田濟(jì)雯

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融發(fā)展的源頭活水，服務(wù)

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的本質(zhì)要求

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的根基，是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的源泉。新常態(tài)下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展備受關(guān)注，去年末的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)：“著力振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)。要堅(jiān)持以提高質(zhì)量和核心競(jìng)爭(zhēng)力為中心，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，擴(kuò)大高質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)供給?！?img alt="" src="https://cimg.fx361.com/images/2017/03/22/xwzk201709xwzk20170918-1-l.jpg" style="">

經(jīng)濟(jì)興則金融興，經(jīng)濟(jì)強(qiáng)則金融強(qiáng)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融生長(zhǎng)的土壤，二者互利共贏、興衰與共。商業(yè)銀行如何通過(guò)轉(zhuǎn)型升級(jí)，創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已成為時(shí)代的命題、發(fā)展的課題、現(xiàn)實(shí)的難題。近期，全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任閆冰竹就這一問(wèn)題闡釋了自己的觀點(diǎn)。

引金融活水，潤(rùn)實(shí)體之樹(shù)

Q：請(qǐng)問(wèn)你如何看待實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融之間的關(guān)系？

A：伴隨全面深化改革的時(shí)代洪流，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷一場(chǎng)與60多年前社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度確立，30多年前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌一樣的深刻變革。虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)本末倒置，是國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)的深刻根源。向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)回歸，重塑核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的動(dòng)力引擎。特別是，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)將進(jìn)一步推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展，成為引領(lǐng)未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融發(fā)展的源頭活水，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的本質(zhì)要求。為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更好的金融環(huán)境，更好地服務(wù)民生改善和社會(huì)和諧穩(wěn)定，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，是中國(guó)金融業(yè)肩負(fù)的根本使命。

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，最具活力和潛力的是為數(shù)眾多的中小微企業(yè)。中小銀行服務(wù)小微企業(yè)具有得天獨(dú)厚的人緣地緣優(yōu)勢(shì)、體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，目前中小銀行的中小企業(yè)貸款占比超過(guò)70%，遠(yuǎn)高于大銀行的45%左右；中小銀行平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)貸款支持的中小客戶(hù)數(shù)量普遍是大銀行的5倍以上。中小銀行已成為金融體系活力源泉和服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。

金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系就如同“水”和“樹(shù)”的關(guān)系，引金融活水，潤(rùn)實(shí)體之樹(shù)，不僅有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，也為金融業(yè)健康和可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。特別是大數(shù)據(jù)浪潮洶涌來(lái)襲之際，利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)，要求銀行業(yè)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，以創(chuàng)新體制機(jī)制為動(dòng)力，以筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線為保障，努力提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效益。

從金融大國(guó)到金融強(qiáng)國(guó)

Q：當(dāng)前，許多專(zhuān)家學(xué)者認(rèn)為金融領(lǐng)域也需要進(jìn)行一場(chǎng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，以提升金融供給的質(zhì)量和效率，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。你如何理解“金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”？

A：對(duì)于中國(guó)金融而言，深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是破解“融資難、融資貴”等結(jié)構(gòu)性難題，優(yōu)化金融資源配置，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)水平的迫切所需。

大力發(fā)展中小銀行，是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。在整個(gè)金融體系中，中小銀行的發(fā)展不足，影響了金融體系的競(jìng)爭(zhēng)活力和金融資源的配置效率。長(zhǎng)期以來(lái)，社會(huì)普遍關(guān)注中小微企業(yè)發(fā)展難的問(wèn)題，但對(duì)中小銀行的作用和發(fā)展難的問(wèn)題關(guān)注不足。在金融體系中，“中小銀行也是中小企業(yè)”，也存在種種不平等競(jìng)爭(zhēng)和社會(huì)歧視，特別是在利率市場(chǎng)化背景下將面臨更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。因此，從國(guó)家戰(zhàn)略層面，應(yīng)把大力發(fā)展中小銀行作為緩解經(jīng)濟(jì)下行、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)“中國(guó)夢(mèng)”的戰(zhàn)略高度來(lái)思考。

