齊 靜

（安徽財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000）

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融對比分析下的探索與思考

齊 靜

（安徽財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000）

隨著時代的變遷，科技的進步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日趨成熟化，這對各個傳統(tǒng)行業(yè)都帶來了極大的沖擊，當(dāng)然也包括當(dāng)下炙手可熱的金融業(yè).面對互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融究竟作何表態(tài)，競爭還是合作，這有待我們?nèi)テ饰?本文將就傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融間的異同、影響展開討論，并針對傳統(tǒng)金融未來的發(fā)展方向提出了一系列建議與對策.

傳統(tǒng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；競爭；合作；對策

1 傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

字面上講，傳統(tǒng)金融即以銀行機構(gòu)為中介，以廣大用戶為群體，以金融產(chǎn)品為工具所開展的一系列金融服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是依托于網(wǎng)絡(luò)平臺，借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以電子支付為手段，融入金融理念的不同于傳統(tǒng)金融的新概念.

學(xué)術(shù)文獻中將傳統(tǒng)金融解釋為只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神實現(xiàn)資金融通和金融服務(wù)的新興金融模式.

2 傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的異同

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融各有特性，它們就像太極圖的兩個陰陽魚，相似卻又不似，以下將對兩者的相同點與不同點進行一一列舉.

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上都屬于金融，且服務(wù)性質(zhì)相同，都是為了廣大用戶提供金融服務(wù)而存在.提及金融，自然也離不開信用與風(fēng)險，而造成這種情況的原因在于信息不對稱，這些都是兩者的共性.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融間的差異主要體現(xiàn)在一下幾個方面：

1.服務(wù)對象不同.傳統(tǒng)金融主要針對大型企業(yè)和少量的資本個體客戶，貸款額度相對較大.而互聯(lián)網(wǎng)金融主要面向個人，針對低端市場和小微企業(yè).余額寶就是一個典例，用戶只需一元資金即可進行融資，這是傳統(tǒng)金融所無法做到的，在這里余額資金實現(xiàn)了財富化，既不會成為浪費的閑置，也不會成為低效率的儲蓄產(chǎn)品.但在高端市場上，對大量的投入資本而言，反而會更傾向于傳統(tǒng)金融的安全可靠性.

2.交易憑借方式不同.傳統(tǒng)金融主要以現(xiàn)金交易方式在各大金融機構(gòu)及用戶之間流通，比如銀行中的存貸款，證券公司中的金融產(chǎn)品買賣和保險公司中的保費繳納等等.而互聯(lián)網(wǎng)金融大多以第三方支付作為交易憑借，實現(xiàn)資金的高效運作，促進資金的流通，便捷人們的生活.

3.風(fēng)險測評方式不同.傳統(tǒng)金融主要通過貸款人提供的信息與調(diào)查人員的搜集資料及貸款人償還能力與抵押物件作為審核標(biāo)準(zhǔn)，測評方式單一且工具不足、成本較高導(dǎo)致風(fēng)險較大.而互聯(lián)網(wǎng)金融則可利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過收集、篩選、分析、整合大量數(shù)據(jù)，提煉得到有效信息，挖掘潛在客戶，同時該方式也能更好的對貸款申請人償還能力做出準(zhǔn)確判斷，更加實時可靠.

4.金融產(chǎn)品銷售方式不同.傳統(tǒng)金融具備豐富的市場資源和雄厚的人脈關(guān)系網(wǎng)，但也正因為這個有利條件，致使其對金融產(chǎn)品的設(shè)計不夠重視，依賴關(guān)系網(wǎng)去推銷產(chǎn)品，嚴(yán)重導(dǎo)致滯銷問題的出現(xiàn).而互聯(lián)網(wǎng)金融在初期就開始強調(diào)產(chǎn)品的核心價值，盡力做到產(chǎn)品專業(yè)化、高利得，同時也讓用戶更加了解并接受.這不僅為企業(yè)節(jié)約了大量運營成本，還為用戶們提供了更加經(jīng)濟的金融產(chǎn)品.

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融解決了中小微企業(yè)融資問題

傳統(tǒng)金融服務(wù)中銀行多為支持大型企業(yè)的融資需求而存在，而對于中小微企業(yè)而言，其提供的貸款服務(wù)甚少，這在一定程度上制約了中小微企業(yè)的生存與發(fā)展.據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小微企業(yè)有4000萬家，占企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻了中國60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè).

