趙聰+王雪祺

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式已經(jīng)逐漸運(yùn)用到各行各業(yè)當(dāng)中，促進(jìn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的創(chuàng)新與發(fā)展。消費(fèi)金融是構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融的重要領(lǐng)域，對當(dāng)前大眾的消費(fèi)理念和消費(fèi)行為的變革起著決定性作用。本文主要針對大學(xué)生這一特殊的消費(fèi)群體，對他們在“互聯(lián)網(wǎng)+”影響下的消費(fèi)態(tài)度、消費(fèi)行為等個體特征以及對目前的消費(fèi)金融產(chǎn)品的認(rèn)可度進(jìn)行統(tǒng)計分析，研究消費(fèi)金融在大學(xué)生群體中的發(fā)展?jié)摿Αl(fā)展阻力和前進(jìn)動力，最終提出創(chuàng)新和完善大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的對策，從而促使“互聯(lián)網(wǎng)+校園經(jīng)濟(jì)”的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 消費(fèi)理念 消費(fèi)行為 消費(fèi)金融

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念被廣泛應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會中的各個領(lǐng)域，向市場注入了活力，加快了資源的有效配置和高效利用，為廣大群眾的工作生活提供了便捷。同時，為了響應(yīng)國家“金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)”的號召，普惠金融政策已經(jīng)逐步滲入到各行各業(yè)，尤其是為了促進(jìn)國民消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長，消費(fèi)金融模式在不斷地推陳出新中，消費(fèi)金融公司、消費(fèi)分期服務(wù)平臺、銀行和大型電商等都在創(chuàng)新消費(fèi)金融模式，目前也取得了不小的成績。

普惠金融政策致力于將金融服務(wù)惠及到經(jīng)濟(jì)社會中的每個群體，其中，大學(xué)生群體是不容忽視的對象。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)研究表明，2015年全國的高校畢業(yè)生總數(shù)達(dá)到749萬人，全國在校的大學(xué)生約為3千萬人左右，潛在的市場規(guī)模將達(dá)到近千億元。對大學(xué)生用戶信用消費(fèi)習(xí)慣的探索與培養(yǎng)，便成為各大機(jī)構(gòu)趨之若鶩的追逐點(diǎn)。同時，隨著家庭環(huán)境的日益改善和“獨(dú)生子女”特殊的一代，又加上當(dāng)代90后大學(xué)生追崇潮流、勇于挑戰(zhàn)新鮮事物的個性，大學(xué)生多元化的消費(fèi)需求也不斷增強(qiáng)，各種消費(fèi)平臺多樣化的銷售策略和優(yōu)惠政策對大學(xué)生極具吸引力，促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)總量的增長。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟(jì)浪潮推動下，對當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為進(jìn)行剖析是消費(fèi)金融領(lǐng)域研究的大勢所趨。在目前已有的大學(xué)生消費(fèi)金融模式下挖掘尚需發(fā)展的領(lǐng)域，從而創(chuàng)新大學(xué)生消費(fèi)金融模式，推動校園經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+校園經(jīng)濟(jì)“的雙向共贏。

二、大學(xué)生對消費(fèi)金融認(rèn)知程度的統(tǒng)計分析

作為“90后”一代的大學(xué)生群體，他們追崇潮流、新鮮事物接受能力較強(qiáng)、消費(fèi)觀念比較超前，對旅游、時尚、購物、娛樂等具有多樣化的消費(fèi)需求，享受當(dāng)下的心態(tài)驅(qū)使大學(xué)生消費(fèi)欲望的增強(qiáng)。同時，他們也是伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展而成長起來的特殊一代，傳統(tǒng)的電腦基本完全被便攜式智能手機(jī)和附加的各種APP所取代，手機(jī)依賴度已經(jīng)成為大學(xué)生群體的典型特征——“機(jī)不離手”。移動終端上的各種APP軟件都為大學(xué)生消費(fèi)需求的實現(xiàn)創(chuàng)造條件，如：天貓、京東、微信支付、支付寶等，還有金融機(jī)構(gòu)推出的大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品，如中國工商銀行的大學(xué)生融e購，還有電商平臺推出的大學(xué)生分期樂、桔子理財?shù)认M(fèi)金融產(chǎn)品。多樣化的消費(fèi)金融平臺和特色化服務(wù)無疑為大學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)和工作增添了色彩，而且大學(xué)生群體的消費(fèi)行為不僅僅局限在校園階段，也會延伸到他們初入職場、步入社會的階段，消費(fèi)欲望也會跟著增強(qiáng)，尤其是在資金有限但需求增多的情況，消費(fèi)金融無疑是為其提供便捷的手段。

