二柒：

我今年 28歲，在外打工，想給自己買幾份保險(xiǎn)，應(yīng)該從哪方面入手，選擇哪幾類的保險(xiǎn)呢？

—— 張女士

張女士：

數(shù)據(jù)顯示，疾病和意外，是在城市里打拼的年輕人最需要擔(dān)心的兩大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此應(yīng)對(duì)癥下藥，為自己挑選意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和住院報(bào)銷險(xiǎn)。

如果年輕時(shí)預(yù)算有限，建議先買意外險(xiǎn)和住院報(bào)銷險(xiǎn)，待事業(yè)穩(wěn)定后再配置重疾險(xiǎn)也不遲。

意外險(xiǎn)

1.保額：年收入的3～5倍

舉例，若年收入為10萬元，可將保額定為30～50萬元。這樣，至少可以在經(jīng)濟(jì)上，保障家庭3～5年的正常生活。

2.保費(fèi)：費(fèi)率在萬分之十以下，性價(jià)比較高

例如，50萬元保額，保費(fèi)僅需不到500元，甚至還有更便宜的。

3.保險(xiǎn)期限：1年

大部分意外險(xiǎn)的保障期限是1年，建議購買1年期的即可。

4.保障范圍：

必須包括意外身故/傷殘，以及意外醫(yī)療。建議還包含猝死責(zé)任。因?yàn)殁朗侵竿话l(fā)的非暴力死亡，屬于疾病范疇，不符合意外險(xiǎn)理賠所需的“外來”條件，所以一般的意外險(xiǎn)是無法理賠的。

以某意外險(xiǎn)產(chǎn)品為例：

①可投保年齡：16-65周歲

②保障期限：1年

③保障范圍：意外身故/傷殘——50萬元

意外醫(yī)療——2萬元

突發(fā)疾病身故——20萬元

④保費(fèi)：198元

該意外險(xiǎn)性價(jià)比較高，50萬元的保額，保費(fèi)僅需198元。

若在保險(xiǎn)期間（一年）內(nèi)遭遇意外不幸身故，可獲得50萬元保險(xiǎn)金；若遭遇意外造成傷殘，則根據(jù)傷殘等級(jí)，按比例給付保險(xiǎn)金；若因遭受意外事故需要入院治療，2萬元以內(nèi)的治療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司100%報(bào)銷。此外，該產(chǎn)品還包含了猝死責(zé)任，保額為20萬元。

住院報(bào)銷險(xiǎn)

1.保額：30萬元以上，更多也無妨

建議住院報(bào)銷險(xiǎn)的保額選30萬元以上，甚至100萬元也無妨。因?yàn)楸ＹM(fèi)差距其實(shí)不是很大，但額度高更能讓我們安心。

2.保險(xiǎn)期限：一般也為1年

但要特別注意：買住院報(bào)銷險(xiǎn)，最好選擇正常理賠不影響續(xù)保的產(chǎn)品。否則理賠之后，后續(xù)的醫(yī)療費(fèi)用將無法報(bào)銷。

以癌癥為例，即使治愈，在未來五年內(nèi)復(fù)發(fā)率仍然較高。若因患病無法續(xù)保，那后期復(fù)發(fā)的治療費(fèi)用只能由自己承擔(dān)。

3.保障范圍：

越大越好，但必須包含社保目錄外的自費(fèi)藥，且報(bào)銷比例盡量高，100%報(bào)銷最好。

以某住院報(bào)銷險(xiǎn)產(chǎn)品為例：

①可投保年齡：30天-60周歲，可續(xù)保至80周歲

②保障期限：1年

③等待期：30天，續(xù)保無等待期

⑤年免賠額：1萬元

⑥一般醫(yī)療保險(xiǎn)金：年限額100萬元，100%給付

⑦惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金：年限額100萬元，100%給付

⑧保費(fèi)：根據(jù)年齡/有無社保確定

該產(chǎn)品性價(jià)比很高，其主要功能是保障大病帶來的高額醫(yī)療費(fèi)用。投保該產(chǎn)品后，在保障期間（一年）內(nèi)，住院（無論是由于生病還是意外還是其他原因）產(chǎn)生的治療費(fèi)用，扣除醫(yī)保以及其他商業(yè)保險(xiǎn)后，自費(fèi)的部分如果超過1萬元，將由保險(xiǎn)公司全部報(bào)銷。

重疾險(xiǎn)

雖然有了醫(yī)療險(xiǎn)，但配置重疾險(xiǎn)也是有必要的，二者并不沖突。

重疾險(xiǎn)是確診重疾即賠付，比如買了50萬元的重疾險(xiǎn)，不幸患了惡性腫瘤，保險(xiǎn)公司就會(huì)把50萬元打到賬戶上，這筆保險(xiǎn)金可用于治療疾病，也可補(bǔ)償因病損失的收入；醫(yī)療險(xiǎn)是花得多賠得多，比如治病花了20萬元，只需自付免賠額，剩下的部分拿著醫(yī)療費(fèi)發(fā)票找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

此外，重疾險(xiǎn)可以買多份，找多家保險(xiǎn)公司分別索賠；而醫(yī)療險(xiǎn)買多份沒有用，因?yàn)閳?bào)銷金額不能超過實(shí)際醫(yī)藥費(fèi)支出。

以某重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為例：

①可投保年齡：28天-50周歲

②保障期限：至60/65/70/75/80周歲（可選）

③繳費(fèi)期限：一次性繳費(fèi)/3年/5年/10年/15年/20年（可選）

④等待期：180天

⑤保障范圍：重疾——50種，100%基本保額（第二年保額翻倍）

輕癥——可附加（10種），輕癥賠付不影響重疾賠付

全殘——100%基本保額賠付（第二年保額翻倍）

身故——返還所繳保費(fèi)

⑥保費(fèi)：根據(jù)年齡/性別/保障期限/繳費(fèi)期限/保額來確定

該產(chǎn)品在同類產(chǎn)品中性價(jià)比較高，且可以靈活選擇保障內(nèi)容（期限、繳費(fèi)期間、附加輕癥等），屬于較好的產(chǎn)品。