馬妮娜+方芳

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍存在被利用洗錢的可能性

不可否認(rèn)，在傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，因通過(guò)退保漂白的金額有限，且擁有大量可投保的高額保險(xiǎn)標(biāo)的難度很大，故意毀損保險(xiǎn)標(biāo)的后索賠被識(shí)破的風(fēng)險(xiǎn)較大且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銷售的人身險(xiǎn)產(chǎn)品均為短期消費(fèi)型產(chǎn)品，保費(fèi)也較低，所以被利用為洗錢的可行性很小。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，保額一般僅為物化成本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的生長(zhǎng)、成長(zhǎng)周期較長(zhǎng)，且不易獲得大規(guī)模的保險(xiǎn)標(biāo)的，更使洗錢分子洗錢難度大增，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司整體上洗錢風(fēng)險(xiǎn)較小。

但同時(shí)我們也需認(rèn)識(shí)到，洗錢風(fēng)險(xiǎn)較小，不代表沒有洗錢風(fēng)險(xiǎn)。洗錢具有很強(qiáng)的選擇性，當(dāng)某一行業(yè)預(yù)防和控制洗錢的力度加大時(shí)，洗錢分子考慮到成本與安全需要，會(huì)傾向于向洗錢控制薄弱、成本較低的行業(yè)轉(zhuǎn)移，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將不可避免地成為洗錢分子洗錢的工具。

二、反洗錢工作不單是反洗錢相關(guān)規(guī)定新創(chuàng)設(shè)義務(wù)

《中華人民共和國(guó)反洗錢法》（以下簡(jiǎn)稱“《反洗錢法》”）及相關(guān)規(guī)定要求金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在《保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作管理辦法》中對(duì)此進(jìn)行了歸納，形象地概括為“三大核心義務(wù)” “八項(xiàng)基礎(chǔ)性工作”。表面上看起來(lái)需要履行的義務(wù)較多，但從實(shí)質(zhì)上分析，這些義務(wù)都不算是新創(chuàng)設(shè)的。如客戶身份識(shí)別，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱“《保險(xiǎn)法》”）明確規(guī)定了保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所等事項(xiàng)，保監(jiān)會(huì)也多次發(fā)文要求實(shí)行保單實(shí)名制；客戶身份資料及交易記錄保存，是處理爭(zhēng)議、糾紛必要的證據(jù)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定了人壽保險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)糾紛訴訟時(shí)效為2年，從知道或者應(yīng)當(dāng)知道之日起計(jì)算，按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》訴訟時(shí)效相關(guān)規(guī)定，最長(zhǎng)訴訟時(shí)效可以達(dá)到20年，而反洗錢法只規(guī)定了5年的最低保存期。至于可疑交易和大額交易報(bào)告，我國(guó)刑事相關(guān)法律也明確規(guī)定，任何單位和個(gè)人發(fā)現(xiàn)犯罪或者正在被通緝的犯罪嫌疑人，都有義務(wù)報(bào)告。

三、建立健全反洗錢制度有利于促進(jìn)公司健康發(fā)展

第一，有利于強(qiáng)化內(nèi)控，促進(jìn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)。反洗錢內(nèi)控制度是保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的重要組成部分。公司按照《反洗錢法》相關(guān)要求建立健全反洗錢制度，規(guī)范反洗錢操作，可以有效地預(yù)防操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

第二，有利于整合客戶資源，進(jìn)一步滿足客戶需求，開展交叉銷售。大數(shù)據(jù)時(shí)代，利用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)深挖客戶需求以及實(shí)現(xiàn)交叉銷售已經(jīng)成為現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷的常用手段。交叉銷售作為發(fā)現(xiàn)并滿足現(xiàn)有客戶的多種需求的銷售形式，是可實(shí)現(xiàn)銷售多種相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)的一種營(yíng)銷方式，其與傳統(tǒng)銷售方式的區(qū)別在于，交叉銷售可以在某次銷售的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)同一客戶的深入挖掘，開拓并滿足其更多的需要。

第三，建立健全反洗錢制度是承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，也有利于樹立良好的企業(yè)形象。洗錢本身是一種犯罪行為，特別是其與恐怖活動(dòng)結(jié)合，將會(huì)給社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家安全和人民的生命和財(cái)產(chǎn)造成巨大損失，洗錢活動(dòng)還會(huì)助長(zhǎng)和滋生腐敗，損害合法經(jīng)濟(jì)體的正當(dāng)權(quán)益， 破壞金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。因此，積極有效地開展反洗錢相關(guān)工作，不僅有利于國(guó)家安全、社會(huì)穩(wěn)定，也可以樹立公司積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的良好形象。

開展反洗錢工作，既是外生要求，亦是內(nèi)在需求。正確認(rèn)識(shí)反洗錢相關(guān)工作，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，在樹立良好形象的同時(shí)，也會(huì)促進(jìn)公司不斷強(qiáng)化內(nèi)控制度，實(shí)現(xiàn)更加健康穩(wěn)健的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐 旭，師永彥，曹作義.中國(guó)反洗錢工作有效性研究[J].金融研究，2009（8）.

[2]凌 濤.當(dāng)前我國(guó)反洗錢工作面臨的形勢(shì)與任務(wù)[J].金融縱橫，2005（3）.