文／蘇立群

大數(shù)據(jù)技術(shù)在小企業(yè)貸后管理中的有效應(yīng)用

文／蘇立群

小企業(yè)發(fā)展一直得到國家及社會各界的高度關(guān)注。各家銀行遵循黨和國家的戰(zhàn)略導(dǎo)向，以支持小企業(yè)發(fā)展為使命，義不容辭地踐行著社會責(zé)任。由于小企業(yè)存在著信息不對稱、抗風(fēng)險能力弱等發(fā)展劣勢，加之小企業(yè)信貸戶數(shù)多、金額小的業(yè)務(wù)特征，小企業(yè)貸后管理易出現(xiàn)“兩高一低”現(xiàn)象，即“人工干預(yù)多、管理成本高；監(jiān)測精準(zhǔn)差，預(yù)警比例高；監(jiān)測技術(shù)弱、不良報警低”。小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)?；焖侔l(fā)展迫切需要新方法新技術(shù)的強(qiáng)大支撐。

2014年起，滬上某銀行認(rèn)真研究本地小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營特點，大膽探索、破題立項，將大數(shù)據(jù)技術(shù)在小企業(yè)業(yè)務(wù)流程、尤其是貸后管理中積極應(yīng)用。2015年自行研發(fā)啟動小企業(yè)貸后大數(shù)據(jù)監(jiān)測遠(yuǎn)程系統(tǒng)（簡稱“大數(shù)據(jù)系統(tǒng)”），徹底顛覆傳統(tǒng)方式，創(chuàng)建一個全新的、系統(tǒng)化的、適合小企業(yè)貸后管理的遠(yuǎn)程監(jiān)測體系。

大數(shù)據(jù)系統(tǒng)是一種借助模型設(shè)計與系統(tǒng)開發(fā)，在得到企業(yè)主動授權(quán)的前提下，通過“三個自動”，即自動獲取批量數(shù)據(jù)、自動分析監(jiān)測信息、自動分離預(yù)警層級，進(jìn)行小企業(yè)貸后風(fēng)險精準(zhǔn)預(yù)警的有效工具，以實現(xiàn)“精準(zhǔn)鎖定風(fēng)險客戶、有效規(guī)避操作風(fēng)險、大幅減少貸后工作量”目的。主要體現(xiàn)在以下三方面：

一、打通行內(nèi)外“信息孤島”，創(chuàng)建集合性信息平臺，大數(shù)據(jù)獲取能力優(yōu)勢凸顯

為幫助提升企業(yè)各類信用在銀行融資中的增信作用，經(jīng)企業(yè)授權(quán)，通過與相關(guān)部門合作，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對接政府機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)公開端口，連接因地區(qū)封鎖和部門分割形成的外部“信息孤島”，自動接收并即時導(dǎo)入最新外部數(shù)據(jù)，系統(tǒng)獲取信息的覆蓋面廣且取數(shù)充分，構(gòu)筑起外部信息互交的工作平臺。

同時，該系統(tǒng)還融合內(nèi)部各條線的信息干支，提高內(nèi)部有效信息的共享，增強(qiáng)市場敏銳度和機(jī)會把握能力。不僅批量獲取小企業(yè)在銀行內(nèi)部的賬戶性質(zhì)、日均存款、銷售收入、資產(chǎn)規(guī)模、凈資產(chǎn)等法人信息，還獲取了企業(yè)主及配偶的結(jié)算流水、信用卡交易等個人信息，強(qiáng)化內(nèi)部信息的整合運用。

二、靈活運用系統(tǒng)技術(shù)，自動分析監(jiān)測信息，大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展

傳統(tǒng)的貸后監(jiān)控平臺大多數(shù)僅僅實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的簡單堆砌和全量展示，對業(yè)務(wù)分析、風(fēng)險提示、預(yù)警應(yīng)用、發(fā)展指引等方面均缺乏針對性的糾偏和指導(dǎo)。

大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在實際運行中，其分析應(yīng)用能力能夠體現(xiàn)在：清理分析原生數(shù)據(jù)，形成有效的再生數(shù)據(jù)，結(jié)合不良貸款成因的客觀規(guī)律，構(gòu)建預(yù)警系統(tǒng)的核心區(qū)塊，并不斷校驗預(yù)警指標(biāo)的合理性，以實現(xiàn)數(shù)據(jù)有效利用、風(fēng)險充分披露、引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展、輔助信貸決策的目的。

首先，該系統(tǒng)在獲取的原生大數(shù)據(jù)中，通過清理辨析和分析篩查，過濾篩除錯誤干擾字段，提取有效信息形成再生數(shù)據(jù)，以確保預(yù)警信號發(fā)布的準(zhǔn)確性。

