黨雪元

摘 要：保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)向我們昭示，保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有明顯的外部經(jīng)濟(jì)作用?？v觀我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)20多年的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然取得了很大的成績(jī)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍然存在較大的差距，在未來(lái)的大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì)，是決定中國(guó)金融發(fā)展的重要因素。因此，深入研究我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展對(duì)策，對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展是非常有必要的。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)；發(fā)展現(xiàn)狀；未來(lái)發(fā)展；發(fā)展對(duì)策

1 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的狀況

1.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。從中國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r可以看出，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保持了較快的增長(zhǎng)。保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一，保費(fèi)收入的國(guó)際排名上升到世界第6位，比2000年上升了10位。在保費(fèi)收入大幅度提升的同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)密度和深度也大幅度提高。近年來(lái)，盡管遭到國(guó)際金融危機(jī)的不利影響，中國(guó)保險(xiǎn)總資產(chǎn)還是保持了增長(zhǎng)的勢(shì)頭。

2.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增加，市場(chǎng)集中度下降。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增加，市場(chǎng)體系逐步完善。改革開(kāi)放初期，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人保公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)。中國(guó)十六大以來(lái)，相繼成立和引進(jìn)了一批保險(xiǎn)公司。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)形成多種組織形式、多種所有制并存，公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的市場(chǎng)格局。由于市場(chǎng)主體的增加，市場(chǎng)集中度也在進(jìn)一步下降。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的問(wèn)題

1.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于寡頭市場(chǎng)壟斷的局面雖然近年來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度下降了，但細(xì)看保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)，保費(fèi)的主要收入都集中在幾個(gè)知名度比較高的保險(xiǎn)公司。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽、中國(guó)平安以及中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司目前已經(jīng)占領(lǐng)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%。這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷的局面，就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀之一。

2.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定成績(jī)，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，整體水平不高，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還存在較大差距，保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。在這個(gè)階段，從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的要素看，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更多地依靠增加資本、勞動(dòng)力等要素的投入推動(dòng)。

3.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的自主創(chuàng)新的動(dòng)力不足我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)從整體上看仍處于技術(shù)創(chuàng)新的低層次階段，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品主要還是依靠從外部引進(jìn)，企業(yè)主要還是在引進(jìn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行局部的開(kāi)發(fā)和改進(jìn)。真正意義上的自主研究開(kāi)發(fā)活動(dòng)僅僅在少數(shù)大的保險(xiǎn)企業(yè)中有所開(kāi)展，大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)依靠低水平的技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)基本能夠維持保險(xiǎn)企業(yè)的生存和發(fā)展。

4.我國(guó)保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展存在著不平衡和不協(xié)調(diào)的問(wèn)題一是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平不平衡。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平呈東-中-西梯度分布，東部保險(xiǎn)發(fā)展水平明顯高于中部、西部，且差異有擴(kuò)大的趨勢(shì)。二是市場(chǎng)主體區(qū)域布局不平衡。保險(xiǎn)供給主體在地區(qū)分布上明顯集中于東部及沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。三是保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡。在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)市場(chǎng)份額過(guò)大，其他險(xiǎn)種比例太小。四是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展區(qū)域間摩擦加劇保險(xiǎn)區(qū)域間利益沖突，集中表現(xiàn)出的是對(duì)外排他性，既要向外爭(zhēng)利，打破地域經(jīng)營(yíng)限制，又要防止肥水外流，設(shè)置地方市場(chǎng)保護(hù)壁壘。

5.保險(xiǎn)“理賠難”的問(wèn)題仍未得到較好的解決。造成理賠難是有很多原因的。一是部分保險(xiǎn)公司對(duì)分支結(jié)構(gòu)和人員缺乏有效管理，造成出險(xiǎn)后理賠困難。二是理賠工作與保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展不相配套，公司理賠專業(yè)人才缺乏，每當(dāng)出險(xiǎn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。三是市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致保費(fèi)漏損。此外，由于保險(xiǎn)違法犯罪執(zhí)法力度的不夠，保險(xiǎn)理賠工作的正常秩序受到了很大的威脅，客觀上助長(zhǎng)了騙賠等保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的形象，導(dǎo)致了“理賠難”的言論泛濫。

