黃 源,謝冬梅

(1.四川師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，成都 610101；2.西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 中國(guó)西部經(jīng)濟(jì)研究中心，成都 611130)

“三權(quán)分置”背景下農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款難點(diǎn)和破解思路

黃 源1,謝冬梅2

(1.四川師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，成都 610101；2.西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 中國(guó)西部經(jīng)濟(jì)研究中心，成都 611130)

在農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)三權(quán)分置背景下，全國(guó)各地積極開展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，但是試點(diǎn)工作中存在農(nóng)戶以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款阻力大、金融機(jī)構(gòu)接受農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿小和農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款自身成長(zhǎng)能力弱等難點(diǎn)。結(jié)合實(shí)地調(diào)研情況，從向農(nóng)戶投資和優(yōu)化交易成本角度出發(fā)，提出培養(yǎng)懂金融的新型職業(yè)農(nóng)民、搭建農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款服務(wù)平臺(tái)的破解思路，助力農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款穩(wěn)健發(fā)展。

三權(quán)分置；農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)；農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款

一 引言

農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)分置(以下簡(jiǎn)稱“三權(quán)分置”)已成必然趨勢(shì)，發(fā)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款也勢(shì)在必行。中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)分置辦法的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)指出，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、增加農(nóng)民收入、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，應(yīng)逐步建立規(guī)范高效的“三權(quán)”運(yùn)行機(jī)制，不斷健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度[1]。這是繼家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制“兩權(quán)分離”之后又一次“一權(quán)分兩權(quán)”，創(chuàng)造性地將農(nóng)村土地承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)從土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)中剝離出來，為發(fā)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款提供了必備的前提條件。

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是指擁有農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押人和抵押權(quán)人以書面形式訂立約定，不轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。其方式是屬于權(quán)力抵押性質(zhì)，但對(duì)于抵押的標(biāo)的物是土地的承包權(quán)，還是經(jīng)營(yíng)權(quán)，又或者是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，學(xué)術(shù)界一直有爭(zhēng)議?！兑庖姟分兄赋稣呕畹氖峭恋亟?jīng)營(yíng)權(quán)，堅(jiān)持的是農(nóng)村土地農(nóng)民集體所有權(quán)和農(nóng)戶承包權(quán)。因此，本文所涉及的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押?jiǎn)栴}，是在抵押標(biāo)的物為土地經(jīng)營(yíng)權(quán)前提下展開的。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款相關(guān)內(nèi)容做了大量研究。從金融機(jī)構(gòu)研究者視角出發(fā)，傅先義等通過對(duì)天門市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)情況的實(shí)證分析，認(rèn)為現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致這一創(chuàng)新型信貸品種推廣遭遇滑鐵盧[2]。陳曉夫等認(rèn)為土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款對(duì)象主要是種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等規(guī)?；滦徒?jīng)營(yíng)主體，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款客戶優(yōu)先選擇風(fēng)險(xiǎn)低、收益好、回報(bào)率高、可持續(xù)發(fā)展能力強(qiáng)的[3]。從法律社會(huì)學(xué)研究者視角出發(fā)，唐薇等認(rèn)為土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押過程中，解決“假抵押”、“變相抵押”的前提條件是將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)永久化、物權(quán)化[4]。李曉聰?shù)葟耐恋爻邪?jīng)營(yíng)權(quán)抵押中抵押人的范圍、抵押權(quán)的生效、抵押權(quán)效力、抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方面探討了適用于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的情況[5]。從具體試點(diǎn)實(shí)施情況出發(fā)，江險(xiǎn)生等研究了江蘇新沂市與寧夏同心縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)[6]。從研究方法選擇角度出發(fā)，李韜等選用PoissonHurdle模型[7]，占治民等選用Logistic-DEA模型[8]，黃惠春等選用組群配對(duì)法[9]，李圣軍等選擇村集體經(jīng)濟(jì)組織視角[10]，得出研究農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的，不同方法帶來的結(jié)論具有趨同性。

