張佳

摘 要：p2p金融起源于2005年英國。p2p金融自起源后隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益發(fā)達(dá)迅速傳播到世界各地。當(dāng)然，我國也不例外。傳入我國后，一方面，它給我國金融的發(fā)展帶來了新革命，很大程度上促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面，因?yàn)槲覈皇瞧鹪磭?，所以?duì)其很難去很好的掌控運(yùn)用它，所以它在運(yùn)營過程中遇到了諸多問題。這些問題出現(xiàn)的原因是我國缺少法律監(jiān)管和沒有建立健全相應(yīng)的管理機(jī)制。主要研究介紹了互聯(lián)網(wǎng)p2p金融平臺(tái)在發(fā)展過程中遇到的法律風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：p2p金融；法律風(fēng)險(xiǎn)；建議

中圖分類號(hào)：D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.03.066

1 引言

p2p金融自2007年進(jìn)入我國，在我國國內(nèi)快速發(fā)展。給我國帶來的經(jīng)濟(jì)效益客觀，2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億，同比增長258.62%；歷史累計(jì)成交額16312.15億元?，F(xiàn)在國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過2000家。但其是一把雙刃劍，有利有弊。其弊端有：p2p平臺(tái)“跑路”使投資者血本無歸，平臺(tái)提供虛假信息，平臺(tái)相互擠兌造成倒閉等等。這樣不僅對(duì)我國金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，而且也造成國內(nèi)人們生活不穩(wěn)定。所以政府出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)就顯得尤為重要。

2 相關(guān)概念及概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)精神是“開放、平等、協(xié)作、分享”。其中p2p金融就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種。p2p金融又被稱為p2p信貸，它是指個(gè)人與個(gè)人通過電子網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的小額借貸交易。其雛形是尤努斯博士通過創(chuàng)建格萊珉銀行來開展的無抵押的小額信貸業(yè)務(wù)。國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)興起的原因如圖1所示。

3 互聯(lián)網(wǎng)p2p金融平臺(tái)發(fā)展的法律風(fēng)險(xiǎn)

3.1 一些p2p金融平臺(tái)存在非法集資

p2p金融平臺(tái)的興起促進(jìn)我國金融業(yè)的發(fā)展，而且因其門檻低和利益高的特點(diǎn)，不少人對(duì)其極其關(guān)注。所以一些人利用人們想盈利的心里來創(chuàng)建了一些非法網(wǎng)站進(jìn)行非法集資。比如，“優(yōu)易網(wǎng)”，其創(chuàng)始者是繆某，他參考其他金融借貸平臺(tái)并花錢找一家軟件公司進(jìn)行設(shè)計(jì)了“優(yōu)易網(wǎng)”，又租賃了一間辦公室作為其工作室。網(wǎng)站運(yùn)營之后，他為了吸引大量顧客進(jìn)行注冊(cè)投資，發(fā)布了網(wǎng)站老板背景雄厚，網(wǎng)站收益高且風(fēng)險(xiǎn)低，和一些借款標(biāo)簽等等一系列虛假信息。在這些誘惑下，不少人紛紛向網(wǎng)站投資充值。最終結(jié)果就是繆某籌備大量資金后跑路，后隨被警察抓獲可是人們的資金差不多被他揮霍完畢，人們的血汗錢一時(shí)難以回到人們手里。

3.2 p2p金融網(wǎng)站抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱易信息泄露

一些p2p借貸平臺(tái)服務(wù)器不夠強(qiáng)大，使黑客有機(jī)可乘，黑客進(jìn)入網(wǎng)站之后會(huì)篡改網(wǎng)站數(shù)據(jù)，泄露注冊(cè)人信息，造成網(wǎng)站癱瘓，是網(wǎng)站資金丟失。比如，深圳P2P投資平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投，其網(wǎng)站就遭到黑客襲擊，陷入癱瘓，注冊(cè)人亂成一團(tuán)。還好其及時(shí)采取屏蔽措施，開通了高仿產(chǎn)品，提高網(wǎng)站的防御能力，并沒有造成不可挽回的損失。黑客惡意攻擊網(wǎng)站一方面是黑客個(gè)人為了盜取資金，一方面是網(wǎng)站的競爭對(duì)手為了使其倒閉故意為之。

3.3 借貸人的征信體系不健全

征信，簡單來說就是依法為個(gè)人建立信用檔案的一個(gè)第三方平臺(tái)。并且可以對(duì)外提供信用服務(wù)。因?yàn)槲覈恼餍朋w系不健全這就給p2p金融平臺(tái)審核借款人帶來很大困難。因?yàn)橐坏┰趯徍私杩钊诉@個(gè)過程中出了問題就會(huì)造成投資人的錢款丟失，造成網(wǎng)站信用降低和注冊(cè)人減少以至于倒閉。

3.4 p2p金融平臺(tái)創(chuàng)建的法律門檻低

p2p金融平臺(tái)興起速度快，我國針對(duì)其成立的法律流程漏洞百出，所以使很多非法網(wǎng)站大膽運(yùn)行。在這個(gè)過程中投資者的資金得不到保障，一旦網(wǎng)站倒閉，會(huì)使其投訴無門。

4 互聯(lián)網(wǎng)p2p金融平臺(tái)發(fā)展的法律建議

（1）對(duì)于平臺(tái)的非法集資的法律建議是要求p2p借貸平臺(tái)將投資者的資金交由銀行等第三方托管，這樣就不會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)站創(chuàng)建人卷錢跑步。而且應(yīng)使金融監(jiān)管部門及時(shí)核查網(wǎng)站創(chuàng)建人的真實(shí)信息，不僅僅根據(jù)其交上來的紙質(zhì)申請(qǐng)，更應(yīng)該去實(shí)地考察。而且，應(yīng)該要求網(wǎng)站公布一些資金流動(dòng)狀態(tài)，讓其顧客實(shí)時(shí)知道自己資金的狀況。

（2）對(duì)于p2p網(wǎng)站抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱易信息揭露的法律建議是網(wǎng)站創(chuàng)建人要提高自己服務(wù)器的安全性，不斷完善網(wǎng)站的抵御功能。而且，網(wǎng)站可以上告申訴使法院對(duì)其警告罰款或者拘留判刑。對(duì)于惡意攻擊自己對(duì)手的網(wǎng)站，法制部分應(yīng)該根據(jù)其程度進(jìn)行審判。

（3）對(duì)于借貸人的征信體系不健全的法律建議是國家要逐步健全征信體制，完善個(gè)人征信工作，而且要讓p2p金融平臺(tái)與征信機(jī)構(gòu)合作起來，便于核實(shí)借款人信息，給投資者提供保障。

（4）對(duì)于p2p金融平臺(tái)創(chuàng)建的法律門檻低的法律建議是應(yīng)該建立健全相關(guān)法律，明確網(wǎng)站老板的責(zé)任，要提高網(wǎng)站成立的門檻。工商部門和工信部門要加強(qiáng)監(jiān)管力度。

5 結(jié)語

p2p金融平臺(tái)的蓬勃發(fā)展，促進(jìn)我國金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)滿足不了新時(shí)期的發(fā)展要求，所以p2p金融平臺(tái)意義重大。但是如果監(jiān)管不利，也會(huì)造成我國經(jīng)濟(jì)秩序混亂，所以當(dāng)務(wù)之急就是我國要出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，及時(shí)防范運(yùn)行過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。讓我國為其提供一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。此舉也有利于提高我國的經(jīng)濟(jì)地位。

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