【摘要】在這個(gè)變革的時(shí)代里，現(xiàn)代商業(yè)銀行已經(jīng)呈現(xiàn)出銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢(shì)。伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)凸顯，出現(xiàn)了銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)新特征和互聯(lián)網(wǎng)銀行新特征。究其原因是逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)所造成。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)外開放程度高、風(fēng)險(xiǎn)危害程度高，所以我國十分迫切需要從建立信用法律體系、建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和提高數(shù)據(jù)安全等方面建立的信用體系，以保障互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”金融 互聯(lián)網(wǎng)銀行 信用風(fēng)險(xiǎn)體系

一、引言

我國商業(yè)銀行信息化正處于第三個(gè)階段——互聯(lián)網(wǎng)銀行，銀行基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)便攜設(shè)備，利用其互相聯(lián)通、開放融合的特點(diǎn)，展現(xiàn)全新的經(jīng)營模式。但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)銀行各環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)暴露出來，加之互聯(lián)網(wǎng)涉及面廣、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)呈幾何級(jí)放大，一旦出現(xiàn)大規(guī)模信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能撼動(dòng)整個(gè)金融市場(chǎng)，因此，在互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展之初就建立信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)建保障互聯(lián)網(wǎng)銀行安全的屏障顯得十分重要。

二、文獻(xiàn)綜述

互聯(lián)網(wǎng)銀行成為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式的具體表現(xiàn)，也是銀行發(fā)展的全新階段。但是在互聯(lián)網(wǎng)銀行迅速發(fā)展的過程中，不難發(fā)現(xiàn)一些新的信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。朱丹、陳茜、王皓（2016）認(rèn)為我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行不論是從規(guī)模還是從技術(shù)上說，都是剛剛起步，整個(gè)信用體系還不完善，有技術(shù)層面的因素，也有制度層面的因素。王耀晨、王志文（2016）提出了互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶的安全等級(jí)受限，僅為弱實(shí)名電子賬戶，其安全等級(jí)有待于進(jìn)一步。

雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為未來我國銀行業(yè)發(fā)展的新模式，但在監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)具備更特殊的風(fēng)險(xiǎn)特征，應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)引起重視并盡快構(gòu)建適合我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用體系。紀(jì)敏、牛慕鴻、張翔（2015）認(rèn)為有必要在充分保護(hù)個(gè)人隱私前提下，探索信貸機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)程序化使用高質(zhì)量征信數(shù)據(jù)的流程。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分類和點(diǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，對(duì)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理機(jī)制，發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性促進(jìn)作用是十分必要的。（李欣、馮娟、李敏，2015）

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)分析

（一）銀行業(yè)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)新特征

安全問題。網(wǎng)絡(luò)安全問題是困擾互聯(lián)網(wǎng)的一大難題，此前頻頻報(bào)道的網(wǎng)上支付賬號(hào)被盜就是例子?；ヂ?lián)網(wǎng)賬戶的安全性與銀行賬戶的安全性是無法比擬的，互聯(lián)網(wǎng)的資金流無法避免安全問題。交易對(duì)手的賬戶一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，資金出現(xiàn)問題，將直接導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的暴露。

平臺(tái)運(yùn)營問題?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生信息流需要基于一定的平臺(tái)，如阿里巴巴平臺(tái)、敦煌網(wǎng)平臺(tái)等。平臺(tái)作為信息流的載體，本身運(yùn)營的穩(wěn)定性也至關(guān)重要。一旦平臺(tái)運(yùn)營出現(xiàn)問題，就相當(dāng)于交易對(duì)手的生存平臺(tái)出現(xiàn)問題，將直接影響信用風(fēng)險(xiǎn)的暴露。

網(wǎng)絡(luò)信用體制缺乏?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)大量存在，給予了更多的選擇，企業(yè)可以從一個(gè)平臺(tái)轉(zhuǎn)至另外一個(gè)平臺(tái)繼續(xù)經(jīng)營。但互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間信息并不共享，平臺(tái)之間并沒有協(xié)同形成互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)規(guī)章制度。企業(yè)在一家平臺(tái)出現(xiàn)不誠信行為或其他不利于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的行為，不會(huì)影響其在另外一家平臺(tái)的信譽(yù)，沒有共享的黑名單制度將導(dǎo)致無法識(shí)別該問題產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)信用體制尚待建立。