為了充分地了解當(dāng)今大學(xué)生消費(fèi)群體的消費(fèi)心理、消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣，本文以河北省保定市的高校大學(xué)生為例，以抽樣調(diào)查的方式搜集數(shù)據(jù)，選取河北金融學(xué)院、河北大學(xué)、河北大學(xué)工商學(xué)院、保定學(xué)院、河北農(nóng)業(yè)大學(xué)五所高等院校為調(diào)研對象，一共發(fā)放了400份調(diào)查問卷，回收了370份，其中343份具有有效性，有效問卷回收率達(dá)92.7%。本次調(diào)查對大學(xué)生的消費(fèi)態(tài)度、消費(fèi)行為和對消費(fèi)金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度進(jìn)行統(tǒng)計分析。經(jīng)過對調(diào)研數(shù)據(jù)的整理分析，得出以下三個方面的結(jié)論。

（一）持有保守型消費(fèi)態(tài)度的大學(xué)生比重偏多

根據(jù)大學(xué)生是否愿意超前消費(fèi)，將調(diào)查對象分為兩類：保守型消費(fèi)和超前型消費(fèi)，前者指消費(fèi)量力而行，根據(jù)手頭資金是否寬裕來決定消費(fèi)，后者指消費(fèi)欲望較強(qiáng)，即使入不敷出也會選擇繼續(xù)消費(fèi)，消費(fèi)更加隨意性。在本次調(diào)研的343名大學(xué)生中，62%的大學(xué)生持有保守型消費(fèi)態(tài)度，根據(jù)手頭資金情況來決定消費(fèi)，消費(fèi)水平不會超出自己經(jīng)濟(jì)能力范圍，38%的大學(xué)生的消費(fèi)更為開放，會根據(jù)自己的喜好進(jìn)行消費(fèi)，秉著“享受當(dāng)下”的生活態(tài)度，傾向于超前消費(fèi)。并且，持有超前型消費(fèi)態(tài)度的大學(xué)生更依賴于支付寶的螞蟻花唄、京東的白條支付等分期消費(fèi)產(chǎn)品滿足自己的多樣化需求。

（二）大學(xué)生的消費(fèi)行為具有多樣化特征

本次調(diào)研中的343名大學(xué)生基本都屬于“90后”，包括剛?cè)雽W(xué)的大學(xué)生，也包括即將畢業(yè)的大學(xué)生。通過大學(xué)生消費(fèi)行為的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)以下幾點(diǎn)：一是消費(fèi)范圍比較廣，涵蓋服裝、化妝品、飲食、娛樂、旅游幾大領(lǐng)域，并且對服裝和化妝品的需求更多，飲食傾向于AA付款，旅游偏好于短途自助窮游方式；二是消費(fèi)途徑更傾向網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，對實體消費(fèi)依賴程度降低，特別是在電商發(fā)起的重要節(jié)日活動中，大學(xué)生消費(fèi)欲望更加強(qiáng)烈，超前消費(fèi)態(tài)度更加凸顯；三是消費(fèi)支付方式更傾向于第三方移動支付平臺，不管是實體店消費(fèi)還是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，大學(xué)生不再依賴于現(xiàn)金支付，更傾向于微信支付或支付寶支付的快速付款方式；四是付款方式上一次性付清和分期付款所占比例基本持平，一部分大學(xué)生為了使手頭資金較為靈活寬裕，即使手頭上有可支配資金，也傾向于采取分期付款方式滿足其消費(fèi)需求。

（三）大學(xué)生對消費(fèi)金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度比較高

對于支付寶的螞蟻花唄、京東的校園白條、中國工商銀行的工銀e校園APP、趣分期、分期樂、愛學(xué)貸等針對大學(xué)生設(shè)計的消費(fèi)金融產(chǎn)品，所調(diào)查的大學(xué)生基本都聽說過，對這些產(chǎn)品有所了解的大學(xué)生比例高達(dá)89.55%，占比較高，而對于這些產(chǎn)品都沒聽說過的大學(xué)生僅占10.45%。由此說明大學(xué)生作為容易接受新鮮事物的年輕群體，對于市場上出現(xiàn)的大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品關(guān)注度較高。進(jìn)一步深入調(diào)查大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品的具體使用情況，發(fā)現(xiàn)70.65%的學(xué)生使用過這些消費(fèi)金融產(chǎn)品，特別是螞蟻花唄、校園白條、趣分期等認(rèn)可度較高的產(chǎn)品，對于新推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品或者客戶群比較少的消費(fèi)金融產(chǎn)品，大學(xué)生還是持有謹(jǐn)慎懷疑的態(tài)度，一般不會使用。

