“相互保險+農險”探索農業(yè)保險的另一種可能

自2015年2月《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》出臺，為相互保險組織設立、運行提供法律依據后，相互保險牌照也成了一塊香餑餑。從國際保險市場、特別是農業(yè)保險市場的發(fā)展經驗來看，相互保險已經成為發(fā)達國家經營農業(yè)保險的主要組織形式。反觀我國，雖然保險市場規(guī)模已位居世界第三，但相互保險市場份額幾乎為零。

1.相互保險試水從農業(yè)起步

為加大農業(yè)保險發(fā)展力度，近年來，我國政府在部分地區(qū)開展了農業(yè)相互保險試點工作。2005年1月11日，我國第一家相互制保險公司——陽光農業(yè)相互保險在黑龍江墾區(qū)設立，這不僅填補了我國相互制保險公司的空白，也標志著我國農業(yè)保險發(fā)展邁出了重要一步。

據了解，陽光農業(yè)相互保險公司以會員為單位，采取自下而上的管理體系和運行模式。在運營上，陽光農業(yè)相互保險公司選擇“防保結合”模式，并且采用了以統一經營為主導，保險社互助經營為基礎的雙層經營、雙層管理體制。

為了減輕農民的負擔，該公司建立了“農戶繳一塊，農墾總局籌一塊，國家補一塊”的模式。目前，陽光農業(yè)相互保險公司承保糧食作物面積147萬公頃，參保戶達20多萬戶，保費收入增長迅速，對其他行業(yè)相互保險組織起步起到了積極的示范作用。

正是在陽光農業(yè)相互保險公司試點的基礎上，2015年2月，保監(jiān)會對外發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，這被認為是相互保險正式擴容的信號。就在當年9月，保監(jiān)會受理眾惠財產相互保險總社、信美相互人壽、匯友建工相互保險三家互助保險公司遞交的申請材料。自此，相互保險在我國正式進入試水階段。

2.相互保險在農村更有市場

應該說，相互保險作為社會保障和商業(yè)保險的補充，在我國農業(yè)保險市場中具有良好的生存土壤。

首先，我國發(fā)展農業(yè)相互保險的社會基礎較好。我國農村有互助合作的傳統，因此，相互保險容易被農民所接受。相互保險公司是投保人之間的互助機構，它不以盈利為最終目的，農民之間互助互濟，直接體現了損失分攤的共濟原則，符合我國傳統的互助觀念。

其次，相互保險組織在我國已經有了較好的發(fā)展基礎，如職工保險互助會、船東互保協會等相互保險組織已經開展多年。股份制保險公司不大愿意承保農業(yè)保險，為了規(guī)避農業(yè)經營過程中的風險，更應該發(fā)展農業(yè)相互保險，以提高專業(yè)化經營水平，使農業(yè)保險得到快速發(fā)展。

再次，政策性農業(yè)保險本身更適合發(fā)展相互保險。一般來講，農業(yè)保險屬于政策性保險領域，但目前股份制保險公司是我國農業(yè)保險的主要經營者，其目的是實現股東利益最大化，這和政策性保險的初衷相違背。然而，相互保險公司則把保險人和投保人統一起來，是參保農民根據自愿互利的原則合作建立的，實現了公司、客戶和社會效益的有機統一，在實現保險人利益的同時能夠更好地發(fā)揮政策性保險準公共產品的社會效益。從其社會使命來看，并不局限于其成員的利益，與國家扶持農業(yè)保險發(fā)展的目標相吻合，維護了全體社會成員的利益。

最后，農業(yè)互助保險在經營管理方面的經驗和技術業(yè)已具備。雖然我國農業(yè)相互保險發(fā)展剛剛起步，與股份制保險公司相比，在企業(yè)性質、所適用的法律法規(guī)等方面有所不同，但在保險開發(fā)、定價及準備金的管理等技術方面有高度的相似性。自1980年我國恢復保險業(yè)經營以來，股份制保險公司已經得到了充分的發(fā)展，經營管理技術方面也取得了長足的進步，所以，現階段建立農業(yè)相互保險制度需要的經營管理經驗和技術條件我們已經具備。

3.農險互助化面臨更高風險

當然，相互保險發(fā)展也存在一些問題。比如，農業(yè)相互保險業(yè)務的開展所需的相關法律法規(guī)還不健全，在實際運行時困難重重。此外，由于農業(yè)相互保險公司不像股份制保險公司擁有充足的資本金用于承受未預期的風險所帶來的損失，所以在償付能力監(jiān)管方面略顯不足。

另一個不容忽視的問題是農業(yè)相互保險組織的風險分散機制尚未建立。因為農業(yè)保險具有高風險、高賠付的特征，在缺乏巨災風險基金和農業(yè)再保險機制的條件下，如果發(fā)生大范圍災害，力量薄弱的農業(yè)相互保險組織很可能出現難以承擔全部賠款的情況，這將直接影響農業(yè)保險業(yè)務的穩(wěn)定性。另外，農業(yè)相互保險組織的資本籌措能力明顯不足，資金實力有限，規(guī)模較小，難以應對巨災風險。因此，建立與農業(yè)相互保險相適應的風險分散機制就顯得尤為重要。

針對以上問題，在農業(yè)相互保險的發(fā)展過程中，我國需要致力于完善法律法規(guī)體系、成立獨立的相互保險公司監(jiān)管機構以及建立健全風險分散機制。而在這一過程中，則離不開政府的大力扶持。因為農業(yè)保險屬于準公共產品，具有較強的公益性；另外，受農業(yè)生產周期長、自然災害種類多等影響，農業(yè)保險業(yè)務又面臨著高風險。因此，政府應該對農業(yè)相互保險在政策和稅收上實行必要的補貼，以此激勵農民投保，降低保險機構經營農業(yè)保險的風險。

（金葆）