□徐雪靜

（安徽財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 安徽 蚌埠 233000）

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題的研究

□徐雪靜

（安徽財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 安徽 蚌埠 233000）

在互聯(lián)網(wǎng)+的大背景下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸成為公眾極為關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，民間出資人通過網(wǎng)絡(luò)平臺在收取一定利息的前提下，向他人提供小額借貸的模式獲得了諸多人的青睞。本文將從法律的角度分析該模式中存在的法律風(fēng)險并提出相應(yīng)風(fēng)險防范措施的意見。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；法律風(fēng)險；風(fēng)險防范

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概述

1.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定義

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)信貸。P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個人對個人”?！癙2P”網(wǎng)絡(luò)借貸具體指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指民間出資人通過網(wǎng)絡(luò)平臺在收取一定利息的前提下，向他人提供小額借貸的金融模式。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是一種在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下順應(yīng)金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢而出現(xiàn)的新型小額借貸形式，其本質(zhì)就是在互聯(lián)網(wǎng)作用下的民間借貸。

1.2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀及問題

中國支付清算協(xié)會于2017年4月26日發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告(2017)》顯示，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)仍在迅猛發(fā)展，截至2016年末，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成交額突破了2.8萬億，同比增長137.59%，日均參與人數(shù)達(dá)45.86萬人 同比增長98.83%，問題平臺938家，同比下降了18.86%。從報告數(shù)據(jù)中可以看出，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)仍在高速的發(fā)展，雖然國家采取了一定的政策對其進(jìn)行監(jiān)管，但是相較與高速提升的交易額而言，問題平臺數(shù)的降低速度顯得非常緩慢，而我國關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)定尚未出臺，僅依據(jù)《合同法》、《最高院關(guān)于民間借貸的指導(dǎo)意見》等法律很難有效的規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中的惡意拖欠、惡意催貸、泄露客戶個人信息等問題，客戶資金和信息安全仍存在較大風(fēng)險。

2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律風(fēng)險分析

創(chuàng)新是一把雙刃劍，作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在其具有手續(xù)簡便、成本低等優(yōu)點(diǎn)的同時，由于法律制度建設(shè)的滯后性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也帶來了諸多的法律風(fēng)險：

2.1 欺詐、違約等現(xiàn)象層出不窮

網(wǎng)絡(luò)可以搭建人與人之間的橋梁，但是由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的雙方很難界定對方信息的真實性和中介平臺的可靠性，這就容易導(dǎo)致欺詐、惡意欠債、網(wǎng)絡(luò)平臺卷款潛逃等不法現(xiàn)象的出現(xiàn)。一旦出現(xiàn)借款人惡意欠債或者網(wǎng)絡(luò)平臺卷款潛逃的情形，貸款人的權(quán)利將很難得以維護(hù)，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性給貸款人對借款人和網(wǎng)絡(luò)平臺的法律責(zé)任的追究造成了極大的困難，一方面，虛擬信息使得對方信息難以追查；另一方面，即便可以追查，也會帶來巨額的司法成本。這種獲利和追責(zé)成本不對等的情況加劇了一些不法分子的僥幸心理，使得貸款人權(quán)利收到了極大的威脅。

2.2 監(jiān)管缺失的風(fēng)險

在我國，網(wǎng)絡(luò)借貸大多是以電子信息發(fā)展、投資咨詢和高科技信息產(chǎn)業(yè)等名稱進(jìn)行注冊登記，現(xiàn)有的法律并未對這類公司從事金融信貸業(yè)務(wù)作出相關(guān)規(guī)定，有關(guān)民間借貸中介的法律仍是一片空白，也沒有對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)行作出相應(yīng)的法律規(guī)范，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸仍處于沒有法律監(jiān)管的灰色地帶，任由其自由發(fā)展的后果便是行業(yè)中出現(xiàn)了客戶信息省查不嚴(yán)、洗錢犯罪、非法集資等混亂的現(xiàn)象，這不僅使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雙方要承擔(dān)更大的責(zé)任和風(fēng)險，也使得許多不法分子有利可乘，借P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之名行犯罪之實，近幾年來不斷出現(xiàn)在新聞上的“裸貸”就是監(jiān)管缺失弊端的充分體現(xiàn)，這也嚴(yán)重影響了國家和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

