詹瑤

摘 要 近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展迅猛，有我們熟知的阿里巴巴集團推出的余額寶業(yè)務、P2P民間借貸模式以及“三馬”試水互聯(lián)網(wǎng)金融為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。與此同時，以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為主的金融業(yè)務給我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊。本文就以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為背景，分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融各自的優(yōu)、劣勢，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的影響和提出的挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提出具體措施來應對這些挑戰(zhàn)。

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 挑戰(zhàn)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，使第三方支付、云計算、大數(shù)據(jù)這些技術對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了沖擊。自從阿里巴巴開展“雙十一”活動以來，其銷售額每年都在增長，移動支付端支付金額也在不斷增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展壯大，體現(xiàn)了電子商務企業(yè)不斷壯大的優(yōu)勢，即海量的客戶信息以及大數(shù)據(jù)的時代背景。因為這些優(yōu)勢，電子商務企業(yè)開始步入金融等領域，這也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊。在這些沖擊下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要積極進行技術創(chuàng)新和新產(chǎn)品的推出，以便更好地應對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的不利影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行對比

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.便利性。在互聯(lián)網(wǎng)金融沒有發(fā)展時，客戶想要取得資金必須親自去銀行的網(wǎng)點取錢，手續(xù)繁雜不說還得攜帶大量的現(xiàn)金。而如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，只需要一部智能手機或是一臺電腦就可以快速對資金進行轉移。此外，銀行需要的手續(xù)也十分繁雜，就拿貸款來說，要準備申請報告、資產(chǎn)評估、信用評價、報告審批等材料，耗時長還不一定能取得貸款。而P2P作為民間的借貸模式，借款的手續(xù)簡便，并且發(fā)放貸款的時間短、便利性強。

2.大眾性。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中，只有收入豐厚的群體以及有信譽的大型企業(yè)才能享受到傳統(tǒng)的金融服務。而收入較低者或小型企業(yè)根本無法享受到這些服務。而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以保證每一個人都能享受到這些服務，降低了金融服務的門檻。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢

1.安全性低。這是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點存在的最大問題，互聯(lián)網(wǎng)金融以方便快捷讓客戶享受到便利，但同時也造成了很多網(wǎng)絡偷盜現(xiàn)象的存在。以支付寶為例，開發(fā)者雖然稱余額寶被盜的概率比交通事故還低，但是如果賬戶資金被盜，資金就會被快速轉移，很難再追查回來。同時因為云計算的發(fā)展，客戶的信息也非常容易被泄露。

2.監(jiān)管落后。因為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興發(fā)展的行業(yè)，可以說處于監(jiān)管的灰色地帶，監(jiān)管層對這個行業(yè)應該如何監(jiān)管也尚處于一個實驗的階段。雖然各方面都在強烈呼吁要明確監(jiān)管的部門以及監(jiān)管的職責和懲罰的措施，但是要實際落實到位還需要一定的時間。以P2P為例，正是因為監(jiān)管不力，所以導致了很多影響惡劣的詐騙事件。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，利用在時間和成本上的便利優(yōu)勢，迅速地滲透了大眾的生活中，也對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了強烈的沖擊，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的生存危機感。

（一）利差收入

我們都知道，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是以利差收入作為發(fā)展的核心收入，大多數(shù)商業(yè)銀行的利差收入占到了總收入的70%以上。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和商業(yè)銀行就利差收入做起了游戲，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)把大部分的利潤給了散戶，這給銀行造成了巨額利差。雖然網(wǎng)絡借貸發(fā)展時間短，其以自身的優(yōu)勢快速發(fā)展起來，讓大眾樂于使用，特別是對于那些收入較低難以從傳統(tǒng)商業(yè)銀行中籌到資金的個人以及一些小微企業(yè)來說。由于這些業(yè)務受眾范圍較廣，所以在這個范圍內，網(wǎng)絡借貸和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行會形成激烈的競爭。

（二）中間業(yè)務收入

自從國家給多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)了第三方支付的牌照之后，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就可以參與到很多的業(yè)務支付環(huán)節(jié)，如說電話支付、貨幣兌換、銀行卡收單等。隨著時間的推移，更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將會進入到這些行業(yè)來搶占市場。這些基金第三方支付的發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務造成巨大沖擊，將會影響銀行的發(fā)展。

（三）沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務模式

就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，它更加注重客戶的感受，強調交互式的營銷模式，致力于開放平臺，并將互聯(lián)網(wǎng)技術和金融核心技術融入其發(fā)展之中。這比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以客戶為中心的發(fā)展模式更加完善。拿支付寶來說，公司十分注重客戶的用戶體驗，并且在不斷完善其發(fā)展模式，其將輸入密碼手勢、驗證指紋、虹膜等新的技術運用到移動端的支付中，讓用戶更好地感受產(chǎn)品的靈活性。

（四）沖擊小微企業(yè)借貸模式

隨著我國不斷強調要大力發(fā)展中小企業(yè)、解決好中小企業(yè)借貸難的問題，金融領域開始努力踐行，但是中小企業(yè)融資難的問題仍然十分嚴峻，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務模式很難應對中小企業(yè)借貸風險問題。與此不同的是，網(wǎng)絡借貸對這一問題表現(xiàn)出了很強的競爭力，如阿里巴巴的小額貸款通過網(wǎng)上“場景式”的審批，最大程度上降低了尋找優(yōu)質企業(yè)客戶的成本和風險。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的措施

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出了極強的競爭力，雖然對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊不是很大，但是面對這些沖擊商業(yè)銀行也應該積極尋找應對的模式，更好地應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一定要主動轉變發(fā)展觀念，要更加重視中小微企業(yè)，要加大科技創(chuàng)新，增加業(yè)務的創(chuàng)新能力，要抓住自己的金融發(fā)展重點領域，增強自己在金融產(chǎn)品上的競爭力。

（二）要加強交流合作

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交流與合作。不論是在支付平臺上的合作還是借貸上的合作。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定沖擊，但不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也離不開傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。同時，商業(yè)銀行想要取得自身的進步，也應該積極地向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學習。

（三）要重視客戶的體驗程度

有些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在服務態(tài)度上不盡如人意，所以，要以客戶為中心，根據(jù)不同客戶的使用特點推出不同的金融產(chǎn)品，要改善金融服務的質量，精簡金融業(yè)務的審批環(huán)節(jié)，提供更加優(yōu)質的金融產(chǎn)品和服務。要密切的與客戶進行聯(lián)系，從而更好地滿足客戶需求。

（四）不斷發(fā)掘新的人才

傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該緊跟時代的腳步，發(fā)掘綜合性人才，在熟悉金融理論的同時要熟練操作計算機。同時，在職工培訓中加大對計算機以及互聯(lián)網(wǎng)科技的課程培訓，這樣才能保障傳統(tǒng)商業(yè)銀行更好地發(fā)展其競爭優(yōu)勢。

（作者單位為湖北經(jīng)濟學院）

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