王興芝

（九江學(xué)院會計學(xué)院 江西 九江 332005）

淺談高?！靶@貸”

王興芝

（九江學(xué)院會計學(xué)院 江西 九江 332005）

近年來，校園貸在各大高校如火如荼地發(fā)展，但相關(guān)的負(fù)面報道也越來越多。校園貸被推到了時代的風(fēng)口浪尖，演變成“校園害”。嚴(yán)防高校“校園貸”變成“校園害”已經(jīng)迫在眉睫。

校園貸；校園網(wǎng)貸平臺；監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)的快速發(fā)展，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校開拓市場，拓展業(yè)務(wù)。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，201 6年中國大學(xué)生在校人數(shù)達(dá)到370 0萬，世界第一；全國各類高校達(dá)到了287 9所，位居世界第二；201 6年面向在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模已突破800億元，相比201 5年的規(guī)模260億元，增長了200%。但近期高校屢屢傳出“欠下巨額債務(wù)的學(xué)生跳樓”、“裸照借款”、“暴力催收”等擾亂和諧校園的“校園害”事件。嚴(yán)防高校“校園貸”變成“校園害”已經(jīng)迫在眉睫。

一、 高?！靶@貸”變成“校園害”的原因

面對高校大學(xué)生300 0萬的巨大市場，高校校園貸的宣傳非常猛烈。校園里從學(xué)生宿舍樓、教學(xué)樓、食堂到衛(wèi)生間都貼滿校園貸的小廣告；在網(wǎng)絡(luò)上，qq空間、微信平臺、微博中也隨處可見校園貸的廣告宣傳。高校校園貸由于申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速，得到了一些在校大學(xué)生的認(rèn)同。

（一）校園網(wǎng)貸平臺方面

目前，校園網(wǎng)貸平臺主要有以下三種: 一是淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，主要提供電商平臺消費(fèi)分期貸款，如淘寶的螞蟻花唄、京東提供的京東白條; 二是分期購物平臺，如分期樂、趣分期等，還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，；三是 P 2 P 貸款平臺，主要提供個人小額貸款，如愛又米（原愛學(xué)貸）、名校貸、我來貸、指尖大學(xué)等。前2種消費(fèi)貸款平臺大都是正規(guī)的公司，還是很安全的，但P 2 P 貸款平臺則魚龍混珠，存在一定的隱患。

1.一些校園網(wǎng)貸平臺在客戶資料審核認(rèn)證方面存在巨大漏洞。大多數(shù)平臺雖然會采用線上遠(yuǎn)程查驗學(xué)生身份證、學(xué)生證等材料審核申請人身份的真實(shí)性，但其對相關(guān)材料的真?zhèn)坞y以辯識，很少由學(xué)校代理機(jī)構(gòu)派出工作人員到申請人所在的宿舍現(xiàn)場審核其身份證、學(xué)生證等個人信息，這與銀行“面簽”確認(rèn)身份的形式有很大差別。為了爭奪市場，一些校園網(wǎng)貸平臺還不斷放寬借款條件，只需大學(xué)生出示身份證和學(xué)生證就可貸款。通過在網(wǎng)上填寫身份證信息并且拍個照片，很簡單的手續(xù)就可以貸到款，缺少繁瑣的征信認(rèn)證和財務(wù)證明，漏洞較大。如出現(xiàn)冒用同學(xué)大學(xué)生身份貸款而無法及時還款的極端事件。

2.校園網(wǎng)貸平臺實(shí)際貸款利率較高。從表面上看，部分網(wǎng)貸平臺宣傳零利率或低利率貸款，未超過銀行同期貸款利率的4倍，但實(shí)際上貸款年利率普遍在2 0%以上,有的甚至是高利貸。這些平臺在約定利息外，還會以罰息、違約金、平臺運(yùn)營費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、客戶服務(wù)費(fèi)、滯納金、催收費(fèi)等名目，收取遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用，有的甚至實(shí)際貸款年利率達(dá)到100%，與高利貸無異。這是虛假宣傳。這么高的貸款利率不僅加大了學(xué)生還款的經(jīng)濟(jì)壓力,而且也大大增加了學(xué)生的違約風(fēng)險。

