張夢(mèng)園

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)日趨成為人們交易的主要渠道，進(jìn)而催生出了一系列網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)就是其中十分受到青年學(xué)生歡迎的一種類型。然而在高校“網(wǎng)貸熱”達(dá)到高潮的同時(shí)，一系列因網(wǎng)貸而造成的意外事故在高校校園蔓延。究其根源，正是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)貸款是近年來(lái)才發(fā)展出來(lái)的新興行業(yè)，目前還沒(méi)有相應(yīng)的法律對(duì)其規(guī)制，因此筆者歸納了目前網(wǎng)貸易出現(xiàn)問(wèn)題的環(huán)節(jié)，用法律來(lái)實(shí)現(xiàn)各個(gè)擊破。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)貸平臺(tái)；法律規(guī)制

1 迎合網(wǎng)絡(luò)時(shí)代背景，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟(jì)新形態(tài)大背景的作用下，各種產(chǎn)業(yè)都呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)，電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融三大產(chǎn)業(yè)更是被確定為互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃中的重要發(fā)展目標(biāo)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成為我們生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)的重要中介。大學(xué)生則是利用這一中介平臺(tái)來(lái)滿足自己生活需要的主要群體。首先淘寶、京東、當(dāng)當(dāng)、美團(tuán)、百度糯米一系列數(shù)不勝數(shù)的網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)平臺(tái)滿足了大學(xué)生通過(guò)指尖來(lái)選購(gòu)衣食住行的各種欲望，為其消費(fèi)提供了豐富多彩途徑，而后，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)適時(shí)出現(xiàn)，向高校學(xué)生拓展業(yè)務(wù)，為其提供資金來(lái)源，成為支持其消費(fèi)的中流砥柱。自此，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)開始迅速發(fā)展。

2 現(xiàn)狀窺探：看似商機(jī)滿滿，實(shí)則風(fēng)險(xiǎn)重重

網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)蓬勃發(fā)展在一定程度上，為大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)提供了支持。但伴隨而來(lái)的還有一系列問(wèn)題。2016年3月份的大學(xué)生因無(wú)力償還貸款而自殺的事件一時(shí)間轟動(dòng)了全國(guó)，而后新聞媒體更是頻頻曝出了許多大學(xué)生因貸款而釀成的悲劇，有的同學(xué)因信息泄露而莫名其妙“被貸款”，有的同學(xué)加入貸款騙局或成為被害人被騙巨額財(cái)產(chǎn)，甚至出現(xiàn)一些學(xué)生拍下裸照抵押貸款。這一系列事件的發(fā)生令人痛心，究其背后原因，無(wú)非是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)制還不夠完善，從而使得許多建設(shè)尚不完善的網(wǎng)絡(luò)貸款公司淪為詐騙者的工具，更是使學(xué)生這一涉世未深的群體暴露于重重危險(xiǎn)之下。

3 追本溯源：準(zhǔn)入規(guī)制不足，運(yùn)營(yíng)監(jiān)管不力

（一）雙方準(zhǔn)入門檻太寬松

事物之發(fā)生必有其根源，而大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)生的基礎(chǔ)就是網(wǎng)貸平臺(tái)以及大學(xué)生作為交易主體的資格條件。從借貸平臺(tái)方面來(lái)看，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)是指為有借款需求的人和希望通過(guò)借貸賺取利益的人牽線搭橋的一種中介機(jī)構(gòu)。而現(xiàn)在國(guó)家對(duì)于p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的設(shè)立還沒(méi)有出臺(tái)硬性規(guī)定。關(guān)于網(wǎng)貸公司的設(shè)立依據(jù)的還是主要是《公司法》。而2014年最新《公司法》出臺(tái)了之后公司的準(zhǔn)入門檻降低了很多，寬松的政策網(wǎng)貸公司魚龍混雜。從借貸大學(xué)生角度來(lái)看，大學(xué)生年滿18歲，為完全民事行為能力人。其脫離父母生活，具有極大的交易自主性，然而其雖具有民法上的行為能力但由于其還是沒(méi)有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，不能以自己的勞動(dòng)收入為主要的生活來(lái)源，在承擔(dān)責(zé)任時(shí)又會(huì)陷入一種驚慌盲目的狀態(tài)，民事能力的界定過(guò)于寬泛導(dǎo)致了大學(xué)生的任意妄為。

（二）p2p平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程缺乏監(jiān)管

p2p平臺(tái)能夠迅速占據(jù)大學(xué)生市場(chǎng)和它的運(yùn)營(yíng)策略是分不開的，而這些高效的運(yùn)營(yíng)策略往往也是問(wèn)題的根本所在。首先從前期廣告宣傳來(lái)看，p2p網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者經(jīng)常通過(guò)一系列“零擔(dān)?！薄暗屠省薄凹磿r(shí)到帳”等方式在各高校校園內(nèi)展開鋪天蓋地的不實(shí)宣傳。這些宣傳無(wú)疑導(dǎo)致大學(xué)生內(nèi)心對(duì)其誤信。其次在借貸過(guò)程中一般都需要提供大量個(gè)人信息，對(duì)于這些個(gè)人信息，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)通常不經(jīng)仔細(xì)審核，不進(jìn)行嚴(yán)格保護(hù)，導(dǎo)致信息濫用。再次，在貸款成功之后，貸款利率的計(jì)算往往由網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)一方自行定制，其和借貸雙方完全處于一種不平等的地位。最后，在還款期限截止，網(wǎng)貸平臺(tái)的一系列不正當(dāng)?shù)拇邆緩綄?dǎo)致大學(xué)生無(wú)法承受壓力而走上絕路

