李紹玲+張若男

摘 要 我國政府把發(fā)展普惠金融作為發(fā)展戰(zhàn)略以來，中央政府高度重視普惠金融的發(fā)展?；诖?，分析我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融的供給與需求以及供給與需求之間的矛盾，進(jìn)而豐富了該領(lǐng)域的理論。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村普惠金融；需求；供給

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2016.30.040

1 農(nóng)村普惠金融需求分析

1.1 從收支情況看存在借貸需求

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與中央政府政策對“三農(nóng)”的支持，近年來農(nóng)村地區(qū)居民在收入增加的同時支出水平也在逐漸增加，收入與支出發(fā)生變化，必然引起借貸需求的變化。我國農(nóng)村地區(qū)居民在2013-2015年的人均收支分布情況如圖1所示。從圖1可以看出，我國農(nóng)村居民人均收入與人均支出近年來一直差距較小，如果出現(xiàn)緊急事件需要資金，便產(chǎn)生借貸需求。農(nóng)村的借貸需求主要表現(xiàn)在對小額貸款的需求方面。例如，蘭慶高等多位學(xué)者對山東地區(qū)農(nóng)村進(jìn)行連續(xù)幾年的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，山東農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶中有貸款需求的農(nóng)戶占總農(nóng)戶的比重在2015年為42.8%，比2012年的15.66%增長了27.12%。農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)出來對小額貸款強(qiáng)烈的需求。

1.2 從收入情況看存在金融服務(wù)需求

由圖1可以看出，近些年我國農(nóng)村居民的收入不斷提高，而隨著收入的增加，農(nóng)戶對資金的用途也會發(fā)生改變。凱恩斯提出，人們持有資金有三種動機(jī)，即交易動機(jī)、預(yù)防動機(jī)和投機(jī)動機(jī)，若手中持有資金超出這三種動機(jī)的部分必然會選擇合適的方式進(jìn)行運(yùn)用。因此，隨著農(nóng)戶收入的不斷增加及金融知識的普及，人們不再局限于把資金存入銀行，更不局限于只是通過銀行存取款和匯款，而是更高層次的金融服務(wù)，如理財產(chǎn)品、教育基金、人身保險、養(yǎng)老保險等。

1.3 農(nóng)民存在融資需求

城鎮(zhèn)化發(fā)展的結(jié)果是農(nóng)民越來越遠(yuǎn)離土地，國家勞動保障部課題組一項研究報告指出，預(yù)計2030年，我國將會有1億人的土地由于城鎮(zhèn)化發(fā)展而被征收。另外，農(nóng)民外出務(wù)工擁有了一定的資金，同時農(nóng)民在務(wù)工的過程中也學(xué)會了一些技術(shù)并擁有了對市場的洞察力。當(dāng)這些農(nóng)民回到家鄉(xiāng)，由于其土地被征收，本來就有創(chuàng)業(yè)想法的他們更加迫切需要通過創(chuàng)業(yè)來維持自己的生活，創(chuàng)業(yè)過程和中必然需要資金作為支持，會產(chǎn)生融資需求。

2 農(nóng)村普惠金融供給分析

2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸增多

目前，我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)已從過去的農(nóng)村信用社這個唯一的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為現(xiàn)在的多個金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供多層次的金融服務(wù)。機(jī)構(gòu)的數(shù)量及其從業(yè)人數(shù)在逐年增加。主要的農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)數(shù)見表1。

我國政府為解決我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)缺乏問題，2009年初，政府以微支付類為主導(dǎo)，對我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)缺乏地區(qū)進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，當(dāng)時我國農(nóng)村地區(qū)缺乏1249個金融機(jī)構(gòu)，缺乏金融服務(wù)708個。隨著我國政府的大力支持，截止到2014年年底，小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到8791家，比2013年增加12.14%，小額貸款公司從業(yè)人數(shù)比2013年增加56.3%。截至2014年底，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋。

2.2 農(nóng)戶貸款覆蓋面逐漸擴(kuò)大

近年來，我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款余額出現(xiàn)可觀的持續(xù)增長現(xiàn)象，到2015年12月31日，我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款余額為21.61萬億元，比2014年增加2.23萬億元，比2010年增長了20%。同時，與2014年的增長速度相比低了1.2%，且少增加2251億元。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款余額中有6.15萬億元的農(nóng)戶貸款余額和3.51萬億元的農(nóng)業(yè)貸款余額，其中農(nóng)戶貸款余額與2014年相比增加了7823億元，增速為14.8%，比2010年相比增長了36%；農(nóng)戶貸款余額與2014年相比增加了1897億元，增速為5.2%，比2010年的2.3億萬元增加了52.61%，年均增長率為10.52%。各項存貸款數(shù)據(jù)見表2。

數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計年鑒2016。

3 農(nóng)村普惠金融需求與供給矛盾分析

3.1 農(nóng)村居民的貸款需求尚未得到充分滿足

圖2結(jié)合表2數(shù)據(jù)，可知我國農(nóng)村貸款余額非常低，農(nóng)戶貸款余額占全國貸款余額在2010年為5.4%，2015年為6.5%；農(nóng)業(yè)貸款余額占全國貸款余額在2010年為4.8%，2015年為3.7%。圖2顯示，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額、農(nóng)戶貸款余額及農(nóng)業(yè)貸款余額的增長速度都低與全國貸款余額的增長速度，并且與全國貸款余額的差距越來越大。

3.2 農(nóng)村地區(qū)對多樣化金融產(chǎn)品的需求無法得到滿足

農(nóng)村地區(qū)金融人才的匱乏，這些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)缺少必要的金融人才來創(chuàng)新適合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另外，縣域支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)銀行分行由于其自主權(quán)受限，只能根據(jù)總行的統(tǒng)一規(guī)定對農(nóng)村地區(qū)給予金融產(chǎn)品服務(wù)，不能因地制宜地提供適合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的金融產(chǎn)品服務(wù)。因此，農(nóng)村地區(qū)對符合自身發(fā)展的多樣化金融產(chǎn)品服務(wù)的需求的不到滿足。

3.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力未能滿足農(nóng)戶的需要

在已成功建立并運(yùn)營成功的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，除農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)外，其他類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行大都設(shè)置在縣城地區(qū)，如村鎮(zhèn)銀行、小的貸款公司、貸款公司的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)都不在農(nóng)村地區(qū)，因此，對農(nóng)村地區(qū)的輻射帶動能力十分有限。部分新型金融機(jī)構(gòu)為追求利潤最大化及做大做強(qiáng)企業(yè)，其市場定位出現(xiàn)改變，呈現(xiàn)金融服務(wù)偏離“三農(nóng)”、遠(yuǎn)離農(nóng)民和農(nóng)村的態(tài)勢，使得部分地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求得不到滿足。

3.4 農(nóng)業(yè)保險尚未得到充分滿足

隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對保險的需求日益旺盛，雖然現(xiàn)在不再是靠天吃飯的時代，但農(nóng)業(yè)發(fā)展與天氣、氣候、水土仍有很大的關(guān)系，且是不可控制的。因此，為維持農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的生活水平，農(nóng)業(yè)更加需要進(jìn)行保險。2015年底，我國農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入374.7億元，參保農(nóng)戶約2.3億戶次，提供風(fēng)險保障近2萬億元，但與我國67萬億元的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值相比，其保險水平還是很低。同時，截止到2015年底，我國保險業(yè)承保農(nóng)作物增加到18種，但與我國擁有200多種的農(nóng)作物相比，農(nóng)作物保險范圍過小。

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（責(zé)任編輯：劉昀）