摘 要 隨著計算機技術(shù)的普遍發(fā)展，其在社會中的應(yīng)用范圍也在不斷的擴展。而計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合運用催生了眾多具有生命力的新奇產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融便是其一。簡單而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是在計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷進步和革新的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用平臺，此平臺打破了原有金融平臺的空間和時間限制，變得更加的靈活，所以在目前的社會中得到了廣泛的應(yīng)用。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，越來越多的功能被開發(fā)出來，而其中的信貸便是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的重點開發(fā)項目。大學生作為現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)的重要運用群體，對于網(wǎng)絡(luò)金融的判斷力存在著一定的問題，加之其本身的控制力較弱，所以對于互聯(lián)網(wǎng)信貸的依賴呈現(xiàn)出越來越嚴重的趨勢。為了對大學生的消費以及信貸觀念進行糾正，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學生消費信貸進行系統(tǒng)研究。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 金融 大學生 消費信貸

作者簡介：趙靜汐，河南大學。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.266

互聯(lián)網(wǎng)金融是在計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展和應(yīng)用的基礎(chǔ)上形成具有便捷性的金融服務(wù)平臺。自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以來所受到的評價褒貶不一，有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的便捷了市場經(jīng)濟體制下商業(yè)交易的進行，但是也有人認為互聯(lián)網(wǎng)的風險性會導(dǎo)致互聯(lián)金融的風險加大，影響企業(yè)以及個人的經(jīng)濟財產(chǎn)安全。在一路的爭辯中，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天這個局面，一方面是市場經(jīng)濟便捷性發(fā)展的需要，另一方面是人們觀念的巨大改變。就目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性在不斷的強化，其業(yè)務(wù)涉及也越來越多樣。雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)涉及多樣，但本文主要以其信貸業(yè)務(wù)為研究對象，進而分析其和大學生消費之間的關(guān)系，目的是要為大學生現(xiàn)在的消費觀建設(shè)提供一定的理論參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特性

（一）風險性

風險性是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特性。就目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性主要體現(xiàn)在兩個方面：

一是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)平臺存在著風險。就目前的情況來看，在網(wǎng)絡(luò)上存在著諸多具有虛假性的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)平臺，這些平臺具有極高的仿真性，所以一半人員很難判斷其真假。因為平臺的真實性存疑，所以風險性比較大。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的工作人員存在著風險性。和平臺一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，部分人員可以偽裝成某些機構(gòu)服務(wù)人員進行電話或者電腦端的操作，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性有了進一步的增加。

（二） 虛擬性

虛擬性是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個特征。就虛擬性而言，也體現(xiàn)在兩個方面：

一是服務(wù)的虛擬性。因為互聯(lián)網(wǎng)本身存在著虛擬性的特征，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的服務(wù)當中，他們的服務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的，所以感受不真切，因此所服務(wù)的虛擬性突出。

二是貨幣的虛擬性。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，金融交易最終的體現(xiàn)是在電子貨幣上，而電子貨幣也是虛擬的產(chǎn)物，所以也具有較強的虛擬性。

（三）便捷性

便捷性是互聯(lián)網(wǎng)金融的第三大特性。此特性體現(xiàn)在兩個方面：

一是交流的便捷性。因為交流主要通過網(wǎng)絡(luò)，而網(wǎng)絡(luò)的通達性效果比較好，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的交流十分便捷。

二是交易的便捷性。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，利用具有虛擬性的電子貨幣進行交易，所以無論是付款還是收款都可以利用快捷性的平臺和工具，因此可以實現(xiàn)交易的便捷。

二、大學生信貸消費的因素

（一）不正確的消費觀

大學生現(xiàn)階段表現(xiàn)出來的信貸消費并不是憑空出現(xiàn)的，而是有一定的因素對其進行了誘導(dǎo)，而首當其沖的誘導(dǎo)因素便是不正確的消費觀。在我國改革開放之后，不僅是經(jīng)濟在飛速發(fā)展，思想理念也在不斷的進行著變化，尤其是國外思想對于我國的學生形成了比較大的沖擊。在國外，超前消費的思想理念十分盛行，而這種思想流入到我國后，對于學生的消費觀念產(chǎn)生了重要的影響。其實，超前消費的基礎(chǔ)是自身具備一定的經(jīng)濟實力，但是大學生只接受了思想，對于其基礎(chǔ)并未有清楚的認識，所以在大學生活中，不少學生進行信貸消費，盲目跟隨先進生活的潮流，其實這就是一種不正確消費觀念的體現(xiàn)。

（二） 同學間的攀比風

同學間的攀比風也是大學生信貸消費的一個主要誘導(dǎo)因素。在我國的文化傳統(tǒng)中，“面子”受到了極大的重視，所以不僅是學生，成年人也十分的要面子。目前的大學，因為規(guī)模在不斷的擴大，所以招生人數(shù)顯著的增加，這就導(dǎo)致了同一班級、同一寢室人員的復(fù)雜性。從現(xiàn)階段的大學生教學實踐來看，學生家庭背景的差異比較大，而在不同的家庭環(huán)境中，學生會形成不同的性格以及為人處世方式。在大學階段，來自不同家庭的學生在性格以及處事方面的差異會形成矛盾，而為了更好的在別人面前表現(xiàn)自己，維護自己的面子，學生間的攀比便開始了。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和大學生信貸消費的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融和的學生信貸消費之間有著非常密切的關(guān)系，沒有更好的認識這種關(guān)系，以下從兩個方面進行闡述：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融滋生的大學生信貸消費的意識

