劉曉波

摘要：本文著眼于我國商業(yè)銀行所受利率市場化的影響展開研究，并提出相關(guān)應(yīng)對策略。本文綜合講述國內(nèi)外對于此問題的研究現(xiàn)狀，從正反兩方面探討此項重大改革對我國銀行業(yè)金融機構(gòu)影響，并有針對性提出建議。

關(guān)鍵詞：利率市場化 商業(yè)銀行 利率風(fēng)險

銀行利率貫穿在商業(yè)銀行經(jīng)營的方方面面，客戶去銀行存款會關(guān)注人民幣存款利率是多少，企業(yè)向銀行貸款也會重視貸款利率的高低，所以制定出既能滿足客戶需求又能促進自身經(jīng)營發(fā)展的利率尤為重要。

目前，央行基本上已經(jīng)把利率的決定權(quán)讓渡給商業(yè)銀行，它只制定基準利率，設(shè)定的浮動區(qū)間幅度也逐漸增大，各商業(yè)銀行以此為基準，以市場上物價總水平、利息負擔、貨幣資金供求狀況等因素為參考，自己把握存貸款浮動利率。在這種情況下，各商業(yè)銀行必須根據(jù)實際情況調(diào)整出適合自身發(fā)展的利率。

一、利率市場化的實踐

1.利率市場化推進的思路

從國內(nèi)外的實踐經(jīng)驗我們可以總結(jié)出利率市場化的主要步驟：第一，增加利率的實際價值，達到和市場水平相平衡；第二，擴大利率的浮動區(qū)間，把可以進行市場化的產(chǎn)品種類進一步擴大；第三，讓利率以央行制定的利率為基礎(chǔ)，根據(jù)貨幣的供求情況有金融機構(gòu)進行調(diào)整。

2.利率市場化推進的措施

政府和有關(guān)部門要建立高效的內(nèi)部管理制度，這項制度是進行市場化改革的首要步驟。此外，我國在利率市場化中要重視利率風(fēng)險，加強管理程度，確保穩(wěn)步進行改革。

二、利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響

1.利率市場化對我國商業(yè)銀行的積極影響

（1）促進金融工具創(chuàng)新。為應(yīng)對客戶需求多元化，商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，通過創(chuàng)新金融工具去吸收資本市場，以滿足經(jīng)營需求。此外，利率市場化使得銀行面對的利率危機沒有辦法提前預(yù)測，來源于多方的經(jīng)營壓力也不停的加大，這為商業(yè)銀行進行金融工具創(chuàng)新提供了動力和壓力。

（2）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)在經(jīng)營過程中，對于放貸業(yè)務(wù)的對象要進行嚴格的審查和監(jiān)督，為了加強管理和監(jiān)督，銀行制定了利率市場化政策。即每個銀行為了讓本銀行的資金存量增多，采取提高存款的利息來達到預(yù)期的目標。

（3）提高競爭力。隨著利率市場化的逐步深化，商業(yè)銀行之間的競爭將從數(shù)量型的粗放競爭，向質(zhì)量型的集約型競爭轉(zhuǎn)變，銀行的管理理念、營銷方式、應(yīng)對措施等都有很大的不同。為了避免被同行超越，銀行要不斷的完善自已的管理體系，提高經(jīng)營能力。如果每個銀行都這樣管理，那么對整個銀行業(yè)都起到了促進作用。在國際上與一些國際銀行也能夠表現(xiàn)出自己的能力，爭取更多的資金資源。

2.利率市場化對我國商業(yè)銀行的消極影響

（1）削弱銀行盈利能力。銀行的盈利能力降低，是因為利率政策的負面因素。特別是中國人民銀行多次放寬存款利率上限，這使得商業(yè)銀行存款利率上浮現(xiàn)象比較明顯，以致極大的削弱了銀行的盈利能力。

（2）加大銀行經(jīng)營壓力。在上個世紀九十年代末之前，銀行只能夠聽從中國人民銀行的要求來制定基本利率等執(zhí)行標準。在九十年代以后，商業(yè)銀行的經(jīng)營活動不再完全受央行控制，它擁有了確定價格的權(quán)利，這項權(quán)利讓銀行的經(jīng)營壓力日益增大。

（3）加大利率風(fēng)險管理難度。市場上的利率不是一成不變的，它不穩(wěn)定的變動給商業(yè)銀行帶來經(jīng)營上的風(fēng)險。事實上，我國商業(yè)銀行對利率風(fēng)險認識嚴重不足，我國利率風(fēng)險控制的難度隨著利率市場化進程的加快不斷加大。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的對策建議

1.積極建設(shè)利率風(fēng)險管理體系

為了積極應(yīng)對利率市場化的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行要組建專門的符合自身發(fā)展的利率風(fēng)險管理系統(tǒng)。增加利率風(fēng)險治理的配套設(shè)施，提高信息技術(shù)能力。面對越來越市場化的利率，不斷加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)以及數(shù)據(jù)的加工處理技術(shù)的學(xué)習(xí)，提高相關(guān)數(shù)據(jù)的收集效率。

2.合理選擇表外風(fēng)險管理辦法

20世紀70年代起，金融自由化和金融創(chuàng)新潮流的涌起極大的影響了金融市場，也加大了世界金融市場的風(fēng)險，商業(yè)銀行不僅要開拓長期有效的激勵機制，讓銀行員工的利益和銀行的整體利益與長期發(fā)展捆綁在一起，實現(xiàn)員工和銀行集體的雙贏，還應(yīng)該完善經(jīng)營體制和強化公平競爭，打破傳統(tǒng)的官本位行政級別，建立多元化崗位系列，引進高層次人力資源管理人才，建立良好的優(yōu)勝劣汰機制。

3.提高商業(yè)銀行缺口管理水平

相比幾年前，我國商業(yè)銀行的缺口管理水平提高了不少，但是面對越來越受重視的利率風(fēng)險，我國的缺口管理水平是有待提高的。因此，銀行要合理調(diào)整傳統(tǒng)管理結(jié)構(gòu)，盡力讓公司的凈資產(chǎn)價值和凈利息收入實現(xiàn)最大化，完善對利率波動的管理。

4.轉(zhuǎn)變內(nèi)部業(yè)務(wù)重點

（1）重點發(fā)展中間業(yè)務(wù)。思想和戰(zhàn)略上重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，明確中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點地位，從制度和機制上給予保障，在考核和激勵機制中，合理提高中間業(yè)務(wù)指標，積極引導(dǎo)基層業(yè)務(wù)人員，促進確立中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位。

（2）著力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。隨著利率市場化發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷開發(fā)相應(yīng)的零售產(chǎn)品、提高服務(wù)水平，在不斷提高零售產(chǎn)品的客戶滿意度的同時，提高產(chǎn)品的額外價值，打造自己的零售專有品牌。