由此可見，中小微企業(yè)的融資問題亟待解決.而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)恰恰完美地解決了這一大難題，中小微企業(yè)貸款有了新的渠道，新的保障，新的生存之道.我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)融資模式主要包括眾籌模式、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品等等，解決了以往中小微企業(yè)因為自身制度不健全、規(guī)模有限等問題而導(dǎo)致的難以融資.

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了新的交易支付模式

隨著時代的進步，隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展，人們已經(jīng)逐漸打破所謂出門必須要帶現(xiàn)金的古典局面.當(dāng)下流行的比如說支付寶、微信、銀聯(lián)支付通等等支付方式都已經(jīng)逐漸滲入到人們的生活當(dāng)中，并且對于已成功加入“手機低頭族”隊列的廣大群眾來說，新型的交易支付模式無疑更受他們的歡迎與追捧.

另外，電子科技的發(fā)展也在無形之中推進著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展.智能手機的出現(xiàn)、APP應(yīng)用程序的出現(xiàn)可以說是掀起了互聯(lián)網(wǎng)的又一大浪潮.當(dāng)下，越來越多的人也邁入了“貸款”的門檻，或者說是開始了信用借錢的征途.比如說支付寶下的螞蟻花唄、來分期都是很便利、直接的貸款方式，這相對于銀行推出的信用卡來說或許更為快捷.雖說新型的交易支付模式給人們帶來了無盡便利，但同時也在慢慢減少傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，制約了其拓展的業(yè)務(wù)范圍.

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的銷售模式

傳統(tǒng)金融銷售服務(wù)中一般以人工服務(wù)為主，主要依托于實體網(wǎng)店人員、理財顧問等等，而這種服務(wù)模式多為一對一進行，從數(shù)量上來講，極大的減少了金融機構(gòu)的潛在客戶.而互聯(lián)網(wǎng)金融則通過網(wǎng)絡(luò)渠道充分利用現(xiàn)有的人力、物力、財力以實現(xiàn)一對多的轉(zhuǎn)換，達到高效便捷的目的.對廣大的人民群眾來說，這不僅可以進一步加深他們對金融服務(wù)的了解，讓私人理財師不再變得遙不可及，還可以拓寬金融行業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)金融服務(wù)的高效化.

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易成本，提高了資金配置效率

互聯(lián)網(wǎng)金融由于無需在各地區(qū)設(shè)置實體交易網(wǎng)點，可直接通過各大金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)終端對接用戶手機客戶端或是電腦客戶端實現(xiàn)虛擬連接，進行網(wǎng)上在線咨詢或交易，這不僅節(jié)約了大筆固定資產(chǎn)的購置費用以及人力物力的低效運作，還大大降低了客戶的時間成本.

另外，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺向大眾提供多種金融理財及收益服務(wù)，余額寶的出現(xiàn)就是一大典例，其通過高利率吸收眾多用戶閑散資金，并與天弘基金合作達到雙贏，通過合理支配與投資來提高資金配置效率.

3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了民眾投融資渠道.

傳統(tǒng)金融中民眾融資是以銀行為中介機構(gòu)進行的一種間接融資活動，成本較高且投融資雙方聯(lián)系較小.而互聯(lián)網(wǎng)金融則是一種有別于傳統(tǒng)金融的新型融資方式，直接通過網(wǎng)絡(luò)渠道進行選擇與匹配，弱化了中介機構(gòu)的作用，且交易成本較低，交易范圍更廣，拓寬了個戶與中小微企業(yè)的投融資渠道，滿足了個戶與中小微企業(yè)的投融資需求.但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，中介機構(gòu)的保障也隨之消失，這在一定程度上增加了供給與需求方的交易風(fēng)險.

3.6 互聯(lián)網(wǎng)金融增加了金融的系統(tǒng)性風(fēng)險.

沒有經(jīng)歷過金融危機的互聯(lián)網(wǎng)金融究竟能走多遠？互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時代的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)必然會帶來眾多不可避免的風(fēng)險.

IT技術(shù)一直是P2P行業(yè)的短板，網(wǎng)絡(luò)曾爆出P2P平臺下的人人貸、拍拍貸、好貸網(wǎng)先后遭遇黑客攻擊，且近年來安全漏洞仍然存在.由此可見，安全風(fēng)險控制技術(shù)恰恰決定了一家互聯(lián)網(wǎng)公司的存亡.

