劉少玲

摘 要 當(dāng)前，我國經(jīng)濟面臨深度結(jié)構(gòu)調(diào)整，這個結(jié)構(gòu)調(diào)整涉及的方面很多，其中，影響最大的就是“四農(nóng)”問題，如城鎮(zhèn)化的加速推進，農(nóng)民大規(guī)模向城市流動，使得農(nóng)村社會居住形態(tài)、人群居住結(jié)構(gòu)、現(xiàn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、現(xiàn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式都將發(fā)生深刻變化。以往以小農(nóng)戶為主的經(jīng)濟活動主體，將來一定會被家庭農(nóng)場所取代。因此，面向“四農(nóng)”而提供的金融服務(wù)也要隨之創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融服務(wù) 研究成果 現(xiàn)狀 問題 策略選擇 分析

一、改進結(jié)算服務(wù)，推廣電子銀行業(yè)務(wù)

第一，政府出臺相關(guān)政策，完善農(nóng)村支付結(jié)算體系。當(dāng)前，金融機構(gòu)參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)面臨的最大問題就是入不敷出。隨著電子化支付結(jié)算工具的長足發(fā)展，農(nóng)村基礎(chǔ)公用通信設(shè)施落后的現(xiàn)實日益突出，高投入、高成本嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融機構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，地方政府部門要充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主力軍作用，采取積極的財政政策，通過減免稅收、財政補貼等方式，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，擴大覆蓋范圍。

第二，加快基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，調(diào)整金融機構(gòu)布局，擴大支付體系輻射范圍。加強對金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布局的引導(dǎo)，可以在經(jīng)濟基礎(chǔ)相對較好的村鎮(zhèn)優(yōu)先布放自助設(shè)備或距離較近的幾個村莊共用自助設(shè)備，再根據(jù)情況逐步全面推開。對于積極參與支付環(huán)境建設(shè)的金融機構(gòu)，除實施財稅方面的優(yōu)惠政策外，還可以在機構(gòu)準(zhǔn)入、營業(yè)網(wǎng)點增設(shè)（包括在城市地區(qū)）等方面給予優(yōu)先權(quán)，特別是待農(nóng)村金融市場發(fā)展到一定程度，其利益足以吸引眾多金融機構(gòu)主動參與時，要對前期進入農(nóng)村支付市場參與建設(shè)并促進農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展的金融機構(gòu)的市場份額予以保護。

第三，創(chuàng)新思路，不斷完善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算特色服務(wù)。積極開發(fā)和推廣對農(nóng)村地區(qū)適銷對路的金融產(chǎn)品，不斷完善農(nóng)村電子支付的交易規(guī)則，提高電子支付的安全性，消除農(nóng)民使用的后顧之憂，為農(nóng)村客戶提供更多、更安全、更便捷的支付結(jié)算工具和支付結(jié)算服務(wù)，最大限度地滿足農(nóng)村不同層次群體的結(jié)算需要。

第四，改進農(nóng)村結(jié)算收費制度，降低非現(xiàn)金結(jié)算成本。一是改革現(xiàn)行的結(jié)算業(yè)務(wù)收費模式。建議結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村支付環(huán)境的實際，支付結(jié)算工具要不斷優(yōu)化。二是要在經(jīng)濟基礎(chǔ)較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍安裝ATM設(shè)備，郵政儲蓄銀行盡量達到“一點一機”。四是發(fā)展一定規(guī)模的生產(chǎn)、生活資料銷售、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營的特約商戶，使用POS機進行結(jié)算。三是對農(nóng)村地區(qū)信譽度高、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定的客戶嘗試開展信用卡業(yè)務(wù)。建議適當(dāng)增加現(xiàn)金使用成本，鼓勵使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，如按存取現(xiàn)金金額的一定比例收取服務(wù)費用，同時對非現(xiàn)金支付結(jié)算工具實行優(yōu)惠費率，降低非現(xiàn)金支付結(jié)算工具交易成本。為非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣使用創(chuàng)造更為寬松的環(huán)境。

二、積極拓展信用卡業(yè)務(wù)

要抓住目前農(nóng)民收入水平提高、商品流通交易日益頻繁、外出務(wù)工人員增加的有利時機，宣傳推廣信用卡業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村持卡人的消費使用特點調(diào)整信用卡的功能和使用范圍。在財政的大力支持下，我國農(nóng)村地區(qū)受理市場的現(xiàn)狀將得到很大改變。

三、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不運用或較少運用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費的業(yè)務(wù)。

農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)的必要性：

（一）開拓中間業(yè)務(wù)有利于提高農(nóng)村信用社的競爭力

農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)市場主要集中在村鎮(zhèn)基層，發(fā)揮其獨特優(yōu)勢，可以彌補商業(yè)銀行不能觸及的領(lǐng)域；農(nóng)村信用社積極拓展包括農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的多種中間業(yè)務(wù)，能夠起到鞏固農(nóng)村金融市場的作用，致力于把中間業(yè)務(wù)作為農(nóng)村信用社在現(xiàn)代經(jīng)濟條件下與貸款業(yè)務(wù)并列的核心業(yè)務(wù)之一，以進一步提高核心競爭力。中間業(yè)務(wù)表達了農(nóng)村信用社客戶多層次的金融服務(wù)需求。

