楊春暉

【摘 要】 近幾年來，盡管國家對消費金融的發(fā)展予以大力支持，但是消費金融的發(fā)展還是乏善可陳?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”理念的提出，為我國消費金融的發(fā)展提供了一個新的思路——互聯(lián)網(wǎng)消費金融，它將傳統(tǒng)的消費金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展迎來了一個黃金期，短短幾年交易規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。我國消費金融迎來了全新的發(fā)展機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)消費金融將成為新的產(chǎn)業(yè)支撐。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)消費金融 發(fā)展 未來

一、選題背景及研究意義

（一）選題的背景

剛結(jié)束的全國兩會上，李克強(qiáng)總理在2016年政府工作報告中指出“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。

這給了“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”一個很好的發(fā)展契合點，以消費金融為代表的服務(wù)性行業(yè)正在成為解決需求和供給結(jié)構(gòu)不平衡的一個重要突破口。近年來，我國居民的收入逐年增長，人們的消費觀念也發(fā)生了巨大改變，信用消費、超前消費的消費模式也逐漸被人們所接受，電子商務(wù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及等都為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展帶來了很大的便利。近日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，加大對消費金融發(fā)展的支持力度，政府希望可以通過政策支持來促進(jìn)消費金融的發(fā)展。在這樣的利好政策下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭將迎來發(fā)展的新風(fēng)口。

（二）選題的意義

從上面的分析來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場在今后的幾年中將會出現(xiàn)爆發(fā)式的增長，消費金融市場主體的競爭也將進(jìn)入白熱化。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費金融出現(xiàn)了許多新的變化，市場主體年輕化、服務(wù)場景多元化、服務(wù)需求多樣化、市場范圍也變的更大。我們必須加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融進(jìn)一步的研究，全面了解消費金融的發(fā)展?fàn)顩r和未來發(fā)展趨勢，這樣才能為創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的管理理念、經(jīng)營方式等提供理論和實踐支持，最終提高我國消費金融企業(yè)的市場競爭力。

二、文獻(xiàn)綜述

孔曉文在《淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢》中提出在經(jīng)濟(jì)快速增長的情況下，消費金融是非常重要的增長方式之一，特別是在互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費金融的市場范圍變得越來越大，必須要對消費金融的發(fā)展趨勢有比較全面的了解，才能更好的促進(jìn)消費金融機(jī)構(gòu)的管理理念、經(jīng)營模式等的不斷創(chuàng)新。最終提高我國消費金融市場的市場競爭力。

張雪在《論我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的現(xiàn)狀和趨勢》中指出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的幾種模式，并且對我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行了分析，對我們今后的研究具有一定的指導(dǎo)意義。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融促進(jìn)消費升級

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)改變了用戶接觸傳統(tǒng)金融和消費金融的方式。80、90后成為消費金融的市場主體，用戶的消費觀念、消費習(xí)慣相比傳統(tǒng)消費金融有了很大進(jìn)步。年輕人的消費觀念更加開放，更加多元化、個性化、層次化，消費者對品質(zhì)、品牌、服務(wù)的需求急求提升。隨著居民家庭收入的不斷增加、社會保障體系的逐步完善，消費者的消費需求也逐漸提升。消費者的消費方式開始由商品性消費向服務(wù)性消費、由傳統(tǒng)型消費向新型消費、由商品性消費向服務(wù)性消費轉(zhuǎn)變。社會主流的消費模式由傳統(tǒng)的理性保守消費轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋M、信用消費，消費金融的發(fā)展迎來了歷史性的機(jī)遇。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融擴(kuò)大了消費市場

由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點，消費市場區(qū)域發(fā)展不平衡，區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平發(fā)展程度不同，人們的消費能力也有差距。各地的配套基礎(chǔ)設(shè)施完善程度也不同，給我國消費金融的發(fā)展也帶來一定的阻礙。互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，使得消費金融的主體覆蓋范圍更加廣闊，許多中低收入群體像農(nóng)民、學(xué)生都能夠享受到消費金融服務(wù)，我國消費金融的發(fā)展更具普惠性。消費金融的服務(wù)場景也逐步擴(kuò)展到生活的各個方面，既包括購物、餐飲、旅游等服務(wù)場景，又包括教育、租房等傳統(tǒng)消費金融覆蓋不到的方面，這大大的擴(kuò)大了我國消費金融的市場擴(kuò)容量。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費金融改變了市場布局

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為消費金融發(fā)展提供了一種新的消費模式，許多傳統(tǒng)消費金融無法覆蓋的群體都可以通過互聯(lián)網(wǎng)消費金融得到更快更好的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，成為眾多資本追逐的對象。企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的布局也呈現(xiàn)出新的特點：

從服務(wù)群體方面來看，重點布局18～35歲的年輕群體，特別是即將步入社會的大學(xué)生群體。在此基礎(chǔ)上，對消費群體進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，然后針對該群體的核心消費商品來提供金融服務(wù)，例如大學(xué)生群體，主要消費商品像電子產(chǎn)品、助學(xué)貸款等，針對這一場景的提供服務(wù)的平臺包括分期樂、人人分期等。

從經(jīng)營業(yè)務(wù)來看，教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、裝修等行業(yè)都紛紛與互聯(lián)網(wǎng)消費金融相結(jié)合，進(jìn)行消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新。我國也出臺了一些相關(guān)的政策，支持各細(xì)分的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的發(fā)展，例如2014年11月，國務(wù)院召開常務(wù)會議，鼓勵養(yǎng)老健康家政消費，探索發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)的新模式，制定相關(guān)的支持政策。消費服務(wù)品種將從低端到高端全面覆蓋，養(yǎng)老消費面臨升級。

