李辰杰

摘要：金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險是一組矛盾，是對立統(tǒng)一的兩個方面。如果過度追求金融創(chuàng)新而忽視了金融風(fēng)險，則既不能享受創(chuàng)新帶來的發(fā)展成果，還會遭受經(jīng)濟損失；如果太注重金融風(fēng)險，而諱忌金融創(chuàng)新，則會停滯不前，制約經(jīng)濟發(fā)展。只有統(tǒng)籌兼顧，正確認識事物的兩面性，尋求兩者的平衡點，才能處理好金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險的關(guān)系。如何監(jiān)管金融創(chuàng)新，在促進增加市場活力的同時，降低創(chuàng)新帶不安全性和不確定性，在給人們帶來便利性時，保證過程操作的合法性和合規(guī)性。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；風(fēng)險；對策

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，開啟了金融市場的新的發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)金融是在以傳統(tǒng)金融業(yè)為基體的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使實體經(jīng)濟擁有線上線下兩種模式，得以在網(wǎng)絡(luò)空間的拓展，實體經(jīng)濟運行的同時，享受網(wǎng)絡(luò)發(fā)展帶來的收益，在創(chuàng)造社會財富的同時，給人們帶來諸多便利。但新型金融工具等的發(fā)展不完善，相關(guān)法律法規(guī)和相關(guān)部門監(jiān)管的滯后，創(chuàng)新條件下的金融模式帶來的風(fēng)險，引發(fā)的信任危機也著實令人堪憂。

一、金融創(chuàng)新成果有哪些

（一）傳統(tǒng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)得到拓展

以銀行、證券公司、保險公司為代表的主要傳統(tǒng)金融業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)興起的大潮中，迎著改革之風(fēng)，對業(yè)務(wù)模式進行拓展。用戶在實體店和網(wǎng)上都可以瀏覽、咨詢、購買產(chǎn)品，突破了時間和地域的限制，拓展了客戶群體，豐富了產(chǎn)品種類。用戶足不出戶就可以從網(wǎng)絡(luò)上購買適合自己的產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)的共享性，為客戶提供更多的選擇， 用戶可以多放對比，從市場角度，更趨向于完全競爭市場，是對消費者的極大利好。

（二）新型支付方式便捷人們的生活

以支付寶、微信支付等的新型支付方式的誕生，豐富了結(jié)算方式，彌補了傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)的不足。這種以互聯(lián)網(wǎng)為載體的新型結(jié)算方式，在交易過程中避免了真實貨幣的使用，實際傳遞的是金融信息，是虛擬貨幣，減少了真實貨幣的實際流通量。這種支付方式，不需要人們攜帶真實的貨幣，避免了存取、攜帶貨幣的麻煩，更方便了人們異地支付。

（三）投資、融資方式多樣化。

P2P為主的網(wǎng)貸、眾籌等的出現(xiàn)，借貸方式更加多樣化，人們通過互聯(lián)網(wǎng)就可以申請資金，辦理借貸、融資等，減少了時間成本和交通成本等，更方便的利用民間資本，資本市場運作更加充分。余額寶等的出現(xiàn)集中了人們的閑置資金，類似于銀行的存款業(yè)務(wù)，為客戶提供了較高的投資收益，便于人們實時存儲和及時查看。

二、現(xiàn)階段的金融風(fēng)險

（一）網(wǎng)絡(luò)安全

以互聯(lián)網(wǎng)為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融，對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息安全要求極高。互聯(lián)網(wǎng)金融受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)制約，暗含不確定性，不可控性，在信息安全方面，傳播的時效性、操作的合規(guī)性等都影響金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)安全的穩(wěn)定是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提，目前不法者的違規(guī)操作、客戶個人信息的泄露等都會引發(fā)金融市場的波動。

（二）信任危機初現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融中更多的是金融信息的傳遞，不需要真實的貨幣。在此交易過程中，消費者和提供服務(wù)的經(jīng)營者，往往沒有真正接觸，更多的是消費者對經(jīng)營者的信任。然后往往有不法經(jīng)營者透支了這種信任，而引發(fā)了全社會對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任危機。以體彩為例，人們由傳統(tǒng)實體店買彩票，到從網(wǎng)上購買彩票，再度回到從實體店購買彩票。為什么又回到傳統(tǒng)的購買方式呢？網(wǎng)絡(luò)購買彩票確實方便了大家，但最初經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)體彩的市場主體并不都具備這樣的經(jīng)營資格和經(jīng)營能力，最后導(dǎo)致不能支付中獎?wù)叩莫劷鸲绊懥苏麄€體彩行業(yè)的信譽，也引發(fā)全社會的關(guān)注。最終，回歸傳統(tǒng)經(jīng)營模式，以規(guī)避網(wǎng)絡(luò)體彩的經(jīng)營風(fēng)險。

（三）法律法規(guī)相對滯后

經(jīng)濟的發(fā)展需要法律法規(guī)的保障，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，監(jiān)管這方面的法律法規(guī)相對滯后，沒有明確的、權(quán)威的法律對互聯(lián)網(wǎng)金融作出系統(tǒng)、全面的要求，導(dǎo)致市場內(nèi)魚龍混雜，違規(guī)成本不高，使投機者心存僥幸。監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管不到位，這就容易造成發(fā)生經(jīng)濟案件時，沒有相關(guān)法律作依據(jù)，沒有執(zhí)行標(biāo)準來規(guī)范市場主體的行為。一旦發(fā)生經(jīng)濟案件，消費者的利益得不到保障，經(jīng)濟損失很難追回。沒有保障的金融市場，金融創(chuàng)新成果難以保障，只有法律的健全才能弱化風(fēng)險，推動金融創(chuàng)新。

