(西華大學(xué) 四川 成都 610000)

互聯(lián)網(wǎng)+時代下農(nóng)戶借貸轉(zhuǎn)型問題與對策

梅琬婧

(西華大學(xué)四川成都610000)

農(nóng)戶借貸問題一直是我國著力解決的金融問題，在互聯(lián)網(wǎng)+時代下，農(nóng)戶借貸也面臨轉(zhuǎn)型，同時解決農(nóng)戶借貸問題又有了新路徑、新思路。但是將農(nóng)戶借貸與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來，仍然存在很多問題，本文對這些問題做了分析，并且提出了相應(yīng)的解決對策。

互聯(lián)網(wǎng)+;農(nóng)戶借貸;轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)+時代下農(nóng)戶借貸轉(zhuǎn)型趨勢

(一)現(xiàn)代化。隨著城市化進程的推進，農(nóng)村人口流動伴隨著新技術(shù)、新理念在農(nóng)村的散播，加上國家的新農(nóng)村建設(shè)和對農(nóng)村教育的重視，使得科學(xué)和金融的思想在農(nóng)村得到了發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的到來，使得農(nóng)村人口能夠受到更多現(xiàn)代化思想的熏陶，農(nóng)村傳統(tǒng)觀念受到更大的外界沖擊，使得農(nóng)村原本根深蒂固的重農(nóng)輕商觀念產(chǎn)生了動搖，很多農(nóng)戶的貧富思想開始增強，機器規(guī)模生產(chǎn)又逐步進入了農(nóng)村，農(nóng)戶們的傳統(tǒng)生產(chǎn)方式發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，現(xiàn)代思想更加深化，由此帶動著借貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村有了發(fā)展的空間。

(二)多樣化。農(nóng)戶借貸習(xí)慣在地域上多有不同，尤其是東部地區(qū)、中部地區(qū)和西部地區(qū)存在著顯著差異。在城市化進程和經(jīng)濟發(fā)展水平都不同的情況下，東部農(nóng)戶的借貸行為最多，中部其次而西部最少。而相比之下，西部的城市化進程最落后，所以西部的借貸主要用于擴大生產(chǎn)規(guī)模，借貸金額相對龐大而頻率相對較低；相反，東部農(nóng)村城市化更加深入，農(nóng)戶借貸主要用于日常消費等，借貸金額相對較小而頻率較高。在互聯(lián)網(wǎng)+時代，這種差異將更加細化和更加明顯地表現(xiàn)出來，在借貸需求和借貸行為上更加多樣化。

二、互聯(lián)網(wǎng)+時代下農(nóng)戶借貸存在的問題

(一)面臨風(fēng)險巨大

1．信用評級體系不完善。信用評級體系是解決農(nóng)戶信貸信息不對稱的重要途徑，然而目前我國針對農(nóng)戶的信用評級體系還非常不完善，貸款方很難通過這種方式獲得有效的、完整的借款方信息。尤其在網(wǎng)絡(luò)平臺下的信貸因為要滿足農(nóng)戶的個性化需求，所需抵押物品少甚至沒有，在這種情況下又對借款方的資金使用狀況、償貸能力、個人信用等狀況了解不足，將產(chǎn)生巨大的貸款風(fēng)險。

2．受教育程度低，增加貸款風(fēng)險。農(nóng)村人口普遍受教育程度低，在金融投資方面的知識更是缺乏，對投資項目的風(fēng)險分析能力有限。他們的投資選擇往往是跟風(fēng)而至，十分盲目，因此投資的成功率與受教育程度高的群體相比較之下較低。一旦投資失敗，農(nóng)戶拿不回本金，也就無力償還貸款，違約風(fēng)險將大大提升，貸款風(fēng)險也隨之增加。此外，受教育程度低也一定程度上使得信用觀念缺乏，因而貸款風(fēng)險增加。

(二)監(jiān)管體系不完善

1．農(nóng)戶分散廣泛。我國農(nóng)村人口眾多，分布廣泛，居住分散于全國各地，因此對農(nóng)戶借貸的監(jiān)管涉及范圍極其廣泛，監(jiān)管難度非常大。在對各貸款農(nóng)戶進行貸款前的調(diào)查、貸款后的監(jiān)督和貸款的催收等各方面都難以進行有力的監(jiān)管，尤其在各地區(qū)的監(jiān)管體制、監(jiān)管標準有差異的情況下，很難進行統(tǒng)一的管理。而通過網(wǎng)絡(luò)進行貸款是面向全國農(nóng)戶的，沒有統(tǒng)一的監(jiān)管體制和標準，借貸風(fēng)險也很難把控。

2．貸款數(shù)量眾多。農(nóng)戶本身數(shù)量多，農(nóng)戶借貸多數(shù)所需資金量又不大，但是頻率較高，因此借貸頻繁，要對每一筆借貸都實行有效監(jiān)管比較困難。我過監(jiān)管體系本身存在問題，在遇到這種需要高強度、高精度的監(jiān)管時，就進一步暴露出了問題所在。

3．網(wǎng)絡(luò)平臺監(jiān)管缺乏。國家對通過網(wǎng)絡(luò)平臺的農(nóng)戶借貸的相關(guān)法律法規(guī)還比較欠缺，對這類網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管還有很多不到位的地方，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款安全問題仍然存在，阻礙了利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的農(nóng)戶貸款的順利發(fā)展。