3.校園網(wǎng)貸平臺在信息共享上存在缺失。各個校園網(wǎng)貸平臺都是獨(dú)立的個體，各自為政，開拓市場。一個在校大學(xué)生可以在多家網(wǎng)貸平臺注冊并貸款消費(fèi)。而各網(wǎng)貸平臺之間沒有實(shí)現(xiàn)信息的共享，沒有統(tǒng)一的客戶信用共享體系，對學(xué)生的總貸款額度和信用情況不作約束，這就很容易造成學(xué)生過度消費(fèi)而產(chǎn)生違約風(fēng)險。如出現(xiàn)大學(xué)生為還貸款拆東墻補(bǔ)西墻，貸款本息越滾越多的情況。

（二）大學(xué)生方面

1.缺乏正確的消費(fèi)觀?，F(xiàn)在的在校大學(xué)生大都是 “95后”，他們的成長伴隨著物質(zhì)生活的豐富和互聯(lián)網(wǎng)的成熟，其消費(fèi)觀念是享受生活享受消費(fèi)，他們很習(xí)慣提前預(yù)支明天的錢來享受今天的生活，提前消費(fèi)、分期消費(fèi)已經(jīng)成了一種時尚?！?01 6中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報告》顯示，在校大學(xué)生群體對于分期消費(fèi)的接受程度普遍較高，超過6 7%的在校大學(xué)生用過分期消費(fèi)并且表示還會繼續(xù)使用。有資料表明，在校園貸中，5 0%的大學(xué)生利用校園網(wǎng)貸購買電子設(shè)備，如蘋果手機(jī)、高端相機(jī)、電腦等。這種消費(fèi)觀念遇上自制力差的大學(xué)生很容易導(dǎo)致過度消費(fèi)，加大了學(xué)生的違約風(fēng)險。同時，大學(xué)生一般來自五湖四海，家庭經(jīng)濟(jì)條件參差不齊，為了面子和虛榮心，一部分學(xué)生的消費(fèi)觀念發(fā)生扭曲，容易形成攀比消費(fèi)、奢侈消費(fèi)。

2.沒有經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)生基本屬于無收入人群，生活開支來源于父母，獨(dú)自在大學(xué)管理者自己的生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。大學(xué)生在校園網(wǎng)貸平臺上輕松貸款之后，每個月將會承擔(dān)一定的還款數(shù)額。有資料表明，7 0%的大學(xué)生利用生活費(fèi)償還貸款，5 0%的大學(xué)生會兼職還貸。但父母一般只提供基本的生活費(fèi)，他們?nèi)匀皇菍W(xué)生，沒有固定的工作，沒有穩(wěn)定的收入，極可能無法按期還款。如果沒有按時及時還款，將會按照協(xié)議規(guī)定，產(chǎn)生一定的服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金等費(fèi)用，從而可能形成巨額費(fèi)用，對貸款學(xué)生會產(chǎn)生較大壓力。

3.缺乏法制觀念、金融安全觀念。天下沒有免費(fèi)的午餐，天上不會掉餡餅。大學(xué)生為了享受生活享受消費(fèi)，在校園貸時缺乏法制觀念、金融安全觀念，無視校園網(wǎng)貸平臺設(shè)置的陷阱。有的大學(xué)生沒有仔細(xì)閱讀協(xié)議條款，對逾期還款所產(chǎn)生的各種費(fèi)用細(xì)節(jié)基本不清楚，如還款利息、時間、方式、渠道等；有的大學(xué)生無法償還貸款時，對校園網(wǎng)貸平臺催繳的行為置之不理，這樣會不斷產(chǎn)生滯納金。有的大學(xué)生甚至無視法律簽訂“裸貸”協(xié)議，違背社會公序良俗，無法還貸后給當(dāng)事學(xué)生造成巨大的精神壓力，擾亂學(xué)生學(xué)業(yè)。