從核心競爭力方面看，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展重點發(fā)展大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)。這對于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的長期發(fā)展大有裨益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管將是未來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個重要研究方向。

（四）互聯(lián)網(wǎng)消費金融能有效的釋放消費，助力經(jīng)濟(jì)增長

目前，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入到了經(jīng)濟(jì)增速放緩、前期刺激政策的消化期和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整期“三期疊加”的重要時期，經(jīng)濟(jì)增長很難由原來的資源、資本和勞動力要素驅(qū)動向創(chuàng)新要素轉(zhuǎn)變，原有的發(fā)展模式已經(jīng)無法適應(yīng)新時期我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，為此國家開始實行一系列政策來鼓勵消費經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過發(fā)展消費經(jīng)濟(jì)來拉動我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，尋找新的經(jīng)濟(jì)增長點是必經(jīng)之路。消費金融的發(fā)展程度對于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融能有效的擴(kuò)大金融消費市場，釋放居民的消費需求?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，能夠有效的降低金融活動的成本，為零散的大眾需求籌集資金，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的未來發(fā)展趨勢

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮延續(xù)至今，許多的企業(yè)都開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的戰(zhàn)場形成了線上線下多元化的消費場景。在未來的幾年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)支撐。

（一）互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和金融生態(tài)的結(jié)合更加緊密

互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生產(chǎn)生活方式，也改變了人們的信息傳播方式和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與消費金融的結(jié)合正在使消費金融的面貌發(fā)生革命性的變化，包括消費金融在內(nèi)的金融產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化將成為必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和金融生態(tài)的結(jié)合會更加緊密。一方面國內(nèi)消費金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，另一方面互聯(lián)網(wǎng)公司依托技術(shù)和平臺開始滲透到包括消費金融在內(nèi)的中國金融產(chǎn)業(yè)的各個方面。從產(chǎn)品到服務(wù)模式再到風(fēng)險管理，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將滲透到消費金融服務(wù)的各個階段。良好的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和金融生態(tài)對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展大有裨益，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得金融領(lǐng)域的運作更加規(guī)范和透明，同時網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)也將日趨完善，金融行業(yè)在現(xiàn)實發(fā)展中遭遇到的種種瓶頸也將能夠通過與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的結(jié)合得以解決。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)范圍更具延續(xù)性

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展將是未來消費金融發(fā)展的重點，我們不僅要考慮它在短期內(nèi)的發(fā)展戰(zhàn)略，而且對于其未來的發(fā)展方向，建立良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康可持續(xù)發(fā)展，這對于我國經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展也十分重要。所以我們必須從不同的角度來拓展其發(fā)展空間。

從時間上來看：互聯(lián)網(wǎng)金融不能僅僅著眼于目前的消費需求，我們應(yīng)該伴隨著消費金融用戶一起成長，經(jīng)歷不同的人生階段，將消費金融服務(wù)滲透到租房、買車、結(jié)婚、裝修等消費場景中去。從開始就要培養(yǎng)用戶的消費習(xí)慣，逐步將消費金融的服務(wù)深入到用戶長期生活中去。

從空間上來看：目前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的服務(wù)場景還十分有限，主要體現(xiàn)在日常生活用品、電子產(chǎn)品等領(lǐng)域。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步和人們消費觀念、消費方式的轉(zhuǎn)變，將深入到更多的領(lǐng)域中去。只要是人們能夠想得到的，都能夠享受到相應(yīng)的消費金融服務(wù)。

（三）大數(shù)據(jù)助力互聯(lián)網(wǎng)消費金融

“數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。”當(dāng)前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重塑金融競爭格局的一個重要的因素，大數(shù)據(jù)的有效利用，可以促進(jìn)整個行業(yè)的發(fā)展，給整個的金融體系帶來創(chuàng)新活力。

首先，從客戶營銷方面，消費金融的市場主體可以通過大數(shù)據(jù)搜集和了解客戶的信息，這不僅包括金融消費方面的信息，還可以了解到客戶在各種社交媒體、電子商務(wù)等各個生活方面的信息。這對于全方位的了解客戶的需求和習(xí)慣，從而提供更加符合消費者需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

其次，從風(fēng)險管理來看，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以搜集網(wǎng)絡(luò)上的各類信息，通過這些信息對于用戶的資信狀況進(jìn)行評估。以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)構(gòu)建新的信用評價模型，更精準(zhǔn)、更有效的評價客戶，完善我國的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，從而提高融資效率，降低信貸風(fēng)險。

最后，從資源配置和產(chǎn)品創(chuàng)新來看，大數(shù)據(jù)能夠幫助我們更加了解企業(yè)的自身狀況，提高企業(yè)管理效率，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展和管理流程，提高金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，更有效的進(jìn)行資源管理和產(chǎn)品創(chuàng)新。

（四）垂直化發(fā)展

縱觀互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場近年來的變化，垂直化發(fā)展將是未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展一大趨勢。

1、行業(yè)垂直化

從傳統(tǒng)消費金融的住房、汽車等到現(xiàn)在的醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、家電等許多細(xì)分領(lǐng)域，各個領(lǐng)域的發(fā)展行業(yè)結(jié)構(gòu)和運行模式都不一樣，這就要求互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)要兼具各行業(yè)經(jīng)營和互聯(lián)網(wǎng)消費經(jīng)營的能力，對于企業(yè)經(jīng)營的專業(yè)化經(jīng)營提出了更高的要求。企業(yè)必須深入了解各個行業(yè)的發(fā)展特點，了解市場發(fā)展需求，不斷的積累發(fā)展經(jīng)驗。

2、客戶層次化

中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，這就導(dǎo)致消費者的消費水平參差不齊，互聯(lián)網(wǎng)消費金融會根據(jù)各個層次的消費者的需求，制定精準(zhǔn)的市場定位，為用戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

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