【摘要】在金融市場發(fā)展過程中，面對利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷研發(fā)提升金融競爭力。從國際金融體系看，利率市場化是我國利率改革的主要方向，利差收窄會對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生影響。而金融市場中衍生品金融市場的規(guī)模不斷壯大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢也越來越體現(xiàn)在對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)。農(nóng)業(yè)銀行注重小微企業(yè)的金融需求，爭對小微企業(yè)的融資問題，推出了新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，小微企業(yè)工商物業(yè)貸系列產(chǎn)品滿足小微企業(yè)的融資需求，成為農(nóng)業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的一個典型案例。通過對小微企業(yè)工商物業(yè)貸系列產(chǎn)品的研究，可以分析出農(nóng)業(yè)銀行對市場需求的細(xì)分，對金融產(chǎn)品的研發(fā)。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化，金融市場競爭愈發(fā)激烈的情況下，農(nóng)業(yè)銀行只有不斷推出適合市場需求的產(chǎn)品，滿足消費者需求，才能在金融市場上占據(jù)一席之地。

【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品創(chuàng)新 農(nóng)業(yè)銀行

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的背景

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融體系對經(jīng)濟(jì)的運行越來越重要。面對國際金融體系在金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的改革，我國需要走出適合中國經(jīng)濟(jì)國情的金融創(chuàng)新之路。金融市場分為傳統(tǒng)金融市場和衍生品金融市場。二者相互補充，互相促進(jìn)，共同推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)前我國利率政策的不斷調(diào)整使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開始擔(dān)負(fù)起增加盈利的任務(wù)，商業(yè)銀行所面臨的盈利模式和資產(chǎn)優(yōu)化問題都要通過金融創(chuàng)新解決。之前我國政府多年對金融政策的限制，使得金融創(chuàng)新動力不足，市場上金融產(chǎn)品種類單一，同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。自中國加入了世界貿(mào)易組織之后，相關(guān)金融政策也隨之放開，新的金融創(chuàng)新理念逐漸被引進(jìn)，不斷發(fā)展的金融市場需要越來越多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。而商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境的不斷變化，即使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式出現(xiàn)不適應(yīng)的地方，也為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)情況看，經(jīng)濟(jì)運行的一個突出問題就是中小企業(yè)融資難問題。商業(yè)銀行傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)對企業(yè)資質(zhì)的審核和放貸流程，使得中小企業(yè)融資難度高，資金流轉(zhuǎn)不及時，影響了中國經(jīng)濟(jì)的運行，埋下了一大隱患。

二、應(yīng)對舉措

為解決這一問題，我國商業(yè)銀行需要提高金融產(chǎn)品的靈活性。我國商業(yè)銀行與其他行業(yè)相比，有著很大的不同。信息技術(shù)的發(fā)展為金融創(chuàng)新提供了硬性支持，商業(yè)銀行的客戶也會因此得到全新的體驗。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融為消費者帶來了比商業(yè)銀行的服務(wù)更靈活便捷的消費體驗。而外資銀行也憑借著其先進(jìn)的創(chuàng)新理念，相對成熟的管理操作系統(tǒng)吸引著消費者的目光。在各方面競爭愈發(fā)激烈的情況下，商業(yè)銀行只有不斷提高自身的金融創(chuàng)新能力，為消費者提供更人性化更細(xì)分的服務(wù)，才能保住市場份額以致開拓國外市場份額。

經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷改變推動著中國商業(yè)銀行提供更多樣化金融產(chǎn)品以滿足我國人民隨著生活水平的提高日益增加的消費需求。商業(yè)銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品需要轉(zhuǎn)變?yōu)閭€性化的產(chǎn)品因此，企業(yè)要擁有更加快速的金融創(chuàng)新能力。