綜上所述，“90后”大學(xué)生群體是時尚潮流的追尋者，是重享受重消費(fèi)的一代新新人類，是引領(lǐng)消費(fèi)的重要群體，是將“互聯(lián)網(wǎng)+校園經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展推向一個又一個高點(diǎn)的主力軍。根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)態(tài)度和消費(fèi)行為等個體特征，發(fā)展大學(xué)生消費(fèi)金融、促進(jìn)校園經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢在必得。

三、消費(fèi)金融在大學(xué)生群體中的發(fā)展?jié)摿妥枇?/p>

在普惠金融政策的號召下，消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)掘與擴(kuò)展一直是社會熱議的話題，不管是銀行等金融機(jī)構(gòu)、民辦公司還是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的領(lǐng)軍者，都紛紛把眼光轉(zhuǎn)向了這一廣闊的領(lǐng)域，搶占商機(jī)。特別是伴隨著大學(xué)生消費(fèi)群體購買力的日益增強(qiáng)，購買意識的逐步改變，信用消費(fèi)和超前消費(fèi)的形式逐步得到了他們的青睞和肯定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在校園經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基比較扎實穩(wěn)固，大學(xué)生對消費(fèi)金融產(chǎn)品的認(rèn)可程度和依賴程度也越來越高，這充分說明消費(fèi)金融在大學(xué)生群體中的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?，值得深入發(fā)掘與創(chuàng)新。

大學(xué)生消費(fèi)不僅僅局限在在校期間，也會延伸到融入社會、步入職場階段。當(dāng)大學(xué)生初入職場，隨著收入水平的提高，購買能力也會逐步提高，他們在房屋租賃、購置房產(chǎn)、裝修、購置車輛、出國旅游等大型項目的信用消費(fèi)上也存在旺盛的需求。如果他們借助在校期間通過消費(fèi)金融平臺上積攢的優(yōu)良信譽(yù)，那么他們的信用等級也會相應(yīng)提高，更有利于他們消費(fèi)需求得到及時滿足。因而，大學(xué)生消費(fèi)金融市場會憑借其穩(wěn)固的客戶群體基礎(chǔ)以及無限的提升空間而不斷的得以擴(kuò)展和壯大。

在一個新興事物發(fā)展過程中，一定會遇到或大或小的阻力，制約其向前發(fā)展。大學(xué)生群體創(chuàng)造的商機(jī)具有強(qiáng)大的吸引力，但這也使得一些非法、不合規(guī)的消費(fèi)金融平臺魚目混珠，打著各種幌子擾亂整個消費(fèi)金融市場的秩序。這些消費(fèi)金融平臺運(yùn)營的資格不夠明確，進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的門檻低、約束少，部分平臺企業(yè)背景信息、產(chǎn)品信息以及費(fèi)率信息水平的透明度都有待提升，信息不對稱現(xiàn)象比較嚴(yán)重，大學(xué)生資金安全無法得到有效保障。除此之外，由于我國征信體系在大學(xué)生這一領(lǐng)域尚屬空白，大學(xué)生收入來源單一、還款能力有限、信用數(shù)據(jù)不充分、信用資料容易造假等問題都會導(dǎo)致違約風(fēng)險發(fā)生。因此，不管是源自消費(fèi)金融平臺或產(chǎn)品自身的問題，還是源自大學(xué)生群體個人信用的問題，都亟待相關(guān)法律法規(guī)的指引和約束，消除這些制約因素，保障大學(xué)生消費(fèi)金融的持續(xù)健康發(fā)展。