（二）互聯(lián)網(wǎng)銀行的全新風(fēng)險(xiǎn)特征

網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品重創(chuàng)新，輕風(fēng)控?；ヂ?lián)網(wǎng)的時(shí)代鼓勵(lì)創(chuàng)新，追求速度，為了便利快捷，有些金融產(chǎn)品沒有經(jīng)過嚴(yán)密的驗(yàn)證，只需簡單的驗(yàn)證過程就能使用金融產(chǎn)品。還有持卡人安全意識(shí)淡薄。持卡人自身安全意識(shí)較為淡薄，也是造成網(wǎng)絡(luò)欺詐損失的重要成因。通常，互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)都需要提供持卡人的卡片信息、密碼以及發(fā)送到手機(jī)的動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼才能夠完成支付。不法分子要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺詐，也必須得到這些信息。因此很多不法分子會(huì)找各種理由來騙取持卡人的這些信息，比如網(wǎng)購?fù)藫Q貨、機(jī)票退改簽等為緣由騙取客戶信息。此時(shí)，持卡人薄弱的安全意識(shí)成全了不法分子。美國征求、驗(yàn)證信用服務(wù)巨頭益博睿（Experian）發(fā)布的《欺詐經(jīng)濟(jì)學(xué)：規(guī)避快速增長和創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)》（2016）表明，中國是如今世界互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)最大的國家之一，網(wǎng)絡(luò)犯罪導(dǎo)致的損失已經(jīng)占GDP的比例為0.63%，這一數(shù)字僅僅次于美國的0.64%。因此，加強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的安全用卡意識(shí)已成為當(dāng)務(wù)之急。

信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行累積了大量的客戶數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)庫等級(jí)極高，一般很難盜取。但一旦互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)泄露出去，不法分子不需要再進(jìn)行后續(xù)匹配或計(jì)算，可直接運(yùn)用銀行卡數(shù)據(jù)進(jìn)行支付或消費(fèi)，容易在短時(shí)間內(nèi)造成大量的損失。更重要的是，如果互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)生大規(guī)模信息泄露，客戶會(huì)紛紛趕到銀行網(wǎng)點(diǎn)提現(xiàn)、掛失等，從而給銀行日常運(yùn)營帶來較大沖擊。

四、互聯(lián)網(wǎng)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)原因分析

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行逐漸成為我國金融創(chuàng)新領(lǐng)域的重大突破?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的不斷發(fā)展再給廣大群眾帶來便利的同時(shí)，也帶來了一些不同與往常的信用風(fēng)險(xiǎn)。究其原因，是信息不對(duì)稱所引發(fā)的。信息不對(duì)稱的性質(zhì)帶來了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)兩種問題。逆向選擇不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行在判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)水平時(shí)所處的不利地位，還包括客戶在判別網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)質(zhì)量時(shí)的不利選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指網(wǎng)絡(luò)客戶對(duì)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（一）逆向選擇

逆向選擇是發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)之前，通常表現(xiàn)為兩方面。第一是因?yàn)殂y行難以在網(wǎng)上辨別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平，因而處于不利的選擇地位。網(wǎng)絡(luò)銀行的信息匱乏，致使導(dǎo)致其業(yè)務(wù)的選擇和風(fēng)險(xiǎn)管理方向不一致。有某些信用存在高風(fēng)險(xiǎn)客戶大力推銷自己，夸大自己還款還債的能力使網(wǎng)絡(luò)銀行增加了高風(fēng)險(xiǎn)客戶在其客戶中的比重， 使銀行信用的整體風(fēng)險(xiǎn)加大，降低了網(wǎng)絡(luò)銀行資產(chǎn)的低效率，無法達(dá)不到市場(chǎng)配置資源的帕累托最優(yōu)。第二是銀行客戶很難充分了解每間銀行所提供的服務(wù)質(zhì)量因而也處于不利的選擇地位。因?yàn)榭蛻羧狈Ψ?wù)質(zhì)量信息，所以他們只能接受低于某一價(jià)位的金融服務(wù)，這樣不提供高質(zhì)量服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行就被多數(shù)客戶接受，而提供高質(zhì)量服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行遭受到不被認(rèn)可的處境而逐漸退出網(wǎng)上市場(chǎng)。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)之后。網(wǎng)絡(luò)客戶利用他們的隱蔽信息和行動(dòng)而做出損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益卻對(duì)自己有利的決策，他們會(huì)比在傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)上更善于地利用在信息上優(yōu)勢(shì)形成對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)行動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò)銀行交易中，客戶對(duì)自身的還債水平十分了解，會(huì)隱瞞自己的風(fēng)險(xiǎn)水平向銀行購買某些金融產(chǎn)品。存有高風(fēng)險(xiǎn)客戶對(duì)獲得該種金融產(chǎn)品的高機(jī)會(huì)就使得網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)增大。