2 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展及其對(duì)策

（一）未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前景

1.未來(lái)的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有極大的推動(dòng)作用由于人口老齡化的深刻影響，在未來(lái)10年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，人口老齡化帶來(lái)的“銀色商機(jī)”可能給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的動(dòng)力，特別是對(duì)于一些保險(xiǎn)市場(chǎng)高度成熟的國(guó)家來(lái)說(shuō)更是如此。人口老齡化和社保體制改革，帶來(lái)了新的保險(xiǎn)需求，為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供了新的市場(chǎng)空間。針對(duì)保險(xiǎn)需求的變化，我國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)提供其開(kāi)放程度和創(chuàng)新程度，積極開(kāi)發(fā)各種年金型產(chǎn)品，以滿足客戶提高退休夠生活保障的要求。

2.綜合經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)將共同發(fā)展，決定保險(xiǎn)公司發(fā)展前景的關(guān)鍵因素是風(fēng)險(xiǎn)管理能力和系統(tǒng)整合能力在未來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局中，綜合經(jīng)營(yíng)將進(jìn)一步發(fā)展，但同時(shí)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)也會(huì)“卷土重來(lái)”。隨著產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)的繼續(xù)發(fā)展，一些滿足客戶需求的特色產(chǎn)品將被創(chuàng)造出來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)公司可以積極開(kāi)發(fā)新品種保險(xiǎn)。

3.未來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)面臨更多的挑戰(zhàn)一是世界和中國(guó)的經(jīng)濟(jì)周期的變化，面對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的沖擊，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展會(huì)受到周期性的波動(dòng)，應(yīng)該在償付能力，公司經(jīng)營(yíng)管理等方面，采取積極的戰(zhàn)略和對(duì)策，增強(qiáng)抵御經(jīng)濟(jì)周期性的波動(dòng)能力。二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步激烈。隨著市場(chǎng)主體的急劇膨脹，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)可能造成對(duì)保險(xiǎn)資源破壞性的開(kāi)發(fā)，降低保險(xiǎn)業(yè)整體服務(wù)水平，對(duì)此我們也應(yīng)當(dāng)保持一定的警惕性。

（二）未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)策

1.推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力第一，保險(xiǎn)業(yè)要繼續(xù)創(chuàng)新思路、創(chuàng)新模式，走創(chuàng)新發(fā)展的道路。第二，保險(xiǎn)創(chuàng)新要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，使之有利于提高保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。第三，改革和創(chuàng)新保險(xiǎn)體制是一項(xiàng)重要任務(wù)。要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)資本構(gòu)成的多元化，資本運(yùn)營(yíng)渠道和運(yùn)作方式的多樣化，還要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的綜合經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系更加完善。

2.轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，制定保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展戰(zhàn)略第一鼓勵(lì)發(fā)展區(qū)域性，政策性保險(xiǎn)供給主體，實(shí)現(xiàn)增強(qiáng)區(qū)域保險(xiǎn)供給，激活市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而達(dá)到提高保險(xiǎn)服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于區(qū)域社會(huì)管理目的。第二鼓勵(lì)發(fā)展多種組織形式的保險(xiǎn)供給人。第三，大力發(fā)展專業(yè)化保險(xiǎn)供給主體，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，更有利于提高專業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域市場(chǎng)覆蓋率。第四是積極推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，有效滿足市場(chǎng)的多元化需求。

3.調(diào)整保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量，高水平發(fā)展。第一調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)及長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)。第二，完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，規(guī)范保險(xiǎn)公司集團(tuán)建設(shè)，有明確的發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)有效的資源整合發(fā)揮戰(zhàn)略協(xié)同效應(yīng)。第三優(yōu)化區(qū)域結(jié)構(gòu)，支持東部地區(qū)和發(fā)達(dá)沿海地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)率先發(fā)展，加快中西部和東北地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，扶持農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，在提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等方面取得新進(jìn)展。

4.加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)第一要加強(qiáng)市場(chǎng)主體建設(shè)，鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。第二，規(guī)范市場(chǎng)秩序，遏制惡性競(jìng)爭(zhēng)，加大查處力度，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施分類監(jiān)管，保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。第三要扎實(shí)推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)，解決“理賠難”的問(wèn)題。從維護(hù)廣大人民群眾利益和確保保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度，重視加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。

5.完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)第一是盡快貫徹落實(shí)有關(guān)法律法規(guī)；二是強(qiáng)化董事會(huì)的職能；三是建立董事評(píng)價(jià)制度，明確董事會(huì)的權(quán)威性；四是不斷強(qiáng)化信息披露，增強(qiáng)公司的透明度，為各種形式的外部監(jiān)督和約束機(jī)制提供更好的環(huán)境和可能，以不斷強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的外部監(jiān)督。

未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，防范保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，采取有力的措施，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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