當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從2007年開始，進(jìn)入了一個(gè)被叫作“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”或者“政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的新紀(jì)元。

在這9年多時(shí)間里，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模有數(shù)十倍的增長，2006年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)總共是8.84億元，到2015年末，保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到374.9億元，是2006年的42.4倍，平均發(fā)展速度是51.65%。迄今為止，這在全世界也是絕無僅有的。熱心于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也從2006年的6家增長到27家。2015年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向2.3億戶參保農(nóng)戶提供近2萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，向受災(zāi)的被保險(xiǎn)農(nóng)戶賠款237.05億元，簡單賠付率約為63.23%?？偟膩碚f，經(jīng)過將近十年的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將進(jìn)入一個(gè)平穩(wěn)發(fā)展的階段，當(dāng)前的主要特點(diǎn)是：

一、宏觀方面

1.基本制度日益鞏固，體制機(jī)制不斷改進(jìn)。在多年的探索之后，2013年3月開始實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，初步確定了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本制度模式，即以“政府引導(dǎo)，市場運(yùn)作，自主自愿，協(xié)同推進(jìn)”為原則和其他條款所確立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本制度。采用了“政府市場結(jié)合”的“PPP”模式。這種通過政府提供支持政策，由市場化經(jīng)營主體從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直保和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式，應(yīng)該說是符合我國國情的制度選擇。經(jīng)過十年探索，這種制度得到初步確立并日益鞏固。

2.農(nóng)險(xiǎn)政策不斷完善，支持范圍謹(jǐn)慎擴(kuò)大。2007年以來，中央財(cái)政不斷加大支持力度，將水稻、小麥、玉米、棉花、油料作物、糖料作物等主要糧棉油作物以及能繁母豬、奶牛、育肥豬、森林等18類種植和養(yǎng)殖標(biāo)的納入中央財(cái)政補(bǔ)貼目錄，2015年又將主要糧食作物制種保險(xiǎn)納入補(bǔ)貼目錄。目前，各級財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼合計(jì)已接近保費(fèi)的80%。2015年，中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼144.67億元，占保費(fèi)收入的38.61%；省級財(cái)政補(bǔ)貼89.06億元，占比23.77%；地市縣財(cái)政補(bǔ)貼54.11億元，占比14.44%。三級財(cái)政補(bǔ)貼比例合計(jì)為76.82%。2016年，取消了產(chǎn)糧大縣的配套保費(fèi)補(bǔ)貼。

3.業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，保險(xiǎn)覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大。2007年至2015年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物從1533萬公頃增加到9640萬公頃。2015年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物占全國播種面積的59%。其中，玉米、水稻、小麥三大糧食作物承保覆蓋率分別達(dá)73.6%、69%和58%。參保農(nóng)戶2.29億戶次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.96萬億元，約占農(nóng)業(yè)GDP的32.3%；賠款支出260.1億元，同比增長21.2%，較2014年提高18.4%，約占農(nóng)作物直接經(jīng)濟(jì)損失的9.6%；受益農(nóng)戶3975.1萬戶次，同比增長13.6%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦區(qū)域已覆蓋全國所有省份，承保農(nóng)作物品種超過170個(gè)，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個(gè)領(lǐng)域。而且，各省還根據(jù)本地實(shí)際情況對于中央財(cái)政支持以外的數(shù)十種種植和養(yǎng)殖標(biāo)的，以及農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、漁船等涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)也給予財(cái)政補(bǔ)貼，極大擴(kuò)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍和農(nóng)戶的參與率。

