崔瀾++顧宏梅++何彬

摘 要：民營(yíng)中小企業(yè)在黑龍江省經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中發(fā)揮著越來越重要的作用，但其在發(fā)展壯大過程中所需要的大量資金卻無法從正規(guī)金融渠道得到滿足，于是便產(chǎn)生了民間自發(fā)的金融創(chuàng)新產(chǎn)物，即非正規(guī)金融。文章從黑龍江省非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了非正規(guī)金融發(fā)展存在問題的原因，并就完善黑龍江非正規(guī)金融提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：黑龍江 非正規(guī)金融 現(xiàn)狀 建議

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）09-184-02

一、非正規(guī)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用

非正規(guī)金融為中小企業(yè)提供了新的融資渠道，作為一種滿足資本需求的體制，它也促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。很多中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)中小企業(yè)在資金需求上既不能實(shí)現(xiàn)自融資金，也無法從正規(guī)金融渠道得到滿足，而非正規(guī)金融作為市場(chǎng)化需求的產(chǎn)物，在為中小企業(yè)提供資金需求的過程中直接促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。目前，從我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其資金的獲得還是通過自籌的方式，而在自籌資金當(dāng)中又有相當(dāng)大的比重是通過非正規(guī)金融獲得。

二、黑龍江省非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀

黑龍江省的非正規(guī)金融的發(fā)展形式可謂多種多樣，其中以農(nóng)村大量閑置資本發(fā)展產(chǎn)生的農(nóng)村民間借貸作為主體，同時(shí)還有個(gè)人信貸公司和合伙投資理財(cái)?shù)榷喾N組織方式并行發(fā)展。

2013年第三季度開始，我國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了貸款回收困難，使銀行業(yè)造成了錢荒現(xiàn)象，進(jìn)而提高了銀行對(duì)中小企業(yè)，特別是民營(yíng)中小企業(yè)放貸的標(biāo)準(zhǔn)。這就造成了民營(yíng)中小企業(yè)通過正規(guī)融資渠道借貸困難重重，不得已轉(zhuǎn)向民間借貸籌集資金。因此，非正規(guī)金融的發(fā)展起步較晚，在機(jī)構(gòu)建設(shè)、法規(guī)制度等方面還有很多需要完善的方面。黑龍江省內(nèi)的非正規(guī)金融相較國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)，在發(fā)展規(guī)模和從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)方面的差距依然很大，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通常是完成注冊(cè)后立即開展業(yè)務(wù)，不重視對(duì)工作人員的培訓(xùn)。另外，由于工商部門和銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門對(duì)非正規(guī)金融的監(jiān)管有漏洞，造成近年來的非正規(guī)金融糾紛逐年遞增。另外，非正規(guī)金融往往因?yàn)闊o抵押品或抵押品資不抵債造成機(jī)構(gòu)的資金回籠困難。相比正規(guī)金融，非正規(guī)金融過高的融資成本經(jīng)常使中小企業(yè)在規(guī)定的還貸日期一拖再拖，這樣的行為破壞了彼此之間的信任，因此，黑龍江省內(nèi)的非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀可謂喜憂參半。

三、完善黑龍江省非正規(guī)金融健康發(fā)展的建議

（一）培育多層次的民間直接融資市場(chǎng)

根據(jù)黑龍江省地區(qū)中小企業(yè)分布廣、所屬行業(yè)差距大的情況，可以考慮建立涉及債權(quán)、理財(cái)、基金等多渠道、多層次的資本市場(chǎng)。靈活、便捷、暢通的融資渠道可以為民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的發(fā)展動(dòng)力。為了解決民營(yíng)中小企業(yè)融資難、非正規(guī)金融投資渠道窄的問題，可以借鑒西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系較為完善的成功經(jīng)驗(yàn)，建立多層次的資本市場(chǎng)體系，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立非正規(guī)金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合也是非正規(guī)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。

（二）賦予非正規(guī)金融合法的競(jìng)爭(zhēng)地位

給予非正規(guī)金融提供一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，并允許非正規(guī)金融資本參與到融資市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中來，這樣既可以減少因其躲避管制而發(fā)生的成本，也可以減少不法分子利用其形式破壞社會(huì)法制和道德環(huán)境所帶來的危害。中國(guó)《憲法》明確規(guī)定“個(gè)體、私營(yíng)等非公有經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分”，那么，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不僅僅包括農(nóng)業(yè)、工商業(yè)等實(shí)體性產(chǎn)業(yè)，也應(yīng)該包含銀行、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)業(yè)。而且，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及社會(huì)分工、專業(yè)化程度的加深，包括金融要素市場(chǎng)在內(nèi)的商品市場(chǎng)必將進(jìn)一步細(xì)化，那么僅依靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和跨國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)并不能滿足各種市場(chǎng)主體的融資需求。因此，在客觀上需要不同性質(zhì)和不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)性化、專業(yè)化的金融服務(wù)。所以，省內(nèi)應(yīng)該針對(duì)非正規(guī)金融的特征，明確界定非法吸收公眾存款和民間借貸之間的界限，引導(dǎo)和規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展，為中小企業(yè)服務(wù)。