三、農(nóng)業(yè)銀行的金融創(chuàng)新案例

小微企業(yè)工商物業(yè)貸系列產(chǎn)品是農(nóng)行近來推出的金融產(chǎn)品，由工商物業(yè)租金貸、工商物業(yè)置業(yè)貸和工商物業(yè)經(jīng)營貸三個子產(chǎn)品組成，主要滿足廣大小微企業(yè)租賃、購置和經(jīng)營工商物業(yè)的資金需求，具有貸款額度高、貸款期限長、還款壓力小、適用范圍廣的特點，有效破解了小微企業(yè)購置物業(yè)融資難題，對改善企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，降低企業(yè)發(fā)展階段的財務(wù)成本起到了良好的作用。

“工商物業(yè)置業(yè)貸”是為小微企業(yè)購置工商物業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營提供按揭貸款融資服務(wù)的融資產(chǎn)品。支持購置一手和二手工業(yè)、商業(yè)用房；貸款金額根據(jù)工商物業(yè)抵押價值確定，最高可達(dá)3000萬元；貸款期限最長可達(dá)10年，可按月還款，企業(yè)自有資金占用少，資金周轉(zhuǎn)壓力小。產(chǎn)品功能滿足小微企業(yè)購置工商物業(yè)的融資需要，緩解客戶因一次性大額支出而造成的資金周轉(zhuǎn)困難。

“工商物業(yè)經(jīng)營貸”是為滿足小微企業(yè)經(jīng)營中涉及物業(yè)維護(hù)、改造、裝修等資金需求的融資產(chǎn)品。據(jù)了解，全國農(nóng)行首筆“工商物業(yè)經(jīng)營貸”就是常州農(nóng)行為雙桂坊美食街辦理的。該行根據(jù)雙桂坊美食街地處市中心繁華地段、租金收入穩(wěn)定的特點，結(jié)合其運營情況，僅用15天時間，便為其發(fā)放了1800萬元“工商物業(yè)經(jīng)營貸”，貸款期限為8年，可按月還本付息，及時滿足雙桂坊改擴(kuò)建工程資金需求的同時，還為企業(yè)靈活安排經(jīng)營資金留出充足空間。

“工商物業(yè)租金貸”是在工商物業(yè)出租方（持有人）提供抵押擔(dān)保的前提下，幫助物業(yè)承租小微企業(yè)一次性繳納1～3年租金，從而獲得物業(yè)持有人租金優(yōu)惠的融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品按照經(jīng)營所需繳納的租金確定貸款額度，既可讓物業(yè)持有人一次性收取多期租金，加快前期投入資金回籠；又讓承租人以優(yōu)惠價格一次交清多期租金，鎖定租賃成本，節(jié)省了財務(wù)費用。

小微企業(yè)工商物業(yè)貸系列產(chǎn)品具有幾點鮮明的特點。第一，貸款額度高。貸款金額根據(jù)工商物業(yè)抵押價值確定，最高可達(dá)3000萬元。第二，貸款期限長。貸款期限結(jié)合企業(yè)的預(yù)期現(xiàn)金流、盈利能力和償債能力等因素綜合確定，最長可達(dá)10年。第三，還款壓力小。采用分期還款方式，借款人按月還本付息，還款壓力小，為客戶靈活安排生產(chǎn)經(jīng)營留出充足的空間。

四、農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品的缺點

農(nóng)業(yè)銀行的營銷渠道并不完備，使得小微企業(yè)工商物業(yè)貸系列產(chǎn)品的市場知名度不高，品牌效應(yīng)不強。而服務(wù)面的限制也會是農(nóng)業(yè)銀行對客戶的需求的認(rèn)知存在偏差。此類金融產(chǎn)品更需要重視售后服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改善重視產(chǎn)品開發(fā)、忽視產(chǎn)品維護(hù)，重視售前工作、輕視售后服務(wù)的現(xiàn)象，對金融新產(chǎn)品進(jìn)行必要的跟蹤反饋和售后服務(wù)，這既提高了客戶的體驗，也有利于打造農(nóng)業(yè)銀行的品牌效應(yīng)。