綜上所述，學(xué)者們選擇不同的研究方法、不同的試點(diǎn)地區(qū)，從金融機(jī)構(gòu)和法律社會(huì)學(xué)角度等剖析農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款問題，但是從“三權(quán)分置”的背景角度研究農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的難點(diǎn)還未涉及。因此，基于“三權(quán)分置”的背景，探討我國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)現(xiàn)的難點(diǎn)和破解思路，有助于解決農(nóng)業(yè)融資問題，促進(jìn)農(nóng)民增收。

二 農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)施的現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)

目前，國(guó)家還未正式出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)允許農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，但是《意見》的出臺(tái)，表明政策允許通過土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款放活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。重慶、四川、寧夏、山東、遼寧和貴州等地方相繼開展農(nóng)地抵押融資試點(diǎn)。為了進(jìn)一步了解基層實(shí)際操作效果，筆者來到農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)率達(dá)到95%以上的四川省邛崍市冉義鎮(zhèn)，調(diào)研當(dāng)?shù)剞r(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款情況。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在“三權(quán)分置”背景下，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款面臨著農(nóng)戶以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款阻力大、金融機(jī)構(gòu)接受農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿小和農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款自身成長(zhǎng)能力弱三個(gè)難點(diǎn)。

(一)農(nóng)戶以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款阻力大

農(nóng)戶獲得農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款資格難度大。冉義鎮(zhèn)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)要求農(nóng)戶在選擇以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押進(jìn)行貸款時(shí)需要滿足兩個(gè)條件：一是需要取得農(nóng)地的經(jīng)營(yíng)權(quán)證；二是參加培訓(xùn)成為農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人。首先，通過確權(quán)頒證過后，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者手中擁有的是土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證。在“三權(quán)分置”的背景下，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證還未給予確權(quán)頒證，農(nóng)戶如果需要使用該證職能還需到相關(guān)機(jī)構(gòu)辦理，這無疑增加了農(nóng)戶的時(shí)間成本。而對(duì)于不打算將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證作為抵押標(biāo)的物的農(nóng)戶，是否有必要將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證劃分為承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)？是由政府統(tǒng)籌規(guī)劃辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的“一權(quán)變兩權(quán)”，還是由農(nóng)戶根據(jù)需求自發(fā)進(jìn)行？這些都是目前面臨的現(xiàn)實(shí)問題。其次，金融機(jī)構(gòu)為使農(nóng)戶更好的利用放貸資金，要求農(nóng)戶參加培訓(xùn)，提高生產(chǎn)技能，從而抵御經(jīng)營(yíng)失敗風(fēng)險(xiǎn)。毋庸置疑，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置該條件的初衷是好的。但是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有風(fēng)險(xiǎn)性，受自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)影響較大，僅僅通過培訓(xùn)農(nóng)戶成為農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人以降低違約風(fēng)險(xiǎn)存在不確定性。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的資金主要來源于農(nóng)戶第二、三產(chǎn)業(yè)的資金積累，能夠成功從金融機(jī)構(gòu)貸款以獲得資金的情況較少。

此外，農(nóng)戶在農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款中需要準(zhǔn)備大量材料，材料的不合規(guī)性阻礙抵押貸款。在四川省邛崍市冉義鎮(zhèn)的調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶可以直接用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證進(jìn)行抵押貸款，標(biāo)準(zhǔn)為1000元/畝，抵押金額和土地租金價(jià)值無關(guān)。但是農(nóng)戶辦理貸款困難重重。例如在辦理貸款過程中，需要提交由審計(jì)機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，而評(píng)估報(bào)告的要求嚴(yán)格，如要求具有設(shè)施建設(shè)評(píng)估資質(zhì)的審計(jì)機(jī)構(gòu)出具報(bào)告，要求審計(jì)機(jī)構(gòu)在銀行公布的涵蓋范圍內(nèi)，等等。這些都增加了農(nóng)戶獲得農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款資格的難度。

(二)金融機(jī)構(gòu)接受農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押意愿不強(qiáng)

