項(xiàng)恒鴦

摘要：銀行的經(jīng)營效率不僅與自身的收益有關(guān)，也與國家經(jīng)濟(jì)大局直接相聯(lián)系。一方面，銀行的經(jīng)營效率高低是國家金融改革的一個(gè)重要參照系和最終目的之一；另一方面，銀行的高效率經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)也能夠保障社會經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康地運(yùn)行。同時(shí)，對國有銀行效率的研究還有助于銀行自身提高效益，有助于國家有關(guān)部門制定更加合理的政策。本文將通過對國有銀行經(jīng)營管理效率的研究意義、存在問題及影響因素進(jìn)行分析，從而提出改善的對策方案。

關(guān)鍵詞：國有銀行；經(jīng)營管理；管理效率

首先應(yīng)當(dāng)表明的是，這里所提到的“國有銀行”主要指五大國有商業(yè)銀行。國家所管控和掌握的其他政策性銀行以及中央銀行，由于只負(fù)責(zé)宏觀市場調(diào)控和經(jīng)濟(jì)政策實(shí)施，不具有討論所謂“經(jīng)營管理效率”的可能，因此不在討論之列。

與我國另外多家股份制商業(yè)銀行、一百多家地方性商業(yè)銀行和其他大量農(nóng)村商業(yè)銀行、城鎮(zhèn)銀行等相比，五大國有銀行是我國銀行金融行業(yè)體系多元化的絕對主體，在負(fù)債與資產(chǎn)總額上幾乎可以占到一大半。正因?yàn)槿绱?，五大國有銀行在經(jīng)營管理環(huán)節(jié)上的重要性才不言而喻。但是，長期以來國有銀行的通病積習(xí)已深，尤其是經(jīng)營管理效率的低下，使得國有商業(yè)銀行應(yīng)有的優(yōu)勢在一步步消退，能夠擴(kuò)大的收益也逐漸在失去或萎縮。這其中諸多問題的具體表現(xiàn)與背后的影響因素值得我們仔細(xì)考量，當(dāng)然，目的仍然是為了國有銀行金融改革的攻堅(jiān)克難和效益提升，同時(shí)也是為了能夠使國有金融企業(yè)更好地適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的變化和要求。

一、國有銀行經(jīng)營管理效率中的問題

（一）資產(chǎn)本身的質(zhì)量不高使得銀行不能高效運(yùn)轉(zhuǎn)

由于我國本土的國有銀行對信用評級的重視不夠，導(dǎo)致對客戶進(jìn)行選擇時(shí)采取的標(biāo)準(zhǔn)并不嚴(yán)格和統(tǒng)一，良莠不齊的客戶借貸使得銀行資產(chǎn)質(zhì)量受到一定的影響。這其中有不少地方政府及相關(guān)部門出于保護(hù)主義和利益相關(guān)的原因或目的施加的壓力，所以這一問題的處理稍不謹(jǐn)慎還有可能影響經(jīng)濟(jì)與政治的關(guān)系以及國有銀行與地方發(fā)展的關(guān)系問題。需要看清的是，借貸信用度不高的客戶由于經(jīng)常不能按照規(guī)定時(shí)間要求進(jìn)行還貸，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量下降、資金周轉(zhuǎn)不及時(shí)的問題，自然拉低了經(jīng)營管理效率。這一點(diǎn)上，非國有商業(yè)銀行就可以根據(jù)自身對客戶的評級體系更加自主地選擇對客戶的借貸，而國有銀行有時(shí)就不具有這類靈活度。

（二）資產(chǎn)運(yùn)營的安全性過度依賴政府信譽(yù)而不能向市場的高效率靠攏

國有銀行的資產(chǎn)總額較大，并且穩(wěn)定性高、信譽(yù)度好，這與其國有金融企業(yè)的背景有直接關(guān)系。同時(shí)，由于國有商業(yè)銀行通常直接面向市場競爭開展的具體業(yè)務(wù)相對較少，其安全性也被看做是有較高保障的。但是，恰恰是因?yàn)檫@樣的國家所有權(quán)和遠(yuǎn)離市場的經(jīng)營模式，使得其運(yùn)營管理上的安全維護(hù)過度依靠這樣的體制關(guān)系，導(dǎo)致不能再市場自動(dòng)調(diào)節(jié)下提高效率，創(chuàng)造更高的收益。這也是國有銀行在改革過程中要破解的最主要禁錮。當(dāng)然，這樣的問題還要依靠思想意識的解放和體制機(jī)制的盤活，復(fù)雜性和長期性是必然的。

（三）盈利意識和能力不足導(dǎo)致主動(dòng)經(jīng)營的效率低下

一直以來，國有銀行面臨的生存壓力與挑戰(zhàn)似乎并沒有民營銀行和股份制銀行的大，國有銀行的經(jīng)營模式也具有官僚式的機(jī)關(guān)坐班作風(fēng)。這樣的狀態(tài)久了之后，會出現(xiàn)不知如何參與市場競爭，不愿意主動(dòng)盈利的心理，當(dāng)然也不具有相應(yīng)的能力。反觀許多股份銀行和民營商行，為了生存和盈利往往絞盡腦汁提高銀行金融產(chǎn)品的技術(shù)含量，創(chuàng)新營銷模式，打造自身美譽(yù)度。更重要的是，他們對中間業(yè)務(wù)的重視和開發(fā)構(gòu)成了其盈利的重要部分，中間業(yè)務(wù)種類、范圍、影響力和市場占有度、競爭力都具有很大潛力和優(yōu)勢。這些都是國有銀行不具備的，也就成為造成其效率低下的原因所在。

