金明+寇莉+李馨卉

摘 要：探討了在大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)面對的機遇和挑戰(zhàn)，介紹了金融業(yè)的新模式。最后從四個方面闡述了金融業(yè)應該采取什么策略來面對大數(shù)據(jù)的沖擊。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)；金融業(yè)；P2P平臺

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.32.001

1 引言

伴隨著維克托·邁爾-舍恩伯格及肯尼斯·庫克耶編寫的《大數(shù)據(jù)時代》的熱賣，社會進入了一個充斥著數(shù)據(jù)的時代。金融業(yè)是國家的命脈之一，不斷給社會經濟活動等提供供給，是社會得以正常進行的依靠。在這個充斥著大數(shù)據(jù)的云時代，金融業(yè)也迎來了機遇和挑戰(zhàn)。支付寶問世之后，改變了大眾的支付方式，電子支付興起，人們開始減少現(xiàn)金攜帶量。隨后，余額寶從一定程度改變了大眾的存儲方式。它利率上的優(yōu)越性和易存取性一度把大眾從銀行的短期存款吸引了過來，大幅降低了銀行存儲量。從支付寶的問世到P2P業(yè)務的興起，在受到新型金融的沖擊之后，越來越多的傳統(tǒng)金融業(yè)不滿足于單純的線下業(yè)務，積極開展線上業(yè)務。現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融業(yè)正在發(fā)生改變，加入科技的力量，加入互聯(lián)網的力量，加入大數(shù)據(jù)的力量。它的變革中融入了大數(shù)據(jù)的影響，金融業(yè)不斷地在發(fā)展。

2 大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

2.1 機遇

傳統(tǒng)的金融業(yè)業(yè)務多以線下營銷為主，業(yè)務內容有限，對大眾的吸引力也有限，用戶較固定沒有太大突破。金融業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新大多十分有限，沒有思考用戶真正的需求，從而不能為大眾提供更加有價值的業(yè)務。大數(shù)據(jù)的加入，使金融業(yè)對用戶需求有了更多的挖掘，為客戶提供了更多行之有效的舉措。例如，我國最近幾年創(chuàng)業(yè)潮興起，但是眾多的中小企業(yè)無法相對便利的獲得貸款。隨著金融業(yè)的新發(fā)展，眾多P2P平臺為這一現(xiàn)象提供了解決措施。

眾所周知，金融業(yè)具有風險高的特點，是由金融業(yè)本身的業(yè)務性質所決定的。在中國，銀行占了金融業(yè)的絕大部分，所以銀行具有較強的代表性。對銀行來說，存在貸款是否能按時回收的風險。對個人貸款而言，主要依靠于他的信用程度、職業(yè)等能表明其償款能力的指標。對企業(yè)貸款而言，主要從企業(yè)的財務報表來獲得相關信息。現(xiàn)在，運用了大數(shù)據(jù)之后，銀行可了解到的信息更加豐富，數(shù)據(jù)挖掘能力更加強大，可整合客戶的不同數(shù)據(jù)進行整合分析。在對用戶進行了全方位的考察之后，依據(jù)全方位考察可以有效降低決策的風險性。目前，花旗等銀行已經采用新型風險評估指標。

2.2 挑戰(zhàn)

2.2.1 金融業(yè)版圖的重構

隨著進入充斥著大數(shù)據(jù)的云時代，越來越多的公司想參與到金融業(yè)的業(yè)務中。從支付寶、余額寶到京東白條，借貸寶，眾多公司都想要在其中占領一席之地，這導致了金融業(yè)版圖的變動。

從準貨幣供應量其他存款2009到2013年的變化量可以看出，2010有一個明顯的減少的過程，這就是被大數(shù)據(jù)所帶起的新型金融所影響的結果。

從金融業(yè)上市公司數(shù)量在2008到2014年的數(shù)據(jù)可以看出，金融業(yè)上市公司數(shù)量在持續(xù)增長。其中在2010年和2013年增長率較大，由此可見，在大數(shù)據(jù)來臨之后，金融公司的入市標準有一定的降低，公司數(shù)量得以較大幅增加。但是，相對于傳統(tǒng)金融公司來說，新型金融業(yè)在技術方面存在優(yōu)勢，可能會對傳統(tǒng)金融公司造成遏制。由此以往，為了保持金融業(yè)特有的文化，需要對挑戰(zhàn)進行迎擊，保持金融業(yè)文化內涵，并讓它取得更好的發(fā)展。