從自身利益角度考慮，金融機(jī)構(gòu)不愿意接受農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的原因主要有兩方面。

一是盈利所獲小于其交易成本。農(nóng)戶貸款所獲資金主要用于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，種植業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)增加值遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于第二、三產(chǎn)業(yè)帶來的經(jīng)濟(jì)增加值。2015年，農(nóng)業(yè)對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為4.6%,第二產(chǎn)業(yè)為41.6%，第三產(chǎn)業(yè)達(dá)到53.7%。而且傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，對(duì)自然資源依賴性強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，因此銀行對(duì)農(nóng)戶放貸審核流程更加繁瑣，交易成本偏高。盈利低、成本高的產(chǎn)品不符合營(yíng)利性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)更愿意將時(shí)間和精力放在第二、三產(chǎn)業(yè)等盈利性高的貸款產(chǎn)品中，而不愿意接受農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款[11]。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)種糧大戶在其經(jīng)營(yíng)未有成效而急需資金投入種子、化肥、農(nóng)藥和農(nóng)機(jī)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素時(shí)，銀行往往不愿意對(duì)其放貸；而當(dāng)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)出色、在當(dāng)?shù)匦∮忻麣庵螅y行又主動(dòng)聯(lián)系他表示愿意為他放貸，而且放貸金額高達(dá)100萬元，如果擁有土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證則可以直接提供1000元/畝的抵押貸款。

二是農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)處置變現(xiàn)困難。當(dāng)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)失敗、無法償還到期貸款，金融機(jī)構(gòu)卻無法處理作為抵押標(biāo)的物的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)拍賣、變現(xiàn)抵押標(biāo)的物。但是，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者具有特殊價(jià)值，對(duì)其他非農(nóng)經(jīng)營(yíng)者而言則價(jià)值不大，愿意出錢購(gòu)買農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)證的目標(biāo)客戶范圍狹窄。即使存在有意愿和有能力的購(gòu)買者，卻沒有一個(gè)配套的服務(wù)平臺(tái)為供需雙方提供交易資料，導(dǎo)致信息閉塞。另外，金融機(jī)構(gòu)接手農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)后，可能還要承擔(dān)使用經(jīng)營(yíng)權(quán)的租金，進(jìn)一步增加金融機(jī)構(gòu)的放貸負(fù)擔(dān)。因此，金融機(jī)構(gòu)中大部分從業(yè)人員認(rèn)為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款不值得推廣。

(三)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款自身成長(zhǎng)能力偏弱

我國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款在政府的“保護(hù)”下和二重抵押物的“掩護(hù)”下，自身成長(zhǎng)能力偏弱。

首先，我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款主要是在政府的主導(dǎo)下進(jìn)行的，政府在農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款過程中扮演“救火員”和“兜底者”的角色。盡管該模式在全國(guó)范圍內(nèi)積極開展起來，但是卻帶有很強(qiáng)的政策趨向性。政府承擔(dān)的角色過重，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款自身成長(zhǎng)能力偏弱。唐薇等認(rèn)為，在目前的試點(diǎn)實(shí)踐中，政府是倡導(dǎo)者，是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者[4]。張龍耀等認(rèn)為，農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)質(zhì)上屬于政策性貸款，是地方政府支持農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的政策表現(xiàn)[12]。

其次，我國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的模式主要是農(nóng)戶+中介機(jī)構(gòu)+金融機(jī)構(gòu)，其中中介機(jī)構(gòu)主要是政府、專業(yè)合作社、擔(dān)保公司、土地抵押協(xié)會(huì)、村委會(huì)。農(nóng)戶直接以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)對(duì)接金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押貸款的模式較少見，中介機(jī)構(gòu)以非耕地資源、信譽(yù)、政府資金等作為二重抵押物實(shí)現(xiàn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款[13]。僅僅通過農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)自身進(jìn)行抵押貸款可能性較低。以邛崍市為例，截止2016年10月，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資6筆，貸款余額238萬元，均是建立在擁有農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)基金基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的。