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個年輕的行業(yè)，在保障用戶的互聯(lián)網(wǎng)體驗同時，也應(yīng)隨之制定相應(yīng)的人員管理制度，避免出現(xiàn)人員操作的道德風(fēng)險.

4 傳統(tǒng)金融的發(fā)展對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然一方面制約了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，但另一方面也促進了銀行等金融機構(gòu)的積極轉(zhuǎn)型.而中國的金融體系要想發(fā)展的更好，更有深度，則必須借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，推進改革創(chuàng)新，加快國際化步伐.

4.1 積極轉(zhuǎn)型，緊跟時代腳步、摒棄落后產(chǎn)物

現(xiàn)代的社會是一個信息化、數(shù)據(jù)化的社會，人們可以做到足不出戶，只通過獲取信息、分析信息、傳遞信息去了解自己想要知道的東西，去表達自己想要訴說的東西，這是互聯(lián)網(wǎng)金融可以做到的.而傳統(tǒng)金融最大的缺陷就在于它的信息不對稱，它需要轉(zhuǎn)型，需要廣泛地運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過它的流量去獲取海量數(shù)據(jù)，了解廣大顧客的需求并滿足他們的要求，這在客觀上推動了金融機構(gòu)技術(shù)的發(fā)展，同時也促進了互聯(lián)網(wǎng)與金融的有效結(jié)合.

銀行等金融機構(gòu)作為與時俱進的產(chǎn)業(yè)，不僅要在時間上不斷地改革創(chuàng)新，更要在空間上取其精華棄其糟粕，合理分配其業(yè)務(wù)類型，做到綜合、周到、細致.據(jù)統(tǒng)計報告顯示，中國的網(wǎng)民數(shù)量已達6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%，如此龐大的網(wǎng)民群體，將成為中國未來金融業(yè)最大的潛在客戶.

4.2 結(jié)合自身優(yōu)勢，取長補短，提升專業(yè)水平與服務(wù)質(zhì)量

在互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢攻擊下，傳統(tǒng)金融之所以屹立不倒，其原因就在于其不可代替性.與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)金融有著自身難以復(fù)制的優(yōu)點，盡管交易成本較高但金融風(fēng)險卻很低，對于風(fēng)險規(guī)避型投資家來說，這無疑是更好的選擇.另外，對于高端人群而言，個性化服務(wù)、私人理財顧問等高級定制服務(wù)是虛擬網(wǎng)絡(luò)所無法完成的，且相對于互聯(lián)網(wǎng)金融普遍的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)而言，傳統(tǒng)金融反而會更加專業(yè)，更加人性化，讓顧客有更好的服務(wù)體驗.最重要的是，雄厚的資本實力是傳統(tǒng)金融最有力的后盾，直接關(guān)系到企業(yè)的大額貸款需求，具有壟斷作用.

此外，銀行還可以進一步提高自己的服務(wù)質(zhì)量，與各平臺聯(lián)手，為用戶們提供一站式支付服務(wù)，打造一體化大平臺，省去繁瑣程序，提高工作效率，并不斷豐富金融產(chǎn)品，為用戶們提供更好的理財服務(wù).

4.3 樹立良好的競爭合作意識，與互聯(lián)網(wǎng)金融齊驅(qū)并進

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是兩個個體，但都是金融的派生詞，它們更像中國的太極圖一樣相互融合，你中有我，我中有你，彼此相互促進.而就兩者而言，未來的金融業(yè)態(tài)也一定是在競爭中合作、在合作中競爭，且中國金融業(yè)只有像太極圖一樣生命不息，才能走向更加繁榮昌盛.

事實表明，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融間的合作遠大于競爭，兩者只有揚其所長，避其所短，才能達到1+1＞2的成效.對于傳統(tǒng)金融而言，它應(yīng)該勇于改革創(chuàng)新，走上新軌道；對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它應(yīng)該做好各項金融風(fēng)險監(jiān)測，確保業(yè)務(wù)安全性.綜上所述，就金融改革的“三維”空間而言，具體表現(xiàn)為：資本市場的發(fā)展拓展了金融的“寬度”，開放和國際化延伸了金融的“長度”，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)恳私鹑诘摹吧疃取?

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1673-260X（2017）12-0070-02

2017-09-21