孫光宇

摘 要：融資問題是泰安市小微企業(yè)發(fā)展過程中面臨的最大障礙，近幾年來，通過聯(lián)保貸款模式，泰安市小微企業(yè)的融資問題在一定程度上得到了緩解。但是，隨著聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的推廣，其自身存在的弊端逐漸暴露。通過對泰安市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，提出實(shí)行信用聯(lián)盟下的聯(lián)保貸款這一新型貸款模式，以期促進(jìn)泰安市聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信用聯(lián)盟；聯(lián)保貸款；創(chuàng)新；泰安

中圖分類號：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）33-0075-03

引言

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場繁榮、就業(yè)擴(kuò)大的基礎(chǔ)，在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著越來越重要的作用，是推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新潮流的主力軍。但是，由于小微企業(yè)自身?xiàng)l件的限制和外部環(huán)境的影響，其發(fā)展過程中面臨著諸多的問題，小微企業(yè)融資時(shí)出現(xiàn)的貸款需求“短、頻、急”的特點(diǎn)以及企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不完善、缺少抵質(zhì)押物的情況讓融資難問題成為了小微企業(yè)發(fā)展過程中的最大障礙。針對小微企業(yè)的融資難問題，泰安市在近幾年結(jié)合自身實(shí)際及信用工程建設(shè)情況推出了小微企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，通過該業(yè)務(wù)在一定程度上解決了借款人抵押不足，擔(dān)保難、貸款難的問題，對泰安市小微企業(yè)的大發(fā)展起到了重要作用。

本文通過對泰安市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)該業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，對當(dāng)前聯(lián)保貸款模式進(jìn)行創(chuàng)新研究，并提出相應(yīng)的意見和建議，以促進(jìn)泰安市聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、泰安市小微企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題

（一）聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

近幾年來，隨著泰安市信用工程建設(shè)的不斷發(fā)展，聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)獲得了大力推廣，在聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)中，泰安市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)扮演了重要角色，為小微企業(yè)聯(lián)保戶提供了大量貸款。截至2016年6月末，泰安市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額420.5億元，其中小微企業(yè)貸款余額107.8億元，貸款戶數(shù)1 630戶，占企業(yè)貸款余額的50%，占各項(xiàng)貸款余額的25.6%，共組建信用共同體89組，貸款余額18.5億元，個(gè)人聯(lián)戶聯(lián)保1 700組，貸款余額10.03億元。同時(shí)，泰安市聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出了區(qū)域性特征，對于泰安市聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)開展較多的地區(qū)，比如泰山區(qū)、岱岳區(qū)，小微企業(yè)主對于通過此種方式進(jìn)行貸款的認(rèn)可度較高，聯(lián)保戶的數(shù)量較多；相比之下，對于聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)開展較少的地區(qū)，比如寧陽縣、東平縣，小微企業(yè)主則不太認(rèn)可此種聯(lián)保方式，參與聯(lián)保體的積極性較低。

（二）聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的問題

1.聯(lián)保體內(nèi)部缺乏有效的自我約束和監(jiān)督。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有的聯(lián)保體成員之間溝通較少，個(gè)別聯(lián)保體成員甚至對其他成員的經(jīng)營狀況了解不詳細(xì)，更談不上有效的監(jiān)督。個(gè)別企業(yè)加入聯(lián)保體僅考慮可以享受到的優(yōu)惠政策，而不考慮其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的連帶保證責(zé)任。在辦理完貸款手續(xù)后，各自為營，不主動(dòng)了解其他成員的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，缺乏一種相互監(jiān)督、相互制約的意識，違背了泰安市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)為解決信息不對稱等問題而辦理聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的目的。

2.部分聯(lián)保體聯(lián)保機(jī)制執(zhí)行存在較大偏差。部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)為完成任務(wù)指標(biāo)，任意撮合申請貸款的企業(yè)組建聯(lián)保體，存在“拉郎配”現(xiàn)象。另外，在組建聯(lián)保體時(shí)，只重視聯(lián)保體成員的數(shù)量而不注重質(zhì)量，使聯(lián)保小組的組成流于形式。同時(shí)，保證金繳納制度也未得到很好地執(zhí)行，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)則完全依靠聯(lián)保小組企業(yè)成員。雖然聯(lián)保小組能夠相互制約，但缺乏足夠保障，假如其中一戶出現(xiàn)問題，其他幾戶很有可能產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，也不按期還款，甚至個(gè)別客戶還互相攀比，一戶不還，其他幾戶也不還。一旦出現(xiàn)這一極端情況，聯(lián)保貸款不僅起不到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，反而放大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.貸后的管理不完善。一些農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為聯(lián)保體內(nèi)獲得貸款的企業(yè)資信好，能夠按時(shí)歸還貸款，認(rèn)為將款項(xiàng)借給企業(yè)以后就萬事大吉了，對貸后的管理不重視。而問題恰恰就出現(xiàn)在這個(gè)時(shí)候，部分獲得借款的小微企業(yè)因?yàn)槿鄙倭私鹑跈C(jī)構(gòu)的后續(xù)監(jiān)督，對于按時(shí)還款的問題不再重視，導(dǎo)致歸還的日期一拖再拖，影響了生產(chǎn)效率的提高。

