梁書銳

【摘要】隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也取得巨大發(fā)展。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)逐漸進入公眾的視野并引起人們的重視。便捷、安全的特點使互聯(lián)網(wǎng)金融被大家普遍接受，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系造成巨大沖擊，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也同樣產(chǎn)生了極為深遠(yuǎn)的影響。商業(yè)銀行如何在當(dāng)前時代背景下與互聯(lián)網(wǎng)金融進行競爭，成為商業(yè)銀行不得不面對的問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展

第一次互聯(lián)網(wǎng)金融革命從上世紀(jì)末開始，其標(biāo)志是網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險和網(wǎng)絡(luò)證券的出現(xiàn)：網(wǎng)絡(luò)銀行，我國主要發(fā)展的是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)來辦理業(yè)務(wù)，逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也被稱作網(wǎng)上銀行；網(wǎng)絡(luò)保險，我國主要發(fā)展的是保險行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)建立自己的門戶網(wǎng)站，向公眾進行宣傳和提供服務(wù)，逐步替代傳統(tǒng)行業(yè)的保險業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)證券，我國主要發(fā)展的是證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)建立自己的門戶網(wǎng)站，提供證券交易的實時信息，以及證券的辦理、咨詢、數(shù)據(jù)分析等。

第二次互聯(lián)網(wǎng)金融革命是從2010年開始，其標(biāo)志是網(wǎng)絡(luò)支付、金融搜索、網(wǎng)絡(luò)借貸和金融超市的出現(xiàn)：網(wǎng)絡(luò)支付，在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)交易中，因為信任問題導(dǎo)致買賣雙方既不肯先發(fā)貨，也不肯先付款，而阿里巴巴等第三方支付平臺在買賣雙方之間設(shè)立賬戶進行托管，有效的降低了風(fēng)險，被公眾普遍接受；金融搜索，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融專業(yè)技術(shù)進行結(jié)合，通過智能后臺提供貸款產(chǎn)品的搜索服務(wù)。有效地解決融資、貸款中信息不對稱，降低金融服務(wù)的時間成本；網(wǎng)絡(luò)借貸，是民間通過拍拍、宜信、阿里巴巴金融、第三方擔(dān)保等方式，在收取利息的前提下，向他人提供小額借貸的模式；網(wǎng)絡(luò)金融超市，金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)建立自身的門戶網(wǎng)站，推出一系列包括儲蓄、理財在內(nèi)的金融服務(wù)，通過網(wǎng)上商城的形式進行供公眾選擇。

二、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭優(yōu)勢對比

商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢為以下幾點。第一，商業(yè)銀行的客戶資源非常豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行年代久遠(yuǎn)，多年的經(jīng)營使其擁有極其豐富的客戶資源。而公眾對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信任也使商業(yè)銀行推出關(guān)聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)的電子銀行后，用戶數(shù)量增長十分迅速。

第二，商業(yè)銀行的資產(chǎn)實力要相對雄厚。傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過經(jīng)營，積累了極其豐厚的資產(chǎn)。在資產(chǎn)規(guī)模方面，是互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)不能相比的。

第三，商業(yè)銀行的行業(yè)準(zhǔn)入門檻高。商業(yè)銀行不僅僅是金融機構(gòu)，也負(fù)擔(dān)著整個社會的穩(wěn)定，是現(xiàn)代金融體系中最重要的組成部分，也是我國國民經(jīng)濟正常運行不可或缺的一個環(huán)節(jié)。因此，商業(yè)銀行的行業(yè)準(zhǔn)入門檻高，同時被政府嚴(yán)格監(jiān)管。

