【摘 要】隨著銀行卡成為使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，其安全問題也隨之出現(xiàn)，如何防范與化解銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)成了持卡人最為關(guān)注的焦點(diǎn)。本文通過對銀行卡欺詐的方式和手段進(jìn)行分析，確定銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范措施，進(jìn)而對持卡人的安全用卡和應(yīng)對欺詐提出相應(yīng)參考建議。

【關(guān)鍵詞】銀行卡；欺詐；防范

據(jù)權(quán)威資料統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年9月底，全國銀行卡發(fā)卡量為60.15億張，人均持有銀行卡4.39張。隨處可見的自助設(shè)備，POS機(jī)等設(shè)備，便捷的移動支付方式，無不意味著銀行卡已成為大眾生活中不可缺少的支付工具。人們在享受銀行卡帶來便利的同時(shí)，安全問題也逐漸凸顯。銀行卡盜刷和詐騙案件的日益增多，不僅對銀行、特約商戶、第三方支付公司以及持卡人的資金造成危險(xiǎn)，也制約著銀行卡的長期健康發(fā)展。用卡安全已成為社會越來越關(guān)注的話題。

一、銀行卡欺詐的方式和手段

銀行卡產(chǎn)生盜刷，主要原因是持卡人的信息泄露，那持卡人的信息是如何泄露的呢。有哪些途徑會泄露持卡人信息呢？經(jīng)過對近幾年已公布的案件分析，銀行卡信息的泄露可以分為傳統(tǒng)和新型兩種方式。

傳統(tǒng)的手段和方式較為簡單，不法人員主要通過盜取、搶劫他人銀行卡，然后假冒持卡人進(jìn)行消費(fèi)；與特約商戶的工作人員相互勾結(jié)，記錄客戶刷卡信息；或者在ATM機(jī)等地方張貼虛假告示，騙取持卡人相關(guān)信息等，近幾年來，經(jīng)過銀行、公安等相關(guān)部門的宣傳和提醒，持卡人的安全意識有所加強(qiáng)，對于此類詐騙方式較為熟悉，已具備了一定的反欺詐能力。

新型的方式主要是利用短信、互聯(lián)網(wǎng)等方式盜取持卡人信息，從而進(jìn)行詐騙。隨著網(wǎng)絡(luò)支付的方便，銀行卡的交易渠道有了明顯的變化。越來越多的人開通手機(jī)銀行、在支付寶、微信等第三方支付平臺上綁定銀行卡辦理支付轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，因此，不法人員詐騙的方式也隨之發(fā)生了變化，主要有以下三種：一是通過釣魚網(wǎng)站和偽基站，向客戶手機(jī)植入木馬病毒等手段盜取個(gè)人及銀行卡信息，制作偽卡，并利用偽卡進(jìn)行消費(fèi)或提現(xiàn)。二是通過改號軟件，冒充銀行客服和電信運(yùn)營商向持卡人發(fā)送虛假的信息和電子郵件，誘騙持卡人將資金劃轉(zhuǎn)到不法分子的賬戶中。三是利用網(wǎng)站的技術(shù)漏洞，盜取網(wǎng)站用戶的個(gè)人及銀行卡信息，從而進(jìn)行詐騙。

二、銀行卡安全防范措施

盡管銀行卡欺詐的方式不斷翻新，高科技含量不斷增加，隱蔽性不斷提高，但是，持卡人只要具備風(fēng)險(xiǎn)防控意識，掌握風(fēng)險(xiǎn)防范措施，就可以有效保護(hù)信息和資金安全。

1.提高銀行卡自身的安全性

目前，我們存量的銀行卡多為安全性低，易復(fù)制的磁條卡，持卡人可以盡快將磁條卡更換為安全性更好的芯片卡。芯片卡是以智能芯片（IC卡）為介質(zhì)的銀行卡，具有獨(dú)特的加密技術(shù)，可以大大的降低銀行卡被復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，持卡人可以根據(jù)實(shí)際需求，對賬戶進(jìn)行分類管理。使用金額較少，額度較低的銀行卡，開立個(gè)人Ⅱ類、Ⅲ類賬戶專門用于辦理網(wǎng)絡(luò)支付，有效的降低資金風(fēng)險(xiǎn)，控制損失。

