郭偉東

[摘 要] 我國農村金融產品與服務創(chuàng)新存在諸多問題：農村產業(yè)投資的高成本與高風險迫使金融機構收縮農村地區(qū)金融業(yè)務；農村資金供求雙方惜貸惜借；農村金融創(chuàng)新機制缺乏；農業(yè)保險法律制度不夠完善。農村金融服務創(chuàng)新可通過轉型業(yè)務方向，升級營銷模式，創(chuàng)新擔保方式及優(yōu)化業(yè)務流程實現。同時以服務地方經濟為中心突顯農村金融服務特色，搭建農村金融服務平臺并做好精準扶貧。

[關鍵詞] 農村金融；地方經濟；創(chuàng)新

[中圖分類號] F830.6 [文獻標識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2017）03-0029-02

現代農業(yè)是將生產、加工和銷售相結合，農村與城市、農業(yè)與工業(yè)發(fā)展統(tǒng)籌考慮，資源高效利用與生態(tài)環(huán)境保護高度一致，各種產業(yè)融合發(fā)展的新型產業(yè)。而且有些農村地區(qū)農業(yè)生產主要還是延續(xù)小規(guī)模的分散經營模式，無力抵御市場競爭帶來的巨大風險；農業(yè)生產的經營模式、產品結構趨同，市場交易成本趨高，缺乏市場競爭優(yōu)勢，“三農”利益大量流失，農業(yè)現代化發(fā)展嚴重滯后。縱觀國內外現代農業(yè)的發(fā)展，都離不開強大的金融支持，所以強化金融支持力度已成為我國現代化發(fā)展亟待解決的問題。

一、我國農村金融產品與服務現狀及存在問題

近年來，金融機構在農村地區(qū)的經營網點越來越少，農業(yè)銀行收縮了農村經營網點，農村信用社經營的去農化傾向明顯，商業(yè)化氣息越來越濃，國有商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行由于管理半徑長、經營成本高、風險大等原因，不愿意到農村地區(qū)設立網點，導致大部分農村地區(qū)只有農村信用社和郵政儲蓄機構網點，遠不能滿足農業(yè)現代化發(fā)展的需求。同時，在我國有不少農村地區(qū)，適銷對路的金融產品較少、金融服務方式過時且單一、金融服務質量和效率與農村經濟社會發(fā)展和農民多元化金融需求不匹配的問題日益突顯，主要表現在幾個方面：

（一）農村產業(yè)投資的高成本與高風險

由于農業(yè)投資的高風險性、額度相對小、貸款回收難等原因，很多金融機構在改革的進程中收縮農村地區(qū)金融業(yè)務，減少了對農村的信貸資金投放力度，這正是資本的逐利性使然。農村和農業(yè)的性質決定了農村地區(qū)金融運行成本相對較高，需要較高的利息收益才能覆蓋其經營成本，以保障農村地區(qū)金融機構運營的可持續(xù)性。因此，各金融機構都不愿意涉足農村地區(qū)。

（二）農村資金供求雙方惜貸惜借

首先是金融機構基于自身商業(yè)利益的考慮，為提高信貸資金效率、規(guī)避運營風險，嚴格控制交易成本、投入產出達不到平均收益率的農村貸款。另外，農村地區(qū)信用環(huán)境較差，金融機構投放的信用貸款，缺乏有效的安全保障，不良率較高，導致金融機構出現“懼貸”情節(jié)。其次，大部分農戶金融知識匱乏，抵押物、擔保物不足，不愿意跟銀行借貸。

