摘要：隨著我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，保險行業(yè)也是逐步完善。這也為人們提供了更好的風險承擔平臺，與此同時也給人們帶來了相應的經(jīng)濟保障條件。對于現(xiàn)代化城市的發(fā)展起到至關重要的作用。但是我國財產(chǎn)保險在商業(yè)性方面仍然存在著一些問題，這些問題如若不能及時有效地處理，對于保險業(yè)進一步的有序發(fā)展勢必會造成嚴重影響。

關鍵詞：財產(chǎn)保險公司；風險；合理應對

一、財產(chǎn)保險的概述

1.財產(chǎn)保險的原則

賠償被保人的遭受的損失是財產(chǎn)保險最基本的要求，也是財產(chǎn)保險的核心準則。在被保人的經(jīng)濟狀況發(fā)生事故時，保險公司及時給予保險人遭受的經(jīng)濟損失進行賠償，致使保險人不必為造成的損失所困擾。保險公司依據(jù)損失的價值進行恢復性的賠償。

2.財產(chǎn)保險的內(nèi)容

依據(jù)保險合同內(nèi)的相關約定，保險公司向被保方收取相應的保險費，從而保障保險人的財產(chǎn)經(jīng)濟安全狀況，對于意外事故以及自然災害所造成的經(jīng)濟損失按照合同內(nèi)容進行賠償。使保險人得到安全的責任保障。在財產(chǎn)保險的業(yè)務中包括了信用保險，財產(chǎn)損失保險以及責任保險等業(yè)務。只要向其保險公司定期繳納相應的保險費用，就可以使被保人的財產(chǎn)得到最大程度的保護。

3.財產(chǎn)保險業(yè)務的種類

（1）財產(chǎn)損失保險分為：火災保險：其中包括了企業(yè)財產(chǎn)保險以及家庭財產(chǎn)保險。

運輸工具保險：其中包括了飛機保險，船舶保險以及汽車保險。

貨物運輸保險：其中包括了海上貨物運輸保險，內(nèi)陸貨物運輸保險，郵包保險以及貨物運輸保險的特約保險。

工程保險：其中包括了機器損壞保險，建筑工程保險，船舶建造保險以及安裝工程保險。

農(nóng)業(yè)保險：其中包括了經(jīng)濟作物保險，收獲期農(nóng)作物保險，生長期農(nóng)作物保險以及經(jīng)濟動物保險。

（2） 責任保險：其中包括了產(chǎn)品責任保險，公眾責任保險，職業(yè)責任保險以及雇主責任保險。

（3）信用與保證保險：其中包括了投資保險，信用保險以及保證保險。

二、財產(chǎn)保險公司的業(yè)務范圍內(nèi)面臨的風險

1.經(jīng)營風險

（1）定價不足風險。由于過度的競爭以及精算的程度較低導致這類風險的產(chǎn)生。受到定價水平的不足，致使保費的收入不能完全覆蓋風險。而且費率過低也會影響到整個保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。

（2）信用風險。財產(chǎn)保險公司的代理人很多時候都會為了實現(xiàn)自身的銷售利益，從而誤導欺詐顧客，致使保險人的利益受到或大或小的侵害。還有在理賠方面保險公司與投保人也存在著較大的分歧，如果在出現(xiàn)一些重大事件的時候，保險公司的做法不能夠使客戶滿意。

（3）分保風險。在保險公司承保工作中，分保是最為有效的一種辦法，由于可以分散風險以及擴大承保面，因此許多公司都使用這種形式進行大額的財產(chǎn)保險。但是有著一些財產(chǎn)保險公司抱有僥幸的心理，在進行風險較大的業(yè)務時，未經(jīng)報批或分保就先行承保。這種一旦出險，勢必會危及到公司的財務穩(wěn)定。