二、微觀方面

1.保險(xiǎn)條款全面升級，大幅拓寬保險(xiǎn)責(zé)任。2015年2月，保監(jiān)會會同財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款擬訂工作的通知》，直接推動了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款的全面升級。這次升級，共涉及34個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）、15類農(nóng)作物和6類養(yǎng)殖品種共計(jì)738個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，22家保險(xiǎn)公司。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款全面升級后，顯著擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任。種植業(yè)保險(xiǎn)在原有自然災(zāi)害的基礎(chǔ)上，增加了旱災(zāi)、地震、泥石流、山體滑坡等氣象和地質(zhì)災(zāi)害以及病蟲草鼠害，尤其是將地震列為主要責(zé)任，這是其他財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品中所沒有的。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任則擴(kuò)展到所有疾病和疫病，一些地方還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際擴(kuò)展了雪災(zāi)、野獸侵襲等責(zé)任。

此外，主要糧食作物保障水平大幅提高，全國多數(shù)省市將保險(xiǎn)金額提高10%～15%。2015年的還進(jìn)一步提高了賠付標(biāo)準(zhǔn)、降低了理賠條件，取消了絕對免賠的規(guī)定，同時(shí)提高了對農(nóng)作物不同生長階段和絕產(chǎn)情形下的賠付標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，以農(nóng)業(yè)大省為重點(diǎn)，保監(jiān)會指導(dǎo)各地根據(jù)近年來農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)分布和經(jīng)營情況，下調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率，有些地方種植業(yè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)費(fèi)率降幅接近50%。例如黑龍江的種植業(yè)保險(xiǎn)平均費(fèi)率由10.4%降為7.8%，降幅近25%；平均繳納保費(fèi)由每667平方米37.5元降為18.6元，降幅達(dá)50%；基礎(chǔ)保障水平由每667平方米平均148元提高至178元，最高至303元，總計(jì)減少農(nóng)戶保費(fèi)支出2.92億元。

2.改革熱情空前高漲，創(chuàng)新產(chǎn)品遍地開花。自2011年安信保險(xiǎn)公司在上海推出蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和2013年安華保險(xiǎn)公司在北京推出生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)之后，2015年，新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品迎來了快速發(fā)展，由于查勘理賠便捷且不存在爭議，各家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體積極與各地政府展開合作，推出各色價(jià)格保險(xiǎn)或天氣指數(shù)保險(xiǎn)。這種積極性和琳瑯滿目的產(chǎn)品大大豐富了我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也豐富了我們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐。同時(shí)，這些產(chǎn)品創(chuàng)新并不都是成功的，還需要經(jīng)過時(shí)間和實(shí)踐的檢驗(yàn)。

3.違法違規(guī)“前赴后繼”，多方尋求制度突破。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在“政府引導(dǎo)，市場運(yùn)作，自主自愿，協(xié)同推進(jìn)”的原則下，立法意圖是尊重中國小農(nóng)戶眾多、分散的國情，發(fā)揮專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)和技術(shù)優(yōu)勢，在政府部門的協(xié)助下從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展。希望用最小成本和最大效率做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶很快就找到這種制度的“軟肋”，找到可鉆的空子，瞄準(zhǔn)“財(cái)政補(bǔ)貼”這“免費(fèi)的晚餐”，相互作假，騙取補(bǔ)貼。這種情況從2013年被公開披露出來，保監(jiān)會、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部大規(guī)模檢查監(jiān)督和處罰的情況下，依然沒有得到有效抑制，這值得農(nóng)險(xiǎn)界深思。

當(dāng)然，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在努力通過創(chuàng)新，尋求制度突破。對大部分保險(xiǎn)公司來講，面對高度分散又難以找到戶主的農(nóng)戶，開展業(yè)務(wù)和理賠是很費(fèi)勁的，且成本很高。某省的保監(jiān)局做過一個(gè)細(xì)致的調(diào)查，到農(nóng)戶家一戶一戶收保費(fèi)，每667平方米小麥17.5元的保險(xiǎn)費(fèi)，農(nóng)民承擔(dān)20%，即3.5元，保險(xiǎn)公司要花費(fèi)5.3元的成本。這其實(shí)也是產(chǎn)品創(chuàng)新的動因之一。

（趙詠馨）