曾玉倩

摘要：自從中國加入世貿(mào)之后，經(jīng)濟(jì)開始飛速發(fā)展，而銀行業(yè)也將面臨更加激烈的市場競爭。加入世貿(mào)到現(xiàn)在已經(jīng)過去了十五年，在這十五問我們已經(jīng)變成了世界第二大經(jīng)濟(jì)體，雖然GDP發(fā)展腳步明顯加快，但是在一些具體的領(lǐng)域其競爭力仍然不及西方國家。銀行作為金融業(yè)的大亨，它的運(yùn)營成功與否通常決定了整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)走向，而經(jīng)營效率是銀行競爭力的集中體現(xiàn)，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)快速平穩(wěn)發(fā)展的關(guān)鍵。目前中國的銀行已經(jīng)完成了股份制改革。因此，如何提高經(jīng)營效率成為發(fā)展的重點(diǎn)。本文首先介紹了銀行效率測評的項(xiàng)目，以及影響因素和相對應(yīng)的解決方案，最后進(jìn)行總結(jié)，銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，不良資產(chǎn)率，中間業(yè)務(wù)收入和資本充足率、銀行員工素質(zhì)等都會(huì)影響銀行效率。

關(guān)鍵詞：銀行效率；測評分類；影響因素

市場經(jīng)濟(jì)下，中國的國有銀行對于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重要影響，國有銀行的運(yùn)營效率是衡量成功與否的關(guān)鍵，但是在發(fā)展的過程中受到眾多因素的制衡，如何認(rèn)識(shí)這些“攔路虎”，以及如何解決這些問題從而更好、更快的去適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新方向是我們現(xiàn)在必須要解決的問題。

一、銀行效率分類

銀行效率是指銀行在業(yè)務(wù)活動(dòng)中投入與產(chǎn)出或者是成本與收益之間的對比關(guān)系。究其實(shí)質(zhì)可以看做是銀行對其資源的有效配置，也是銀行競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力的體現(xiàn)。因?yàn)檠芯康捻?xiàng)目不同所以對于銀行效率有不同的評判方法，目前接受度最普遍的是分成三類——銀行規(guī)模效率、銀行范圍效率、銀行X-效率。

銀行規(guī)模效率：規(guī)模效率是衡量銀行在最佳規(guī)模時(shí)期即成本曲線最低時(shí)生產(chǎn)成本減少的水平。如果這時(shí)產(chǎn)出增長率高于成本的增長率，那么該銀行就是處于規(guī)模有效率的狀態(tài)，這個(gè)時(shí)候如果采取擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模那么就可以使效率提高；相反，如果產(chǎn)出增長率低于成本增長率時(shí)這時(shí)的銀行是處于無效率狀態(tài)，如果繼續(xù)追加擴(kuò)大規(guī)模無疑是雪上加霜；當(dāng)產(chǎn)出增長率和成本增長率持平時(shí)，那么銀行處于常數(shù)態(tài)規(guī)模效率。根據(jù)相關(guān)研究得知，忽略銀行自身規(guī)模大小的問題，在其他條件不變的情況下，銀行規(guī)模擴(kuò)大一倍，那么平均成本就會(huì)下降5到8個(gè)百分點(diǎn)。但是規(guī)模效率是有一定范圍的，如果能夠?qū)⒁?guī)模處在合理的范圍內(nèi)，相應(yīng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)就變成提高銀行效率的關(guān)鍵所在。

銀行范圍效率：效率范圍指的是銀行是否投入了最節(jié)省的投入成本。產(chǎn)出水平給定，如果銀行經(jīng)營多種業(yè)務(wù)的成本要比其他專業(yè)經(jīng)營單項(xiàng)的銀行成本低的話，那么經(jīng)營多種業(yè)務(wù)的銀行就存在范圍效率；如果是相反情況的話，那么則是范圍不經(jīng)濟(jì)。影響銀行出現(xiàn)業(yè)務(wù)效率的主要原因就是對各種投入的分享，或者是經(jīng)營范圍的擴(kuò)大。我國的銀行業(yè)，由于經(jīng)營業(yè)務(wù)的單一，對于涉外業(yè)務(wù)所涉獵的也較少，至于投資業(yè)務(wù)更是微不足道，所以說存在著范圍不經(jīng)濟(jì)的情況。