通過分析國(guó)際農(nóng)地抵押貸款的運(yùn)行可以看到，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款并不是單純依靠政府和中介機(jī)構(gòu)而發(fā)展，其自身的成長(zhǎng)能力較強(qiáng)。在德國(guó)，農(nóng)戶自發(fā)成立土地抵押信用合作社和土地抵押信用聯(lián)合社，發(fā)售土地債券籌資。在美國(guó)，農(nóng)戶自發(fā)成立聯(lián)邦土地銀行合作社，由聯(lián)邦土地銀行負(fù)責(zé)發(fā)行土地債券。在日本，農(nóng)戶自發(fā)入股農(nóng)業(yè)協(xié)同組合，并從其獲得農(nóng)地抵押貸款；農(nóng)業(yè)協(xié)同組合入股農(nóng)業(yè)信用協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)獲得農(nóng)地抵押貸款；農(nóng)業(yè)信用協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)入股農(nóng)林中央金庫獲得農(nóng)地抵押貸款。國(guó)外農(nóng)地所有權(quán)屬于農(nóng)戶，農(nóng)戶有權(quán)處置土地，農(nóng)戶在農(nóng)地抵押貸款中擁有較高話語權(quán)。首先，在這三個(gè)國(guó)家的農(nóng)地抵押貸款發(fā)展中，農(nóng)戶都是根據(jù)自身實(shí)際需求自發(fā)成立相應(yīng)組織，而不是在政府的要求下被動(dòng)加入組織。其次，利用金融市場(chǎng)發(fā)行債券籌資，不僅增加資金來源渠道，減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且還能分?jǐn)傉徒鹑跈C(jī)構(gòu)面臨的資金壓力和違約風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際農(nóng)地抵押貸款合作性、商業(yè)性和政策性的特點(diǎn)，保證了農(nóng)地抵押貸款具有旺盛生命力[14]。

市場(chǎng)化改革中，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款應(yīng)該更多地讓市場(chǎng)作為資源配置的主體，政府扮演的角色應(yīng)該是監(jiān)督者而非驅(qū)動(dòng)者，以增強(qiáng)農(nóng)戶的自主性，擴(kuò)寬融資渠道，分化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

三 農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款難點(diǎn)的破解思路

“三權(quán)分置”背景下，減小農(nóng)戶辦理農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款阻力、增加金融機(jī)構(gòu)接受農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意愿和增強(qiáng)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款自身成長(zhǎng)能力，需要增加對(duì)農(nóng)戶的投資和優(yōu)化交易成本，即培養(yǎng)懂金融的新型職業(yè)農(nóng)民和搭建農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款服務(wù)平臺(tái)。

(一)培養(yǎng)懂金融的新型職業(yè)農(nóng)民

舒爾茨認(rèn)為，人力資本在農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)中具有重要地位，農(nóng)民所得到的能力是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵。目前新型職業(yè)農(nóng)民的含義是有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)，但是隨著更多的金融資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)，農(nóng)村迫切需要懂得如何運(yùn)用金融資本的職業(yè)農(nóng)民。農(nóng)戶不愿意選擇農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的重要原因還在于對(duì)該模式的不了解。農(nóng)戶能否自發(fā)參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，并以主人翁的姿態(tài)積極解決申請(qǐng)抵押貸款中的各種阻礙，關(guān)鍵在于農(nóng)戶是否具有這樣的知識(shí)和能力。破解農(nóng)戶在農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款中遇到的層層障礙，提高農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款自身成長(zhǎng)能力，需要培養(yǎng)懂金融的新型職業(yè)農(nóng)民，讓農(nóng)戶有意愿和有能力參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。