2.3 個人信息泄露的風(fēng)險

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，用戶在進(jìn)行借貸或投資行為前，往往要進(jìn)行大量的實名信息認(rèn)真工作，這一方面是網(wǎng)絡(luò)品臺對用戶的真實性、可靠性的內(nèi)部審查；在另一方面，也使得這些用戶的身份證、戶口等私密信息大量存儲于網(wǎng)絡(luò)平臺運(yùn)營商手中，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺內(nèi)部收到黑客的攻擊，就會使得大量的用戶信息輕易的到達(dá)不法分子的手中，賬戶信息和交易信息也可能被隨意篡改，這將給用戶和網(wǎng)絡(luò)借貸公司造成巨大的損失。即使網(wǎng)絡(luò)借貸公司沒有受到黑客的攻擊，由于現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)借貸公司門檻低、監(jiān)管不力的現(xiàn)狀，用戶很難對網(wǎng)絡(luò)借貸公司的可靠性進(jìn)行有效的評估，許多不良的網(wǎng)絡(luò)借貸公司為了謀取暴利，就私自將用戶的個人信息高價轉(zhuǎn)賣。無論用戶的個人信息是落入了黑客之手還是不良網(wǎng)貸公司之手，都會導(dǎo)致用戶私密信息遭到泄露，更有可能被不法分子借用進(jìn)行非法活動，最終讓用戶的名譽(yù)及財產(chǎn)受到極大的損失。

3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險防范

隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國迅速發(fā)展，擁有了大片的交易市場，在其高速發(fā)展的同時，也暴露出了許多問題亟待解決。中國誠信體系和法制體系的完善，成為了規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場秩序，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的重要因素。因此，我國應(yīng)當(dāng)盡快建立起法律監(jiān)管體系，對網(wǎng)絡(luò)借貸的法律地位和法律責(zé)任進(jìn)行有效的劃分，降低網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險。

3.1 建立和完善信用體系，加強(qiáng)平臺間的合作

目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大多各自為政，主要依靠自己的信用評估體系對用戶的信用進(jìn)行評級，這樣雖可以在平臺內(nèi)做到一定的監(jiān)管，但是卻會導(dǎo)致信息的流通性差，不法分子可以通過轉(zhuǎn)換平臺不斷進(jìn)行詐騙、惡意欠債等行為對多人進(jìn)行行騙，使得損失不斷擴(kuò)大。因此應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)平臺間的合作與交流，建立和完善和人信用體系評級，形成行業(yè)通用的信用評估系統(tǒng)，更好的為用戶提供值得信賴的服務(wù)。

3.2 建立健全相關(guān)法律法規(guī)

法律是保護(hù)公民權(quán)利和促進(jìn)行業(yè)規(guī)范的最好途徑，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面的法律空缺，國家應(yīng)當(dāng)盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)。

3.2.1 加快制定有針對性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律。我國現(xiàn)階段對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)范僅限于《最高人民法院關(guān)干人民法院審理借岱案件的若干意見》、合同法等規(guī)范民間借貸的法律，但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，具有很大的特殊性，僅依靠傳統(tǒng)的民間借貸的法律規(guī)范無法解決其中出現(xiàn)的追責(zé)難等新型問題，這使得制定有針對性的相關(guān)法律變得尤為急迫。

3.2.2 進(jìn)一步發(fā)展和完善《網(wǎng)絡(luò)安全法》。2016年11月7日上午，十二屆全國人大常委會第二十四次會議經(jīng)表決，通過了《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》。2017年6月1日起正式施行。該法中明確了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者的責(zé)任和義務(wù)，為個人信息安全穿上了鎧甲，但是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，導(dǎo)致非法事件的原因并不僅僅只有網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者，還有隱藏在網(wǎng)絡(luò)背后的不法分子，國家在規(guī)范網(wǎng)絡(luò)平臺的同時，也應(yīng)當(dāng)加大對不法分子的追責(zé)和懲罰力度，通過立法，確立違法者的責(zé)任和法律后果，做到平臺和個人監(jiān)管雙管齊下，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的進(jìn)一步完善與發(fā)展。

[1]王家卓,徐紅偉.2015中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書[M].北京：清華大學(xué)出版社,2016.

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.22.069

1004-7026（2017）22-0091-02

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本文屬安徽財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生科研創(chuàng)新基金項目《互聯(lián)網(wǎng)+P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題的研究》（項目編號：XSKY1788）階段性研究成果。

徐雪靜（1998.1-），女，漢族，安徽無為人，安徽財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，2015級本科生，研究方向：法學(xué)。