（四）行業(yè)門檻不高

就近年興起的P2P網(wǎng)貸、眾籌而言，這樣的融資貸款平臺一開始如雨后春筍般興起，后期相繼倒閉、跑路達總量的三分之一左右。這樣的比例下，有多少人遭受經(jīng)濟損失，他們的利益該如何保證？這就要求監(jiān)管者提高市場準入門檻，在進入金融市場前，有一套合理有效的審查和考核機制，在進入和經(jīng)營期間，嚴格把關(guān)，剔除條件不合格者、懲處不法經(jīng)營者，維護廣大合法經(jīng)營者和消費者的利益。

三、面對金融風(fēng)險的對策

（一）人才戰(zhàn)略

當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境，層出不窮的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，對市場的監(jiān)管提出了更高的要求。這就需要建立一支具有高文化素養(yǎng)、對市場風(fēng)險反應(yīng)靈敏、能準確預(yù)測和識別市場風(fēng)險的專業(yè)人才。政府的調(diào)控能力要跟上，其監(jiān)管人員的技術(shù)水平和知識水平也要與時俱進。面對復(fù)雜的金融市場，能冷靜分析當(dāng)前形勢、對市場形勢作出客觀預(yù)測并針對不同項目的風(fēng)險偏好的特點，進行研究分析，對風(fēng)險進行合理評估，作出規(guī)避風(fēng)險的合理決策。

（二）法律保障

順應(yīng)時代的發(fā)展變化，建立健全金融行業(yè)的法律法規(guī)，制定和完善具體規(guī)章制度，在有利于金融創(chuàng)新的前提下，提高市場準入門檻，控制金融活動的合法性和合理性。各種各樣的金融衍生產(chǎn)品、金融支付工具的出現(xiàn)，對市場的正常運行、經(jīng)濟活動的合理合法性提出了嚴峻挑戰(zhàn)。在鼓勵市場主體參與市場活動的同時，嚴格遵守市場秩序，在辦理業(yè)務(wù)時，弱化風(fēng)險，及時糾正不合規(guī)的行為，嚴厲懲處頂風(fēng)作案、無視人民群眾利益的行為。

（三）政策支持

企業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展離不開政府的引導(dǎo)和政策的支持。一個新型產(chǎn)業(yè)的誕生和發(fā)展，受客觀環(huán)境的制約，這就需要政府給予相對寬松的政策環(huán)境。對于有利于促進金融市場良性循環(huán)的經(jīng)濟活動予以支持，對有利于帶動資本市場運作，既能滿足消費者的需求，又能為市場主體帶來收益的經(jīng)濟活動大力扶持，對問題的癥結(jié)協(xié)助疏通，通過政策傾斜減輕經(jīng)營者的經(jīng)營成本，為經(jīng)營者之間搭建合作的橋梁。

（四）產(chǎn)品推廣前的客戶體驗

為更好的服務(wù)客戶和了解大眾的需求以改革服務(wù)產(chǎn)品，在創(chuàng)新金融工具或金融產(chǎn)品推向市場前，針對所服務(wù)的客戶群體，進行市場調(diào)研，更快更廣范圍內(nèi)了解客戶所需，在市場中獲得消費者的支持，爭取更多潛在的客戶群體，以完善金融產(chǎn)品。以市場為導(dǎo)向，根據(jù)客戶需求調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，進行市場定位，挖掘產(chǎn)品賣點和利潤增長點，更好地推出符合市場走向的金融產(chǎn)品。

（五）建立健全金融市場信用體制。

信用是一個市場主體的立足根本。信用違約帶來的經(jīng)濟損失遠比人們想象中要嚴重。不論是借貸業(yè)務(wù)還是集資業(yè)務(wù)，市場主體如果不遵守市場準則，忽略客戶的利益，帶來的負面影響將是巨大的。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中更為明顯。全球經(jīng)濟一體化大背景下，全球資源配置，互聯(lián)網(wǎng)金融中交換的是信息，是虛擬貨幣，一旦信用體系崩潰，整個金融市場，受眾群體損失之大，影響范圍之廣將難以估量。所以，規(guī)范化金融市場信用機制，引導(dǎo)金融市場良性競爭，加強信用監(jiān)管，利用大數(shù)據(jù)共享，及時披露虛假信息，將信用風(fēng)險降到最低。

四、科學(xué)技術(shù)作支撐

互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融信息的安全離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的提高。新型金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)詐騙等新型經(jīng)濟案件的發(fā)生更是對網(wǎng)絡(luò)安全提出預(yù)警。這就要求技術(shù)創(chuàng)新，為網(wǎng)絡(luò)用戶提供安全的服務(wù)環(huán)境。

五、結(jié)論

當(dāng)前全球經(jīng)濟一體化，各國經(jīng)濟依賴性增強，一國的經(jīng)濟變動會引發(fā)一系列的連鎖反應(yīng)。所以在復(fù)雜的經(jīng)濟形勢下，合理分析國際形勢，制定符合我國金融市場的經(jīng)濟政策。及時獲取國際金融市場變化，根據(jù)我國金融活動制定對策，盡可能的鼓勵金融創(chuàng)新，規(guī)避金融風(fēng)險，規(guī)范我國資本市場運作。激發(fā)各類市場主體的活力，創(chuàng)造更多的社會財富。兼顧國際市場，加強國家間合作，保障我國金融業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展

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