五、互聯(lián)網(wǎng)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策分析

（一）建立健全信用法律體制

毋庸置疑，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管體系建設(shè)是重要的一步。網(wǎng)絡(luò)作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)載體，一方面風(fēng)險(xiǎn)來自網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與運(yùn)營方面，因此國家互聯(lián)網(wǎng)安全中心，工信部可監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營業(yè)務(wù)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)銀行開設(shè)的P2P金融、投資理財(cái)、金融信息等新興業(yè)務(wù)，商務(wù)部、央行、證監(jiān)部可對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，并且建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，防止監(jiān)管體系出現(xiàn)真空地帶。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的數(shù)據(jù)收集、征信、授信這三個(gè)主要過程進(jìn)行法律健全。數(shù)據(jù)的收集要保護(hù)客戶的隱私，并且保證數(shù)據(jù)有效、真實(shí)。征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立和業(yè)務(wù)開展也要符合法律的規(guī)定和要求，依照法律建立不同的信用等級(jí)，不斷更新數(shù)據(jù)系統(tǒng)，使企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)級(jí)處于連續(xù)性的狀態(tài)。

（二）利用大數(shù)據(jù)建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

目前我國信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信用評(píng)級(jí)行業(yè)的商業(yè)程度不高。這影響了互聯(lián)網(wǎng)銀行擴(kuò)大規(guī)模以及提高專業(yè)化程度?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)是將網(wǎng)絡(luò)上的大數(shù)據(jù)通過一定的計(jì)算方式或者軟件轉(zhuǎn)換成有規(guī)模的征信信息，通過信用等級(jí)來判斷貸款額度。互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要客戶是小微客戶，數(shù)目巨大，而且電子商務(wù)行業(yè)也越來越成熟，電子設(shè)備也幾乎全民普及，對(duì)于中國小型企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)級(jí)，可以從電子設(shè)備的移動(dòng)客戶端的交易記錄，手機(jī)充值，實(shí)體店的購物清單，基金股票交易等金融業(yè)務(wù)來整合判斷小微客戶的信用等級(jí)。

（三）提高數(shù)據(jù)安全，豐富信用管理方法

首先，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)采集大量客戶信息必須要保證其數(shù)據(jù)安全，避免泄漏客戶隱私。在互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域，信息安全就要通過云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析對(duì)客戶的信息進(jìn)行分析，這就需要提高數(shù)據(jù)安全，建立安全的數(shù)據(jù)庫。銀行可以通過數(shù)據(jù)庫資料發(fā)現(xiàn)客戶的哪一環(huán)節(jié)出了問題，進(jìn)而判斷賬戶個(gè)人的信用等級(jí)。有時(shí)還會(huì)要求企業(yè)提供信用擔(dān)保，數(shù)據(jù)安全為銀行提供了一個(gè)可以控制和影響的分析，讓互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行更全面的信用分析，減少自身因信用風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的損失率。

然后，完善客戶驗(yàn)證技術(shù)，豐富項(xiàng)目信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法。信用風(fēng)險(xiǎn)中的非財(cái)務(wù)因素包括借款人所處的行業(yè)、管理企業(yè)的方式、高層人員以及員工的素質(zhì)、企業(yè)還款意愿和發(fā)展階段等。銀行按照一定的流程分析來反映客戶在金融業(yè)務(wù)里的風(fēng)險(xiǎn)程度，主要分為正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、和損失類，并根據(jù)不同的結(jié)果設(shè)定不同的業(yè)務(wù)走向監(jiān)督模式，能夠盡可能快的發(fā)現(xiàn)問題并處理。

六、研究結(jié)論

當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)相比，還處于成長階段。我國的法規(guī)監(jiān)管規(guī)范程度不高，一旦信用風(fēng)險(xiǎn)處理不當(dāng)，就很容易引起連鎖反應(yīng)，甚至對(duì)我國甚至全世界的金融體系造成難以彌補(bǔ)的不良影響。所以必須在發(fā)展初期就構(gòu)建起完善并且可行性高的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在實(shí)際運(yùn)行不斷改進(jìn)，讓互聯(lián)網(wǎng)銀行在約束的制度、法律、經(jīng)濟(jì)的框架下持續(xù)健康發(fā)展。

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作者簡介：顏秋霞（1995-），女，漢族，廣東佛山人，就讀于廣東外語外貿(mào)大學(xué)，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。