摘 要：推進普惠金融，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型發(fā)展，是新常態(tài)下促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生的必由之路。文章從供給側(cè)角度，分析了建立普惠農(nóng)業(yè)金融體系的制約因素，包括金融體系不完善、信貸資源配置失衡、金融產(chǎn)品創(chuàng)新驅(qū)動力不夠、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體分散、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力不足等問題。在此基礎(chǔ)上，文章從農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)協(xié)同發(fā)展的各參與主體視角切入，從政府、農(nóng)村金融主體、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體三個方面，提出了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)協(xié)同發(fā)展的路徑選擇建議，希望能夠在一定程度上促使我國金融資源與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更好地相互結(jié)合，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資環(huán)境，加速農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 制約因素 路徑選擇

中圖分類號：F832.0 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）12-015-03

世界銀行扶貧小組在2006年正式將“普惠金融”確定為：“為社會所有群體和階層提供全方位金融服務(wù)的手段和方法”，至此，普惠金融成為一國為低收入者以及貧困人口解決金融服務(wù)問題的重要實現(xiàn)方式。2016年2月，《2015中國普惠金融發(fā)展報告》確定“政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)”的普惠金融總體發(fā)展思路，強調(diào)在現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)上，通過互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)拓展農(nóng)村金融體系的廣度和深度。

建立普惠農(nóng)業(yè)金融體系，是新常態(tài)下促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生的重要舉措。在推進普惠金融，深化農(nóng)村金融體系改革的過程中，我們需要明確中國農(nóng)村金融供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性不足，根據(jù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的現(xiàn)實要求，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融供給側(cè)改革路徑，撬動金融和社會資本投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的造血功能，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村金融的融合與協(xié)同發(fā)展，在完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的同時，加速農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、農(nóng)村金融發(fā)展供給側(cè)制約因素分析

（一）金融主體

從金融主體角度分析，改革開放以來，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化偏好驅(qū)動下的“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”引致了”城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)”，導(dǎo)致金融機構(gòu)忽視對農(nóng)村金融市場的完善和農(nóng)村金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展明顯滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

1.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面仍需加強。根據(jù)《2015年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》公布的數(shù)據(jù)，截至2015年末，農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)量12.17萬個，其中，縣級銀行網(wǎng)點平均55.12個，鄉(xiāng)級銀行網(wǎng)點平均3.75個，村級銀行網(wǎng)點平均0.22個{1}。但從金融機構(gòu)覆蓋率的角度分析，全國仍有大約3000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機構(gòu)，這些數(shù)據(jù)粗略地反映出農(nóng)村地區(qū)金融普及度的提高仍有較大空間。且多數(shù)網(wǎng)點提供的金融服務(wù)仍以傳統(tǒng)的存、取、貸、匯為主，金融產(chǎn)品單一、同質(zhì)問題突出。同時，信貸主體之外的保險、擔(dān)保、證券等金融服務(wù)機構(gòu)建設(shè)，也有較大敞口。

2.金融資源配置失衡。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2015年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》，2015年末，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額93.95萬億元，同比增長14.3%，環(huán)比增長0.6%；全年增加11.72萬億元，同比多增1.81萬億元。2015年末，本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額21.61萬億元，同比增長11.2%，環(huán)比減少1.2%，全年增加2.23萬億元，同比少增2251億元；農(nóng)戶貸款余額6.15萬億元，同比增長14.8%。雖然農(nóng)村地區(qū)貸款得到了較高的增速，但是縣域以下貸款增速低于全國貸款增速。農(nóng)戶貸款僅占到全部貸款余額的6.5%，考慮到我國城鎮(zhèn)化率在54%左右，這就意味著大約46%的農(nóng)村人口僅獲得了6.5%的貸款資源{2}。且銀行給予農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款主要集中于流動資金貸款和短期貸款，銀行對于農(nóng)業(yè)中長期貸款的審慎態(tài)度，也使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體想要獲得銀行中長期貸款較為困難。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體

從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的角度分析，“三農(nóng)”的現(xiàn)實特點也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融資源的難獲得性。

1.群體分散化。需要金融服務(wù)的農(nóng)村群體居住比較分散，受到這種地理位置的制約，農(nóng)村群體的信息較難被準確搜集，難以形成規(guī)模效應(yīng)。