(三)網(wǎng)絡(luò)平臺問題

1．農(nóng)戶認知度較低。借貸業(yè)務(wù)近年來在農(nóng)村普及程度有所提升，但是相對而言農(nóng)村人口愿意貸款的人口比例不高，加上互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及又遠遠落后于城鎮(zhèn)，農(nóng)戶對利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行貸款的認識度很低。特別是農(nóng)村貸款需求最大，又具備一定還款能力的中年人，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的了解很少，網(wǎng)絡(luò)操作成為通過網(wǎng)路貸款的阻礙。部分農(nóng)村人口思想比較保守，排斥新的技術(shù)新的概念，對利用互聯(lián)網(wǎng)貸款的普及也有嚴重的阻礙作用，使互聯(lián)網(wǎng)時代下的貸款無法起到預(yù)期作用。

2．興起時間短，平臺功能、管理不成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)+時代，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的農(nóng)戶借貸興起時間較短，很多需要在實踐中積累的經(jīng)驗還沒有積累足夠，借貸平臺還存在著大量問題，例如功能不完善，平臺缺乏有效管理等。這就造成了即使存在信用度高、還貸能力強的借款人，也有可能因為互聯(lián)網(wǎng)平臺的疏漏帶來借貸風(fēng)險或者因此無法順利貸款。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)+時代下農(nóng)戶借貸問題的對策

(一)完善信用評級體系

1．選取合理的信用評級標準。國際上常用5c評級法來對個人信用進行評級，然而農(nóng)村人口的收入還很大程度上受自然環(huán)境、天氣變化的影響，另外受地域差異和文化習(xí)俗等因素的影響也較大，在對農(nóng)村人口進行信用評級時，這些影響因素都應(yīng)當(dāng)充分考慮。同時由于評級指標多數(shù)是根據(jù)經(jīng)濟理論得來的，在眾多的評級指標中，要進行合理的篩選，把過于冗雜的指標進行精簡，使得對農(nóng)村人口的信用評級更具有針對性，也更有效率。

2．選用合理的信用評級方法。目前在對農(nóng)村人口信用評級中常使用的方法有統(tǒng)計法、數(shù)據(jù)挖掘法和專家判斷法等，這些評級方式都比較傳統(tǒng)，存在處理復(fù)雜、受主觀因素影響過大等明顯的缺點。目前我國農(nóng)戶面臨轉(zhuǎn)型，對農(nóng)戶借貸的信用評級方法也應(yīng)當(dāng)隨實情而作出調(diào)整，引進先進的信用評級方式，與傳統(tǒng)的信用評級方式相結(jié)合，避開傳統(tǒng)信用評級方式的弊端，而真正形成適合我國農(nóng)戶信用評級的方法。

建立農(nóng)戶的信用檔案、有效的信用評級體系，便可使得貸款方對借款方信用充分了解，并通過信用評級制定利率以及激勵和懲罰制度，將大大降低借貸風(fēng)險。

(二)加強教育力度。加強教育力度旨在提高農(nóng)村人口的受教育程度，一方面提高對投資項目的分析能力，增強投資的選擇能力，將有利于規(guī)避投資風(fēng)險，也就降低了借貸風(fēng)險。另一方面加強誠信教育，增強農(nóng)村人口誠信意識，也有利于降低違約風(fēng)險。

(三)完善監(jiān)管體系。一方面，要完善對農(nóng)戶借貸的相關(guān)法律法規(guī)，另一方面，對農(nóng)戶借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺也應(yīng)建立完善的監(jiān)管法律法規(guī)制度。尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的農(nóng)戶借貸是近年來才興起的借貸模式，在起步初期，總是會存在各種各樣的問題，除了民間的監(jiān)督，更需要國家、政府相關(guān)機構(gòu)進行強有力的監(jiān)督和審核，才能促進新興事物良性發(fā)展。

(四)完善網(wǎng)絡(luò)平臺

1．加強宣傳力度，普及互聯(lián)網(wǎng)知識。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村的普及程度還相對較低，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的農(nóng)戶借貸就更加缺乏宣傳。為了使農(nóng)戶增強使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的能力，首先要加大互聯(lián)網(wǎng)使用方法的普及以及互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺使用方法的普及。其次應(yīng)當(dāng)加大互聯(lián)網(wǎng)借貸的相關(guān)知識普及，讓農(nóng)戶更加了解使用互聯(lián)網(wǎng)借貸的好處，來促進農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行借貸活動。尤其針對有借貸能力和需求的中年農(nóng)村人口進行重點宣傳，克服他們的技術(shù)問題。

2．完善平臺功能，提高管理水平。互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺關(guān)系到借貸活動是否能夠順利進行，因此平臺的運營是十分重要的。針對平臺運營，主要應(yīng)當(dāng)完善平臺功能，減少平臺漏洞，加強平臺信息安全等。在平臺管理過程中，要進行科學(xué)有效的管理，盡量避免平臺出現(xiàn)問題，一旦出現(xiàn)問題要第一時間解決問題，保證互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的正常運行。

四、總結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)+時代下利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決農(nóng)戶借貸問題還存在著風(fēng)險大、缺乏監(jiān)管、普及程度較低、網(wǎng)絡(luò)平臺不完善等問題，為了解決這些問題，可以從完善信用評價體系、完善監(jiān)管體系、普及金融借貸知識以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面進行考慮，在內(nèi)提高農(nóng)戶本身的認知，在外優(yōu)化借貸環(huán)境，兩個方面都解決好才能讓互聯(lián)網(wǎng)+時代下的農(nóng)戶轉(zhuǎn)型順利進行。

[1]王定祥,田慶剛,李伶俐,等.貧困型農(nóng)戶信貸需求與信貸行為實證研究[J]金融研究,2011(5):128-142.

[2]程鑫,石洪波.轉(zhuǎn)型發(fā)展背景下農(nóng)戶信用評級的創(chuàng)新路徑研究[J]征信,2014(9):45-48

梅琬婧(1992-)，女，漢族，成都人，碩士研究生，西華大學(xué)，研究方向工商管理專業(yè)公司金融方向。