二、嚴(yán)防高?！靶@貸”變成“校園害”的對策

大學(xué)生是社會進(jìn)步的棟梁，是國家的支柱，他們的健康成長，需要國家、學(xué)校、家庭各方面齊心協(xié)力，齊抓共管。

（一）加強(qiáng)對不良校園網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管

一是對校園網(wǎng)貸平臺的設(shè)立提高門檻，加強(qiáng)對校園網(wǎng)貸公司的市場準(zhǔn)入資格審查。如深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸借貸業(yè)務(wù)的通知》，要求“除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其它用途的貸款”。當(dāng)然這個通知不允許任何消費(fèi)貸款是不利于校園網(wǎng)貸平臺發(fā)展的。二是規(guī)范借款程序，制定明確的標(biāo)準(zhǔn)劃好紅線，加強(qiáng)借款人資格審查，規(guī)定利率限額、信用條件限制，明確合法、違法的情形；監(jiān)督校園網(wǎng)貸平臺日常的宣傳工作是否存在虛假宣傳、誤導(dǎo)大學(xué)生的行為，最后是明確相關(guān)監(jiān)管部門如銀監(jiān)會、工信部等的職責(zé)，加強(qiáng)執(zhí)法合作，相關(guān)部門應(yīng)及時對非法金融平臺進(jìn)行信息披露，及時向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息，避免更多的學(xué)生上當(dāng)受騙。同時配套建立投訴渠道，讓受騙的學(xué)生能有尋求保護(hù)的地方。

（二）加強(qiáng)對學(xué)生理性消費(fèi)觀的教育

大學(xué)生已經(jīng)是成年人，要勇敢面對事實(shí)。教育引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的消費(fèi)習(xí)慣，樹立理性的消費(fèi)觀。關(guān)心關(guān)注學(xué)生消費(fèi)心理，糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯誤觀念。在生活消費(fèi)、人際消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等方面，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。教育引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，幫助學(xué)生科學(xué)制定消費(fèi)計劃。教育學(xué)生要務(wù)實(shí)，不要為了虛榮心過度消費(fèi)，超過自身的經(jīng)濟(jì)承受能力，要結(jié)合實(shí)際，量入為出，有節(jié)制的消費(fèi)。教育學(xué)生自己合理合法掙來的錢花得最舒心，借來的錢花得不舒心。輔導(dǎo)員對于有不合理消費(fèi)觀的學(xué)生要多多談心，降低隱患。

（三）加強(qiáng)對學(xué)生進(jìn)行法律、網(wǎng)絡(luò)、金融安全知識普及

大力普及法律、網(wǎng)絡(luò)、金融安全知識，告誡學(xué)生要有契約精神，弄懂貸款協(xié)議的關(guān)鍵信息，如實(shí)際貸款利率、違約責(zé)任和附加條件，因為簽字就代表同意條款，要按合同規(guī)定履行。學(xué)校應(yīng)利用校園網(wǎng)站、微信平臺、qq群、校園廣播等多種渠道向?qū)W生推送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例，幫助學(xué)生提升金融理財實(shí)踐能力。在遇到貸款糾紛時，要善于拿起法律武器保護(hù)自己。如我國法律規(guī)定保護(hù)年利率2 4%的借款利息，超出年利率 3 6% 的部分利息無效。如果因暴力收貸、追債而實(shí)施的搶劫、綁架、傷害、非法拘禁等犯罪行為的，法律可追究相關(guān)人員刑事責(zé)任。

（四）幫扶使用了校園貸的學(xué)生

一方面，對于使用校園貸的學(xué)生，學(xué)?？梢詢?yōu)先為他們提供兼職信息，如校內(nèi)勤工儉學(xué)、家教等，減輕其家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，有利償還貸款。另一方面，輔導(dǎo)員要和家長多聯(lián)系，結(jié)合學(xué)生特點(diǎn)，合力幫助學(xué)生妥善處理校園貸款，同時可以聘請法律專家協(xié)助解決。

（五）建立校園網(wǎng)貸平臺信息共享機(jī)制

據(jù)報道, 以分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期為代表的幾家主流大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)平臺成功組建了校園信用聯(lián)盟，聯(lián)合向行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書，呼吁加強(qiáng)用戶信息共享，強(qiáng)化行業(yè)自律，并初步建立了惡意套現(xiàn)等不良行為“黑名單”共享機(jī)制，把貸款逾期不還的大學(xué)生列入黑名單，行業(yè)各個平臺都不為其提供任何貸款服務(wù)。該共享機(jī)制可在整個網(wǎng)貸行業(yè)推廣，降低網(wǎng)貸公司壞賬風(fēng)險。

[1]教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳.關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知[N].人民日報，2016.

[2]陳威中．校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016;(13).

[3]葉巖.校園貸存在的問題及解決辦法[J].中國管理信息化，2016.;(8).

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10.3969/j.issn.1673-0968.2017.07.011

王興芝（1979-），女，漢族，現(xiàn)任職九江學(xué)院會計學(xué)院，講師，碩士。