四、創(chuàng)新大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的對策

為了更好地推進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)金融的有序發(fā)展，需要金融監(jiān)管和產(chǎn)品創(chuàng)新雙管齊下。一方面要盡快健全法律法規(guī)，為大學(xué)生群體創(chuàng)造一個公平公正公開的消費(fèi)金融環(huán)境，同時也要約束大學(xué)生的惡性消費(fèi)行為、加強(qiáng)大學(xué)生信用風(fēng)險防范與管理；另一方面要根據(jù)大學(xué)生不同階段的多樣化的消費(fèi)需求，創(chuàng)新大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高質(zhì)量、擴(kuò)展領(lǐng)域。下文中，為有效推進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)金融的健康持續(xù)發(fā)展提出三點(diǎn)對策。

（一）細(xì)分產(chǎn)品和服務(wù)、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

目前，許多消費(fèi)金融平臺針對大學(xué)生推出的分期付款產(chǎn)品主要包括數(shù)碼產(chǎn)品、旅游購物、衣物服飾等，還是無法滿足大學(xué)生的其他訴求。隨著競爭的加劇，可以推出學(xué)費(fèi)繳納、駕校、證書培訓(xùn)、出國培訓(xùn)等多種分期付款服務(wù)，對大學(xué)生的多樣化需求進(jìn)行全方位服務(wù)。同時，注重消費(fèi)金融產(chǎn)品的趣味性和社交性，充分認(rèn)識到社交互動對拓展用戶、增強(qiáng)用戶粘性的重要意義，借助微信平臺和騰訊交友平臺充分利用大學(xué)生的交友和人際關(guān)系特點(diǎn)增加產(chǎn)品的用戶參與度?？傊S著大學(xué)生消費(fèi)金融平臺的不斷增多，僅靠放寬貸款額度和降低貸款利率是不夠的，創(chuàng)新產(chǎn)品、提高產(chǎn)品吸引力和可獲性才是在同類競爭中取勝的關(guān)鍵。

（二）推陳出新、在競爭中提高產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量

已有的大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品，如阿里的螞蟻花唄、京東的校園白條、工行的工銀融e購、趣分期等，可以進(jìn)一步挖掘尚未發(fā)現(xiàn)的大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域，完善消費(fèi)金融產(chǎn)品的品種，提高核心競爭力。其他金融機(jī)構(gòu)或者電商平臺一方面可以積極借鑒成熟的消費(fèi)金融產(chǎn)品模式，以更加優(yōu)惠的產(chǎn)品服務(wù)、更具特色化的產(chǎn)品來搶占市場空白，吸引大學(xué)生消費(fèi)群體；另一方面可以尋求合作來實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、降低運(yùn)營成本，以增加貸款額度、減低貸款利率、多樣化還款期限的方式來增強(qiáng)消費(fèi)金融平臺的市場競爭力。

（三）從校園經(jīng)濟(jì)延伸至畢業(yè)后市場，增加用戶粘性

針對大學(xué)生這類群體具備極大的發(fā)展性的特點(diǎn)，以有趣的產(chǎn)品推廣手段和便捷的產(chǎn)品服務(wù)幫助大學(xué)生更早地接觸和認(rèn)識到校園消費(fèi)金融，提高其認(rèn)可度，并以滲入性的推廣為消費(fèi)金融產(chǎn)品的連續(xù)運(yùn)營創(chuàng)造條件。這一時期屬于培育小規(guī)模使用者的基礎(chǔ)時期，而發(fā)掘大學(xué)生群體并促使其成為忠實度較高的核心用戶是確保獲得長遠(yuǎn)利益的重點(diǎn)所在。從事該領(lǐng)域的銀行、電商平臺或其它機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將大學(xué)生這一人群當(dāng)作主要的客戶，推行多樣化消費(fèi)金融服務(wù)，深入挖掘大學(xué)生的金融需求。憑借方便、快捷、廉價且成效顯著的服務(wù)，提高大學(xué)生的忠實度，增加用戶粘性，為畢業(yè)市場的擴(kuò)展創(chuàng)造可靠的基礎(chǔ)。

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基金項目：河北省統(tǒng)計科學(xué)研究計劃項目：基于“互聯(lián)網(wǎng)+校園經(jīng)濟(jì)”視角下對大學(xué)生消費(fèi)金融行為的統(tǒng)計研究（2016HY31）。

作者簡介：趙聰（1987-），河北保定人，河北金融學(xué)院金融系，助教，研究方向：小微金融、互聯(lián)網(wǎng)金融；王雪祺（1986-），河北保定人，河北金融學(xué)院金融系，講師，研究方向：農(nóng)村金融、小微金融。