銀行X-效率：X-效率被認(rèn)為是決定金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營績效的重要因素，對于銀行效率的研究層面也由原來的規(guī)模和范圍效率擴(kuò)展到Xm效率。據(jù)相關(guān)專家研究表明規(guī)模或者是范圍的不經(jīng)濟(jì)所導(dǎo)致的低效率不會(huì)超過總成本的5%，但是如果能衡量管理層的成本而且進(jìn)行最大化的產(chǎn)出能力的X-效率能夠使成本節(jié)約20%。所以說要想提高銀行運(yùn)營效率控制X-效率是關(guān)鍵所在。

二、銀行效率測評方法

基于中國國情與西方國家不同，所以研究方法也是依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況所制定的，現(xiàn)在常用的方法有以下幾種：1.制度分析法，我國實(shí)行社會(huì)主義特色的市場經(jīng)濟(jì)，針對“特色”理論，采用了產(chǎn)權(quán)理論，實(shí)行制度分析法。2、定性與定量相結(jié)合的方法，運(yùn)用定量分析法量化銀行的效率，在分析中量化每一個(gè)因素對銀行效率影響的程度。3、分析比較法，對銀行效率測量的方法進(jìn)行歸納，并根據(jù)實(shí)際情況運(yùn)用DEA的方法來測量銀行效率，找出影響因素并確定出影響最大的因素。4、數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）是目前國際上比較適用接受度較高的測評方法，運(yùn)用此方法可以測算出銀行總體效率和規(guī)模效率。

三、國有銀行效率測度的影響因素

（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

自從改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)體制改革深度不斷加深，國有銀行體制也是在不斷地調(diào)整。但是時(shí)至今日國有銀行的現(xiàn)代企業(yè)制度始終沒有建立起來，而且競爭力也不強(qiáng)。經(jīng)過多年的改革，現(xiàn)在的“四大銀行”仍然還是國家支持的獨(dú)資銀行。這種較為單一的模式給國有銀行的發(fā)展帶來很大的阻力。

（二）規(guī)模經(jīng)營

目前來看，我國產(chǎn)業(yè)的集中程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方的發(fā)達(dá)國家，但是金融業(yè)的集中程度卻要比那些發(fā)達(dá)國家都要高。從對兩者的數(shù)據(jù)分析來看，國內(nèi)的經(jīng)營規(guī)模較大，銀行的集中程度要比企業(yè)的集中度高，而且國有銀行所占的金融份額要比其他銀行和一些金融機(jī)構(gòu)高出很多；國有銀行在各地的分支銀行眾多，正因如此交易費(fèi)用過高，而且人員過多不好管理，經(jīng)常會(huì)造成人員冗雜現(xiàn)象，而且海外市場遲遲沒有打開，其他國家很少能看到我們國家的銀行分支；國外業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模過小，目前國內(nèi)的各大銀行業(yè)務(wù)較為單一，海外業(yè)務(wù)涉及量更少，因此國有銀行的國際化程度普遍較低，這與我們改革開放所實(shí)行的對外走是有所出入的。

（三）缺乏金融創(chuàng)新

雖然目前我國的金融行業(yè)在各個(gè)方面不斷取得進(jìn)步，但是由于受到科研技術(shù)、國家政策和面對市場等方面的限制，與發(fā)達(dá)國家相比還是有很多的不足，上升空間較大，如果要具體細(xì)化的話主要是金融管制較為嚴(yán)格，缺乏內(nèi)在創(chuàng)新動(dòng)力而且經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種單一，規(guī)模?。粚τ谝恍┴?fù)債類傳統(tǒng)項(xiàng)目創(chuàng)新較多但是資產(chǎn)類較少，而且監(jiān)管方面沒有進(jìn)一步的完善。