（4）應收風險。在應收保費方面也存在著一定的風險狀況，由于被保人拖欠不交保費，致使保險公司的保費不能如期收回。如果一旦出現(xiàn)情況，保險人將蒙受不應有的損失。盡管保險人實際未收到保費，可也要承擔保險責任。

（5）合規(guī)風險。保險公司內(nèi)部雖然規(guī)定了相應的管理辦法以及實施細則，但是由于我國財產(chǎn)保險公司的合規(guī)管理尚不成熟，管理體系還不夠完善，因此也導致在現(xiàn)有的合規(guī)管理體制仍存在著很多漏洞以及風險。

（6）巨災風險。在我國的非壽險行業(yè)，有兩個較為突出的問題。第一個就是費率過低，第二個就經(jīng)營管理方面較弱。受這兩項因素的影響，如果一旦發(fā)生事故會給公司帶來責任準備金提取不足的直接后果。隨著我國保險行業(yè)的不斷成熟發(fā)展，在責任險方面也隨之提高。巨災風險對于我國保險行業(yè)也是一項難題

2.投資風險

在金融市場的大環(huán)境下，一般都存在著過度集中風險。這種過度集中風險大致分為兩類：第一個就是資產(chǎn)過度集中風險，第二個就是負債過度集中風險。作為金融市場中較為重要的一部分，保險市場也存在著相應的過度集中風險，并且在我國的財產(chǎn)保險業(yè)中表現(xiàn)得更為明顯。

（1）資產(chǎn)過度集中風險。當保險公司的資產(chǎn)都集中在一項資產(chǎn)時，在資產(chǎn)價值方面，一旦出現(xiàn)較大的波動，很容易給保險公司帶來相應的風險。

（2）產(chǎn)品結(jié)構不合理。負債過度集中也是與資產(chǎn)過度集中的風險相互對應，由于產(chǎn)品結(jié)構的不合理。因此也導致負債過度集中。在我國，一直以來保險業(yè)務都是相對的集中，尤其在非壽險業(yè)務中，所體現(xiàn)出來的更為明顯。

三、財產(chǎn)保險公司風險的合理應對措施

1.收集信息

在整個審核保險的過程中，信息的收集起到至關重要的作用，從而確保相關事宜的真實性，進而降低責任準備金提取不足的現(xiàn)象產(chǎn)生。

2.對危險因素進行評估

以有效的信息資料為依據(jù)，整個審核保險的過程中相關人員必須以核保標準以及核保原則對被保人進行風險評估。其中包括心理危險因素，物質(zhì)危險因素以及道德危險因素等等，從而最大程度的保障財產(chǎn)保險公司的利益。

3.保險方案的確認

如果審核保險的人員對于申請保險存在質(zhì)疑問題，還可以現(xiàn)場進行核實。從而劃分投保人的風險等級，進而對投保人作出承保以及拒保的決定。實現(xiàn)不粗放保險的現(xiàn)象發(fā)生。

4.核實保險之后的執(zhí)行工作

在審核完保險之后，應把相關的決定告知外勤人員，從而使其簽發(fā)保單。與此同時還應向相應的統(tǒng)計監(jiān)督部門記錄其風險的情況，這樣也為日后的工作做好基礎。

結(jié)束語

針對財產(chǎn)保險面臨的風險做出積極有效的應對方案至關重要。這迫使我國的保險公司必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，這對于其未來的健康發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。因此推進財產(chǎn)保險行業(yè)的風險管理，進行有效地防范調(diào)控尤為重要。這也為我國的保險行業(yè)持續(xù)發(fā)展打下厚實的基礎。

參考文獻：

[1]劉珊.財產(chǎn)保險公司財務風險管控對策研究[D].陜西科技大學，2015.

[2]陳婧.動態(tài)財務分析在我國財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債管理中的應用研究[D].西南財經(jīng)大學，2013.

作者簡介：

楊曉鐘（1965- ），男，新疆克拉瑪依市，漢族，大學，經(jīng)濟師，研究方向：財產(chǎn)保險。