王麗娟

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多地依靠信息化手段、圍繞產(chǎn)業(yè)鏈模式，為“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)提供更便捷、靈活和及時(shí)的資金支持。

中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化已進(jìn)入加快實(shí)施和推進(jìn)階段，土地對資金的渴求從未如此迫切而強(qiáng)烈。

2017年，中央“一號(hào)文件”再次聚焦農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，其中對農(nóng)村金融一如既往地秉持鼓勵(lì)的政策態(tài)度，更著重強(qiáng)調(diào)了金融創(chuàng)新在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用。

談及金融創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大勢之下，新型金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場的深耕已經(jīng)成為不可忽視的一支力量。從螞蟻金服、京東金融這一類電商起家的綜合金融平臺(tái)，再到新希望這類根植于農(nóng)業(yè)拓展金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)金融項(xiàng)目，還包括以農(nóng)金圈為代表的專注農(nóng)村金融服務(wù)的垂直細(xì)分平臺(tái)，越來越多的金融新勢力正在廣袤的農(nóng)村大地謀劃金融新版圖。

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，這類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多地依靠信息化手段、圍繞產(chǎn)業(yè)鏈模式，為“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)提供更便捷、靈活和及時(shí)的資金支持。

當(dāng)然，農(nóng)戶缺少抵押、征信記錄缺失、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大等問題并未因互聯(lián)網(wǎng)金融的介入而消失。為此，農(nóng)金圈旗下專注三農(nóng)貸款的服務(wù)平臺(tái)農(nóng)發(fā)貸，以定位現(xiàn)代化農(nóng)場主、依靠供應(yīng)鏈融資以及拓展更多生產(chǎn)場景的業(yè)務(wù)模式似乎提供了一個(gè)相對良好的解決方案。

改寫農(nóng)村金融舊貌

新時(shí)期的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化已被提升至國家戰(zhàn)略高度。“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)亟待新變化，而圍繞“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)形成的農(nóng)村金融業(yè)態(tài)也逐漸形成“冰火兩重天”。

一方面，農(nóng)業(yè)新模式發(fā)展中的資金需求缺口巨大，傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系還未適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新模式對資金的需求;另一方面，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)瞄準(zhǔn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化這個(gè)萬億級(jí)蛋糕，在農(nóng)村的局部地區(qū)和行業(yè)釋放了新金融的活力。

農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等近年來相繼成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，農(nóng)信社作為農(nóng)村金融的主力也處在不斷改制的進(jìn)程中。但是，從本刊記者調(diào)研的情況來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”貸款重抵押、重?fù)?dān)保、放款慢、服務(wù)差等問題依然嚴(yán)重。而農(nóng)民的征信體制不完善、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入周期長、受自然災(zāi)害等不確定性因素影響大等多重原因，共同導(dǎo)致了農(nóng)村金融發(fā)展緩慢。

有問題就有市場。于是，新型金融機(jī)構(gòu)開始將農(nóng)村金融視作藍(lán)海，將觸角不斷深入農(nóng)村地區(qū)。

作為在農(nóng)業(yè)金融垂直細(xì)分領(lǐng)域迅速崛起的新型金融機(jī)構(gòu)，兩年時(shí)間，農(nóng)金圈通過農(nóng)發(fā)貸這一金融服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)授信突破45億元，服務(wù)已覆蓋全國27個(gè)省（區(qū)、市）中的7000多個(gè)規(guī)模農(nóng)場;通過資金募集平臺(tái)累積實(shí)現(xiàn)成交額80億元。如此成績，足見農(nóng)村金融的需求和市場之大。

農(nóng)金圈聯(lián)合創(chuàng)始人楊世華認(rèn)為，如今的農(nóng)村金融市場很像當(dāng)初城市金融市場從服務(wù)不足到激烈競爭的過渡階段，有很多需求沒有得到滿足，新金融機(jī)構(gòu)只要堅(jiān)持不懈地投入，就會(huì)獲得更大的發(fā)展前景。

內(nèi)蒙古土豆種植戶在農(nóng)發(fā)貸的資金支持下，喜獲豐收。

眼下，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起為農(nóng)村金融帶來多大的變革作用尚難下定論。但是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，新金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)理念和業(yè)務(wù)模式正在改寫著農(nóng)村金融原本“一潭死水”的舊貌。

信息化與風(fēng)控的新探索

破局的關(guān)鍵，是利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，破解長期制約農(nóng)村金融“最后一公里”的難題，這也正是新金融機(jī)構(gòu)嶄露頭角的優(yōu)勢所在。

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，新金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)多以供應(yīng)鏈金融模式為主，沿著產(chǎn)業(yè)鏈上下游獲取客戶，實(shí)現(xiàn)授信。整個(gè)過程對信息化工具的運(yùn)用至關(guān)重要。

楊世華介紹，農(nóng)發(fā)貸主要依靠與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，沿著產(chǎn)業(yè)鏈獲取上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商的數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)為全國范圍內(nèi)的農(nóng)戶、農(nóng)資經(jīng)銷商、農(nóng)機(jī)服務(wù)商及農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人，提供土地租賃、農(nóng)資采購、規(guī)模擴(kuò)張、農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易等所需資金的借貸服務(wù)。

