鄭 超

（315100 寧波銀行股份有限公司 浙江 寧波）

關(guān)于夫妻共同還款承諾書效力的思考

鄭 超

（315100 寧波銀行股份有限公司 浙江 寧波）

隨著我行金融市場(chǎng)的日益活躍，個(gè)人向銀行的借款成為金融交易的重要組成部分，個(gè)人借款是屬于個(gè)人債務(wù)還是屬于夫妻共同債務(wù)對(duì)于銀行的債務(wù)清收有重要影響，故各家銀行要求借款人配偶簽署《夫妻共同還款承諾書》來(lái)規(guī)避此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，本文淺談幾點(diǎn)對(duì)于《夫妻共同還款承諾書》法律效力的思考。

銀行；夫妻；共同債務(wù)；還款承諾書；效力

1 個(gè)人金融借款的現(xiàn)狀

隨著我國(guó)改革開放進(jìn)程的不斷發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和金融市場(chǎng)的完善，我國(guó)個(gè)人越來(lái)越多向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款融資以滿足購(gòu)買房產(chǎn)、投資股市、創(chuàng)業(yè)等的資金需求。以我國(guó)的金融中心——上海為例，2016年上半年全市本外幣個(gè)人貸款余額同比增長(zhǎng)33.2%，增速較年初上升13.3個(gè)百分點(diǎn)，也高出同期各項(xiàng)貸款增速22.7個(gè)百分點(diǎn)；本外幣個(gè)人貸款存量占各項(xiàng)貸款總量的比重超過1/4。[1]

個(gè)人貸款余額的增加伴隨著個(gè)人貸款不良余額的增加和清收工作的繁重。在個(gè)人貸款法律清收過程中，由于目前個(gè)人貸款金融呈現(xiàn)標(biāo)的金額大的特點(diǎn)，銀行希望法院能認(rèn)定個(gè)人借款屬于夫妻共同債務(wù)，故推出《夫妻共同還款承諾書》這一書面協(xié)議，作為認(rèn)定和判斷債務(wù)歸屬的證據(jù)之一。

2 夫妻共同還款承諾書的內(nèi)容

銀行為了借款人簽署貸款資料的便利，設(shè)定的《夫妻共同還款承諾書》內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，一般以一頁(yè)A4紙內(nèi)為范圍，其主體內(nèi)容會(huì)設(shè)立“為確保債務(wù)人與債權(quán)人簽訂的編號(hào)為_____的借款合同以及該合同的補(bǔ)充協(xié)議項(xiàng)下債務(wù)人的義務(wù)得到切實(shí)履行，保障債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，本人愿意對(duì)債務(wù)人依主合同與債權(quán)人所形成的債務(wù)承擔(dān)共同還款責(zé)任。”附屬條款內(nèi)容主要規(guī)定共同還款的范圍、共同還款責(zé)任的期限、共同還款合同變更事項(xiàng)以及承諾書的生效時(shí)間和爭(zhēng)議解決適用管轄等，最后會(huì)要求借款人的配偶簽名或按指紋并簽署日期。

3 我國(guó)對(duì)夫妻共同債務(wù)的法律規(guī)定

3.1 以共同生活所負(fù)為標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)《婚姻法》第四十一條規(guī)定：“離婚時(shí)，原為夫妻共同生活所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)共同償還?！比绻J(rèn)定銀行借款為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，該借款的用途需為夫妻共同生活，所以在法律實(shí)踐中，認(rèn)定銀行借款的用途成為判定該銀行債務(wù)是否屬于夫妻共同債務(wù)的關(guān)鍵。個(gè)人向銀行借款的分類可以分為住宅按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，其中住宅按揭貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款從用途上可以顯然歸屬于夫妻的共同生活所負(fù)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的用途一般為個(gè)體戶或企業(yè)的運(yùn)營(yíng)需要，各地法院對(duì)此的分歧就集中在如果個(gè)人貸款是企業(yè)經(jīng)營(yíng)、股票投資等投資用途上，是否可以仍舊歸屬于夫妻共同債務(wù)，如果認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，則借款人的配偶則有義務(wù)去歸還債務(wù)。

