專業(yè)。