（三）農村金融創(chuàng)新機制缺乏

首先，金融業(yè)審批手續(xù)繁雜，信貸審批機制不健全。農村金融機構創(chuàng)新金融服務產品，需要層層審批，漫長的考察評審過程，導致農村金融服務產品缺乏個性化和高效率。其次，金融服務產品的創(chuàng)新與推廣普及難度較大。農村金融產品創(chuàng)新的激勵機制不完善，產品認同度不高；沒有建立起完善的金融機構評價考核機制，影響金融機構員工參與創(chuàng)新的積極性和主動性。再次，金融機構產品創(chuàng)新動力不足。農村信貸活動中，金融機構所需的抵押品缺乏，且抵押品價值不易評估、風險較高，導致農村金融產品創(chuàng)新數量總體偏少。

（四）農業(yè)保險法律制度不夠完善

現階段，我國農業(yè)保險的法律體系還不完善，缺乏政府職責、組織形式、經辦主體、資金運作、保險費率厘定等方面的制度安排，農業(yè)保險經營存在隨意性，農業(yè)保險制度缺乏穩(wěn)定性和可持續(xù)性。農業(yè)保險產品營銷力度不夠，導致有效需求不足，有些險種的損失難以量化，賠付率很低，很難實際解決農民的受災損失問題。

二、以服務地方經濟為中心開展農村金融服務創(chuàng)新

（一）業(yè)務方向轉型

重點由支持傳統(tǒng)的單一糧食種植向支持畜牧業(yè)、農業(yè)倉儲物流服務、農產品加工服務、農產品經紀購銷服務等方向轉型。由以往服務零散農戶的小家種植向批量服務新型農業(yè)經營主體規(guī)模種養(yǎng)殖上轉變。重點圍繞家庭農場、種養(yǎng)殖大戶、農民專業(yè)合作社法人、實際控制人、社員以及倉儲專業(yè)大戶、農產品加工專業(yè)大戶、農產品經紀購銷專業(yè)大戶開展授信支持。

（二）升級營銷模式

一是改變以往以信貸員展業(yè)為主的營銷方式，實現通過頂層營銷展業(yè)搭建合作平臺的方式集中批量獲取優(yōu)質客戶，實現客戶的名單制管理。二是對五大合作平臺的搭建和平臺展業(yè)放款建立健全分支行相關領導和人員的考核機制，持續(xù)推進營銷模式升級。三是建設“信用村”，利用信用村發(fā)展區(qū)域進行集中營銷，有效宣傳信貸產品和服務，并配備專職人員從事客戶信息采集、業(yè)務受理及授信等相關工作。

（三）創(chuàng)新擔保方式

一是積極開展市場調研，搭建銀政合作平臺。積極走訪當地農委、林業(yè)局、畜牧局、發(fā)改委、財政、再就業(yè)局、市婦聯、市團委等相關政府職能部門，了解農業(yè)改革推進和農業(yè)結構調整等方面的相關產業(yè)和行業(yè)政策，確定各地方政府重點扶持的落地農業(yè)產業(yè)項目和財政補貼政策，力爭取得政府擔保基金扶持。二是積極走訪當地農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，搭建銀企合作平臺。了解其與產業(yè)鏈上中下游客戶的訂單關系與資金往來關系，積極爭取核心企業(yè)設立擔保金為其上中下游客戶提供擔保。三是積極引入擔保機構，如政策性涉農擔保公司、保險公司保證保險等，搭建銀保、銀擔合作平臺。在客戶擔保方式上掃清障礙，建立起風險共擔、利益共享機制，最大程度地降低我行業(yè)務風險敞口。四是積極推進當地土地經營權抵押、登記與流轉、農機具抵押、林權抵押、奶?；铙w抵押、應收帳款質押等工作開展，在三農信貸非規(guī)范性抵質押方式上實現創(chuàng)新。

（四）優(yōu)化業(yè)務流程

充分發(fā)揮小額貸款“簡便、快捷”的優(yōu)勢，在制度框架內與風險可控的前提下，持續(xù)優(yōu)化小額貸款業(yè)務流程。著力解決業(yè)務流程繁瑣的問題，積極爭取上級行支持，合理優(yōu)化流程和手續(xù)，真正體現新客戶與老客戶、高風險客戶與低風險客戶、零散客戶與批量開發(fā)客戶的差異性服務。

