王黎黎

摘 要：美國高校的助學貸款政策的立法，保障了助學貸款工作的順利實施，以多種立法防范惡意欠款的風險。我國可以借鑒美國的經(jīng)驗，發(fā)揮政府的職能作用，推動我國助學貸款制度的合法運行，并通過健全預防違約機制，嚴控助學貸款風險的發(fā)生。

關鍵詞：美國；助學貸款；啟示

中圖分類號：D922.28 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）06-0187-01

一、美國高校助學貸款制度建設

1.多項立法推進助學貸款工作。在1958年頒布的《國防教育法》中，就提出了專門針對國防生設立的《國防貸款計劃》，只要是以優(yōu)異的成績考入國家國防生的學生都可以獲得國防教育法當中，設立的比如“教育公平資助計劃”“國家助學金”“高校助學基金”等的機會。從1990年以后，美國還專門設立了逾期償還貸款的對策性建議，降低學生貸款拖欠率的行動方案，方案實施對象包括各大高校、銀行信貸機構、貧困證明鑒定部門和州政府等。1993年國會出臺了《高校學生貸款改革法》，規(guī)定美國聯(lián)邦政府干預補助項目，還出臺了《家庭服務信用方案》，吸納有經(jīng)濟實力的社會組織，志愿參加社會救助服務。

2.資助模式多元化并存。美國高等教育法律的資助包括經(jīng)費資助和物質(zhì)資助兩方面，由專門機構負責管理資金和物質(zhì)的申請、審核、監(jiān)督和發(fā)放工作，美國的資助政策的貸款計劃主要包括大學貸款計劃、學生家長貸款計劃、聯(lián)邦政府貸款計劃。它們的共同點都是高校向家庭經(jīng)濟條件差的在校本科生或研究生發(fā)放的，而且在校期間的貸款利息由政府承擔。當然也有各自的特點，比如斯坦福貸款計劃，是由《高等教育法》設立的，它是美國最大的也是最重要的學生資助項目。貧困大學生參與此項計劃的比例約占總體資助的80%，而學生家長資助計劃是學生向學校合作的銀行提出申請，銀行對學生和學生家長的信用資格進行審查，符合條件的家庭才可以收獲低于市場利率的貸款補貼。

3.多種措施防范風險，保障貸款回收。美國聯(lián)邦對于貸款風險的防控有很多經(jīng)驗：首先，美國的信用體系非常健全，國家信用局（Credit Bureau），詳細地保存每位美國公民的信用檔案，每個人的信用等級直接由所有的貸款償還情況決定，由A級到C級，如果出現(xiàn)信用不良情況，信用等級就會變低，直接影響到學生將來的貸款買車買房成功幾率。其次，美國聯(lián)邦政府的還款方案也非常靈活，可以是等額還款、延期還款，或遞增金額還款，信用不良者將受到嚴厲的懲處，比如從個人所得稅中強制扣除，在媒體上公開曝光，必要的情況會要求法院強制執(zhí)行。

二、美國高校助學貸款立法經(jīng)驗對我國的啟示

1.政府發(fā)揮職能作用促進助學貸款工作實施。我國政府應借鑒美國的方法完善助學貸款制度：第一，建立政府專項資金，直接對口家庭經(jīng)濟困難的學生，改變依賴銀行助學貸款的單一模式，拓寬助學渠道。第二，政府部門應縮短貸款過程，簡化貸款條件，保障貸款便捷順利。第三，貸款額度可以向西部貧困縣、村傾斜，應因人而異，因地而異。此外，中國政府應該承擔逾期還款和惡意還款的風險。美國聯(lián)邦政府就會承擔由于死亡、疾病或者惡意而導致的呆壞賬95%的欠款額。以此為鑒，我國的中央和地方政府也應該承擔起這樣的風險責任。

2.健全法制，建立健全我國信用風險體系。美國是自1964年起就制定了多項有關助學貸款的法律，我們國家的助學貸款政策需要由國務院、財政機構、高校助學貸款辦、社會組織等部門共同實施，并得到法律上的保障，逐步使之走上規(guī)范化的軌道。建立健全征信系統(tǒng)，像美國一樣增強惡意欠款懲罰力度，建立等級并評分。同時，還可把國家級考試的誠信狀況也直接輸入到征信檔案系統(tǒng)，實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，通過身份證掃描可查，相信這樣一定可以降低助學貸款的違約率。

參考文獻：

[1] 高建民.美國近年聯(lián)邦教育資助述評[J].比較教育研究，2003，（8）.

[2] 王堯基.試論我國國家助學貸款制度的設計缺陷及對策[J].復旦教育論壇，2004，（4）.[責任編輯 李春蓮]