黃顯海

（廣西經(jīng)濟管理干部學院）

【摘要】本文論述了農(nóng)信社改制及其面臨的政策性支農(nóng)和企業(yè)效益性問題。

【關鍵詞】農(nóng)信社改制 普惠金融 社區(qū)銀行

農(nóng)信社改制為商業(yè)銀行

2003年，國務院發(fā)布《深化農(nóng)村商業(yè)銀行改革試點方案》，對農(nóng)信社改制提出其總體原則，內(nèi)容包括“區(qū)別各類情況，確定不同的產(chǎn)權形式。提出有條件的地區(qū)可以進行股份制改造；暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制；股份制改造 有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。而隨著 2010 年銀監(jiān)會下發(fā)《關于加快推進農(nóng)村合作金融機構股權改造的指導意見》后，農(nóng)信社改制進程被大大提速。2011年8月，銀監(jiān)會合作金融機構監(jiān)管部主任姜麗明答記者問時明確指出， 要在2015年之前，全面取消農(nóng)信社資格股，鼓勵符合條件的農(nóng)信社改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行。不再組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。

從1996年《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》頒布到現(xiàn)在，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過近二十個年頭。從商業(yè)金融與政策性金融的分離，到現(xiàn)在的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社改革的步伐從來沒有停止過。農(nóng)村金融改革的目標也越來越清晰，那就是將包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的現(xiàn)有農(nóng)村金融體系改造成既能滿足農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)戶的有效資金需要，又能商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，而商業(yè)可持續(xù)則是農(nóng)村金融機構能夠有效滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求的前提。在一些發(fā)達地區(qū)，農(nóng)信社改制的社會效益和經(jīng)濟效益顯著。而在欠發(fā)達地區(qū)，在市場化的改革中仍然面臨著支農(nóng)的政策性與企業(yè)效益性的難題，甚至出現(xiàn)“離農(nóng)脫農(nóng)”現(xiàn)象。

農(nóng)信社是中國普惠金融體系的重要組成部分

中共十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”，主旨是發(fā)展面向農(nóng)村、農(nóng)民等偏遠地區(qū)和弱勢群體的金融服務。農(nóng)信社積極發(fā)展普惠金融，建立和完善普惠金融體系農(nóng)信社支農(nóng)和企業(yè)效益性的統(tǒng)一結合。

一、完善農(nóng)村支付環(huán)境，讓農(nóng)民接觸到金融。

金融惠農(nóng)首先要讓農(nóng)民接觸到金融，而最基本的金融服務需求莫過于支付結算。所以，完善農(nóng)村支付環(huán)境，使農(nóng)民享受到與城市居民同等水平的現(xiàn)代化金融服務，是發(fā)展普惠金融的一項重要任務。作為金融支農(nóng)的主力軍，農(nóng)村信用社經(jīng)濟承擔社會責任，以服務“三農(nóng)”為己任，履行大量政策性支農(nóng)職能，長期致力于改善縣域支付服務環(huán)境建設，通過多層面創(chuàng)新，有效搭建力以全覆蓋的物理渠道為主、全天候的電子渠道為補充、以特色化的產(chǎn)品介質(zhì)為支撐，優(yōu)勢互補、功能全面的立體式、多層次農(nóng)村金融支付體系，切實提高農(nóng)村金融服務覆蓋面、便利和安全性。繼續(xù)大力推廣ATM、POS等機具，改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境；利用網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行進行更廣泛更基層的推廣，提供“貼身銀行”的金融服務，多樣化載體便利農(nóng)戶及農(nóng)貿(mào)商戶資金結算收付；同時，匯集電子金融數(shù)據(jù)實現(xiàn)個人征信報告，不僅可以提高城鄉(xiāng)居民個人征信業(yè)務查詢的便利性，對推動信用體系建設、樹立居民個人信用意識具有積極作用。而且可以普及金融知識提高農(nóng)民現(xiàn)代化金融意識和水平，對接農(nóng)村金融需求，推進多功能專屬化利農(nóng)惠農(nóng)特色產(chǎn)品。如今，電子支付系統(tǒng)的建設在一些地區(qū)已經(jīng)獲得了巨大成功，例如截止2016年7月末，宜賓市10家縣級農(nóng)商銀行客戶每100筆交易中，有84.26筆是通過以手機銀行為主的電子銀行來完成的，交易筆數(shù)達到651.71萬筆，交易金額達到242.18億元。

