朱金龍，羅文雯

(滁州學院 經濟與管理學院，安徽 滁州 239000)

大學生校園網貸問題初探

朱金龍，羅文雯

(滁州學院 經濟與管理學院，安徽 滁州 239000)

當前，大學生校園網貸現(xiàn)象呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢，由此引發(fā)的一系列事件對學生的合法權益造成了嚴重危害，也給校園和社會穩(wěn)定帶來嚴重隱患。本文通過分析校園網貸的成因及風險，探尋防范不良校園網貸的對策，并提出引導大學生健康消費的一些建議。

大學生；校園網貸；消費觀

隨著網絡借貸的快速發(fā)展，越來越多的P2P網絡借貸平臺將高校作為業(yè)務拓展的重點。從法律角度來界定，利率高于銀行同期貸款利率4倍即為高利貸，而一些校園網貸的利率早已突破這個數(shù)字，因此被稱為“不良校園網貸”。部分不良網貸平臺通過虛假宣傳的方式和降低貸款門檻等手段，誘導學生過度消費、超前消費，而大學生缺乏還款能力，可能造成越欠越多，從而引發(fā)一系列問題。因不良校園網貸而導致的校園安全問題近年來屢見不鮮，引起了學校和社會的廣泛關注，因此針對大學生的校園網貸風險防范教育刻不容緩。

一、大學生校園網貸的成因

(一)大學生的超前消費心理

大學生由于心智還未健全并且易受到環(huán)境的影響，其超前消費在日常消費中所占的比重越來越大。極度寬松的網絡借貸與分期付款條件助長了部分大學生超前消費的不良習氣，個別不良網絡貸款平臺甚至通過降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導大學生借錢消費。無論一次性購買還是分期消費，最終都由購買者全額負擔，而分期消費還需購買者付出不菲的利息。多數(shù)大學生沒有固定工作，需要家里供給生活費，因此這其中的風險不容忽視。大學生網貸消費的物品很多不是生活必需品，沒有經濟收入的大學生在面對網貸債務的時候極易產生極端錯誤心理，嚴重影響正常的生活和學習。[1]如果學生不能很好地控制自己的消費欲望，就會背負一身債而無法自拔。

(二)大學生的攀比享樂心理

不同家庭出身的大學生，其消費能力必然有所不同。當前，大學生之間生活水平的差距正隨著消費能力的差異逐漸加大。大學生正處于自尊心和虛榮心膨脹的時期，思想和價值觀尚未健全穩(wěn)定，再加上中國傳統(tǒng)家庭溺愛的方式，極易導致其產生盲目攀比心理。大學生的攀比心理多由日常消費引起，并伴隨著嫉妒和虛榮心，嚴重阻礙了其正常成長。大學生在日常生活中會有很多時間和精力接觸到網絡，網絡購物平臺上各種高檔日用消費品吸引著他們，擁有這些高檔消費品能得到同學羨慕的眼光，極大地滿足購買者的虛榮心，對大學生的身心健康帶來很大危害，并使其人身觀、價值觀產生偏差，有的大學生甚至把及時享樂作為人生目標。[2]

(三)校園網貸監(jiān)管存在漏洞

長期以來，相關部門對校園網貸平臺的監(jiān)管缺失，使其準入門檻低；網絡貸款機構對借款人資格審查不嚴，甚至有的校園網絡貸款平臺采取暴力催收、惡意泄露或非法使用學生個人信息等手段來牟利。金融監(jiān)管機構與高校管理部門溝通渠道的短缺增加了學生陷入不良校園貸款危機的風險。大學生金融知識不足和風險意識淡薄，也是其容易上當受騙的關鍵因素之一?；ヂ?lián)網金融在法律上仍處于監(jiān)管空白地帶，貸款制度混亂不堪，規(guī)范統(tǒng)一的標準尚未設立。網貸平臺與國家征信系統(tǒng)互不溝通，信用體系尚不完善，不僅會導致一些學生重復借款，甚至會降低學生的個人信用，嚴重影響其未來生活。部分家長對學生超前享樂消費的放縱，也是校園網貸泛濫的重要原因。

二、校園網貸的風險與排查

高校希望培養(yǎng)出積極向上、心理健康的學生，而校園網貸會助長大學生的盲目攀比與超前消費心理，從而導致其價值觀扭曲。校園網貸還存在逾期還款風險，逾期之后網貸平臺除了收取約定的利息，還會以罰金、服務費、違約金、滯納金、催收費等各種名目來牟利[3]，這些巨額費用遠遠高于貸款本息。人身安全風險則是高校教育管理者更為關注的方面。校園網貸在催款過程中往往會威脅到大學生的人身自由與安全，一些平臺采用騷擾、威脅、跟蹤、盯梢甚至非法拘禁的手段進行催款。校園網貸同時存在信息泄露與信用風險，大學生在申請校園網貸時提供的眾多個人與家庭信息都存在泄露的危險。因逾期產生的糾紛如果進入法律訴訟程序，則將影響學生的個人征信，對其未來生活、工作造成深遠影響。