2.2.2 金融業(yè)安全性問題

由于信息網絡的影響，在大數(shù)據(jù)時代，大眾的各項信息資料都有可能傳到網上，可能會導致泄漏危機。在大數(shù)據(jù)時代，由于信息傳播更加便捷，獲取信息的渠道更加豐富，所以數(shù)據(jù)信息的安全遭到了更嚴重的威脅。在現(xiàn)代，數(shù)據(jù)不能按照以往的傳統(tǒng)方式進行保管，要在硬件和軟件上同時加強防護。數(shù)據(jù)的儲存出了問題，可能會泄露客戶信息，進而造成對企業(yè)的一系列打擊。與此同時，由于云時代的普及，數(shù)據(jù)的繁雜，技術的加強，這些事情往往更容易發(fā)生。

2.2.3 金融業(yè)技術問題

傳統(tǒng)的金融業(yè)從事人員往往對數(shù)據(jù)進行的是經濟上的分析，技術較不深入，也不需具備很強大的技術能力。進入大數(shù)據(jù)時代之后，除了需要對數(shù)據(jù)進行比較基礎的分析，還需要深入構建數(shù)據(jù)結構。因此需要掌握更加全面、更加高深的數(shù)據(jù)處理能力。除了excel、spss的軟件的應用，還需要具有一定的編程能力。只有不斷學習Hadoop，運用云計算等新技術，才能對大數(shù)據(jù)時代繁密復雜、快速易取的數(shù)據(jù)進行有效的處理。因此，從這個角度而言，金融業(yè)要加強對技術型人才的挖掘和培養(yǎng)，才能不斷增強自己的實力。

3 大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)發(fā)展模式

根據(jù)第三章對金融業(yè)所面臨的機遇和挑戰(zhàn)的分析，大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)的發(fā)展會有以下趨勢，形成若干新型發(fā)展模式。

3.1 P2P金融

隨著信息技術的加入，互聯(lián)網金融有了極大的發(fā)展。當今社會，許多亟需貸款的中小型企業(yè)無法高效率便捷地得到貸款，P2P業(yè)務應運而生。P2P金融指不同的網絡節(jié)點之間的小額借貸交易（一般指個人），需要借助電子商務專業(yè)網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現(xiàn)自助式借款。

隨著P2P技術的普及，不僅帶來了便利，也帶來了危機。眾多的P2P平臺利用互聯(lián)網給人們提供了小額貸款，為微小型企業(yè)提供貸款來協(xié)助他們度過燃眉之急。然而，隨著平臺的增多，相關公司數(shù)量的增加，卻在市場中加入了犯罪的力量。目前，該業(yè)務中存在以謀取大眾資金為目的的不良企業(yè)，在收到了用戶提供的資金之后，他們往往并不像承諾的那樣進行投資并回報給顧客。他們會利用收到的這筆錢完成他們自身的目的，實現(xiàn)自己的利益，攜款潛逃，最終留下眾多用戶悲憤不已。在2016年三月累計停業(yè)及問題平臺數(shù)達到了1523。

3.2 第三方支付

第三方支付（Third-Party Payment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出了非金融機構支付服務的確切定義。從廣義上講第三方支付是指非金融機構為收、付款人提供中介服務，包括網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。

3.3 信息化金融機構

現(xiàn)在，人們辦理業(yè)務，除了傳統(tǒng)的去銀行、證券和保險機構面對面辦理，還可以進行選擇移動支付等形式。現(xiàn)在越來越多的辦理方式就是信息化金融機構帶來的。所謂信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構，實現(xiàn)經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。在整個金融業(yè)來看，目前銀行的信息化水平較為領先，具有較先進的金融信息技術平臺。目前，銀行的電子銀行立體服務體系具有電話銀行、手機銀行、自助銀行和網上銀行。

未來，傳統(tǒng)的金融機構在互聯(lián)網金融時代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互聯(lián)網等信息化技術。并依托自身資金實力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、風控體系完善等優(yōu)勢，作為互聯(lián)網金融模式的一類來應對非傳統(tǒng)金融機構帶來的沖擊，尤其是思維上、速度上的沖擊。