二、積極創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品和服務。

完善農(nóng)村支付環(huán)境的同時，農(nóng)信社應積極創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品和服務。第一，農(nóng)信社應借鑒尤努斯鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式和美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展形式和農(nóng)戶金融需求的特點、不斷改進小額信貸產(chǎn)品和服務，積極探索和創(chuàng)新適合小企業(yè)和“三農(nóng)”等低端客戶的新模式，通過開展微型金融業(yè)務和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務，努力滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的多樣化金融需求。第二，農(nóng)信社可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點聘任聯(lián)絡員來拓展農(nóng)村金融市場，做好農(nóng)村金融服務。通過物色村干、經(jīng)濟能人等擔任農(nóng)村聯(lián)絡員在連接農(nóng)信社與農(nóng)村地區(qū)、廣大農(nóng)戶之間的橋梁和紐帶作用，有利于農(nóng)信社進一步開拓農(nóng)村金融市場，提升金融服務水平。

三、因地制宜，大力發(fā)展社區(qū)銀行

按照美國聯(lián)邦保險公司（FDIC）2012 年的專題研究定義，社區(qū)銀行是指主營業(yè)務為傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，經(jīng)營活動局限于一個有限的地理范圍內(nèi)的銀行。它保證當?shù)氐慕鹑谫Y源可以完全用于當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。聞岳春（2006）則認為，“我國社區(qū)銀行應該融入社區(qū)，為社區(qū)不同客戶提供差異化產(chǎn)品。” 侯福寧（2013）指出社區(qū)銀行以關系型業(yè)務為主要經(jīng)營策略，以“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)居民為主要服務對象，發(fā)展和壯大一批社區(qū)銀行，使社區(qū)銀行能夠健康和可持續(xù)發(fā)展，對完善現(xiàn)有的金融服務體系，建立普惠性金融體系，增加對“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)居民的金融資源配置，實現(xiàn)金融包容性發(fā)展具有非常重要的經(jīng)濟和社會意義。

2003年以來，人民銀行逐步把農(nóng)信社的管理權交給省政府，省政府又成立了省聯(lián)社來對轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)信社進行管理。農(nóng)信社基層服務網(wǎng)點廣泛分布，未來農(nóng)信社改制應定位社區(qū)銀行，因地制宜，服務當?shù)亟?jīng)濟。農(nóng)信社可學習社區(qū)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營技術，明確其市場定位、業(yè)務定位和發(fā)展方向定位，利用關系型金融技術開展貼近客戶的金融服務，與大中型銀行機構錯位競爭，形成自身的服務優(yōu)勢和特色；樹立為社區(qū)服務的自身形象，加強與地方部門溝通，拓展自身的業(yè)務。

參考文獻：[1]侯福寧.關于社區(qū)銀行的認識和實踐，上海金融，2013年第7期

[2]裴云鋒，衛(wèi)波.山西農(nóng)信社改制農(nóng)商行的調(diào)查，發(fā)展導報，2014年12月26日第003版

[3]王慧峰.農(nóng)村信用改制：勿忘服務“三農(nóng)”之本，人民政協(xié)惠金融體系的構建與最新進展，理論學刊，2014年5月第5期[5]董娜娜.我國普惠金融體系建設有關問題研究，2015年

[4]劉婷婷，我國普惠性農(nóng)村金融體系建設的路徑探析，2013年