培養(yǎng)懂金融的新型職業(yè)農(nóng)民，需要農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)和高校教師四方力量共同助力。農(nóng)戶方面，需要樹立農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的觀念，積極參加金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)和高校教師組織的培訓(xùn)活動(dòng)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式不同于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶首先要從觀念上改變傳統(tǒng)的資金借貸模式，利用農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擴(kuò)充融資渠道。目前，通過土地流轉(zhuǎn)獲得農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的是有能力的新型經(jīng)營(yíng)主體，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者有較強(qiáng)的接受新事物和學(xué)習(xí)的能力，通過后天培訓(xùn)能彌補(bǔ)金融知識(shí)的缺乏。金融機(jī)構(gòu)方面，需要定期派遣工作人員入村入戶指導(dǎo)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款細(xì)節(jié)操作工作，開設(shè)特定咨詢服務(wù)窗口以解決農(nóng)戶關(guān)于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款資料準(zhǔn)備等疑難問題。政府機(jī)構(gòu)方面，需要在農(nóng)村加大對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押宣傳的同時(shí)，對(duì)積極響應(yīng)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策的金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠，組織金融機(jī)構(gòu)和高校教師對(duì)農(nóng)戶開展抵押貸款知識(shí)培訓(xùn)活動(dòng)。高校教師方面，需要將提升農(nóng)戶技能納入工作考核體系，擴(kuò)充傳統(tǒng)的科研、教學(xué)考核指標(biāo)。高校教師培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民的方式是多元化的，可以直接對(duì)口農(nóng)戶幫助其解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，面臨的問題，也可以加強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)的合作，研究更有利于農(nóng)戶操作的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式(見圖1)。

圖1.培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民的四大主體

(二)搭建服務(wù)平臺(tái)，優(yōu)化農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款交易成本

根據(jù)科斯交易成本概念，在一定的社會(huì)關(guān)系中，交易成本的存在需要人們采用更經(jīng)濟(jì)的方式來組織生產(chǎn)和交換活動(dòng)。農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款涉及新制度的建立，確保制度更加有效運(yùn)作需要優(yōu)化各項(xiàng)交易成本。結(jié)合國(guó)內(nèi)外農(nóng)地抵押貸款運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，筆者提出從搭建三大機(jī)構(gòu)、四大主體的服務(wù)平臺(tái)入手，優(yōu)化農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款交易成本，從而破解農(nóng)戶受阻、農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)處置變現(xiàn)困難和其自身成長(zhǎng)能力弱的難題(見圖2)。

1.土地合作社、土地合作聯(lián)社

參考農(nóng)地抵押貸款國(guó)際模式，由農(nóng)戶自發(fā)成立土地合作社，將分散的農(nóng)戶吸納起來，進(jìn)一步成立土地聯(lián)社，減少農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款過程中的議價(jià)成本和決策成本。單個(gè)農(nóng)戶具有規(guī)模小、分布廣、力量弱的特點(diǎn)，如果每位農(nóng)戶都親自到金融機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)地抵押貸款，交通成本、食宿成本和時(shí)間成本巨大。但是，由統(tǒng)一組織為其組織內(nèi)成員代辦該事務(wù)，交易成本將大大縮減。以邛崍市冉義鎮(zhèn)為例，由107戶農(nóng)戶組織成立的稻花香土地合作聯(lián)社，將單一農(nóng)戶力量集中起來，借助微信工具設(shè)立公眾號(hào)，共享信息資源，以規(guī)模取勝，增強(qiáng)購(gòu)買種子、化肥和農(nóng)藥等生產(chǎn)要素時(shí)商談價(jià)格的話語權(quán)，減少議價(jià)成本。但是，該聯(lián)社目前只是致力于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的合作，未曾涉及金融服務(wù)業(yè)務(wù)。借助已成型的土地合作聯(lián)社，開發(fā)其金融服務(wù)功能，為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款交易中抵押人和抵押權(quán)人節(jié)約重復(fù)操作成本。

2.農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)