4 大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)發(fā)展的策略

從余額寶的問世到現(xiàn)在，不過寥寥數(shù)年。大數(shù)據(jù)對金融業(yè)的影響目前還沒有完全發(fā)揮出來，但從發(fā)展趨勢看，應充分認識大數(shù)據(jù)帶來的深遠影響。實際上，大數(shù)據(jù)還代表著一種嶄新的思維方式，一種可以獲得明媚未來的鑰匙。而金融業(yè)為了能夠在云時代獲得更長遠的發(fā)展，需要有以下四種發(fā)展策略。

4.1 人才培養(yǎng)方面

對員工來說，除了培養(yǎng)他們傳統(tǒng)金融業(yè)所需的經濟相關的能力，還要培養(yǎng)他們對繁雜數(shù)據(jù)的挖掘分析能力。使他們養(yǎng)成大數(shù)據(jù)時代對數(shù)據(jù)的敏感度，培養(yǎng)他們對數(shù)據(jù)的運用能力。而對于管理層而言，在制定決策時，不僅要考慮規(guī)模、資本、網點、人員、客戶等傳統(tǒng)要素，還要更加重視對大數(shù)據(jù)的占有和使用能力，以及互聯(lián)網、移動通訊、電子渠道等方面的研發(fā)能力。管理層也應該重點培養(yǎng)自己的互聯(lián)網思維，不斷創(chuàng)新。

4.2 數(shù)據(jù)來源方面

大數(shù)據(jù)時代是數(shù)據(jù)的時代，數(shù)據(jù)在其中的重要性不言而喻。金融業(yè)需要加強自身的數(shù)據(jù)收集能力。數(shù)據(jù)的來源有兩方面，一方面來自本身的收集，另一方面來自于其他數(shù)據(jù)擁有商。在自身收集方面，首先應該利用網絡的便利性，打造良好的品牌效應，吸引大量客戶。之后，在與客戶的溝通中，要做到全心全意為客戶服務，收集完善客戶自身的數(shù)據(jù)。最后，在實行中，要完善反饋機制。在其他來源方面，目前市場上數(shù)據(jù)機構或者互聯(lián)網機構層出不窮。要妥善處理和他們的關系，達到一種競爭與合作并重的關系。但是，由于金融業(yè)本身有壟斷性的特點，所以一定要把握住自身的根本利益和文化。在金融企業(yè)本身權威不被威脅的情況下，可與那些機構進行數(shù)據(jù)上的交流。根據(jù)不同企業(yè)的優(yōu)勢合理分工合作，謀取最大的利益。

4.3 金融創(chuàng)新方面

在2016年的兩會上，政府提出了“金融創(chuàng)新”。現(xiàn)階段進行金融創(chuàng)新不僅是響應國家號召，更是在大數(shù)據(jù)時代順勢而為。金融業(yè)目前應更多地專注于數(shù)據(jù)創(chuàng)新方面。可首先在市場上了解用戶的需求，尤其是重點研究之前由于自身技術原因無法做到的部分，如現(xiàn)在興起的微小型企業(yè)借貸業(yè)務。與此同時，可把之前傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務借助手機APP軟件等移植到手機上。這樣，既方面了用戶使用，而且也降低了現(xiàn)場業(yè)務的繁瑣性，提高了工作效率。但是，在創(chuàng)新方面，要把持住底線。不可以只顧眼前利益就對客戶的利益造成威脅。同時，為了激勵創(chuàng)新，可提出一定的獎勵機制，如創(chuàng)新出受歡迎的業(yè)務可以得到債券的獎勵等。在進行創(chuàng)新的同時，加入大量數(shù)據(jù)化技術和數(shù)據(jù)化思維，才能實現(xiàn)思維向資金的轉變。

4.4 數(shù)據(jù)安全方面

金融企業(yè)應該在下列三個環(huán)節(jié)進行調整。在第一方面，聯(lián)合行業(yè)中的所以企業(yè)，認可數(shù)據(jù)安全的重要性。在第二方面，加強自身在業(yè)務處理中對數(shù)據(jù)的高標準和嚴要求。在第三方面，政府要加強對數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管力度，確保個人數(shù)據(jù)的安全。

參考文獻

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