3.2 以婚姻存續(xù)為標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)對(duì)于夫妻共同債務(wù)的另一個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)是《婚姻法》司法解釋二第二十四條規(guī)定：“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外?！?/p>

《婚姻法》第十九條第三款的規(guī)定是：“夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償。”

此司法解釋認(rèn)為夫妻債務(wù)是否為共同債務(wù)，其機(jī)制判斷標(biāo)準(zhǔn)為除了夫妻雙方有對(duì)婚姻財(cái)產(chǎn)的約定以及第三人知道的情形這種情形外，若債務(wù)發(fā)生在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，一律推定為夫妻共同債務(wù)，即我國(guó)學(xué)者常說的“夫妻共同債務(wù)推定規(guī)則”。[2]

對(duì)于這兩種標(biāo)準(zhǔn)如何適用，各地法院對(duì)此爭(zhēng)議也很大，所以在2015年12月《最高人民法院關(guān)于當(dāng)前民事審判工作中的若干具體問題》工作文件中也通知：處理這類糾紛一定要兼顧債權(quán)人信賴?yán)娴谋Ｗo(hù)和婦女兒童權(quán)益的維護(hù)兩個(gè)方面。就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)性質(zhì)的考量，應(yīng)區(qū)分規(guī)制不同的法律關(guān)系，分別適用婚姻法第四十一條和《婚姻法司法解釋(二)》[即《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國(guó)婚姻法＞若干問題的解釋(二)》。

4 夫妻共同還款承諾書的效力

夫妻共同還款承諾書由于有貸款申請(qǐng)人配偶的簽字，該簽字確認(rèn)了借款人配偶對(duì)借款事項(xiàng)知曉的事實(shí)。在司法實(shí)踐中，很多案件之所以法院沒有判決借款人配偶對(duì)借款承擔(dān)連帶責(zé)任，是因?yàn)榻杩钊藢?duì)其配偶隱瞞了借款事實(shí)，所以承諾書的簽字在一定程度上避免了借款人配偶以不知情提出不履行債務(wù)的訴請(qǐng)從而逃避債務(wù)的情況。而在金融借款中，除了擔(dān)保方式為信用的借款，更多的是住宅抵押項(xiàng)下的借款。對(duì)于以夫妻共同房產(chǎn)抵押，抵押登記機(jī)關(guān)同時(shí)也要求需要共同權(quán)利人同意抵押，承諾書從側(cè)面上也更好的保護(hù)了抵押登記設(shè)立的合規(guī)性。

夫妻共同還款承諾書從內(nèi)容上可以歸類為保證合同。根據(jù)我行《擔(dān)保法》的規(guī)定，保證合同應(yīng)當(dāng)包括：”①被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額，②債務(wù)人履行債務(wù)的期限，③保證的方式，④保證擔(dān)保的范圍、⑤保證的期間，⑥雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)?！盵3]夫妻共同還款承諾書的內(nèi)容已經(jīng)滿足我國(guó)擔(dān)保法對(duì)保證合同內(nèi)容要素的要求，應(yīng)當(dāng)可以認(rèn)為是一方自然人對(duì)借款人借款事項(xiàng)的保證。所以可以從根本上規(guī)避陷入夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)。

但是雖然在文本形式上夫妻共同還款承諾書滿足了保證合同的要素，但是各地不同法院在實(shí)踐審批中對(duì)夫妻共同還款承諾書的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)還是存在差異。有的法院認(rèn)為該承諾書內(nèi)容過于簡(jiǎn)單，名字上沒有采用保證合同作為抬頭，故不認(rèn)定為保證合同。本人認(rèn)為該種認(rèn)定，不能有效保證債權(quán)人的權(quán)利，應(yīng)從合同要素出發(fā)去認(rèn)定該種夫妻共同還款承諾書屬于保證合同，才能真正保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人的法律權(quán)利，維護(hù)我國(guó)金融市場(chǎng)法律規(guī)范的有序健康發(fā)展。

[1]中國(guó)人民銀行．

[2]阮曉霞．《夫妻共同債務(wù)于個(gè)人債務(wù)之區(qū)分》．《法制與社會(huì)》，2016.3（中）

[3]《中華人民共合同擔(dān)保法》．第十五條