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，“以家庭為生產(chǎn)單位”的小農(nóng)生產(chǎn)方式在提高農(nóng)民生產(chǎn)的積極性的同時，也造成農(nóng)村承包土地分散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，沒有形成規(guī)模效應(yīng)，尚未進入市場化、現(xiàn)代化運作軌道，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力不高，國內(nèi)糧食成本過高。且農(nóng)產(chǎn)品加工基本都停留在初加工、粗加工的階段，經(jīng)濟附加值不高，科技含量低，政策托市矛盾凸顯，庫存過高，質(zhì)量不高，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力薄弱，進口糧食優(yōu)勢顯著，進口數(shù)量增加，結(jié)構(gòu)性失衡突出。

2.信貸抵押稀有。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱質(zhì)性和分散性的特點又導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)品作為抵押物的低價值性和不固定性，也就造成了金融支農(nóng)的高成本和高風(fēng)險。市場化經(jīng)營的金融機構(gòu)在實現(xiàn)自我價值創(chuàng)造和農(nóng)業(yè)公益屬性的取舍中，勢必會傾向于規(guī)避風(fēng)險更大的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

事實上，信貸抵押作為中國農(nóng)村金融發(fā)展的核心問題，土地處置權(quán)和所有權(quán)問題一直未能解決，農(nóng)村集體土地、房屋、土地承包經(jīng)營權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)等主要產(chǎn)權(quán)歸屬不明、流轉(zhuǎn)不暢，使得抵押受到極大的限制，缺乏有效抵押和擔(dān)保已經(jīng)成為制約農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的主要瓶頸之一。

3.征信體系發(fā)展不健全。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)發(fā)展的另一瓶頸在于征信體系不健全。農(nóng)村地區(qū)征信意識薄弱，信用檔案資料不全，征信信息共享不暢，征信體系建立困難。信息不對稱可能引發(fā)的道德風(fēng)險和逆向選擇，使得金融主體的供給意愿更加審慎，也就導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的信貸配給、貸款交易萎縮，貸款難度相應(yīng)加大。

二、農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)協(xié)同發(fā)展的路徑選擇

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的創(chuàng)新模式

截至2015年12月，中國農(nóng)村網(wǎng)民達1.95億，年增長率9.5%，農(nóng)村網(wǎng)民占網(wǎng)民總數(shù)的28.4%，較2014年增長了0.9%{3}{4}。另一方面，雖然互聯(lián)網(wǎng)普及率在城鄉(xiāng)間的差距仍然較大，但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率在近十年間一直在增長。隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率勢必不斷攀升。

同時，農(nóng)村網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)的比例逐年增加，截至2015年12月，農(nóng)村網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)的比例達到最高為87.1%，同時互聯(lián)網(wǎng)終端使用也更加豐富{3}{4}。這也很好地說明了互聯(lián)網(wǎng)背景下金融服務(wù)行業(yè)的選擇將更加多樣化。

網(wǎng)絡(luò)金融類行為與金融服務(wù)的聯(lián)系最為緊密，網(wǎng)絡(luò)金融類行為又可以細分為網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財?shù)?。隨著手機等移動終端的興起與普及，網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上理財?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融類行為作為更為便捷的金融服務(wù)介質(zhì)，將逐步成為替代傳統(tǒng)銀行業(yè)的重要服務(wù)窗口，同時也使得金融行業(yè)能夠更加快速地融入農(nóng)村地區(qū)。因此，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，可以從以下方面實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的服務(wù)創(chuàng)新：

1.創(chuàng)新移動端金融產(chǎn)品。移動互聯(lián)渠道（手機銀行）+無銀行網(wǎng)點模式實現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬、存款和兌現(xiàn)等功能，從支付存取端建立起金融服務(wù)，突破傳統(tǒng)金融主體依靠網(wǎng)點和相關(guān)從業(yè)人員無法滲透到農(nóng)村群體當(dāng)中去的瓶頸。同時，利用現(xiàn)有銀行網(wǎng)點，將傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點打造成集信息整合、網(wǎng)上銀行開通、使用等服務(wù)的線下移動端金融服務(wù)體驗店，線下線上形成合力，使得線下的有限資源能夠為線上金融提高最大的支持。

商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)以及擔(dān)保公司等金融主體之間利用互聯(lián)網(wǎng)進行合作，搭建農(nóng)村地區(qū)金融自助服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、自助金融服務(wù)終端。目前已有的“惠農(nóng)通”業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作推出的針對農(nóng)村居民的金融服務(wù)。

2.借助互聯(lián)網(wǎng)建立征信體系。借助互聯(lián)網(wǎng)先天的開放性、共享性、協(xié)作性等優(yōu)勢，借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)整合農(nóng)戶在網(wǎng)絡(luò)平臺、政府部門、生活細節(jié)等各處的記錄信息，實現(xiàn)政府、銀行、執(zhí)法部門之間的信息共享，建立線上征信體系和信息共享平臺，健全信息披露制度，強化對失信企業(yè)及個人的約束處罰機制，降低由信息不對稱引起的金融抑制。