第四，商業(yè)銀行有自身完善的風(fēng)險控制體系。商業(yè)銀行擁有完善的規(guī)章制度，能夠嚴(yán)格的管理和控制各類金融風(fēng)險。在嚴(yán)格的監(jiān)管約束下，商業(yè)銀行不斷優(yōu)化管理流程，避免來自信用、利率、匯率、法律等多方面的風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢為以下幾點。第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有海量交易信息與信用數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以從商業(yè)銀行獲得融資。而互聯(lián)網(wǎng)電子運營中積累了大量的客戶交易記錄和客戶信息，有助于甄選企業(yè)發(fā)放貸款。

第二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有極為龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量已經(jīng)是全球第一，其中手機網(wǎng)民已經(jīng)接近網(wǎng)民總數(shù)量的一半。

第三，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的操作流程方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)交易的流程大大簡化，挑選貨物、驗貨、支付貨款在網(wǎng)上就可以實現(xiàn)，非常便利快捷。

第四，互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付功能極為強大。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付平臺呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢，為客戶提供全方位支付解決方案。

三、在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行之間競爭方法分析

第一、要注重顧客的體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)適應(yīng)當(dāng)代開放的金融平臺和營銷手段以及有特點的金融商品還有其方便的操作過程吸引很多的客戶使用，從而讓商業(yè)銀行有流失客戶信息的危險。商業(yè)銀行如果想在互聯(lián)網(wǎng)競爭中處于不敗之地，要注重客戶體驗，要站在客戶的立場上優(yōu)化一系列的業(yè)務(wù)操作流程。首先，要突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)限制，歸整好客戶存款等一些信息資源，商業(yè)銀行分析客戶投資愛好，為顧客需求專門做一些特別好的金融商品和服務(wù)。其次，需要簡化業(yè)務(wù)操作手續(xù)，減少一些業(yè)務(wù)的審批手續(xù)，提供更好更快服務(wù)。然后，要運用網(wǎng)絡(luò)進行營銷充分為顧客需要做好服務(wù)。

第二、要發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)優(yōu)秀的人才。互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)含量對人才的要求更高，一般來說，互聯(lián)網(wǎng)的競爭就是人才的競爭?，F(xiàn)代商業(yè)銀行員工一般是單純的計算機專業(yè)或者是金融專業(yè)，缺少既精通電腦又了解銀行業(yè)務(wù)的高技能人才。所以，商業(yè)銀行在招聘時要招高技能的人才，在日常的工作中要經(jīng)常對員工進行金融業(yè)務(wù)等知識的培訓(xùn)，建立一個能為客戶提供最好服務(wù)的團隊，保證商業(yè)銀行快速發(fā)展。

第三、完全提高創(chuàng)新和應(yīng)用水準(zhǔn)。在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融情況下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作等各個流程都需要高科技的支持，科學(xué)技術(shù)的研發(fā)對商業(yè)銀行競爭起著很關(guān)鍵的作用。商業(yè)銀行要逐漸加大對互聯(lián)網(wǎng)資金投入，打造合理規(guī)范的客戶管理系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的前提下將它帶來的技術(shù)優(yōu)勢變成商業(yè)銀行的競爭力。與此同時，要確保信息數(shù)據(jù)不外泄，減少因技術(shù)問題帶來的風(fēng)險，保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

四、總結(jié)

在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融方面，商業(yè)銀行和運用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間互相競爭也相互合作。面對當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的盛行，商業(yè)銀行應(yīng)該在相互合作中找尋機會共同贏利。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要建立合作關(guān)系，發(fā)展各自的優(yōu)點，創(chuàng)造共同受益的合作模式。共同擁有客戶資源和客戶信息。這樣雙方能共享客戶資源，實現(xiàn)了優(yōu)勢互補。

參考文獻(xiàn)：

［1］黃琳婷.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及競爭策略研究［J］.市場論壇，2016，12（7）：67-70

［2］劉倩，朱民武.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略研究［J］.特區(qū)經(jīng)濟，2016，16（5）：76-79

［3］唐恩林，華小全.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展［J］.湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報，2016，14（3）：18-23

［4］馬芳.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融營銷策略研究［J］.中國市場，2016，21（31）：121-123