其中，作為農(nóng)金圈的參股方，諾普信是國內(nèi)農(nóng)化制劑市場份額第一的上市公司，布局國內(nèi)三大農(nóng)產(chǎn)業(yè)，成為農(nóng)發(fā)貸最早切入農(nóng)村市場的重要抓手，其全國3000多家合作經(jīng)銷商和8000多家零售店的經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)，也間接成為農(nóng)發(fā)貸深入農(nóng)村的觸角。在整個(gè)借貸過程中，前期信息采集、整理、評估都依賴信息化工具來實(shí)現(xiàn)，整個(gè)資金的還款、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)也覆蓋全國，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。

電商巨頭阿里、京東布局農(nóng)村金融采取了同樣的思路——與大型農(nóng)企合作，通過更多數(shù)據(jù)整合進(jìn)行授信、風(fēng)控，并通過當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商把控風(fēng)險(xiǎn)。

不同的是，電商巨頭對農(nóng)村市場的野心更大，往往在金融產(chǎn)品之外還有相關(guān)電商業(yè)務(wù)的合作需求。而農(nóng)金圈這類專注農(nóng)業(yè)金融垂直細(xì)分領(lǐng)域的“專而美”公司，通過不斷拓展業(yè)務(wù)深度，更注重農(nóng)村金融數(shù)據(jù)的整合和價(jià)值再挖掘;通過開拓越來越多的生產(chǎn)經(jīng)營場景，確保了整個(gè)生產(chǎn)鏈條、銷售鏈條和服務(wù)鏈條中金融服務(wù)的順暢。

當(dāng)然，這樣的業(yè)務(wù)布局也突顯了新金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上的風(fēng)控意識(shí)。農(nóng)發(fā)貸從全國數(shù)千家優(yōu)質(zhì)農(nóng)資經(jīng)銷商中精選合作伙伴構(gòu)建大數(shù)據(jù)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，由來自大型商業(yè)銀行高管組成的資深團(tuán)隊(duì)專業(yè)風(fēng)控和管理，并輔助農(nóng)戶配套購買自然災(zāi)害險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，又將借貸服務(wù)嵌入農(nóng)戶種植場景，最終實(shí)現(xiàn)資金受托支付，全程封閉管理。這也是區(qū)別于傳統(tǒng)農(nóng)村金融的典型“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”打法。

合作開放的生態(tài)

基于互聯(lián)網(wǎng)化的行業(yè)特點(diǎn)，開放共贏的理念也正逐漸被新型金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用到農(nóng)村市場的業(yè)務(wù)當(dāng)中。其中主要體現(xiàn)在：一是資金層面的合作，二是產(chǎn)業(yè)鏈上的共贏。

2016年引入國資背景創(chuàng)投機(jī)構(gòu)“深創(chuàng)投”完成A輪融資后，農(nóng)金圈對整體布局進(jìn)行戰(zhàn)略升級(jí)，旗下“理財(cái)農(nóng)場”與“農(nóng)發(fā)貸”二者共同形成投融資線上線下閉環(huán)，“資金端+資產(chǎn)端”全面發(fā)力。

由于農(nóng)發(fā)貸的客戶定位于規(guī)?；?jīng)營的農(nóng)場主，因此面對大額資金需求，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成為重要的合作伙伴。通過采取聯(lián)合放貸的形式，母公司農(nóng)金圈充當(dāng)信息中介角色，將大額借貸需求的客戶推薦給銀行等合作金融機(jī)構(gòu)，如上海銀行、南粵銀行等，由金融機(jī)構(gòu)提供資金。

這樣的商業(yè)模式真正實(shí)現(xiàn)了通過互聯(lián)網(wǎng)解決方案，將城市的閑散資金與農(nóng)村的融資需求進(jìn)行有效匹配，聯(lián)通城市與農(nóng)村、投資者與農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，打造先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺(tái)。

楊世華透露，今年年初以來，各大銀行對這一合作模式越來越認(rèn)可，未來設(shè)立有三農(nóng)金融事業(yè)部的銀行也將參與到合作中來，合力將蛋糕做大，共同推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

此外，由于這種基于產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村金融模式更加注重與生產(chǎn)商和經(jīng)銷商的合作，在緩解農(nóng)戶資金借貸難題的同時(shí)，也改善了生產(chǎn)商和經(jīng)銷商的現(xiàn)金流和資金占用問題，因而有越來越多的農(nóng)產(chǎn)品銷售、租賃環(huán)節(jié)的廠商主動(dòng)參與到合作當(dāng)中。

除了股東諾普信，目前農(nóng)發(fā)貸已與金正大、史丹利、中化化肥、大疆創(chuàng)新等80余家知名農(nóng)資、農(nóng)機(jī)企業(yè)達(dá)成深度戰(zhàn)略合作，使其業(yè)務(wù)布局更為開放，力求覆蓋全國。

足以看出，新金融機(jī)構(gòu)打造的新農(nóng)村金融生態(tài)，正在提高整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的效率和市場價(jià)值。