農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)是指依附于農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)交易所的特殊評(píng)估機(jī)構(gòu)，由資產(chǎn)評(píng)估師根據(jù)土地所在區(qū)域、土地等級(jí)、農(nóng)田基本設(shè)施情況、自然氣候環(huán)境、種養(yǎng)殖品種、當(dāng)?shù)赝恋亟?jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)價(jià)格等因素，綜合評(píng)估土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值,并出具評(píng)估報(bào)告。合理的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估，不僅有利于維護(hù)承包農(nóng)戶流轉(zhuǎn)其土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的權(quán)益，而且有利于促進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)所有者方便快捷地同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押融資。另外，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估的公平性、合理性、規(guī)范性，確保農(nóng)地估價(jià)機(jī)構(gòu)的公信力，評(píng)估師要遵守行業(yè)法規(guī)、行為準(zhǔn)則，遵守統(tǒng)一的專業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并在其完成的土地估價(jià)報(bào)告上簽名以示負(fù)責(zé)。

3.多元化金融機(jī)構(gòu)

在國(guó)外，土地銀行、聯(lián)合銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中央銀行等都是能為農(nóng)戶提供抵押貸款資金的金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)的多樣性，不僅擴(kuò)充了融資渠道、分散了融資風(fēng)險(xiǎn),而且抵押權(quán)人之間的競(jìng)爭(zhēng)也可以促進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式的創(chuàng)新,有利于降低抵押人農(nóng)戶的生產(chǎn)成本[15]。我國(guó)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款應(yīng)多元化，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)由銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司組成。地方商業(yè)銀行作為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款主要資金來源，應(yīng)設(shè)立專門處理農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款事務(wù)部門；政策性銀行輔助地方商業(yè)銀行開展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，提供資金缺口和正常性資金補(bǔ)助。保險(xiǎn)公司為地方商業(yè)銀行提供履約保證保險(xiǎn)，降低其放貸違約損失。證券公司為土地合作聯(lián)社發(fā)行農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押債券，吸收社會(huì)資本參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，分擔(dān)商業(yè)銀行資金壓力。

圖2.農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款服務(wù)平臺(tái)設(shè)計(jì)

4.信息化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所

為保證農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)順利流轉(zhuǎn)、有效變現(xiàn)，應(yīng)設(shè)立信息化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所。在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代背景下，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所應(yīng)以數(shù)字化信息為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)供需數(shù)據(jù)、交易價(jià)格實(shí)時(shí)更新。信息化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所為金融機(jī)構(gòu)處置農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)提供有效服務(wù)平臺(tái)，破解金融機(jī)構(gòu)接受農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿低的難點(diǎn)。目前，冉義鎮(zhèn)已根據(jù)相關(guān)規(guī)定設(shè)置鄉(xiāng)級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，但是由于缺乏電子信息化操作，不能達(dá)到供需雙方信息對(duì)等的效果。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所中包含三大主體：擁有土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的經(jīng)營(yíng)人、抵押權(quán)人、希望獲得土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的經(jīng)營(yíng)者。其中，擁有土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的經(jīng)營(yíng)人，可以是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織中的正式成員，也可以是不屬于本集體經(jīng)濟(jì)組織成員的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，他們主要通過流轉(zhuǎn)獲得土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。

5.監(jiān)管及糾紛處理機(jī)構(gòu)

監(jiān)管及糾紛處理機(jī)構(gòu)貫穿于農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款服務(wù)全過程。一方面，由于農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款涉及農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)等不同利益主體，實(shí)際操縱層面難免會(huì)有紕漏，因此應(yīng)確保各個(gè)環(huán)節(jié)配備相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，同時(shí)鼓勵(lì)廣大社會(huì)群體參與監(jiān)督環(huán)節(jié)，一起確保農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款健康有序發(fā)展。另一方面，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)施過程中，不同利益主體之間的糾紛問題不可避免，成立糾紛處理機(jī)構(gòu)，能以最快速度解決問題，減少糾紛雙方處理問題的時(shí)間成本。糾紛的表現(xiàn)形式主要有：農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)屬不清、流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)期限不清、農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估價(jià)值不清和經(jīng)營(yíng)人、抵押權(quán)人雙方主體利益不清等。糾紛處理機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)置在省、縣、鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)行政主管部門內(nèi)，負(fù)責(zé)經(jīng)過協(xié)調(diào)矛盾雙方不能達(dá)成一致協(xié)議的糾紛問題的解決，即根據(jù)矛盾雙方提供的證據(jù)資料，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，做出具體的行政行為。