4 對(duì)癥下藥：加強(qiáng)法律規(guī)制，實(shí)現(xiàn)各個(gè)擊破

（一）從源頭上控制，提高借貸雙方的準(zhǔn)入門檻：

針對(duì)以上這些現(xiàn)象，最需要做的事情還是從源頭上把關(guān)。首先從立法上嚴(yán)格限制網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入條件。對(duì)于網(wǎng)貸公司應(yīng)實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)制，將其經(jīng)營(yíng)范圍嚴(yán)格限定在提供網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)，以此來(lái)提高網(wǎng)貸平臺(tái)的質(zhì)量。另外，對(duì)于借款大學(xué)生也要進(jìn)行一定的行為能力的限制。即使現(xiàn)行《民法通則》對(duì)于大學(xué)生的行為能力無(wú)特殊規(guī)定，但是我們應(yīng)當(dāng)結(jié)合行為能力制度本身的理念予以具體適用，考慮其理智、認(rèn)識(shí)能力和責(zé)任能力。關(guān)于責(zé)任能力，大陸通說(shuō)是將其包含于行為能力之中，但并不代表其是毫無(wú)意義的。在對(duì)待大學(xué)生這一獨(dú)特群體能否無(wú)限制進(jìn)行貸款應(yīng)對(duì)其責(zé)任能力予以考慮。因此有必要在網(wǎng)貸平臺(tái)與學(xué)校教務(wù)部門建立一定的聯(lián)系，在借出款項(xiàng)之前要先結(jié)合學(xué)生在校的表現(xiàn)對(duì)其償貸能力進(jìn)行一定的評(píng)估，以此來(lái)確定大學(xué)生是否能承擔(dān)當(dāng)貸款違約時(shí)應(yīng)負(fù)的責(zé)任。

（二）加大法律監(jiān)管，對(duì)網(wǎng)貸過(guò)程進(jìn)行有力控制

對(duì)于網(wǎng)貸行為，我國(guó)現(xiàn)行法律可以說(shuō)是處于一種真空狀態(tài)，并未加以特殊的限制。然而對(duì)于出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析我們可以看到由于法律規(guī)制不足而使得網(wǎng)貸流程各階段都存在一定的問(wèn)題，使得大學(xué)生倍受其害。因此，我們應(yīng)當(dāng)加快立法步伐，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款出臺(tái)專門的規(guī)定，以此來(lái)保護(hù)大學(xué)生這一網(wǎng)貸中的弱勢(shì)群體。筆者建議從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考慮：

首先，在宣傳階段對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布的廣告信息予以嚴(yán)格控制。我國(guó)現(xiàn)行的《廣告法》對(duì)于廣告信息已經(jīng)做了一定的限制，例如《廣告法》第28條對(duì)虛假?gòu)V告行為進(jìn)行了規(guī)制。但是這些規(guī)制還是不足的，網(wǎng)貸平臺(tái)本身確實(shí)有一些優(yōu)點(diǎn)，商家在對(duì)此進(jìn)行不當(dāng)描述時(shí)并不一定構(gòu)成虛假宣傳。因此針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)，我們應(yīng)制定特殊的準(zhǔn)則，尤其應(yīng)當(dāng)將在校大學(xué)生的權(quán)益考慮進(jìn)去，禁止網(wǎng)貸平臺(tái)迎合大學(xué)生心理而發(fā)布相應(yīng)的廣告。例如廣告主不得在大學(xué)校園內(nèi)進(jìn)行廣告宣傳，不得在針對(duì)大學(xué)生的大眾傳播媒介上發(fā)布有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款的廣告等。

其次，在貸款申請(qǐng)階段給網(wǎng)貸平臺(tái)加以妥善保管貸款方向其提供的信息的義務(wù)，提高貸款方在其提供信息時(shí)的謹(jǐn)慎程度。個(gè)人信息濫用已是我國(guó)現(xiàn)存的一個(gè)重要問(wèn)題，在網(wǎng)貸過(guò)程中更顯得尤為突出。目前出現(xiàn)的貸款騙局，裸條貸款，以及今年發(fā)生的震驚全國(guó)的大學(xué)生利用同學(xué)信息貸款幾十萬(wàn)無(wú)法償還而跳樓的事件中都與個(gè)人信息未得到大家的普遍重視有關(guān)，因此加快《個(gè)人信息保護(hù)法》的立法進(jìn)程，相應(yīng)立法時(shí)明示個(gè)人信息權(quán)的地位，將盜用、濫用他人個(gè)人信息的行為介定為一種嚴(yán)重的侵權(quán)行為對(duì)于網(wǎng)貸的規(guī)范具有重要的意義。

最后，貸款行為的完成并不意味著風(fēng)險(xiǎn)的滅失，事實(shí)上最后將無(wú)力還款的學(xué)生推入深淵的就是在其違約后的一系列不當(dāng)催債行為。因此對(duì)于大學(xué)生貸款中的違約行為我們不應(yīng)當(dāng)將其與一般的違約行為等同只注重追究違約方的責(zé)任，而應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)追究責(zé)任的方式予以規(guī)制。網(wǎng)貸其本質(zhì)其實(shí)就是民間借貸的一種形式，對(duì)于借貸方違約責(zé)任的規(guī)定應(yīng)當(dāng)適用《合同法》的相關(guān)規(guī)定，在發(fā)生糾紛之后當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取和解調(diào)解等正當(dāng)途徑解決，對(duì)于采取不當(dāng)手段給學(xué)生施加壓力的并造成不當(dāng)后果的行為應(yīng)為法律所禁止。

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