（二）“政府+金融主體+農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”的協(xié)同發(fā)展模式

農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的協(xié)同發(fā)展需要包括農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村金融主體和政府在內(nèi)的各參與主體的共同努力。這里的金融主體是一個廣義的概念，它不僅包括參與其中的政策性銀行、商業(yè)銀行、擔(dān)保機構(gòu)、保險機構(gòu)等金融機構(gòu)，也包括期貨市場、期權(quán)市場在內(nèi)的金融市場環(huán)境。政府在農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的協(xié)同發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用，因為“三農(nóng)”的現(xiàn)實特點與金融機構(gòu)自我生存與發(fā)展的現(xiàn)實需求使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與金融資源很多時候不能夠自發(fā)地實現(xiàn)融合，需要政府通過政策和制度安排，發(fā)揮引導(dǎo)和服務(wù)的功能，調(diào)動金融機構(gòu)涉農(nóng)的積極性，使農(nóng)村金融服務(wù)體系實現(xiàn)相應(yīng)轉(zhuǎn)型的同時，更好地適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)型。

1.培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型已經(jīng)是農(nóng)業(yè)發(fā)展的必由之路，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模大、資金需求旺盛、信譽高的特點也使其較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)更易受到金融機構(gòu)的青睞，增進了金融機構(gòu)的支農(nóng)意愿。因此，政府應(yīng)該加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)模經(jīng)營發(fā)展，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本和積壓庫存；大力培養(yǎng)家庭農(nóng)場、龍頭企業(yè)、農(nóng)場合作組織，在農(nóng)業(yè)不斷開放化和國際化的背景下，增強我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的競爭力和抗風(fēng)險能力。

2.土地制度改革。農(nóng)村土地承包權(quán)和農(nóng)民房屋財產(chǎn)權(quán)是農(nóng)村最大的存量資產(chǎn)，深化農(nóng)村土地改革釋放的改革紅利會最大。黨的十八屆三中全會以來，中央一直在積極推動農(nóng)村土地改革。首先，加速農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，促進家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作組織、龍頭企業(yè)這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展；其次，將農(nóng)民承包土地的經(jīng)營權(quán)進行相關(guān)立法變革，使其具有抵押權(quán)，激活存量資產(chǎn)，進一步緩解農(nóng)村融資擔(dān)保難得問題。據(jù)估算僅占農(nóng)地面積三分之一的耕地流轉(zhuǎn)，就能為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造每年2000億元以上的抵押貸款市場。

3.完善農(nóng)業(yè)保險體系。疫情、自然災(zāi)害等會致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失，引致農(nóng)產(chǎn)品價格的波動，進而影響農(nóng)戶收入，例如導(dǎo)致“農(nóng)戶豐產(chǎn)不豐收”的現(xiàn)象。對此問題，我們必須大力發(fā)展農(nóng)村保險機構(gòu)以及積極探索農(nóng)產(chǎn)品價格保險等新業(yè)務(wù)。例如，建立財政補貼、貸款支持、價格保險三位一體的綜合保障機制，用價格保險替代政府救助和補貼，地方政府承擔(dān)大部分保險成本，以農(nóng)產(chǎn)品近幾年的平均價格為起賠標準，促使農(nóng)業(yè)保險工作進入市場化道，讓保險公司真正成為風(fēng)險識別者。

同時，推進農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)展，期貨市場具有套期保值功能，合作社、保險、信貸等服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的機構(gòu)可以聯(lián)手，圍繞農(nóng)產(chǎn)品期貨服務(wù)，例如提供“保底租地協(xié)議+場外期權(quán)+期貨”、“期貨+保險”等創(chuàng)新模式，通過引入期貨、期權(quán)、保險等產(chǎn)品實現(xiàn)風(fēng)險對沖，將農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險單純由政府承擔(dān)轉(zhuǎn)變成由政府、保險公司共同承擔(dān)，或通過保險轉(zhuǎn)移至期貨和期權(quán)市場對沖掉，進而緩解財政壓力。

4.完善農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)。在我國目前的金融環(huán)境下，仍需由政府主導(dǎo)或參與成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，中央和省級政府對擔(dān)保公司進行注資，建立擔(dān)保基金，并通過擔(dān)保貼息、以獎代補、返還上繳稅費等方式鼓勵擔(dān)保機構(gòu)不斷增加注冊資本，增加擔(dān)?；?。同時，建立有效的風(fēng)險補償機制，打破農(nóng)業(yè)擔(dān)保成本高，風(fēng)險高，收益低的瓶頸制約，撬動向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)傾斜。例如，設(shè)立風(fēng)險補償基金，確定比例，由政府和擔(dān)保機構(gòu)按比例共同承擔(dān)虧損；組建中央到省級再到市一級的再擔(dān)保機構(gòu)。