（四）市場結(jié)構(gòu)對于銀行效率的影響

市場結(jié)構(gòu)影響市場行為從而進(jìn)一步影響市場績效所以說市場結(jié)構(gòu)對于提升銀行效率是有重大作用的。目前中國的銀行市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出國有銀行壟斷的狀態(tài)，銀行產(chǎn)業(yè)高度集中，正是由于國有銀行的壟斷地位，使之失去了激烈的競爭壓力，進(jìn)步以及創(chuàng)新空間較小。

（五）浮動(dòng)工資

國有銀行的工資在進(jìn)行改革前一般為固定工資，浮動(dòng)工資所占的比例非常小。但是為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國有銀行的有效經(jīng)營，現(xiàn)在各種激勵(lì)性的工資正在逐步增加，比如一些獎(jiǎng)金和津貼。浮動(dòng)工資主要是根據(jù)銀行效率來進(jìn)行計(jì)算的，效率越高那么浮動(dòng)工資也會(huì)越來越多，將員工的切身利益與經(jīng)營效率相掛鉤，這對于促進(jìn)銀行效率起著非常重要的作用。

（六）利潤留成

銀行的利潤來源主要是存款和貸款之間的空差。目前來看，我國的國有銀行的利益追求還挺停留在追求存款，和貸款金額的最大化，往往忽視了效率的最大化。邊際利潤留成增長會(huì)使得邊際存款和貸款同時(shí)增長，銀行如果沒有這個(gè)權(quán)利可能就會(huì)降低對企業(yè)貸款的意向。所以利潤留成應(yīng)該作為一種激勵(lì)機(jī)制，想要銀行經(jīng)營效率最大化的結(jié)果，那么只能是在改革后的留利機(jī)制進(jìn)行刺激，也就是說銀行的可支配剩余決定著銀行的發(fā)展效率。

（七）教育程度

一般來說銀行的教育程度越高那么人力資源的素質(zhì)也就越高，這對于銀行的效率有著非常明顯的積極影響。根據(jù)研究表明在影響銀行效率增長的因素中，員工教育程度占有60%的份額。因此可以看出，銀行的教育程度與運(yùn)行效率成因果關(guān)系，要想提高銀行效率必須要大量引進(jìn)高素質(zhì)人才。

四、提高銀行效率的相關(guān)措施

根據(jù)影響銀行效率的因素我們可以總結(jié)出提高效率的相關(guān)策略，銀行資產(chǎn)質(zhì)量對于銀行效率有著積極效應(yīng)，相對應(yīng)的節(jié)約成本，降低不良資產(chǎn)，均可以提高經(jīng)營效率；增加浮動(dòng)工資，每增加浮動(dòng)工資一個(gè)單位，效率就可以增長0.5個(gè)百分點(diǎn)；銀行效率對于人力資本依賴程度較高，特別是處在電子商業(yè)化以及網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代中，對于人力資源的運(yùn)用應(yīng)該更加的靈活；在競爭力方面，國有銀行目前處于壟斷發(fā)展階段，國有銀行彼此之間的競爭壓力對于促進(jìn)效率增長并沒有很明顯的效果但是和一些新興的商業(yè)銀行和外資銀行的競爭對于效率增長起到積極的正面作用。想要進(jìn)一步提高國有銀行運(yùn)營效率必須多管齊下。

五、結(jié)論

目前我國國有銀行的發(fā)展如果不拋棄以前的運(yùn)行模式那么在提高效率方面將會(huì)成為空談。經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展，要想與其他西方發(fā)達(dá)國家的銀行進(jìn)行競爭那么必須在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，運(yùn)行模式，資產(chǎn)規(guī)模以及效率規(guī)模等多方面進(jìn)行改革，并且要掌握最新最前沿的科學(xué)技術(shù)，不斷進(jìn)步才能保持可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，提高自身競爭力。