農(nóng)業(yè)銀行的管理層次也應(yīng)及時適應(yīng)市場要求并及時做出相應(yīng)的調(diào)整。由于管理方面的不足會在推廣營銷金融新產(chǎn)品時，形成當(dāng)下農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行金融型產(chǎn)品營銷時雖然報道多，但大多重視形象宣傳，忽視業(yè)務(wù)宣傳和產(chǎn)品宣傳，使產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)脫節(jié)。

另外農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)較差，理念和技術(shù)條件都比較落后。尤其是農(nóng)業(yè)銀行的電子化建設(shè)并不能滿足日益發(fā)展的金融創(chuàng)新需求。從當(dāng)前一些行現(xiàn)有的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來看，都有著起步時間短，等級低的情況，無法適應(yīng)眼下金融創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展。而且農(nóng)業(yè)銀行的科技人員儲備也相對不足，電子化建設(shè)相對緩慢，這將對極度依賴信息技術(shù)發(fā)展的金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來困擾。這也是當(dāng)前農(nóng)行產(chǎn)品創(chuàng)新落后于其他行的最直接的原因。

五、政策建議

我們應(yīng)該清醒的認(rèn)識到農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營目的是以盈利為主，需要根據(jù)這一經(jīng)營理念來開拓市場、創(chuàng)新金融產(chǎn)品。要認(rèn)真核算產(chǎn)品的投入產(chǎn)出，盡量減少不必要的成本。在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)過程中，要依托農(nóng)業(yè)銀行原有的市場體系，高效有目的性的研發(fā)有盈利價值的產(chǎn)品，盡可能的減少不必要的支出。

農(nóng)業(yè)銀行在進(jìn)入市場上缺乏品牌認(rèn)可度，在鞏固和開拓市場份額時會缺乏優(yōu)勢。當(dāng)前金融創(chuàng)新的大趨勢就是注重個性化和特色經(jīng)營，品牌效應(yīng)的缺失會帶來十分明顯的影響。如果農(nóng)業(yè)銀行在金融市場上有所作為，就必須擁有一個在金融市場上具有影響力的品牌。從其他行的發(fā)展看，如工行建行中行以及其他一些商業(yè)銀行的產(chǎn)品品牌優(yōu)勢形成，都需要艱苦的奮斗和多周期的準(zhǔn)備。這并不是一項簡單的工程，需要農(nóng)行通過盡早樹立品牌意識，準(zhǔn)確定位市場角色，打造住影響市場的標(biāo)桿產(chǎn)品，才能盡可能擴(kuò)大農(nóng)行的市場競爭力。

農(nóng)業(yè)銀行與專業(yè)銀行經(jīng)營理念的最大的差別就在于農(nóng)業(yè)銀行要根據(jù)市場的走向制定業(yè)務(wù)計劃，但是專業(yè)銀行需要根據(jù)計劃任務(wù)來規(guī)劃業(yè)務(wù)。人均的農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營理念仍存在著計劃經(jīng)濟(jì)的痕跡，基層將金融創(chuàng)新看作是上級分配的任務(wù)，而上級把他視為獲得政績的手段。無法妥善應(yīng)對市場和客戶需求的變化，在市場經(jīng)濟(jì)中往往處于劣勢地位，可有可能逐漸失去原有的市場份額。當(dāng)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新是，應(yīng)當(dāng)明白這是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路，是農(nóng)業(yè)銀行提升經(jīng)濟(jì)能力，擴(kuò)大市場份額的必然選擇。總而言之，農(nóng)業(yè)銀行要把滿足消費者需要放在首位，要趕上市場發(fā)展的潮流。

參考文獻(xiàn)

[1]葉衛(wèi)東.農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新論.

[2]陳學(xué)光.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究——以農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)產(chǎn)品為例.

[3]趙敢.中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究.

作者簡介：韓文（1996-），女，漢族，安徽滁州人，就讀于安徽財經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。