三、以服務地方經濟為中心突顯農村金融服務特色

為提高金融服務水平，在認真分析的基礎上，對不同信貸產品的客戶群實施結構調整，將有限的額度資源合理配置，爭取獲取最大的效益。銀行將不斷縮小客戶群管理幅度，做精、做專、做強某一領域某一行業(yè)。通過建立“信用村”，降低小額老產品信用風險，提高經濟收益。同時，為進一步服務地方經濟，可以為每名客戶制作“信用證”，凡信用村客戶辦理相關業(yè)務均可享受VIP待遇。同時，還可以積極整合社會資源，為信用村客戶提供各類增值服務，并不斷完善服務項目，提升服務能力。

四、以服務地方經濟為中心做好農村金融服務平臺搭建

要加強銀企對接力度。一是持續(xù)加強與扶貧辦、婦聯等政府、企業(yè)的合作力度，利用信貸資金與財政資金捆綁，發(fā)揮撬動作用。二是結合各地區(qū)信貸資源稟賦與特點，認真調研并形成圍繞服務周邊配套區(qū)域的信貸政策。三是深度挖掘存量客戶關聯市場、周邊專業(yè)市場、各類特色優(yōu)質市場信貸資源，打造專業(yè)特色化金融服務方案，把更多的優(yōu)勢產業(yè)和項目納入支持范圍，提升信貸政策服務實體經濟的協(xié)同效應。

五、以服務地方經濟為中心做好精準扶貧

（一）積極與同級扶貧部門進行對接，簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，加強信息共享，梳理精準扶貧項目金融服務需求，為精準支持脫貧攻堅奠定基礎。同時與當地扶貧辦加強溝通合作，實現對建檔立卡貧困戶的信息共享，對建檔立卡貧困戶實現名單制管理。對扶貧部門確定的建檔立卡的貧困戶，深入了解貧困戶的基本生產、生活信息和金融服務需求信息，建立精準服務檔案，實行“一戶一檔”，切實做好“六個精準”。

（二）要因地制宜提供不同的扶持模式，提升金融扶貧的精準度。主要包括直接資金支持模式、“智力+資金”支持模式、項目扶貧模式、“能人”帶動扶持模式和教育扶持模式，實施貧困村“一村一品”產業(yè)推動，重點支持貧困地區(qū)發(fā)展特色農產品加工，讓貧困戶更多分享農業(yè)全產業(yè)鏈和價值鏈增值收益；支持能幫助貧困戶建立穩(wěn)定增收的脫貧項目，增強貧困戶的自身造血功能。

（三）要抓住脫貧攻堅點的機遇，借力地方黨政力量，充分組織好村支兩委、駐村扶貧干部、當地有威望的能人和致富帶頭人，深入推進“信用戶”“信用村”評定與創(chuàng)建。選擇特色優(yōu)勢產業(yè)集中、信用環(huán)境良好、產業(yè)優(yōu)勢突出、人口居住集中、存量客戶較多、資金需求旺盛、政府扶持明顯、溝通協(xié)調較好的貧困村開展信用村建設。推進“批量調查、批量授信”、“額度授信，循環(huán)支用”，提升業(yè)務辦理效率，提高客戶體驗。實行“一次核定、隨用隨貸、利率優(yōu)惠”的政策，對建檔立卡貧困戶貸款免抵押、免擔保。并做好一般地區(qū)與貧困地區(qū)信用村的差異化管理。

[參 考 文 獻]

[1]黃睿.縣域金融產品和服務創(chuàng)新呈現五大特點[J].甘肅金融，2015（5）

[2]李子武.對農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的建議[J].甘肅金融，2016（9）

[3]陳華.我國農村商業(yè)性金融發(fā)展研究[D].北京：財政部財政科學研究所，2012

[責任編輯：史樸]