（二）收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費有利于提高農(nóng)信社的收益

中間業(yè)務(wù)具有利用多渠道資源、拓寬合作渠道、不占用或較少占用銀行資本，成本低、收益高的特點，農(nóng)村信用社切實可行的途徑就是大力拓展中間業(yè)務(wù)，增強營利能力，達到資產(chǎn)多元化、利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。同時，可以利用農(nóng)村信用社現(xiàn)有的網(wǎng)點及政策資源，通過金融創(chuàng)新，在新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所作為，

（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是鞏固市場份額的工具

由于中間創(chuàng)新業(yè)務(wù)的空缺，加之存款收益較低的現(xiàn)狀，農(nóng)信社的一些中高端客戶不斷被專業(yè)銀行創(chuàng)新的高收益業(yè)務(wù)以及保險業(yè)、證券業(yè)吸引，客戶逐步流失將會影響農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。因此，開展中間業(yè)務(wù)有助于農(nóng)信社穩(wěn)定已有的客戶資源，拓展新的客戶資源，鞏固市場份額。

四、促進農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）提高認(rèn)識，更新觀念，自覺發(fā)展中間業(yè)務(wù)

發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是農(nóng)村信用社實現(xiàn)多元化籌資、增加經(jīng)營收益、防控資產(chǎn)風(fēng)險的必然選擇。農(nóng)村信用社應(yīng)清醒地認(rèn)識到，中間業(yè)務(wù)作為增加收益的一個有效途徑，與資產(chǎn)、負(fù)債具有同等重要的作用，要看清自己的不足，更新觀念，樹立創(chuàng)新意識，廣泛宣傳有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法規(guī)政策，維護農(nóng)村信用社的形象，增強農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的信心和積極性。

（二）準(zhǔn)確定位，加大宣傳，加快中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

農(nóng)村信用社要強化中間業(yè)務(wù)的宣傳營銷工作，大力開拓中間業(yè)務(wù)市場，發(fā)掘、吸引市場潛在的客戶。聯(lián)社吸引客戶，培育和擴大優(yōu)質(zhì)客戶群體。結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，促進中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。

（三）建立健全內(nèi)控制度，加強金融監(jiān)管，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險

一是規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》中的條款出臺實施細則，給中間業(yè)務(wù)提供了更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。二是建立健全中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)及內(nèi)控制度。制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計活動，進行監(jiān)測、分析和通報，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的開展情況。三是發(fā)揮外部監(jiān)管主體的作用。

五、加快農(nóng)村支付體系進一步發(fā)展的步伐

農(nóng)村支付體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的核心基礎(chǔ)設(shè)施，向廣大農(nóng)村延伸建立現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，是推動城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化的重要一環(huán)。近年來，農(nóng)村支付服務(wù)相對弱化，已成為制約“三農(nóng)”發(fā)展的一個重要因素。究其原因，主要是機構(gòu)網(wǎng)點少，支付系統(tǒng)延伸不夠，匯劃渠道不暢；卡基終端設(shè)備少，缺乏適應(yīng)農(nóng)村特色的結(jié)算工具；農(nóng)民結(jié)算知識欠缺，對新業(yè)務(wù)認(rèn)知程度不高。

農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加大對結(jié)算專業(yè)人才的培養(yǎng)，加強結(jié)算業(yè)務(wù)知識宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民正確使用結(jié)算工具。

一是人民銀行組織各家金融機構(gòu)研發(fā)適合農(nóng)村實際情況受農(nóng)民喜歡的支付結(jié)算服務(wù)品種，真正為農(nóng)民提供便利的非現(xiàn)金支付方式。二是各農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)擬定合理的支付結(jié)算專業(yè)培訓(xùn)計劃，有步驟地培養(yǎng)一批業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的高素質(zhì)支付結(jié)算專業(yè)人才，以應(yīng)對不斷變化的金融市場需求，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，降低結(jié)算費用。三是各基層金融機構(gòu)尤其是柜面服務(wù)人員應(yīng)加大對非現(xiàn)金支付結(jié)算工具和結(jié)算知識的宣傳，將各種非現(xiàn)金支付工具的使用范圍、特點以及操作流程、注意事項等采取張貼公示、發(fā)放宣傳單、專題講座等形式進行普及宣傳，使農(nóng)村地區(qū)客戶了解非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的優(yōu)點和業(yè)務(wù)辦理的流程，進而引導(dǎo)客戶使用非現(xiàn)金結(jié)算工具。

（作者單位為中國人壽遼源分公司）