其次，該系統(tǒng)分析再生數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系、對應(yīng)關(guān)系和勾稽關(guān)系，不斷校驗對比，總結(jié)內(nèi)在規(guī)律，挖掘出關(guān)鍵數(shù)據(jù)。按照上述數(shù)據(jù)對信貸業(yè)務(wù)的重要性程度，初步歸納出優(yōu)質(zhì)客戶、一般客戶與退出客戶的數(shù)據(jù)特征和數(shù)據(jù)差異性。

再次，通過總結(jié)歷史不良成因而歸納出的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險特征，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)設(shè)定預(yù)警指標(biāo)和預(yù)警值，并為不同產(chǎn)品設(shè)置差別化的預(yù)警信號。

最后，按預(yù)定規(guī)則有效整合關(guān)鍵數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)最終形成以“交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)、履約數(shù)據(jù)”四大板塊為核心區(qū)塊的小企業(yè)貸后遠(yuǎn)程監(jiān)測體系，實時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。

同時，銀行堅持把當(dāng)年新發(fā)生的不良貸款回放至大數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)警重檢，適時調(diào)整預(yù)警指標(biāo)，不斷優(yōu)化升級預(yù)警結(jié)果的準(zhǔn)確度和有效率。

三、系統(tǒng)自動化程度高，主動防御風(fēng)險，大數(shù)據(jù)支撐運行能力構(gòu)建小企業(yè)風(fēng)險自控機(jī)制

大數(shù)據(jù)系統(tǒng)有別于傳統(tǒng)貸后管理方法和風(fēng)險監(jiān)測技術(shù)，是銀行自主研發(fā)，僅借助現(xiàn)有少量硬件設(shè)備、低成本運行的獨立性生產(chǎn)系統(tǒng)。優(yōu)勢特點表現(xiàn)在：

第一，經(jīng)企業(yè)授權(quán)，通過與相關(guān)部門合作，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對接行內(nèi)外數(shù)十個系統(tǒng)端口，歸集近百項信息，無需人工反復(fù)干預(yù)，確保了原生數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時性，打破以往人工成本高的瓶頸問題。

第二，通過程序規(guī)則設(shè)計，系統(tǒng)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行前瞻性布局與敏感性分析，無需人工參與加工，確保了數(shù)據(jù)應(yīng)用的有效性，構(gòu)建起小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的自控工作機(jī)制。

第三，根據(jù)預(yù)警值的偏離度，自動生成“紅、黃、綠”三色的預(yù)警指標(biāo)；按預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)數(shù)量及嚴(yán)重程度，自動將信貸客戶分為“正?？蛻?、觀察客戶、預(yù)警客戶”三類，并實施“分類管理、一戶一策”貸后管理機(jī)制，差別化設(shè)定貸后檢查措施，針對性防范并化解風(fēng)險事項。

第四，該系統(tǒng)中所有信息均在同一平臺上集中展示，數(shù)據(jù)可視化程度高，便于全體小企業(yè)經(jīng)營管理人員的查詢與下載。同時，其強(qiáng)大的可持續(xù)性開發(fā)功能也正逐步顯現(xiàn)。系統(tǒng)開發(fā)人員能輕松通過增加任一子模塊來自動對接行內(nèi)外各個數(shù)據(jù)平臺接口，提高系統(tǒng)升級優(yōu)化的及時性；系統(tǒng)管理人員也能根據(jù)本行發(fā)展需求和風(fēng)控要求，自由增減預(yù)警指標(biāo)，修正優(yōu)化預(yù)警參數(shù)，確保預(yù)警質(zhì)量。

貸后機(jī)控系統(tǒng)試行以來，初步實現(xiàn)階段性目標(biāo)：

1.預(yù)警客戶占全部信貸客戶的比例控制在較低范圍內(nèi)，從而突出了管理重點，有利于一線員工及早找出可疑的潛在風(fēng)險客戶，實現(xiàn)重點問題客戶“早發(fā)現(xiàn)早處理”。

2.預(yù)警精準(zhǔn)率提高并穩(wěn)定在較高比例，實現(xiàn)當(dāng)年新增不良貸款中大多數(shù)不良客戶都被貸后機(jī)控系統(tǒng)成功預(yù)警過，從而進(jìn)一步增強(qiáng)一線員工和管理部門的發(fā)展信心。

3.由于系統(tǒng)自動化的實現(xiàn)，也大大減輕了全行小企業(yè)貸后風(fēng)險監(jiān)測的工作量，人工成本得以大幅降低。

隨著以后金融機(jī)構(gòu)與各界社會共治、信息共享合作的深入，金融機(jī)構(gòu)將會進(jìn)一步加強(qiáng)信息化建設(shè)，不斷充實大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的信息內(nèi)容，提升大數(shù)據(jù)技術(shù)在小企業(yè)貸后監(jiān)測、早期預(yù)警管理中的應(yīng)用有效性，更好地為實體經(jīng)濟(jì)提供更優(yōu)質(zhì)、更及時、更具個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

作者單位：中國建設(shè)銀行