劉國峰

摘 要：進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了人們的生產(chǎn)生活方式，如今出現(xiàn)的了“互聯(lián)網(wǎng)+”更是改變了經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展模式和歷程，“互聯(lián)網(wǎng)金融”就是在這種大背景下產(chǎn)生而發(fā)展起來的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融存在與生俱來的矛盾，一面是創(chuàng)新的新興力量，一面是傳統(tǒng)的金融霸主，如何在新常態(tài)下尋得共存及發(fā)展之道引人深思?；ヂ?lián)網(wǎng)金融仍舊深入發(fā)展，出現(xiàn)了新的發(fā)展態(tài)勢。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新態(tài)勢，在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的應(yīng)對對策，以期更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 態(tài)勢 分析 應(yīng)對

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)的橫縱矩陣發(fā)展而產(chǎn)生的，它的產(chǎn)生對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊和震蕩，隨著技術(shù)的發(fā)展、觀念的轉(zhuǎn)變，這種沖擊和震蕩將不斷加強(qiáng)。如今，物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都得到了快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)成為“潮流”，在這樣的驅(qū)使下，互聯(lián)網(wǎng)金融又出現(xiàn)了諸多的新態(tài)勢，金融改革和創(chuàng)新又進(jìn)入另一個(gè)新層面，若是不把握住這些態(tài)勢，將無法對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行科學(xué)的調(diào)控。筆者分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢，在此基礎(chǔ)上提出了互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢的應(yīng)對之策，具體如下。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢分析

1.行業(yè)格局激蕩

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然產(chǎn)生及發(fā)展時(shí)間并不算太長，但是因?yàn)槔娴母患?，其發(fā)展十分迅速，看上去行業(yè)前景一片“大好”。但是，溯及根本，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，監(jiān)管力度也不甚理想，在準(zhǔn)入退出管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)督管理、消費(fèi)者利益保護(hù)等方面，仍然存在諸多的漏洞和問題，無良平臺跑路現(xiàn)象屢見不止。長此以往，信息不對稱現(xiàn)象將更為明顯，信任危機(jī)將持續(xù)發(fā)酵，造成行業(yè)的恐慌。而與此同時(shí)，那些優(yōu)質(zhì)借貸群體、需求群體的需求則無法得到滿足，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的作用和效率將大大降低，此外，部分平臺自融自用、違規(guī)拆標(biāo)等行為也是數(shù)見不鮮，這肯定不是我們所期望的，但是這種態(tài)勢是必然的。這種局面一旦出現(xiàn)，行業(yè)內(nèi)部必然陷入格局激蕩發(fā)展階段，雖然伴隨監(jiān)管部門的整頓會有所緩解，但是總的來看，仍然是大浪淘沙、優(yōu)勝劣汰的亂局。

2.法律體系完善

從我國漫長的立法周期、復(fù)雜的立法程序來看，短時(shí)間內(nèi)建立完善的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系是不現(xiàn)實(shí)的，但是立法、法律完善的步伐卻是不會停的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的宏觀背景、微觀需求是政府以及監(jiān)管部門不得不得面對的。自2010年以來，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法不在少數(shù)，諸如第三方支付法規(guī)、中籌融資法規(guī)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法規(guī)等。如果從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“單軌”來看，法律的外部影響效用卻是有限，但這主要是因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)缺乏、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快、行政滯后等原因；而從法律建立、法律完善、法律監(jiān)管這一“軌道”來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律建立、發(fā)揮效用卻是不慢。兩者相看，從中長期態(tài)勢來看，法律體系的完善將滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融問題、風(fēng)險(xiǎn)，但是法律體系完善速度隨著經(jīng)驗(yàn)增長、專業(yè)人員增多、資源的匯集將不斷加快。

3.支付系統(tǒng)變革

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)的發(fā)展，兩者在技術(shù)層面的融合將更為深入，合作范圍也將更為廣泛，這勢必會對金融交易產(chǎn)生微妙的影響。屆時(shí)，移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等的融合過程加迅速加快，個(gè)人、企業(yè)大小額支付將可以在可以依托移動互聯(lián)完成，替代現(xiàn)金、支票等銀行結(jié)算支付。央行發(fā)布的《2015年三季度支付體系運(yùn)行總體情況》中的相關(guān)數(shù)據(jù)就顯露出這一態(tài)勢，“全國銀行機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)271.38億筆，金額553.07萬億元”，從這組數(shù)據(jù)我們可以看出，我國電子支付業(yè)務(wù)數(shù)量很大，且移動支付業(yè)務(wù)增長也很快，顯然這將對支付系統(tǒng)的變革產(chǎn)生巨大的推動作用。

4.金融服務(wù)拓展

互聯(lián)網(wǎng)金融匯集了大量的新技術(shù)，諸如云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)技術(shù)等，當(dāng)技術(shù)匯集、綜合到一定程度，互聯(lián)網(wǎng)金融的角色也將更為多元、綜合。一旦其在金融行業(yè)的綜合性、成長性達(dá)到一定階段，就會突破專業(yè)化和分工的界限，拓展金融服務(wù)的生產(chǎn)可能性邊界，提供更為豐富、高效、多元的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢的應(yīng)對之策

1.建立適應(yīng)性監(jiān)管體系

要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大發(fā)展，建立適應(yīng)性監(jiān)管體系勢在必行，具體來說，要做到如下幾點(diǎn)：其一，做好準(zhǔn)入、退出管理。為了整治行業(yè)亂局，當(dāng)局應(yīng)該嚴(yán)格準(zhǔn)入退出以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的行為管理。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出都應(yīng)該有法可依，嚴(yán)格制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范退出機(jī)制；金融機(jī)構(gòu)不能依托互聯(lián)網(wǎng)通過各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品嵌套開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。其二，實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管。在監(jiān)管上應(yīng)該力爭“全面”，實(shí)施一體化、穿透式監(jiān)管。

2.加強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)支持

為了更好地防控風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該做好金融科技方面的科研工作，建立監(jiān)管技術(shù)支持系統(tǒng)。只有建立了該系統(tǒng)，才能更好地進(jìn)行網(wǎng)上巡查、數(shù)據(jù)分析、監(jiān)管控制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常事件和可疑網(wǎng)站，及時(shí)采取對策，確保投資者安全。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融乘時(shí)代發(fā)展之勢，匯大量新技術(shù)，與傳統(tǒng)金融排斥、融合共濟(jì)，理清其發(fā)展態(tài)勢，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、控制，金融行業(yè)的穩(wěn)定、健康發(fā)展意義重大。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新態(tài)勢，在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的應(yīng)對對策，希望對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有所幫助。

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