金融業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，承認(rèn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法性、鼓勵(lì)非正規(guī)金融金融市場(chǎng)不等于無限制地任何非正規(guī)資本都能進(jìn)入金融市場(chǎng)。首先，應(yīng)該在金融監(jiān)管部門的監(jiān)督之下，實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融的整合，提升整個(gè)非正規(guī)金融行業(yè)的質(zhì)量。如果能夠給非正規(guī)金融提供一個(gè)相對(duì)公平、合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高其合法地位，規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，就可以讓非正規(guī)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍之內(nèi)，使其在規(guī)范的道路上逐漸壯大。另外，對(duì)非正規(guī)金融業(yè)要有區(qū)別的對(duì)待，對(duì)合理合法的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給予政策上的支持和鼓勵(lì)，對(duì)合理但不合法的給予法律上的幫助和引導(dǎo)，而對(duì)既不合理、不合法的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就要嚴(yán)厲打擊。加強(qiáng)非正規(guī)金融的信用體系的建設(shè)可以幫助非正規(guī)金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮更大的作用，進(jìn)而幫助中小企業(yè)減輕借貸壓力。

從黑龍江省目前情況來看，可以從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存量和增量?jī)煞矫嫔现指纳破渖娆F(xiàn)狀。存量方面的具體措施，可以給予非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更多的合法地位，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)之間的并購(gòu)、重組，促進(jìn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)化。同時(shí)鼓勵(lì)地方性商業(yè)銀行對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的兼并和收購(gòu)。增量方面，一方面，金融監(jiān)管部門應(yīng)該加大對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的審核力度，制定嚴(yán)格的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，對(duì)申請(qǐng)人的注冊(cè)資金、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、股東人數(shù)等進(jìn)行篩選。同時(shí)，對(duì)退出機(jī)制也要進(jìn)行控制，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，優(yōu)化金融資源的配置；另一方面，允許非正規(guī)金融參與地方性或區(qū)域性的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的投資或參股，這樣就可以通過個(gè)人理財(cái)投資或產(chǎn)業(yè)投資的方式將民間過剩資本，或非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資本轉(zhuǎn)化為直接投資。

（三）加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)

融資關(guān)系很大程度是建立在信任基礎(chǔ)上的，而民營(yíng)中小企業(yè)的信用度低、倒閉率高已成為普遍現(xiàn)象，信用低會(huì)增加貸款活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，一方面導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)借貸給中小企業(yè)的意愿越來越低，不愿意將資本投入到高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)；另一方面也加劇了民營(yíng)中小企業(yè)融資的困難。因此，有必要加強(qiáng)非正規(guī)金融市場(chǎng)的信用建設(shè)，建立制度的同時(shí)培養(yǎng)信用意識(shí)，改善非正規(guī)金融的生存土壤，為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。信用的建設(shè)需要從理念和制度兩個(gè)方面出發(fā)，一方面提高借貸雙方的誠(chéng)信理念，節(jié)約市場(chǎng)資源，促進(jìn)效率的提高；另一方面建立全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這是非正規(guī)金融進(jìn)入正規(guī)融資體系和使金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。

（四）完善民間金融監(jiān)管機(jī)制

除了誠(chéng)信系統(tǒng)的建立，非正規(guī)金融的發(fā)展更多的是依賴一套完整的金融監(jiān)管制度，來保障非正規(guī)金融在市場(chǎng)上的進(jìn)入和退出。首先，建立存款保險(xiǎn)制度，并且為了保證存款人的利益，存款保險(xiǎn)必須強(qiáng)制執(zhí)行，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)不同的經(jīng)營(yíng)狀況確定不同的存款賠付率；其次，為解決中小企業(yè)起步晚、規(guī)模小、融資難，無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的問題，同時(shí)也為了避免中小企業(yè)帶來的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，需要建立一套完整的貸款擔(dān)保制度；再次，為了保障非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人的合法利益和已經(jīng)發(fā)生的借貸關(guān)系，有必要建立一套破產(chǎn)清算制度為了便于政府監(jiān)管部門對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的約束，還可以從以下幾個(gè)方面考慮：第一，建立與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相適應(yīng)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度，政府監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)其制度進(jìn)行審查，確保分線監(jiān)督機(jī)制的有效性；第二，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和信息披露制度，定期披露非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸信息，便于監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)督管理，減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；第三，建立非正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)計(jì)一套合理、可行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)報(bào)指標(biāo)，這樣就能使監(jiān)管部門及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并做到有效化解；最后，建立非正規(guī)金融分線處置機(jī)構(gòu)，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律等手段，通過并購(gòu)、收購(gòu)、撤銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、依法破產(chǎn)清算等途徑對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大或已經(jīng)存在諸多問題的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置，強(qiáng)制其退出金融市場(chǎng)。

[基金項(xiàng)目：黑龍江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃一般項(xiàng)目（14B071）階段成果]

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（作者單位：1.哈爾濱金融學(xué)院 黑龍江哈爾濱 150030；2.吉林大學(xué) 吉林長(zhǎng)春 130023）

（責(zé)編：紀(jì)毅）