目前P2P網貸平臺還未納入央行統(tǒng)一管理，沒有相應的系統(tǒng)查找學生的網貸情況，因此不良校園網貸有一定的隱藏性。除了個別學生能如實向學校反映自己的貸款情況之外，多數(shù)學生對參與網貸的事諱莫如深，這要求高校學生管理者必須運用多種手段篩查校園網貸。[4]正面積極的宣傳教育活動要覆蓋到所有學生，提高活動的針對性和實效性，以班級為單位，逐一排查，全面掌握班級學生參與網貸的實際情況。

高校輔導員要善于運用談心談話等方法，正面了解班級當中學生校園網貸的基本情況。以班委、寢室長為主要學生信息員，通過關注日常生活來留意出現(xiàn)的高額消費、不合理消費，從側面了解班級當中不良網貸的基本情況。教育學生凡是參與校園網貸的，要主動向輔導員報告，并立即終止網貸活動，確保安全。高校應當認識到當前校園不良網貸的危害性和嚴重性，通過定期召開學生座談會、開展問卷調查及建立學生信息員隊伍等多種渠道，及時了解學生參與網貸的情況和消費傾向，研判校園不良網貸的潛在風險，同時還要向網貸學生家長通報情況，要求家長共同做好教育引導工作。

三、防范不良校園網貸的對策

(一)做好校園網貸教育引導工作

學校要高度重視不良校園網貸的危害，開展“四個一”系列主題教育活動，即上一堂專題教育課、開一次主題班會、開展一次主題文化宣傳活動和組織一次公益簽名咨詢活動。向學生通報校園不良網貸典型案例，幫助學生了解網貸的危害、防范網絡詐騙的基本知識及規(guī)范網絡借貸的政策和法律法規(guī)，增強學生自我辨識能力和風險防范意識。加強社會主義核心價值觀教育，幫助學生樹立科學的消費觀，養(yǎng)成艱苦樸素、勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品質，不盲目消費、不從眾消費、不超前消費。在思想源頭上遏制學生網貸苗頭的出現(xiàn)，加強與學生父母的溝通，使學生根據(jù)自己的家庭經濟能力合理安排生活支出。學校要制定校園網貸日常管理監(jiān)測機制，密切關注網貸在校園內的業(yè)務發(fā)展情況；制定相應的規(guī)則制度，使禁止不良校園網貸的活動有章可循、有規(guī)可依。輔導員、學生信息員隊伍要時刻關注學生的不正常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學生在消費中存在的問題。[5]

(二)做好校園網貸風險防范工作

要把消費觀教育融入校園文化和主題教育活動中，充分利用QQ群、微信公眾號、微博、校園網站和廣播等各種載體，向學生發(fā)布預警信息，強化不良網貸警示教育，大力營造崇尚節(jié)儉、抵制過度消費的校園文化環(huán)境。教育學生謹慎使用個人信息，不隨意填寫和泄露個人信息，不盲目信任推銷的網貸產品，增強學生甄別、抵制網貸業(yè)務的能力。警醒學生不參與不良網貸相關的活動，不輕信網貸公司的宣傳，提高學生防范風險的能力。增加信貸知識和網絡安全意識的普及力度，邀請公安部門、金融監(jiān)管機構、網絡安全等部門的專業(yè)人士，通過組織專題講座、報告會、論壇等活動，普及金融信貸知識和網絡安全知識。暢通學生訴求渠道，認真對待學生反映的校園網貸問題，引導和幫助學生以積極的態(tài)度依法、理性維權。加強對陷入校園不良網貸陷阱學生的心理疏導，幫其渡過難關。

(三)做好困難學生精準幫扶工作

加強學生資助宣傳，用好資助政策，精準資助，切實提高獎助學金及相關貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，使在學費、生活費等方面有保障性需求的學生都能夠明了政策、清楚辦理流程。完善學生資助體系，加強對學生資助工作的科學管理和制度支撐，建立健全既有共性需求又能體現(xiàn)個體差異的資助體系。充分挖掘校內外資源，籌集專項資金，滿足學生拓展學習、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等發(fā)展性需求。拓展學生資助渠道，積極探索建設和發(fā)展校園社區(qū)銀行，為學生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務，滿足學生的臨時性需求。

