徐婷婷

(溫州大學 浙江 溫州 325035)

新司法解釋視閾下民間借貸利率法律問題探究

徐婷婷

(溫州大學 浙江 溫州 325035)

2015年9月1日起，全國民間借貸案件開始適用新司法解釋。與1991年頒布的舊司法解釋相比，新司法解釋關于民間借貸利率上限的規(guī)定有了變化。先介紹民間借貸利率規(guī)定的具體變化內(nèi)容，并探討新舊司法解釋中“不予保護”的含義。最后對我國民間借貸利率規(guī)制現(xiàn)狀進行思考及完善。

民間借貸利率；新司法解釋；利率上限規(guī)制

投資、消費、出口是拉動經(jīng)濟發(fā)展的三大馬車,要投資就必須先融資，民間借貸是中小企業(yè)一個必不可少的融資方式，是正規(guī)金融的補充，很大程度上滿足了中小企業(yè)的資金需求。與此同時，民間借貸具有自發(fā)性與靈活性的特征，往往缺乏監(jiān)管與制約。民間借貸資金鏈環(huán)環(huán)相扣，資金鏈斷裂可能引發(fā)社會危機，具體實例如2011年溫州民間借貸信用危機。民間借貸利率調控是政府調節(jié)民間借貸的一個核心手段，所以一個恰當、適宜的民間借貸利率規(guī)則對國家引導民間借貸健康合法發(fā)展至關重要。

1991年頒布的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》(以下簡稱意見或舊司法解釋)的四倍利率上限規(guī)則在我國實施生效25年。①直到2015年8月6日，最高法才就民間借貸法律問題出臺了新得司法解釋——《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱規(guī)定或新司法解釋)，該規(guī)定對民間借貸利率上限做了新的調整。

一、新司法解釋關于民間借貸利率的規(guī)定

就民間借貸利率方面，該規(guī)定突破了以往民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍的規(guī)定。②該規(guī)定二十六條規(guī)定了借貸雙方約定的利率超過未年利率24%的，人民法院予以支持，也就是民間俗稱的2分利予以支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%的，超過部分一律無效，也就是說3分利以上一律無效。③

意見中規(guī)定的民間借貸利率上限并非一個固定值，而是以銀行貸款利率為基準的浮動利率，隨著銀行貸款利率變化而變化，并且不同期限的借款的利率上限是不同的。新司法解釋規(guī)定中可以說確立了兩個民間借貸利率上限，年利率24%是軟上限，年利率36%是硬上限，年利率24%與年利率36%之間事實上存在一個彈性空間。

二、軟硬上限間的利率約定如何處置

如果借貸雙方約定的利率在年利率24%-36%之間，該規(guī)定并未明確提及，那么該部分利息該如何處理？

1.舊司法解釋中“不予保護”如何理解

意見第6條規(guī)定對于超過銀行同期貸款利率4倍的超出部分利息“不予保護”。④不予保護究竟應該作何理解？如果對于超出4陪的那部分利息，借款人已經(jīng)自愿履行，后又反悔訴至法院請求出借人返還超出部分利息或者抵扣未返還借款本金，法院是否應該支持？

(1)并不意味著絕對禁止，已支付不可反悔

第一種觀點認為不予保護并不意味著絕對禁止，如果雙方當事人經(jīng)合意自愿確立了利率高于同期貸款利率4倍的借貸關系，沒有乘人之危、顯示公平等導致合同無效或可撤銷的情形以及民法通則第58條和第59條規(guī)定民事行為無效和可撤銷的情形，借款人由此解決了資金急需的困境并且已經(jīng)支付了超過4陪的那部分利息，根據(jù)誠信原則，借鑒禁止反言原則，不得再反悔，要求返還利息或抵扣借款本金。學術界比如姚輝教授、常秀金等人都在他們的學術論文中明確表示對這個觀點的支持。⑤2009年9月8日，浙江省高級人民法院發(fā)布的該年第297號文件第20條規(guī)定的內(nèi)容采取的就是這種做法。