伴隨供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)推進(jìn)，必然在更廣范圍、更深層次上創(chuàng)造新供給、釋放新需求。商業(yè)銀行需要把握產(chǎn)業(yè)融合、技術(shù)升級(jí)的大趨勢(shì)，從以往單一的“存貸匯”服務(wù)向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，真正以客戶(hù)為中心，打造多功能銀行、交易型銀行，實(shí)現(xiàn)資金鏈與產(chǎn)業(yè)鏈、交易鏈深度融合，積極擁抱技術(shù)變革，探索搭建專(zhuān)業(yè)協(xié)同、高效聯(lián)動(dòng)、線上線下一體化的金融服務(wù)平臺(tái)，探索全周期、全天候、全景式的智慧金融模式，并不斷探索“投貸聯(lián)動(dòng)”“債股聯(lián)動(dòng)”等新模式，著力解決銀行服務(wù)科技型小微企業(yè)收益風(fēng)險(xiǎn)不匹配問(wèn)題。

此外，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革反映在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理層面，就是要通過(guò)提升全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，重塑資產(chǎn)負(fù)債表，以升級(jí)版的經(jīng)營(yíng)管理能力服務(wù)升級(jí)版的實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求。不僅要加強(qiáng)與銀行同業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等金融市場(chǎng)的統(tǒng)籌管理和集約經(jīng)營(yíng)，還要通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化，盤(pán)活存量資產(chǎn)，加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)業(yè)群體、小微企業(yè)等的支持力度，加強(qiáng)表內(nèi)外資產(chǎn)負(fù)債組合管理，使資產(chǎn)負(fù)債的來(lái)源、規(guī)模、期限、利率、幣種等要素完美匹配，打造一張“低杠桿、輕資本、快周轉(zhuǎn)、高回報(bào)”精致生動(dòng)的資產(chǎn)負(fù)債表。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心要義是什么？我認(rèn)為是通過(guò)創(chuàng)意聚集、技術(shù)升級(jí)、品質(zhì)提升，打造一批深受客戶(hù)信賴(lài)、市場(chǎng)認(rèn)可、同業(yè)尊重的知名品牌，讓“中國(guó)制造”真正成為高標(biāo)準(zhǔn)、高品質(zhì)的代名詞。面向未來(lái)，金融領(lǐng)域要加強(qiáng)金融品牌建設(shè)，弘揚(yáng)企業(yè)家精神，重視企業(yè)戰(zhàn)略的延續(xù)和企業(yè)文化的傳承，打造一批歷經(jīng)經(jīng)濟(jì)周期的洗禮、金融危機(jī)的考驗(yàn)而巋然不動(dòng)、歷久彌堅(jiān)的金融“百年老店”。這是金融結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之義，也是推動(dòng)中國(guó)從金融大國(guó)邁向金融強(qiáng)國(guó)，提升中國(guó)金融在全球金融體系中的話(huà)語(yǔ)權(quán)和影響力的迫切所需。

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，中小銀行大有可為

Q：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，你認(rèn)為中小銀行應(yīng)如何進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，在金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中發(fā)揮更加積極的作用？

A：中小銀行作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融力量，不僅要將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與踐行可持續(xù)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，加大金融支持力度，還要將推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與全行戰(zhàn)略發(fā)展轉(zhuǎn)型有機(jī)結(jié)合，根據(jù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)進(jìn)程，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略管理機(jī)制和業(yè)務(wù)模式，走出一條差異化、特色化、專(zhuān)業(yè)化新型發(fā)展道路。

圍繞國(guó)家發(fā)展規(guī)劃，中小銀行要積極配合產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)支持，切實(shí)加大對(duì)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的資金支持力度，同時(shí)找準(zhǔn)區(qū)域發(fā)展切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)共發(fā)展。緊抓實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資鏈條中的薄弱環(huán)節(jié)，中小銀行還要對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”企業(yè)給予大力支持，重點(diǎn)解決農(nóng)村金融服務(wù)不足和小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，創(chuàng)新?lián)７绞?、?yōu)化業(yè)務(wù)流程、滿(mǎn)足個(gè)性化需求、實(shí)現(xiàn)多元化融資，為小微和“三農(nóng)”企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融也是重要一環(huán)，不僅要積極支持民生工程建設(shè)和滿(mǎn)足居民消費(fèi)需求，助推消費(fèi)產(chǎn)業(yè)向三四線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域拓展，還要將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展至助學(xué)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、綠色消費(fèi)等領(lǐng)域。