通過對泰安市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和問題研究可以得出，近幾年，泰安市小微企業(yè)借助聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，獲得了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的資金支持，促進(jìn)了自身的快速發(fā)展。但是，在泰安市聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的實(shí)行過程中仍然存在較多的問題。通過對當(dāng)前泰安市經(jīng)濟(jì)環(huán)境的分析，我們認(rèn)為，將信用聯(lián)盟和聯(lián)保貸款相結(jié)合，推廣小微企業(yè)信用聯(lián)盟下的聯(lián)保貸款模式是解決泰安市聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)弊端的有效途徑。

二、泰安市小微企業(yè)聯(lián)保貸款模式的創(chuàng)新

（一）信用聯(lián)盟的概念

信用聯(lián)盟是由一定地理區(qū)域或組織空間范圍內(nèi)從事相同、相似或相關(guān)聯(lián)特質(zhì)行業(yè)的企業(yè)自愿組成，遵循“自愿入會、自我管理、自我約束、自我發(fā)展”的原則，為會員提供行業(yè)服務(wù)和管理的非營利性社會團(tuán)體。信用聯(lián)盟會員貸款時(shí)，在繳納貸款風(fēng)險(xiǎn)互助保證金對全部會員提供擔(dān)保的基礎(chǔ)上，可根據(jù)具體情況，采用聯(lián)盟內(nèi)聯(lián)戶聯(lián)保、聯(lián)盟外擔(dān)保、房地產(chǎn)抵押、存單或動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等多種貸款方式。鑒于常規(guī)的企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)存在弊端，采用以信用聯(lián)盟為平臺，在組建信用聯(lián)盟的基礎(chǔ)上發(fā)放聯(lián)盟內(nèi)聯(lián)保貸款的模式，可在一定程度上解決原聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)存在的某些弊端，有效防范常規(guī)聯(lián)保貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，是一種有益的嘗試。

（二）信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款模式的必要性和可行性分析

1.信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款模式的必要性。提高辦理聯(lián)保貸款效率和業(yè)務(wù)發(fā)展需要。借助信用聯(lián)盟將分散的客戶有效組織起來，有利于解決信貸業(yè)務(wù)成本高、管理難度大的問題。信用聯(lián)盟連接的小微企業(yè)客戶具有相同或相近的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，根據(jù)這些特點(diǎn)開發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，在聯(lián)盟內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施，在一段時(shí)間內(nèi)集中處理，由一對一變?yōu)橐粚Χ?，將零散、差別化的零售業(yè)務(wù)變成集中、標(biāo)準(zhǔn)化的批發(fā)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)由“零售”向“批發(fā)”轉(zhuǎn)變，有利于降低服務(wù)和管理成本，有效提高業(yè)務(wù)效率。同時(shí)，小微企業(yè)信用聯(lián)盟的創(chuàng)建，能夠吸引一大批市場發(fā)展前景廣闊、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)、產(chǎn)品銷路好、經(jīng)濟(jì)效益高的小微企業(yè)的參與，引導(dǎo)其積極到農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)辦理貸款、存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，有利于支持泰安市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款模式的可行性。（1）產(chǎn)業(yè)集中化的發(fā)展為泰安市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建信用聯(lián)盟提供土壤。近幾年來，泰安市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，政府大力發(fā)展工業(yè)園區(qū)，鼓勵(lì)、支持企業(yè)自主發(fā)展，各類產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，如鋼材貿(mào)易行業(yè)、專業(yè)市場及各縣市區(qū)政府力推的工業(yè)園、科技園、物流倉儲園等。較高的行業(yè)集中度，容易形成規(guī)?；a(chǎn)、打造品牌產(chǎn)業(yè)，提高了市場競爭力和占有率，為信用聯(lián)盟的成功創(chuàng)建提供了有利條件。（2）商會、協(xié)會等自律組織不斷增多，為信用聯(lián)盟的成立奠定了基礎(chǔ)。這種信用聯(lián)盟下的聯(lián)保貸款模式，可以讓部分信貸風(fēng)險(xiǎn)消化在聯(lián)保小組內(nèi)部，實(shí)現(xiàn)了“聯(lián)盟自治、會員自律”“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”“信息互通、會員互助”“信用增進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)控制”“相互制約、相互監(jiān)督”的機(jī)制，提高了信用的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、泰安市小微企業(yè)信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款模式的建議