(四)做好校園網貸監(jiān)控管理工作

相關機構要對校園網貸平臺加強監(jiān)管，建立校園網貸行業(yè)標準；建立校園網貸日常監(jiān)測機制，密切關注網貸業(yè)務在校園內的拓展情況；建立校園網貸實時預警機制和應對處置機制；加強宣傳工作，規(guī)范大學生借款人行為，加強風險告知；統(tǒng)一校園網貸利率，放寬還款期限，建立統(tǒng)一完善的征信體系，防止出現(xiàn)一人在不同網貸平臺多次貸款的情況發(fā)生；對于校園網平臺要嚴控準入條件，從嚴立法，從根本上解決校園網貸業(yè)務無監(jiān)管、無規(guī)則、無門檻的“三無狀態(tài)”。應強制校園網貸平臺明示風險，明確平臺責任，加強對申請人的信息核實，將申請業(yè)務的門檻提高到合理范圍內。未來還應統(tǒng)籌管理在校學生的借貸、分期還款信息，在納入征信系統(tǒng)的同時推進各家平臺信息共享。唯有強化管理、多管齊下，才能避免校園網貸造成更大隱患。

四、大學生健康消費的引導措施

(一)樹立正確的消費觀念

父母要加強對子女的消費監(jiān)督，教導子女適度消費，不過分追求享樂消費、攀比消費和超前消費，對子女的不合理訴求要堅決制止并加以引導。父母的監(jiān)督和引導對于大學生的網貸消費行為有著十分重要的作用。高校要把培養(yǎng)大學生樹立正確的消費觀念作為高校思政教育的重要組成部分，并在思政課程中有所體現(xiàn)。思政人員應教導學生不要過分追求學習以外的事務，而要善于發(fā)現(xiàn)學習自身的價值。

(二)營造健康的校園文化

高校要利用傳統(tǒng)媒介和新媒體平臺，幫助學生提高對網貸平臺的抵御能力。在健康校園文化方面，學生社團可針對校園網貸定期開展豐富多彩的文體活動，鼓勵學生多參加志愿活動。日常生活得到充實之后，大學生就不會通過網貸購物來滿足內心的空虛。

(三)制定合理的消費計劃

大學生不合理的消費計劃，不僅會嚴重降低生活質量，影響學習，更可能使自身陷入校園網貸陷阱之中。大學生的日常消費要做到提前計劃和遵循計劃，依據(jù)自己的實際能力進行消費；消費時要考慮家庭因素和家庭責任，不能為了一時貪圖享樂而背上巨額債務。制定合理的消費計劃，對于大學生減少不必要開銷，多把精力投入到學習之中十分必要。

(四)培養(yǎng)濃厚的專業(yè)興趣

高校可以開展一些能吸引學生關注的校園文化活動，寓教于樂，增加學生對所學專業(yè)的認識程度，激發(fā)學生的學習興趣。學生要明白在校學習的目的是學習專業(yè)知識、培養(yǎng)專業(yè)技能，為使自己早日適應社會、完成從學生到社會人的過渡打下堅實的基礎。

(五)提升自控能力

大學生正處于心理發(fā)展的關鍵時期，自控能力比較弱，一旦受到網貸平臺的宣傳鼓動或者他人錯誤的影響，就容易沖動地在網貸平臺通過借貸來購買一些并不急需的商品。因此高校要注重培養(yǎng)大學生的自控能力，加強其責任意識的培養(yǎng)，教育他們明確自己的責任。學生的自控能力提高之后，就能自覺地抵制誘惑，將主要精力放在學習上，而不是在吃穿用方面進行盲目攀比。

五、結語

大學生的消費觀能夠反映其生活狀況和價值取向，影響到大學生的思想道德建設和學校的教育管理工作。面對大學生不良校園網貸問題，高校、家庭與社會應給予學生多層次、多方面的關懷與重視，營造良好的校園消費環(huán)境，最大限度地發(fā)揮高校的資源優(yōu)勢和積極引導作用，引導大學生樹立正確的消費觀、價值觀。

[1]謝留枝.如何解決大學生網貸出現(xiàn)的問題[J].經濟研究導刊，2016(19).

[2]王東靜，張社爭.大學生網貸消費心理探析[J].榆林學院學報，2016(4).

[3]李剛，黎俊宏.大學生網貸風險警示[J].對外經貿，2016(7).

[4]劉偉，王曉珊.大學生金融教育問題探究[J].長春師范大學學報，2016(4).

[5]閆纓.當代大學生消費觀研究述評[J].中國青年研究，2005(1).

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2095-7602(2017)03-0171-03