最后，持卡人還可以開通銀行賬戶變動提醒服務(wù)，及時(shí)關(guān)注賬戶變動情況，定期檢查賬戶資金交易明細(xì)和余額。

2.注重保護(hù)個(gè)人信息

在日常生活中，持卡人需要向他人提供個(gè)人信息的途徑和情形較多，而且信息多通過網(wǎng)絡(luò)傳播，信息泄露的機(jī)率也隨之增大。因此，為避免信息泄露，持卡人首先要妥善保管個(gè)人信息，謹(jǐn)慎應(yīng)對需要提供個(gè)人信息的情況，不輕易向外透露身份證件號碼、賬號、卡片信息等，如必須提供，切記要做好標(biāo)注；妥善處理好交易憑條、物流單、車票和機(jī)票等有個(gè)人信息的憑證。在丟棄前，應(yīng)將上面的個(gè)人關(guān)鍵信息加以遮蓋，或者將其粉碎后再丟棄。不將銀行卡密碼作為其他網(wǎng)站、APP的密碼，多張銀行卡不使用同一密碼，并定期更改銀行卡密碼，以防密碼從其他渠道被泄露；在更改手機(jī)號碼時(shí)，及時(shí)解除銀行卡綁定，變更網(wǎng)銀、手機(jī)銀行和短信通知等銀行業(yè)務(wù)號碼等；謹(jǐn)慎開通快捷支付，對于不常用的支付方式，建議及時(shí)刪除或停用。

3.及時(shí)有效識別釣魚短信和郵件

釣魚短信主要指通過偽基站，改號軟件發(fā)送的短信。釣魚郵件多是不法人員使用免費(fèi)郵箱，或假冒網(wǎng)站發(fā)送，迷惑性較強(qiáng)。持卡人應(yīng)嚴(yán)格提防陌生號碼或地址發(fā)送的短信或郵件，謹(jǐn)慎對待需填寫個(gè)人信息或需要點(diǎn)擊網(wǎng)址查看的郵件或短信，保護(hù)個(gè)人信息安全。如短信或郵件發(fā)件人為官方號碼，持卡人對內(nèi)容存在疑問，可以撥打客服電話進(jìn)行咨詢，銀行客服會對短信進(jìn)行有效地識別。

三、應(yīng)對銀行卡欺詐的建議

銀行卡產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)，不法人員首先需要獲取持卡人的信息。但是，信息泄露并不一定會發(fā)生銀行卡資金損失風(fēng)險(xiǎn)，持卡人只要加強(qiáng)防范意識，及時(shí)采取相應(yīng)措施，還是可以有效保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全。

持卡人發(fā)現(xiàn)銀行卡有異常情況，如尚未發(fā)生銀行卡盜刷，僅懷疑相關(guān)信息已經(jīng)泄露，應(yīng)盡快修改密碼或掛失換卡，刪除第三方支付平臺綁定卡片等，如銀行卡為磁條卡，應(yīng)盡快掛失并更換芯片卡等。如已發(fā)生銀行卡盜刷，切勿急躁，要合理應(yīng)對以減少損失：首先應(yīng)當(dāng)盡快聯(lián)系銀行掛失，降低資金進(jìn)一步損失的可能性，其次應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，提供有關(guān)證據(jù)，積極配合公安機(jī)關(guān)開展案件調(diào)查。

作者簡介：

吳萍（1983—），女，漢族，安徽無為人，中共黨員，工學(xué)和管理學(xué)雙學(xué)位，中級經(jīng)濟(jì)師，業(yè)務(wù)經(jīng)理。