在組建信用聯(lián)盟的基礎(chǔ)上推行聯(lián)保貸款的模式，是對原有聯(lián)保貸款的改進(jìn)。推廣這一模式的重點(diǎn)是嚴(yán)格按照要求，組建合格的信用聯(lián)盟，在此基礎(chǔ)上根據(jù)會員實(shí)際情況，積極引導(dǎo)無抵質(zhì)押物的會員組建聯(lián)保小組。為確保其成效，在推廣信用聯(lián)盟過程中需要政府、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)三個(gè)主體的共同努力。

（一）政府層面

政府是經(jīng)濟(jì)政策的制定者，其對經(jīng)濟(jì)的調(diào)控在很大程度上影響了小微企業(yè)信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境，從經(jīng)濟(jì)的大方向上決定了小微企業(yè)的生存與發(fā)展，對政府的建議如下：

營造良好的金融法律環(huán)境。出臺有利于信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，在制度上為其發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，還要出臺對聯(lián)保體內(nèi)小微企業(yè)監(jiān)控監(jiān)管的法規(guī)，加強(qiáng)金融法制建設(shè)，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，形成良好的信用風(fēng)氣。對違約行為制定嚴(yán)格的懲罰措施，增加企業(yè)的違約成本，讓企業(yè)主樹立良好的法律意識，從而對小微企業(yè)的按時(shí)還款起到正向激勵(lì)作用，減少企業(yè)違約情況的發(fā)生。

（二）金融機(jī)構(gòu)層面

金融機(jī)構(gòu)是信貸市場的核心，是推廣信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款模式的中堅(jiān)力量。對金融機(jī)構(gòu)的建議分為以下幾個(gè)方面。

1.穩(wěn)步實(shí)施，確保推行有效。要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，梳理主要貸款行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，深入分析信用聯(lián)盟建設(shè)的可行性，充分發(fā)揮商會內(nèi)聚力強(qiáng)、組織規(guī)范和在商戶中有較高影響力的優(yōu)勢，采取農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)、商會、會員三方共同參與的模式。借助信用聯(lián)盟的力量擴(kuò)大信息渠道，及時(shí)、詳細(xì)地掌握客戶信息，并據(jù)此拓展業(yè)務(wù)。

2.落實(shí)措施，嚴(yán)防各類風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格按照信用聯(lián)盟操作流程辦理。重點(diǎn)關(guān)注信用聯(lián)盟組建過程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，例如會員入會資格審查、信用等級評定、授信額度確定等。在前期的貸款調(diào)查方面，要對聯(lián)保小組成員實(shí)施全面的信息調(diào)查，不能只重視企業(yè)的申報(bào)材料，還要進(jìn)行實(shí)地考察；機(jī)構(gòu)可以自制成員的資產(chǎn)負(fù)債表，重視非財(cái)務(wù)因素對企業(yè)經(jīng)營的影響，解決信息不對稱問題。在中期的貸款監(jiān)控方面，提升小微企業(yè)貸款的精細(xì)化管理水平，加強(qiáng)對信貸資金整個(gè)流程的管控，確保信貸資金投向明確。在后期的貸款控制方面，對企業(yè)的資金回流情況進(jìn)行調(diào)查，防止企業(yè)到期無法償還欠款情況的發(fā)生。同時(shí)，加強(qiáng)和企業(yè)相關(guān)的上下游公司的調(diào)查，防止“明星企業(yè)”的過度授信。

3.優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。調(diào)整貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)準(zhǔn)確掌握行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的變化情況，嚴(yán)格限制行業(yè)貸款占比過高企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。進(jìn)一步提高抵質(zhì)押占比，目前泰安市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)抵質(zhì)押貸款余額為151.6億元，占各項(xiàng)貸款余額的37.2%。為優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步提高抵質(zhì)押占比，在信用聯(lián)盟推廣過程中應(yīng)加大宣傳力度，積極吸納有抵質(zhì)押物的優(yōu)質(zhì)商戶參加聯(lián)盟，多辦理抵質(zhì)押貸款，大額貸款以抵質(zhì)押為主，使聯(lián)盟客戶享受更加方便、快捷、實(shí)惠的貸款新模式。

（三）小微企業(yè)層面

小微企業(yè)是泰安市實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，同時(shí)也是信用聯(lián)盟下聯(lián)保體的主力軍，對小微企業(yè)的建議如下：小微企業(yè)主要努力提高自身綜合素質(zhì)，增強(qiáng)自己的法律意識、監(jiān)督意識、團(tuán)隊(duì)意識和保護(hù)自身權(quán)益的意識，在信用聯(lián)盟內(nèi)部形成一人違約、集體追償?shù)木置?，注重信用文化的培養(yǎng)，形成規(guī)范經(jīng)營的良好氛圍。小微企業(yè)主要積極了解信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款方面的知識，利用好政府、金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，同時(shí)及時(shí)提出對政策的意見和建議，以促進(jìn)優(yōu)惠政策的落實(shí)到位。另外，企業(yè)主還要注重誠信經(jīng)營，樹立大局意識，不要只看重生產(chǎn)經(jīng)營利潤而忽視了相關(guān)的社會責(zé)任。