(2)超過部分利息屬于不當?shù)美?/p>

另外一種觀點是借貸雙方當事人對超過銀行同期同類貸款利率4倍的那部分利息的約定一律無效。借款人已經(jīng)支付的超過部分利息的法律性質被認定為屬于不當?shù)美鶕?jù)不當?shù)美颠€請求權，已支付該部分利息的借款人可以起訴要求出借人返還或相應沖抵本金。江蘇省許多法院的做法就是這樣。⑥王林清、于蒙等在論文中也都對此觀點明確表述過。⑦

2.軟硬上限間的利率約定如何處置

民間借貸年利率在24%與36%之間與意見中超過銀行同期存款利率4倍從性質上講是相似的，可以參考上文更加合理的第一種觀點，對于此部分利息，區(qū)分借款人是否已經(jīng)支付的情形分別進行討論。

根據(jù)民法“法無明文規(guī)定即自由”的原則，這一部分的利息屬于自然債務。已經(jīng)支付的，只要沒有行為或合同無效或可撤銷的情形，借款人不能反悔要回；借款人不愿支付的，出借人也不能請求法律強制力的保護。

三、對我國民間借貸利率規(guī)制現(xiàn)狀的思考

1.民間借貸利率上限是否提高了

根據(jù)央行貨幣政策司的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2002年2月至2015年2月的13年間，盡管貸款基準利率存在一定的波動，但銀行的貸款年利率一般在6%左右，根據(jù)舊的四倍利率上限規(guī)則也就是年利率不超過24%。⑧

卡多佐有一句名言：法律的終極原因是社會的福利。老百姓之所以不去銀行貸款是因為銀行貸款一定要擔保或者保證，難以提供擔保才選擇了利率更高的民間借貸。當今再也不是無本萬利的時代，原始資本非常重要。如若調高利率上限會不會導致窮人更窮、富人更富，從何談社會福利。

2.是否應當對借貸利率進行規(guī)制

各國對民間借貸利率規(guī)制主要有兩種觀點。有一種觀點是出于契約自由的法律精神，只要借貸法律關系雙方當事人之間沒有欺詐、脅迫、重大誤解等導致合同無效或者可變更可撤銷的情形，無論借貸雙方的利率是多少，國家公權力都不予干涉。比較典型的國家是英國、德國及大多數(shù)歐洲國家。

另一種觀點認為借款方處于弱勢地位，鑒于高利貸普通存在的現(xiàn)象，國家應對民間借貸上限做出法律規(guī)定。比如根據(jù)臺灣民法典第205條規(guī)定可知我國臺灣地區(qū)民間借貸利率的上限是年利率20%。而法國規(guī)定的民間借貸利率上限的年利率一般在33%。

未對利率上限做出規(guī)定的國家或地區(qū)經(jīng)濟都較發(fā)達，銀行利率較低，普通民眾對民間借貸需求量小。2013年11月9日召開的黨的十八屆三中全會決定將加快利率市場化的推進。利率市場化是我國民間借貸利率發(fā)展的一個必然趨勢，但是鑒于我國的國情以及普遍存在的高利貸現(xiàn)象，利率完全市場化目前尚不能適用于我國，我國仍需運用國家宏觀調控這一經(jīng)濟調控手段通過制定民間借貸法律等對利率上限進行調控。

【注釋】

①最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見(第六條)

②意見(第六條規(guī)定)

③最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定(第二十六條規(guī)定)

④意見(第六條規(guī)定)

⑤姚輝.關于民間借貸若干法律問題的思考[J].政治與法律,2013,(12)：6.

常秀金.民間借貸的若干法律問題分析[J].法學研究,2013,(3):64.

⑥江蘇省高級人民法院關于當前宏觀經(jīng)濟形勢下依法妥善審理非金融機構借貸合同糾紛案件若干問題的意見(第八條第二款規(guī)定).超過部分可沖抵本金.

⑦王林清,于蒙.管控到疏導：我國民間借貸利率規(guī)制的路徑選擇與司法應對[J].法律適用，2012，(5)：63.

⑧王林清.民間借貸利率的法律規(guī)制:比較與借鑒[J].比較法研究，2015，(4)：198.

徐婷婷(1992-)，女，漢族，浙江溫州人，溫州大學法政學院，法學碩士研究生。