互聯(lián)網(wǎng)金融和大學生信貸消費的顯著關(guān)系是互聯(lián)網(wǎng)金融滋生了大學生信貸消費的意識。就目前的實體金融平臺而言，對于其業(yè)務(wù)的開展有嚴格的約束。就拿銀行來說：在銀行要進行貸款，需要貸款人滿足成年的條件，而且在其他方面的考慮也相對嚴格，而要想獲得銀行的信用卡，更需要進行諸多因素的審核。所以學生進行實體金融平臺信貸的幾率比較小。但是互聯(lián)網(wǎng)金融不一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)開展方面存在著諸多漏洞，所以對于貸款人基本的調(diào)價審查比較寬松，這就使得學生貸款以及消費更容易實現(xiàn)，所以越來越多的學生通過互聯(lián)網(wǎng)來進行信貸消費。簡而言之就是互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性助長了大學生的信貸消費意識。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融為大學生信貸消費提供了有利的條件

互聯(lián)網(wǎng)金融為大學生的信貸消費提供了有利的條件，這是互聯(lián)網(wǎng)金融和大學生之間存在的另一個顯著關(guān)系。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融在各方面業(yè)務(wù)開展的時候，資質(zhì)審查不到位的情況嚴重，所以學生申請信用卡成功的例子比比皆是。對于不具備還款能力或者是還款能力較弱的學生群體而言，信用卡的持有為其信貸消費提供了便捷的條件。以支付寶為例，支付寶不存在為學生提供信用卡的能力，但是花唄這種相當于網(wǎng)絡(luò)信用卡的支付工具極大地滿足了學生的信貸需求。另外，微信平臺的借唄也具備這個功能。簡單來講就是互聯(lián)網(wǎng)金融為學生的信貸消費提供了有利的條件。

四、啟示

（一）對于大學生要進行正確消費意識的培養(yǎng)

從上述問題的分析來看，學生不正確的消費意識和觀念會導(dǎo)致其出現(xiàn)錯誤的消費行為，所以為了更好的糾正和指導(dǎo)學生的信貸消費，首要的因素就是進行正確消費意識的培養(yǎng)。在消費意識的培養(yǎng)中：

一是要強調(diào)學生自身的經(jīng)濟基礎(chǔ)。經(jīng)濟基礎(chǔ)是消費行為的先決條件，通過二者的關(guān)系探討和學生自我認知的強化，讓學生正確的看待消費，并看清自身的經(jīng)濟基礎(chǔ)。

二是要對信貸消費的嚴重后果進行強調(diào)。信貸消費雖然可以滿足學生的一時之需，但是消費習慣的養(yǎng)成卻十分的可怕。學生的經(jīng)濟基礎(chǔ)弱，而信貸消費不僅要進行本金的償還，還需要進行利息的償還，這會使得學生的經(jīng)濟壓力加重，進而造成學生自身和家庭負擔的加重。所以從后果負擔方面進行規(guī)勸，學生的消費意識可以得到矯正。

（二）社會金融監(jiān)管機構(gòu)要做好對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督

從上述問題的分析發(fā)現(xiàn)，學生信貸消費的產(chǎn)生一方面與學生有關(guān)，另一方面與社會互聯(lián)網(wǎng)金融也有著顯著的關(guān)系。所以為了進行學生信貸消費行的規(guī)范，社會金融監(jiān)督機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督要進行加強。就目前的情況來看，加強措施主要有兩方面：

一是社會金融機構(gòu)要通過規(guī)章制度的制定來對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍以及內(nèi)容進行矯正。從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加的健康。

二是銀監(jiān)會要發(fā)揮職能，對于虛假經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)要進行徹底的整治，這樣可以凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，從而保證其健康的發(fā)展。

簡而言之就是通過社會關(guān)注的強化進行監(jiān)督作用的發(fā)揮可以有效的改變現(xiàn)階段的學生信貸消費行為現(xiàn)狀。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展審查需要進一步強化

通過上述問題的分析發(fā)現(xiàn)，學生在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下進行信貸消費的一個主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在進行業(yè)務(wù)開展的時候?qū)τ谫Y料的審查不夠細致和嚴格，所以為了改變這一情況，需要做好兩方面的工作：

一是對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)開展的審查要求進行明確，這樣可以根據(jù)要求達到審查的標準性，從而保證審查結(jié)果的嚴格。

二是針對學生要進行更為規(guī)范和嚴格的審查標準制定。

總而言之，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的審查強化，可以有效的改變目前的審查虛假情況。

互聯(lián)網(wǎng)金融在目前的社會中產(chǎn)生了重要的作用，可以說是社會應(yīng)用價值巨大。但是從學生的信貸消費行為來看，互聯(lián)網(wǎng)金融卻是學生信貸消費的主要提供者。對于消費能力較弱的學生群體而言，信貸消費是十分不正確的消費習慣，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的存在卻助長了此行為，所以為了更好的對學生的消費行為進行規(guī)范，積極的分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點以及其和學生的關(guān)系，并就相關(guān)問題分析的啟示進行了解意義重大。

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