（四）專業(yè)經(jīng)營管理隊(duì)伍水平欠缺

人是成事的關(guān)鍵，國有銀行對人才的吸引力在逐漸下降，這成為制約其經(jīng)營管理效率的一個(gè)主要原因。通常情況下，國有銀行的職位被認(rèn)為是金飯碗，工作穩(wěn)定，收入理想，地位體面。這樣的印象吸引了不少貪圖安逸，缺乏闖勁和競爭力的人來就職。雖然國有銀行的招聘政策要求并不低，尤其是對學(xué)歷等條件的要求；但是，學(xué)歷有時(shí)并不代表能力，往往是有能力者受學(xué)歷不高的限制不能得到發(fā)揮和重用。真正名實(shí)相副的人才，又由于國有銀行晉升、漲薪機(jī)制的僵化而失落離開，造成人才流失。另外，管理層在選人用人的思想上還不夠解放，人情關(guān)系的安排也是客觀存在的現(xiàn)象。上述所有原因使國有銀行在“人”的問題上失掉優(yōu)勢，經(jīng)營管理效率就會遜色許多。

二、國有銀行提高經(jīng)營管理效率的辦法

（_一）構(gòu)建嚴(yán)格的征信體系，確保資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化

著力加強(qiáng)對不良資產(chǎn)的管理和控制，對于信用不佳的貸款要注重消除其不良影響，運(yùn)用清算、拍賣等措施避免對銀行資產(chǎn)造成二度傷害。在具體方式方法上，需要繼續(xù)探索具有實(shí)效的手段，但是根本的一點(diǎn)，還是要建立嚴(yán)格有效的征信體系，從客戶選擇的源頭上把好入門關(guān)，對于資信狀況較差的客戶可以謹(jǐn)慎貸款或不予借貸。國家政策要配套，地方政府要協(xié)調(diào)支持，不能犧牲國有銀行資產(chǎn)的實(shí)際利益來服務(wù)地方發(fā)展。在提高國有銀行經(jīng)營管理效率的過程中，高效利用資產(chǎn)的有利辦法之一，就是減少和降低信用上的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高運(yùn)營管理的安全性

國有銀行在運(yùn)管管理中效率的損耗，有一部分在于對各類風(fēng)險(xiǎn)和安全性維護(hù)的代價(jià)付出上。市場競爭的加劇以及政策轉(zhuǎn)向、改革要求等都逼迫國有銀行參與風(fēng)險(xiǎn)博弈，但是在自身資產(chǎn)運(yùn)營安全維護(hù)和信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的經(jīng)驗(yàn)上肯定比較欠缺。因此，必須對貸款進(jìn)行后續(xù)監(jiān)督和管理，盡量避免不良信貸發(fā)生。要多方面綜合權(quán)衡考慮提高安全性的措施，降低風(fēng)險(xiǎn)損耗給經(jīng)營管理效率帶來的負(fù)面影響。

（三）著力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從盈利層面搞活經(jīng)營效率

銀行的中間業(yè)務(wù)與其資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)一起通常被看作是三大支柱業(yè)務(wù)。但是在后面二者中，銀行是作為信用參與方的角色加入的。在中間業(yè)務(wù)里，銀行將不再具有信用負(fù)擔(dān)，僅僅作為中間人的身份參與經(jīng)營，并收取費(fèi)用，產(chǎn)生利潤。這就已經(jīng)規(guī)避掉了不少的風(fēng)險(xiǎn)。而且，隨著國民收入水平大幅度提高，社會轉(zhuǎn)型中人們的消費(fèi)理念已經(jīng)發(fā)生了變化，對金融產(chǎn)品和其他咨詢、擔(dān)保、租賃、代理等業(yè)務(wù)的需求逐漸產(chǎn)生并增多，這為國有銀行創(chuàng)新盈利方式提供了契機(jī)。同時(shí)，由于國有銀行金融觀念滯后和同行惡意競爭使其中間業(yè)務(wù)長期成為附屬品甚至贈(zèng)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的前景和空間很大。種種跡象證明，從盈利的層面提高經(jīng)營管理的效率，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一個(gè)大的趨勢和不錯(cuò)的選擇。

（四）擴(kuò)大人才隊(duì)伍，提高員工水平

為了提高國有銀行經(jīng)營管理效率，需要大量引進(jìn)專業(yè)人才，開展隊(duì)伍建設(shè)。金融市場的復(fù)雜性不同一般，這其中不僅需要金融人才，還需要對法律法規(guī)、市場營銷、公共管理、網(wǎng)絡(luò)科技等知識領(lǐng)域諳熟的專業(yè)人才。通過優(yōu)化人力資源管理，國有銀行業(yè)務(wù)水平將會得到提高，經(jīng)營效率也會得到改善。

三、結(jié)論

在國有銀行經(jīng)營管理效率的提高過程中，還要注意其國有企業(yè)的基本性質(zhì)，對相關(guān)紀(jì)律、規(guī)則必須嚴(yán)格遵守，避免滋生其他不良腐蝕因素而對其經(jīng)營管理造成新的效率損耗。要認(rèn)識到國有銀行在變革中所面臨的巨大困難，正確估計(jì)其艱巨性和長期性；同時(shí)通過對信貸的管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，改變資產(chǎn)運(yùn)營狀況，提高盈利收益水平；通過對人力資源的優(yōu)化管理來提升運(yùn)營效率。還可以向西方發(fā)達(dá)資本主義國家國有商業(yè)銀行經(jīng)營模式進(jìn)行學(xué)習(xí)，創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)體系，豐富金融產(chǎn)品種類，通過擴(kuò)大競爭優(yōu)勢來提高經(jīng)營管理效率；當(dāng)然，經(jīng)營管理效率的提升對競爭優(yōu)勢而言也是有利無害的。