全面提升金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)效能，除了自上而下推動(dòng)和自下而上對(duì)接雙向發(fā)力，切實(shí)疏通政策傳導(dǎo)機(jī)制，確保政策落地生效之外，還要積極盤(pán)活信貸存量，優(yōu)化新增資金投向，實(shí)施差異化政策，提高金融資源配置效率，為客戶(hù)提供跨區(qū)域、跨領(lǐng)域、多渠道、多元化的金融服務(wù)，進(jìn)一步拓展金融服務(wù)覆蓋面。同時(shí)，還要持續(xù)推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新，不斷改進(jìn)金融服務(wù)方式方法，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平。

此外，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)建設(shè)的過(guò)程中，還要注重各類(lèi)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的科學(xué)集成，積極探索“投貸聯(lián)動(dòng)”等新模式，拓寬為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的渠道和領(lǐng)域，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)，搭建多元化、全方位、立體式金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)化服務(wù)流程，開(kāi)辟服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綠色通道，還要堅(jiān)持金融普惠原則，穩(wěn)步推進(jìn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向金融資源稀缺的縣域和鎮(zhèn)域下沉，積極推進(jìn)社區(qū)支行和微型銀行建設(shè)，并持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完善更加全面、嚴(yán)格、科學(xué)、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將風(fēng)險(xiǎn)防控貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展的全流程，在保障自身安全的同時(shí)引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

Q：你剛剛談到探索“投貸聯(lián)動(dòng)”的嶄新模式，請(qǐng)問(wèn)北京銀行作為試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之一，在“投貸聯(lián)動(dòng)”模式探索方面取得了哪些成績(jī)？形成了怎樣的特色？

A：去年4月，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)全國(guó)5個(gè)地區(qū)的10家商業(yè)銀行獲得“投貸聯(lián)動(dòng)”業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格，標(biāo)志著“投貸聯(lián)動(dòng)”業(yè)務(wù)在我國(guó)正式啟動(dòng)。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的時(shí)代背景下，通過(guò)“投貸聯(lián)動(dòng)”的方式，實(shí)現(xiàn)信貸投入“傳統(tǒng)動(dòng)能”與股權(quán)投資“新興動(dòng)能”的有機(jī)結(jié)合，能進(jìn)一步增加金融供給總量、延展金融供給空間、優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，不僅能為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”提供強(qiáng)勁的金融引擎，更為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)開(kāi)辟更廣闊的戰(zhàn)略空間。

作為首都唯一試點(diǎn)法人銀行，北京銀行在北京銀監(jiān)局等各級(jí)政府和監(jiān)管部門(mén)的支持與指導(dǎo)下，緊跟政策，踐行“以貸為主、專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)”理念，積極探索投貸聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展之路。2010年，北京銀行與企業(yè)、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)形成鎖定認(rèn)股權(quán)的三方合作貸款模式；2013年出臺(tái)投貸聯(lián)動(dòng)管理規(guī)定，明確“先投后貸”“先貸后投”兩種模式，與車(chē)庫(kù)咖啡簽訂協(xié)議，推出“創(chuàng)業(yè)貸”，滿(mǎn)足首次融資難的創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資需求，隨后又聯(lián)手車(chē)庫(kù)咖啡和北京市股權(quán)交易中心簽署協(xié)議，共同探索股權(quán)、債權(quán)合作共贏的模式；2015年6月，創(chuàng)新設(shè)立中國(guó)銀行業(yè)首家銀行“孵化器”——中關(guān)村小巨人創(chuàng)客中心，免費(fèi)為創(chuàng)業(yè)會(huì)員提供創(chuàng)業(yè)孵化、導(dǎo)師輔導(dǎo)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資對(duì)接、融資規(guī)劃等一體化創(chuàng)新服務(wù)，建立健全“創(chuàng)業(yè)孵化+股權(quán)投資+債權(quán)融資”一體化服務(wù)模式。目前，創(chuàng)客中心會(huì)員規(guī)模超過(guò)11000家。2015年12月，北京銀行聯(lián)合中投保、啟迪科服、北京再擔(dān)保創(chuàng)新推出投貸保聯(lián)動(dòng)模式，探索“先貸后投、先投后貸、邊貸邊投”的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以滿(mǎn)足科技型小微企業(yè)成本更低、期限更長(zhǎng)、貫穿企業(yè)生命周期全過(guò)程的多元化融資需求。