首先，擁有農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證的農(nóng)戶通過農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)獲得土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的評(píng)估價(jià)值，自發(fā)成立土地合作社和土地合作聯(lián)社。然后，土地合作社和土地合作聯(lián)社到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押貸款或者通過證券公司發(fā)放債券融資。金融機(jī)構(gòu)參考農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)證及價(jià)值評(píng)估報(bào)告，結(jié)合抵押人的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)前景、保險(xiǎn)購(gòu)買情況，綜合分析抵押金額和放款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，最終決定抵押放款金額、時(shí)間以及是否購(gòu)買履約保證保險(xiǎn)。抵押人經(jīng)營(yíng)失敗，無法償還貸款，抵押權(quán)人通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所依法流轉(zhuǎn)、處置、變現(xiàn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所發(fā)布相關(guān)信息，吸引有需求的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買該抵押的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)，更好地利用土地資源進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。處置農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)獲得的收益，償還抵押款之后還有剩余，應(yīng)及時(shí)返還給抵押人。監(jiān)督及糾紛處理機(jī)構(gòu)貫穿于整個(gè)交易環(huán)節(jié)，確保農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的有效運(yùn)行(見圖2)。整個(gè)服務(wù)平臺(tái)的搭建，使市場(chǎng)成為資源配置的主體，解決了單個(gè)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款勢(shì)單力薄的窘態(tài)，確保了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)有效流通，從而解決金融機(jī)構(gòu)接受抵押貸款的后顧之憂。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)、監(jiān)督及糾紛處理機(jī)構(gòu)組成三大機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶、土地合作聯(lián)社(合作社)、多元化金融機(jī)構(gòu)、信息化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所構(gòu)成四大主體，通過三大機(jī)構(gòu)、四大主體的齊力合作，優(yōu)化農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款交易成本。

四 農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)施操作中的注意事項(xiàng)

(一)抵押土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的再次流轉(zhuǎn)，不得改變土地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途

抵押權(quán)人流轉(zhuǎn)、處置、變現(xiàn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，不得改變土地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途，這是抵押土地能在農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)交易所再次流轉(zhuǎn)的基本前提條件。并且，保持流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途，對(duì)于維護(hù)我國(guó)糧食安全問題也起著十分重要作用。因此，不改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途，是抵押土地再次流轉(zhuǎn)的基石。

(二)抵押期限及非第一經(jīng)營(yíng)人獲得經(jīng)營(yíng)權(quán)期限問題

經(jīng)營(yíng)人將農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押貸款，其抵押期限的設(shè)置應(yīng)小于或等于經(jīng)營(yíng)期限。農(nóng)村本輪土地承包期限目前是30年，抵押期限設(shè)置應(yīng)根據(jù)抵押融資金額的大小合理確定，其總原則是抵押期限不得超過承包期限。作為非第一經(jīng)營(yíng)人獲得抵押后，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)期限應(yīng)為：第一經(jīng)營(yíng)人從承包人獲得的經(jīng)營(yíng)總期限減去第一經(jīng)營(yíng)人已使用年限。

[1]中共中央辦公廳，國(guó)務(wù)院辦公廳.關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)分置辦法的意見[J].中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院公報(bào),2016,(32):27-30.

[2]傅先義,岳揚(yáng).從法律的角度考量農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款及其制度設(shè)計(jì):天門實(shí)證[J].武漢金融,2010,(6):60-61.

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[責(zé)任編輯：鐘秋波]

2016-10-24

黃源(1980—)，女，四川德陽人，四川師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院助理研究員，研究方向?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)； 謝冬梅(1990—)，女，四川簡(jiǎn)陽人，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)西部經(jīng)濟(jì)研究中心研究生，研究方向?yàn)檗r(nóng)村土地制度、糧食安全。

F321.1

A

1000-5315(2017)02-0051-06