另一方面，要探索建立擔(dān)保機構(gòu)與銀行之間“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的合作機制，使擔(dān)保機構(gòu)能夠真正發(fā)揮作用，實現(xiàn)有效運營。例如，對于有擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，政府可以與銀行協(xié)商適當(dāng)降低貸款利率，并通過財政貼息等方式給予銀行利息損失的補償，形成“銀政擔(dān)”可持續(xù)的合作新機制。

5.引導(dǎo)形成全方位的農(nóng)村金融服務(wù)體系。政府應(yīng)該下大力氣引導(dǎo)形成政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)、新型金融機構(gòu)和非銀行類金融機構(gòu)協(xié)同合作、組織完備、各司其職的農(nóng)村金融體系，探索各類金融機構(gòu)間合作的新模式。目前，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行和農(nóng)村信用社（城市商業(yè)銀行）三大銀行機構(gòu)基本控制了整個農(nóng)村金融市場，我們應(yīng)該通過政策引導(dǎo)其他大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行和金融組織進入農(nóng)村市場，提升農(nóng)村金融市場的競爭環(huán)境，優(yōu)化農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)配置。同時，完善農(nóng)村金融市場準入、退出和監(jiān)管機制，積極擴展新型金融機構(gòu)的種類，并確立其合法地位。形成“投、貸、租、債、期、險、擔(dān)?！毕嘟Y(jié)合的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，建立金融、保險、擔(dān)保等機構(gòu)的協(xié)同機制，開發(fā)互補的綜合產(chǎn)品。目前，農(nóng)業(yè)貸款難的問題，一方面是由于農(nóng)業(yè)企業(yè)自身特點決定的，另一方面也是因為金融機構(gòu)未能提供合適的金融產(chǎn)品。因此，金融機構(gòu)一定要在深入了解本地經(jīng)濟特點的基礎(chǔ)上，加大金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，因地制宜地推出適合本地經(jīng)濟發(fā)展和各類客戶需求的不同微型金融產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供綜合服務(wù)，來滿足傳統(tǒng)存貸以外的多元化的農(nóng)戶金融服務(wù)需求。

6.創(chuàng)新金融支農(nóng)的政策和法律環(huán)境。政府必須出臺相關(guān)的法律政策，使其真正落到實處，提升農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)的積極性來解決支農(nóng)資金不足等的問題。例如，出臺有效政策對農(nóng)村金融機構(gòu)進行利差補貼，減免涉農(nóng)的營業(yè)稅和所得稅，給予農(nóng)村金融機構(gòu)更為靈活的呆賬吊銷政策，施行差別化存款準備金貨幣政策等。此外，互聯(lián)網(wǎng)助力農(nóng)村金融供給側(cè)改革，需要政府加強監(jiān)管，出臺相關(guān)的監(jiān)管政策和行業(yè)標準。同時，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會對各自領(lǐng)域各司其職，協(xié)調(diào)監(jiān)管，穩(wěn)扎穩(wěn)打，防范風(fēng)險。

三、結(jié)論

本文通過對我國國內(nèi)農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，明確了我國農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)協(xié)同發(fā)展中存在的問題，并以此為基礎(chǔ)，提出了路徑選擇的對策建議。

農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的協(xié)同發(fā)展是一項綜合性研究，跨越了金融、財政、稅收、科技、信息、法律等多個學(xué)科。本文的相關(guān)研究還需要進一步的深入和完善，對此，筆者將會通過后續(xù)研究進一步加以探討。

注釋：

{1}史小艷.農(nóng)村金融供給側(cè)改革路徑創(chuàng)新研究[J].經(jīng)濟論壇，2016（7）：38-42

{2}張承惠，鄭醒塵.中國農(nóng)村金融發(fā)展報告[M].北京：中國發(fā)展出版社，2016：48-51

{3}陳彥舟.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代農(nóng)村普惠金融的服務(wù)路徑研究[J].甘肅金融，2016（6）：60-66

{4}2015年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r研究報告[R].北京：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，2016：15-35

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（作者單位：山西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 山西太谷 030801）

[作者信息：李琳璐（1988—），女，漢族，山西大同人，碩士，山西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，助教，研究方向：農(nóng)村金融]

（責(zé)編：若佳）