北京銀行獲批投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)后，行黨委高度重視，專(zhuān)門(mén)成立了投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組和工作小組，加強(qiáng)對(duì)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)工作的頂層設(shè)計(jì)，聚集全行政策、人力、財(cái)務(wù)等資源，積極推動(dòng)試點(diǎn)工作快速發(fā)展。

在行黨委支持下，組織架構(gòu)日益完善，總行層面設(shè)立了投貸聯(lián)動(dòng)中心，定位于“統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、政策對(duì)接、機(jī)制完善、宣傳推廣”，牽頭推動(dòng)全行投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)工作。試點(diǎn)地區(qū)分行設(shè)立專(zhuān)職團(tuán)隊(duì)，其中中關(guān)村分行增設(shè)投貸聯(lián)動(dòng)中心，西安分行新設(shè)投貸聯(lián)動(dòng)事業(yè)部；非試點(diǎn)地區(qū)分行小微業(yè)務(wù)主管部門(mén)指定專(zhuān)人專(zhuān)職推動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)開(kāi)展。支行層面，設(shè)立科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)特色支行23家，其中北京地區(qū)19家，覆蓋中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)，還在天津、上海、西安設(shè)立4家投貸聯(lián)動(dòng)專(zhuān)營(yíng)支行。同時(shí)，加緊投資子公司設(shè)立，由總行行長(zhǎng)任籌備組組長(zhǎng)，以最高配備、最高標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)子公司設(shè)立。

與此同時(shí)，強(qiáng)化“投貸并重、內(nèi)外并行”發(fā)展，北京銀行業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新。截至2016年末，全行投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)落地126筆、12.37億元。內(nèi)部貸款產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，在同行業(yè)首創(chuàng)認(rèn)股權(quán)貸款業(yè)務(wù)分層模式，將認(rèn)股權(quán)貸款分為常規(guī)式等三種類(lèi)型，截至2016年末，全行簽署認(rèn)股權(quán)協(xié)議100筆、10.5億元，主要客戶(hù)群體為高成長(zhǎng)性科創(chuàng)屬性客戶(hù)。從客戶(hù)渠道方面，新三板掛牌企業(yè)25戶(hù)，占整體認(rèn)股權(quán)貸款的四分之一；從行業(yè)分類(lèi)方面，科創(chuàng)類(lèi)客戶(hù)占比90%以上；從擔(dān)保方式來(lái)看，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、信用貸款等信用及準(zhǔn)信用類(lèi)貸款占比20%，符合認(rèn)股權(quán)貸款支持科創(chuàng)企業(yè)定位。同時(shí)，還加強(qiáng)與外部創(chuàng)投機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，搭建客戶(hù)互薦機(jī)制，目前已與中信建投、中科招商等200余家創(chuàng)投機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。

此外，北京銀行還積極推動(dòng)搭建外部合作機(jī)制，與中關(guān)村管委會(huì)簽署了《北京中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)多方合作框架協(xié)議》，積極參與中關(guān)村示范區(qū)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)，還與上海市張江高新區(qū)管委會(huì)簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，與西安高新區(qū)簽署了《西安高新區(qū)管委會(huì)戰(zhàn)略合作協(xié)議》《西安高新區(qū)科技型中小微企業(yè)債務(wù)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償協(xié)議》。

下一步，北京銀行將繼續(xù)在北京銀監(jiān)局等各級(jí)政府及監(jiān)管部門(mén)的支持與指導(dǎo)下，制定北京銀行投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，加快試點(diǎn)步伐，2017年實(shí)現(xiàn)投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)落地不少于200戶(hù)，助推科技金融貸款余額突破1000億元，努力打造“科技企業(yè)及投貸聯(lián)動(dòng)最佳金融服務(wù)銀行”。